En Australie, un paiement récurrent est une transaction qu'une entreprise encaisse selon un calendrier défini. Une fois qu'une personne autorise un paiement récurrent, qu'il s'agisse d'un abonnement à une salle de sport par prélèvement automatique ou d'un abonnement logiciel en tant que service (SaaS) facturé sur une carte, le paiement se répète automatiquement jusqu'à ce que le client l'annule ou que l'accord prenne fin.

Le moyen de paiement que vous utilisez pour encaisser la transaction, comme le prélèvement automatique Bulk Electronic Clearing System (BECS), PayTo ou une carte tokenisée, a une incidence sur la rapidité de règlement des fonds, la fréquence d'échec des paiements et le niveau de contrôle que le client conserve une fois inscrit. En 2024, le système BECS a traité 3,5 milliards de paiements, d'une valeur de 17 400 milliards de dollars australiens (AUD).

Nous expliquerons ci-dessous comment chaque moyen de paiement fonctionne, quels changements anticiper dans le cadre de la nouvelle législation adoptée et les obligations de conformité pour les entreprises qui encaissent des paiements répétés.

L’essentiel à retenir

• le prélèvement automatique BECS, PayTo et les paiements par carte tokenisés sont réglés selon des délais différents et échouent de manières différentes. Le choix du moyen de paiement a donc une incidence sur les flux de trésorerie et l'expérience client ;

• la nouvelle législation qui entrera en vigueur le 1er juillet 2027 obligera les entreprises proposant des abonnements à indiquer clairement leurs tarifs avant l'engagement du client et à rendre l'annulation aussi simple que l'inscription ;

• l'attrition dans la facturation récurrente se produit souvent de manière involontaire en raison de cartes expirées ou de prélèvements échoués. La logique de relance et le choix du moyen de paiement peuvent permettre de récupérer des revenus qui seraient autrement perdus.

Qu'est-ce que les paiements récurrents en Australie ?

Un paiement récurrent est une transaction qu'une entreprise encaisse selon un calendrier défini qui ne nécessite pas que le client paie manuellement à chaque fois. Ce type de paiement est utilisé par un grand nombre d'entreprises australiennes, telles que les sociétés SaaS, les salles de sport et studios de fitness, les compagnies d'assurance, les fournisseurs d'eau et d'électricité, les opérateurs téléphoniques, ainsi que les plateformes de médias et de streaming.

Comment fonctionnent les paiements récurrents en Australie ?

La configuration d'un paiement récurrent commence par une étape d'autorisation qui diffère selon le moyen de paiement. Une fois cette autorisation obtenue, le système de facturation de l'entreprise prend le relais.

Voici comment cela fonctionne :

Autorisation

Le client remplit une demande de prélèvement automatique (DDR) pour le système BECS, qui comprend son numéro d'agence bancaire (BSB) et son numéro de compte. Il accepte également un contrat d'utilisation du service DDR qui explique le montant, la fréquence et les conditions. Les paiements par carte tokenisent les informations du client afin qu'un token remplace le numéro de carte brut pour chaque futur paiement. Avec PayTo, le client approuve un mandat numérique via sa propre application bancaire, qui précise le bénéficiaire, les limites de montant et la fréquence.

Initiation du paiement

Lors d'un paiement récurrent, les paiements par carte postérieurs au premier sont généralement marqués comme des transactions initiées par le marchand. Cela permet au marchand d'éviter des étapes d'authentification supplémentaires telles que 3D Secure, le client ayant déjà accepté l'accord en cours.

Délais de règlement

Les prélèvements automatiques BECS sont généralement traités en un à deux jours ouvrés, les transactions par carte sont souvent réglées dans un délai similaire en fonction de la banque acquéreuse, et les paiements PayTo transitent par la New Payments Platform (NPP) en temps quasi réel, et sont souvent compensés en quelques secondes.

Logique de facturation

En arrière-plan, un système suit qui doit quoi et à quelle date, ainsi que les règles à appliquer si un paiement échoue. Des solutions telles que Stripe Billing gèrent les calendriers d'abonnement, génèrent des factures et relancent les paiements échoués selon les règles définies par l'entreprise.

Quels sont les moyens de paiement récurrents courants en Australie ?

Trois méthodes dominent la facturation récurrente en Australie, chacune présentant un profil de risque et de rapidité différent.

Voici comment elles se comparent :

Prélèvements automatiques BECS

Le système BECS, régi par les règles du réseau australien de paiements (AusPayNet), est le pilier historique de la facturation récurrente australienne. Une entreprise ou son prestataire de services de paiement a besoin d'un identifiant utilisateur Direct Entry (DE) (délivré par AusPayNet) pour initier des prélèvements, et chaque client signe une DDR pour autoriser l'encaissement continu sur le compte bancaire désigné. Cette méthode est rentable pour la facturation de gros volumes et de faible valeur, raison pour laquelle elle est couramment utilisée pour les abonnements à des salles de sport, les primes d'assurance et les factures d'eau et d'électricité. Le délai de traitement peut toutefois constituer un inconvénient. Les rejets liés à des fonds insuffisants ou à des erreurs de compte n'apparaissent souvent pas avant un jour ou plus. Une entreprise peut donc penser qu'un paiement a abouti avant de découvrir le contraire.

PayTo

PayTo fonctionne sur le réseau NPP de manière différente. Le client approuve un mandat via sa propre application bancaire, où le bénéficiaire, le montant et la fréquence sont clairement documentés avant l'autorisation. Le client peut suspendre ou annuler ce mandat directement auprès de sa banque, sans avoir à contacter l'entreprise. Étant donné que la banque payeuse vérifie la disponibilité des fonds avant la conclusion de la transaction, PayTo a tendance à échouer moins souvent que BECS. Les quatre grandes banques (CommBank (CBA), National Australia Bank (NAB), Westpac, ANZ), ainsi que de nombreux autres établissements connectés au réseau NPP, utilisent désormais PayTo.

Paiements par carte récurrents

La facturation par carte fonctionne sur les réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard. Après la première transaction, le numéro de carte est tokenisé et sauvegardé, et chaque paiement ultérieur utilise le token au lieu des informations de carte brutes. Les services de mise à jour de compte des réseaux de cartes permettent de maintenir ce token à jour en l'actualisant automatiquement lorsque la carte d'un client est rééditée ou que sa date d'expiration change. Cela permet d'éviter les paiements échoués qui se produiraient simplement en raison de l'expiration d'une carte en cours d'abonnement.

Comment le nouveau paysage réglementaire modifie-t-il les paiements récurrents en Australie à partir de 2027 ?

La loi de 2026 modifiant la concurrence et la consommation (pratiques commerciales déloyales) a été adoptée par le Parlement et introduit une interdiction générale des pratiques commerciales déloyales. Les entreprises proposant des abonnements et des adhésions sont directement ciblées. Elles devront rendre l'annulation aussi simple que l'inscription. Elles ne peuvent pas non plus dissimuler des paiements continus derrière des informations floues ou une tarification au compte-gouttes qui révèle les coûts étape par étape. Les nouvelles règles entreront en vigueur le 1er juillet 2027. Les sanctions en cas de non-conformité peuvent atteindre 100 millions de dollars australiens (AUD) pour les entreprises et 2,5 millions de dollars australiens (AUD) pour les particuliers.

Les entreprises proposant des abonnements qui opèrent en Australie doivent envisager quelques vérifications concrètes : des flux d'inscription et d'annulation véritablement symétriques, la communication des conditions de renouvellement et des changements de prix avant l'engagement du client, et l'intégration du montant, de la fréquence et du processus d'annulation dans les clauses des contrats d'utilisation du service DDR et des conditions de facturation par carte.

Bien que la loi soit désormais en place, les directives détaillées d'application et de conformité de la commission australienne de la concurrence et de la consommation (ACCC) sont encore en cours d'élaboration avant la date d'entrée en vigueur de 2027. Les entreprises qui proposent déjà des conditions directes et une annulation facile ont moins de modifications à apporter, tandis que celles qui s'appuient sur des obstacles pour fidéliser leurs abonnés seront véritablement exposées une fois que les règles entreront en vigueur l'année prochaine.

Quels sont les droits des consommateurs et les règles de conformité qui s'appliquent aux paiements récurrents en Australie ?

Les droits des consommateurs concernant les paiements récurrents en Australie relèvent de plusieurs cadres qui se chevauchent. Dans le cadre du code ePayments, les entreprises qui utilisent le prélèvement automatique doivent fournir aux clients des conditions claires dès le départ et un moyen simple d'annuler ou de contester un prélèvement.

Pour cela, tenez compte des éléments suivants :

• litiges BECS : si un prélèvement automatique est traité sans l'autorisation adéquate, le client peut le signaler à sa banque, qui est tenue d'enquêter conformément aux procédures BECS d'AusPayNet et peut annuler la transaction ;

• rétrofacturations par carte : les paiements par carte comportent des droits de rétrofacturation par l'intermédiaire des réseaux de cartes, ce qui permet à un client de contester une transaction auprès de l'émetteur de sa carte si elle n'a pas été autorisée ou ne correspond pas à ce qu'il a accepté ;

• contrôle des mandats PayTo : PayTo intègre le contrôle par le consommateur dans le moyen de paiement lui-même. Un client peut annuler un mandat directement depuis son application bancaire à tout moment, sans avoir à passer par l'entreprise qui encaisse le paiement ni à déposer un litige formel.

Pour ces trois méthodes, les entreprises doivent obtenir une autorisation directe et explicite avant le premier paiement et offrir aux clients un moyen simple de l'annuler. Ces principes sous-tendent le code ePayments, les modifications du droit australien de la consommation, ainsi que les mécanismes de BECS, de PayTo et de la facturation par carte.

Comment les entreprises peuvent-elles réduire l'attrition liée aux paiements récurrents en Australie ?

Une grande partie de l'attrition dans la facturation récurrente est involontaire : une carte expire, un compte bancaire n'est pas suffisamment approvisionné le jour d'un prélèvement, ou une DDR est signalée et annulée.

Voici comment réduire l'attrition :

• logique de relance : la relance automatique d'un paiement par carte échoué quelques jours plus tard, plutôt qu'immédiatement, permet souvent d'encaisser le paiement une fois que les fonds sont à nouveau disponibles ;

• services de mise à jour de compte : l'actualisation automatique des informations de carte tokenisées lors de la réédition d'une carte permet d'éviter une grande partie des échecs avant même qu'ils ne se produisent ;

• préavis pour les prélèvements automatiques : le fait de prévenir les clients dans un délai raisonnable avant l'exécution d'un prélèvement automatique BECS, en particulier lorsque le montant change, permet de réduire les litiges et diminue le risque de rejet de paiement de la part d'un client qui aurait simplement oublié l'échéance du paiement ;

• communication directe en cas d'échec : informer immédiatement un client de l'échec d'un paiement, en lui proposant un moyen direct de mettre à jour ses informations, permet de récupérer des revenus qui seraient autrement perdus suite à une annulation silencieuse.

Stripe Billing gère une grande partie de ces opérations par défaut. La solution exécute des calendriers de relance configurables pour les paiements par carte échoués, applique automatiquement les données de mise à jour de compte du réseau, et peut acheminer l'encaissement récurrent via les moyens de paiement australiens pris en charge par Stripe en fonction des besoins de l'entreprise.

Comment Stripe Billing peut vous aider

Stripe Billing vous permet de facturer et de gérer vos clients comme vous le souhaitez : abonnements, facturation à l’usage, contrats négociés à la vente, etc. Commencez à accepter des paiements récurrents à l’échelle mondiale en quelques minutes sans avoir à écrire une seule ligne de code, ou créez une intégration personnalisée à l’aide de l’API.

Avec Stripe Billing, vous pouvez :

• Proposer des tarifs flexibles : répondez plus rapidement aux besoins des utilisateurs avec des modèles de tarification flexibles (à l’usage, échelonnée, forfaitaire avec dépassement, et plus encore). La prise en charge des bons de réduction, des essais gratuits, des prorata et des produits complémentaires est intégrée.

• Vous développer à l’international : augmentez vos conversions en proposant les moyens de paiement préférés de vos clients. Stripe prend en charge plus de 125 moyens de paiement locaux et plus de 130 devises.

• Booster vos revenus et réduire le taux d’attrition : optimisez la récupération de revenus et limitez les résiliations involontaires grâce à Smart Retries et aux processus de récupération automatiques. En 2024, les outils de récupération de Stripe ont permis aux entreprises de récupérer plus de 6,5 milliards de dollars de revenus.

• Gagner en efficacité : utilisez les outils modulaires de Stripe pour la gestion des taxes, le reporting des revenus et l’analyse des données afin de consolider plusieurs systèmes de revenus en un seul. Intégrez facilement des logiciels tiers.

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FAQ sur les paiements récurrents en Australie