在澳大利亚，定期付款是商家按设定时间表收取的一笔交易。一旦有人授权定期付款，无论那是直接借记的健身房会员资格，还是通过银行卡计费的软件即服务 (SaaS) 订阅，扣款都会自动重复进行，直到客户取消或该安排结束。
您用于收取该笔交易的支付方式，例如 Bulk Electronic Clearing System (BECS) 直接借记、PayTo 或经过令牌化处理的银行卡，会影响资金结算的速度、扣款失败的频率，以及客户在注册后保留多少控制权。2024 年，BECS 处理了 35 亿笔付款，价值 17.4 万亿澳元 (AUD)。
下文，我们将介绍每种支付方式的运作原理，在新通过的立法下可以预见哪些变化，以及商家在收取重复付款时的合规义务。
要点
BECS 直接借记、PayTo 和经过令牌化处理的银行卡支付会在不同的时间线上结算，且失败方式各不相同，因此选择支付方式会影响现金流和客户体验。
将于 2027 年 7 月 1 日生效的新立法将要求订阅商家在客户承诺前清楚地披露定价，并使取消和注册一样简单。
定期计费中的流失通常因银行卡过期或借记失败而非自愿地发生；重试逻辑和支付方式的选择可以挽回原本会流失的收入。
什么是澳大利亚的定期付款？
定期付款是商家按设定时间表收取的一笔交易，不需要客户每次都手动付款。这种类型的付款被广泛应用于各种澳大利亚商家，例如 SaaS 公司、健身房和健身工作室、保险提供商、公用事业和电话公司，以及媒体和流媒体平台。
澳大利亚的定期付款是如何运作的？
设置定期付款始于一个授权步骤，该步骤因支付方式而异。一旦该授权存在，商家的计费系统就会接管。
运作机制如下：
授权
客户填写 BECS 的直接借记请求 (DDR)，其中包括他们的银行分行 (BSB) 号码和账号。他们还要同意一份 DDR 服务协议，该协议解释了金额、频率和条款。银行卡支付对客户的详细信息进行令牌化处理，以便在未来的每次扣款中，都由令牌代表原始银行卡号。使用 PayTo 时，客户通过自己的银行应用程序批准数字授权凭证，该授权凭证规定了收款人、金额限制和频率。
发起扣款
对于定期付款，首次之后的银行卡扣款通常被标记为商家发起的交易。这让商家可以跳过如 3DS 验证等额外的身份验证步骤，因为客户已经同意了正在进行的安排。
结算周期
BECS 直接借记通常在一到两个工作日内处理，银行卡交易通常在相似的时间窗口内结算，具体取决于收单行，而 PayTo 付款则通过新支付平台 (NPP) 近乎实时地进行，通常在几秒钟内结清。
计费逻辑
在后台，系统会跟踪谁欠了什么、何时到期，以及如果扣款失败会发生什么的规则。诸如 Stripe Billing 之类的解决方案可运行订阅时间表、生成账单，并根据商家设置的规则重试失败的扣款。
澳大利亚有哪些常见的定期支付方式？
澳大利亚的定期计费主要由三种方式主导，每种方式都有不同的风险和速度特征。
它们的对比如下：
BECS 直接借记
BECS 在 Australian Payments Network (AusPayNet) 的规则下运行，是澳大利亚定期计费领域的资深主力。商家或其支付服务提供商需要有 Direct Entry (DE) User ID（由 AusPayNet 发放）才能发起借记，并且每位客户需要签署 DDR，以授权从其指定的银行账户中持续收款。对于高交易量、低金额的计费来说，它的成本效益高，这就是为什么它通常用于健身房会员资格、保险费和公用事业账单的原因。然而，时间可能是一个缺点。由于资金不足或账户错误而导致的拒付通常需要一天或更长时间才会显现，因此商家可能会认为付款已经通过，直到后来才发现并非如此。
PayTo
PayTo 在 NPP 上运行，且工作原理不同。客户通过他们自己的银行应用程序批准一项授权凭证，在授权之前，收款人、金额和频率均被清楚地记录在案。客户可以直接通过他们的银行暂停或取消该授权凭证；他们根本不必联系商家。由于付款银行在交易完成前会检查资金的可用性，PayTo 的失败频率往往低于 BECS。目前，四大银行（例如 CommBank (CBA)、National Australia Bank (NAB)、Westpac、ANZ）以及许多其他连接 NPP 的机构均已启用 PayTo。
定期银行卡支付
基于银行卡的计费在 卡组织（例如 Visa 和 Mastercard）上运行。首次交易后，银行卡号会经过令牌化处理并存储，此后的每次扣款都将使用令牌而不是原始卡信息。来自卡组织的账户更新器服务有助于在客户的银行卡重新发放或过期日期更改时自动刷新该令牌，从而使其保持最新状态。这防止了仅仅因为银行卡在订阅中途过期而可能导致的付款失败。
新的监管环境从 2027 年起将如何改变澳大利亚的定期付款？
Competition and Consumer Amendment (Unfair Trading Practices) Act 2026 已在议会通过，并引入了对不公平交易行为的普遍禁止。订阅和会员制商家恰好处于目标区域内。商家将需要使取消操作与注册一样简单。他们也不能将持续扣款隐藏在不清晰的披露中，或者隐藏在一步步揭示成本的滴漏式定价中。新规则将于 2027 年 7 月 1 日生效。对于违规行为的处罚，企业可能高达 1 亿澳元，个人可能高达 250 万澳元。
在澳大利亚运营的订阅商家应考虑进行一些具体的检查：真正对称的注册和取消流程、在客户承诺前披露续期条款和价格变更，以及在 DDR 服务协议的附属细则和银行卡计费条款中包含金额、频率和取消流程。
尽管法律现已确立，但在 2027 年生效日期之前，Australian Competition and Consumer Commission (ACCC) 的详细执法和合规指导仍在制定中。已经提供直接条款和轻松取消流程的商家需要做出的更改较少，而那些依靠阻力来留住订阅者的商家在规则明年一旦生效时将面临真正的风险。
哪些合规要求和消费者权利适用于澳大利亚的定期付款？
澳大利亚有关定期付款的消费者权利横跨几个重叠的框架。根据 ePayments Code，使用直接借记的商家需要预先向客户提供明确的条款，以及取消或争议借记的简单方法。
请注意以下几点：
BECS 争议： 如果直接借记在没有适当授权的情况下被处理，客户可以向他们的银行提出，根据 AusPayNet 的 BECS 程序，该银行有义务进行调查并可以撤销该交易。
银行卡拒付： 银行卡支付通过卡组织带有 拒付权利，这允许客户在交易未经授权或与其同意的内容不符时，通过其发卡行对交易提出争议。
PayTo 授权凭证控制： PayTo 将消费者控制权内置于支付方式本身。客户可以在任何时候直接从他们的银行应用程序中取消授权凭证；他们不必通过收取付款的商家，也不必提交正式的争议。
在所有这三种方式中，商家都需要在首次扣款之前获得直接的肯定授权，并为客户提供一种简单的取消方法。这些原则构成了 ePayments Code、Australian Consumer Law 修正案以及 BECS、PayTo 和银行卡计费机制的基础。
商家如何在使用澳大利亚定期付款时减少流失？
定期计费中的流失很大部分是非自愿的：银行卡过期，银行账户在进行借记当天资金不足，或者 DDR 被标记并撤销。
以下是减少流失的方法：
重试逻辑： 几天后自动重试失败的银行卡扣款，而不是立即重试，一旦资金再次可用，通常能够捕获该付款。
账户更新器服务： 当银行卡重新发放时自动刷新经过令牌化处理的卡信息，可以在大部分失败发生前就将其防止。
直接借记的提前通知： 在运行 BECS 直接借记之前给予客户合理的通知，特别是在金额更改时，可以减少争议并降低因客户仅仅忘记即将到来的扣款而导致的拒付概率。
直接的失败沟通： 当付款失败时立即告知客户，并提供一种直接更新其卡信息的方式，这样可以挽回原本会默默流失而导致取消的收入。
Stripe Billing 在设计上处理了其中的大部分情况。它为失败的银行卡支付运行可配置的重试时间表，自动应用网络账户更新器数据，并能够根据商家的需要，将定期收款引向 Stripe 支持的澳大利亚支付方式。
Stripe Billing 如何提供帮助
Stripe Billing 支持灵活多样的客户计费管理方案——从简单定期计费到按用量计费及销售协商合同。无需编写代码即可在全球范围内快速开通定期付款，亦可借助 API 构建定制化集成方案。
Stripe Billing 可帮助您：
提供灵活的定价：通过灵活的定价模式（包括按用量、分层、固定费率加超额费用等）更快地响应用户需求。内置功能支持优惠券、免费试用、按比例折算和附加服务。
扩展全球业务：通过提供客户偏好的支付方式提升转化率。Stripe 支持超过 125 种本地支付方式及 130 余种币种。
增加收入并减少流失：借助 Smart Retries 和恢复工作流自动化，提升收入捕获并减少非自愿流失。2025 年，Stripe 恢复工具帮助用户挽回了超过 82 亿美元的收入。
提高效率：使用 Stripe 的模块化税务、收入报表和数据工具，将多个收入系统整合为一个。轻松与第三方软件集成。
关于澳大利亚定期付款的常见问题
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