En los pagos presenciales, intervienen más partes móviles de las que sugiere Tap to Pay. El terminal lee la tarjeta, pero es uno de los muchos componentes, entre los que se incluyen el software de punto de venta (POS), el hardware de pago, la infraestructura de red y las certificaciones de seguridad. Cada uno de ellos requiere su propia evaluación. Los minoristas que consideran que la selección del hardware es una cuestión secundaria pueden tener problemas de conciliación, lagunas en el cumplimiento de la normativa o un equipo que no se adapta a la forma de trabajar de su personal.

Se prevé que el mercado mundial de POS crezca de 44.600 millones de dólares en 2026 a 138.920 millones de dólares en 2034. A continuación, hablaremos sobre cómo funcionan los terminales de pago, cómo evaluar el hardware en función de tu entorno del comercio minorista concreto y qué estándares del cumplimiento de la normativa se aplican a las transacciones con tarjeta presente.

Conclusiones principales

• Los terminales de pago y los sistemas POS son distintos entre sí; los terminales gestionan la lectura y la autorización de las tarjetas, mientras que los sistemas POS gestionan el inventario, los recibos y los informes.

• La selección del hardware depende del formato del comercio minorista. Las líneas fijas del proceso de compra, las plantas de ventas con dispositivos móviles, las recogidas en la calle y los entornos de tiendas pop-up requieren dispositivos y opciones de conectividad distintos.

• El cumplimiento de la normativa del estándar de seguridad de datos para el sector de tarjetas de pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés) es un requisito básico para cualquier minorista que acepte pagos con tarjeta.

¿Qué es un terminal de pago?

Un terminal de pago, que se suele denominar «máquina de pago POS», es el dispositivo físico que lee las credenciales de pago e inicia la petición de autorización mediante la cual se mueve dinero de la cuenta de un cliente a la tuya. Los terminales se presentan en algunas configuraciones, cada una de ellas adaptada a un entorno minorista distinto, entre las que se incluyen las siguientes:

• Terminales de mostrador: Dispositivos fijos con cable para aceptar pagos en los mostradores donde se realiza el proceso de compra.

• Terminales portátiles: Dispositivos de aceptación de pagos que no son fijos y funcionan a través de redes Bluetooth o Wi-Fi. Resultan útiles cuando el personal se mueve por una planta de ventas o gestiona pagos en las mesas.

• Terminales inteligentes: Dispositivos portátiles con pantallas táctiles, impresión de recibos integrada, solicitudes de propina y compatibilidad con aplicaciones, que funcionan con Bluetooth o Wi-Fi. El BBPOS WisePOS E y el Reader S700 de Stripe Terminal se incluyen en esta categoría, con pantallas orientadas al cliente y compatibilidad con experiencias personalizadas del proceso de compra.

¿Cómo funcionan las máquinas de pago POS?

Cuando un cliente presenta una tarjeta, el terminal lee las credenciales de pago mediante el método de introducción disponible: chip, tecnología sin contacto o banda magnética. Las tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) y los pagos sin contacto NFC (tecnología de comunicación de campo cercano) generan un código de transacción único para cada pago. Los monederos digitales usan el mismo canal NFC y transfieren un token en lugar de los datos reales de la tarjeta.

Una vez que el terminal captura las credenciales, envía una petición de autorización a través de tu proveedor de servicios de pago a la red de tarjetas, que la dirige al banco emisor. El banco la aprueba o la rechaza en función de los fondos disponibles, los indicadores de fraude y el estado de la cuenta, y devuelve la decisión a través de la misma cadena.

El cobro es un paso distinto. Las transacciones aprobadas se acumulan a lo largo del día y se capturan en un lote. Los fondos llegan a tu cuenta en un plazo de uno a dos días hábiles, en función de los plazos de tu responsable del tratamiento. El importe depositado es una cifra neta; refleja el importe de la transacción menos las comisiones de procesamiento e intercambio, que varían en función del tipo de tarjeta, el método de introducción y el volumen mensual.

¿Qué tipos de sistemas POS usan los minoristas?

Un sistema POS gestiona el inventario, los permisos de los empleados, la generación de recibos, la lógica de los descuentos, los programas de fidelización y los informes de ventas. Las configuraciones de comercio minorista contemporáneas combinan un sistema POS con un terminal exclusivo, pero son capas distintas con distintos criterios de selección.

Estos son los principales tipos:

• Sistema POS basado en la nube: Se ejecuta en hardware con conexión a Internet (p. ej., iPads o tabletas Android) y almacena los datos de forma remota. Las actualizaciones se aplican de forma automática, los datos de varias ubicaciones están centralizados y puedes extraer informes desde cualquier lugar.

• Sistema POS en las instalaciones: Almacena los datos de forma local y procesa las transacciones sin una conexión a Internet constante. Estos sistemas tardan más en actualizarse y son más difíciles de escalar, pero algunos minoristas que trabajan en entornos con poca conectividad aún dependen de ellos. Muchos sistemas POS en la nube admiten la puesta en cola de las transacciones sin conexión como medida alternativa.

• Sistema POS móvil: Sistemas para tabletas o teléfonos que sincronizan los datos de las tiendas desde cualquier lugar. Resultan útiles como centros principales durante períodos con un volumen de tráfico alto, en las ventas en tienda y en las tiendas pop-up.

¿Qué es un terminal de pago móvil?

Un terminal de pago móvil es un lector de tarjetas diseñado para vincularse a un smartphone o una tableta; acepta pagos sin la infraestructura fija del proceso de compra. El lector de tarjetas se conecta mediante Bluetooth y una aplicación complementaria en el dispositivo móvil se encarga de la interfaz de la transacción y de la entrega de los recibos.

Estos dispositivos tienen casos de uso concretos en el sector del comercio minorista, en los que es posible que no tenga sentido usar terminales fijos:

• Tiendas pop-up y mercados minoristas: Al no haber un sitio fijo, tampoco hay un terminal permanente. Todo el proceso de compra se reduce a un lector de tarjetas móvil y un smartphone.

• Gestión de colas: Durante los períodos de máxima actividad, el personal de planta con terminales móviles puede procesar pagos en la cola antes de que los clientes lleguen a la caja, lo que reduce los tiempos de espera sin añadir carriles para el proceso de compra.

• Recogida en la calle: El personal puede reunirse con los clientes en sus vehículos para completar las transacciones.

• Ventas en almacenes: Algunos minoristas venden inventario descatalogado o artículos a granel en ubicaciones que no son plantas de ventas, donde es posible que instalar un terminal fijo no tenga sentido.

Con Tap to Pay, el smartphone de un minorista funciona como un lector NFC, lo que elimina la necesidad de contar con hardware externo. Es una funcionalidad más nueva que reduce los costes del hardware a cero. Aunque todavía no está disponible de forma general en todos los dispositivos y sistemas operativos, su cobertura se está ampliando. Visa notificó un aumento del 200 % de los pagos de Tap to Phone en 2025 en comparación con el año anterior.

¿Cómo elegir el hardware de pago para tu entorno de comercio minorista?

Cuando eliges el hardware de pago, te interesará adaptar las capacidades del dispositivo a tu entorno físico, al volumen de transacciones y a la forma en que tu proceso de compra se conecta con el resto de tus sistemas.

Revisa estas áreas antes de comprometerte con ningún hardware:

• Factor de forma: Cada configuración (mostrador fijo, planta de ventas móvil, exteriores o alguna combinación de ellos) requiere un tipo de dispositivo diferente. Los terminales de mostrador se adaptan a procesos de compra fijos de gran volumen; las soluciones portátiles funcionan mejor para el personal de planta.

• Conectividad: Los dispositivos conectados por Ethernet suelen ser fiables para procesos de compra fijos. El Bluetooth y el wifi pueden introducir latencia y posibles cortes.

• Certificación EMV y contactless: Cualquier terminal que se implemente donde el EMV sea el estándar debería aceptar pagos con chip y NFC. Los clientes que pagan con monederos digitales (un componente importante en algunas categorías de comercio minorista) requieren hardware compatible con tecnología sin contacto.

• Durabilidad: Los entornos de almacén y de exterior exigen más del hardware. Comprueba los rangos de temperatura de funcionamiento, las clasificaciones de caída y si el dispositivo está clasificado para grandes volúmenes de transacciones.

• Integración con el sistema POS: Un terminal que no se comunica con tu sistema POS genera trabajo de conciliación. Muchas plataformas de sistemas POS en la nube mantienen listas de integración certificadas. Comprueba la compatibilidad antes de comprar.

• Pantalla orientada al cliente: La solicitud de propinas, el hecho de revisar las líneas desglosadas y las opciones de recibos digitales requieren una pantalla que el cliente pueda ver. Los terminales inteligentes lo gestionan sin necesidad de una unidad de pantalla independiente.

Los comercios minoristas con varias ubicaciones deberían dar prioridad a la coherencia de la flota sobre la decisión de un dispositivo particular. Utilizar el mismo modelo de hardware en todas las ubicaciones reduce la carga de formación, simplifica la resolución de problemas y facilita la sustitución.

¿Qué normativas y estándares de seguridad se aplican a los pagos presenciales?

A los pagos presenciales se les aplican ciertos estándares y certificaciones. Esto es lo que debes saber.

Cumplimiento de la normativa PCI DSS

El PCI DSS regula el almacenamiento, la transmisión y el procesamiento de los datos del titular de la tarjeta. Todas las empresas que aceptan pagos con tarjeta están sujetas a él, independientemente de su tamaño. Los proveedores de servicios de pago se encargan de una gran parte del ámbito del estándar PCI en tu nombre, pero tú sigues siendo responsable de tu propio entorno de red y de tus prácticas de gestión de los dispositivos.

Certificación EMV

Se trata de un estándar de hardware y software que tiene consecuencias financieras reales. En muchos mercados, la responsabilidad ante el fraude con tarjetas falsificadas recae en cualquier parte de la cadena de transacciones que no admita el estándar EMV. Si un cliente usa una tarjeta con chip cuando tu terminal solo acepta bandas magnéticas y esa transacción resulta ser fraudulenta, tú asumes la pérdida.

Cifrado de punto a punto (P2PE)

Los datos del titular de la tarjeta se someten a un cifrado en el momento en que se lee una tarjeta y se mantienen así hasta que llegan al entorno de descifrado del responsable del tratamiento. Debido a que los datos nunca se pueden leer en tus propios sistemas, los terminales con certificación P2PE pueden reducir tu ámbito de PCI, lo que simplifica las auditorías del cumplimiento de la normativa para los minoristas de mayor tamaño.

Tokenización de NFC

Los pagos sin contacto a través de monederos digitales transmiten un token de un solo uso, en lugar de números de tarjeta reales. Incluso si se interceptaran los datos de la transacción, no se podrían volver a usar. Esto hace que aceptar los pagos sin contacto sea una opción más segura.

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