Cada empresa que acepta pagos con tarjeta debe demostrar que puede manejar los datos de los clientes de forma segura. La certificación del sector de tarjetas de pago es el proceso formal que demuestra que tus sistemas de pago cumplen con los estándares de seguridad del sector. Por lo general, esto es lo que los bancos y socios de pago revisan antes de darte su aprobación para gestionar transacciones a escala.

Dado que el coste medio global que acarrea una filtración de datos alcanzó los 4,4 millones de dólares en 2025, demostrar el cumplimiento de la normativa es una salvaguardia financiera importante contra el creciente coste de la exposición de datos. A continuación, explicaremos qué es la certificación de cumplimiento de la normativa (AOC), cómo es el proceso, los requisitos que lo sustentan y sus ventajas y desafíos para las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la certificación PCI?
  
• ¿Cómo funciona el proceso para obtener una certificación PCI?
  
• ¿Cuáles son los requisitos PCI DSS para la certificación?
  
• ¿Qué tipos de certificación PCI existen?
  
• ¿Cómo se completa el formulario de la certificación PCI de cumplimiento de la normativa?
  
• ¿Cuáles son los principales beneficios de la certificación PCI?
  
• ¿A qué desafíos se enfrentan las empresas con la certificación PCI?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la certificación PCI?

La certificación PCI es la declaración formal de que tu empresa cumple con el estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS). Se presenta en forma de certificación de cumplimiento de la normativa: un documento breve que confirma que has implementado los controles de seguridad necesarios para proteger los datos del titular de la tarjeta.

El AOC lo firman un asesor de seguridad calificado (QSA) independiente o un ejecutivo autorizado después de completar un cuestionario de autoevaluación (SAQ). En él se resume cómo se realizó tu evaluación de la PCI, qué se revisó y si cumpliste con los requisitos. Las empresas más grandes suelen someterse a auditorías de QSA, mientras que las más pequeñas dependen del SAQ.

Una certificación tiene una validez de 12 meses, tras los cuales debe renovarse. A diferencia del informe detallado sobre cumplimiento de la normativa, que se mantiene de forma interna, el AOC es el documento que compartes con bancos, socios o clientes como prueba de que tus sistemas de pago cumplen con las normas del sector.

¿Cómo funciona el proceso para obtener una certificación PCI?

La certificación PCI es un paso en un ciclo más largo de: alcance, seguridad, evaluación, certificación y mantenimiento. Cada fase garantiza que los datos del titular de la tarjeta se identifiquen, protejan, prueben y supervisen continuamente.

A continuación, te mostramos paso a paso el proceso para obtener la certificación:

• Define el alcance y el nivel: traza un mapa donde estén los datos de las tarjetas en tus sistemas y determina tu nivel de comerciante según sea el volumen de transacciones. Esto dicta lo rigurosa que debe ser tu evaluación.

• Pon en marcha controles: aplica los requisitos de la normativa PCI DSS, que incluyen cortafuegos, cifrado, restricciones de acceso, supervisión y formación. Esta etapa suele ser la más ardua, ya que puede implicar actualizaciones del sistema, cambios de configuración y nuevas políticas.

• Evalúa el cumplimiento de la normativa: los comerciantes más pequeños (niveles 2–4) completan SAQ que se personalizan según sus configuraciones. Los grandes comerciantes (nivel 1) se someten a una auditoría in situ por parte de un QSA, lo que da como resultado un ROC detallado. De cualquier manera, también tendrás que analizar las vulnerabilidades o pruebas de penetración, especialmente para entornos en Internet.

• Pon solución a las lagunas: es posible que tu empresa no pase en el primer intento. Entre los motivos más comunes de esto se incluyen la falta de parches, reglas de contraseña débiles o redes no segmentadas. Se permiten controles compensatorios, pero deben documentarse y justificarse.

• Completa el AOC: una vez resueltos los problemas, rellena el formulario oficial del AOC con la información de la empresa, el alcance de la evaluación, un resumen de cumplimiento de la normativa y las firmas de un ejecutivo (y de un QSA, si hay alguno implicado). Esta se convierte en tu prueba de cumplimiento de la normativa para bancos y socios.

• Mantén el cumplimiento de la normativa durante todo el año: los escaneos trimestrales, la supervisión del sistema y la formación del personal te mantienen alineado con el estándar hasta la próxima renovación anual.

¿Cuáles son los requisitos PCI DSS para la certificación?

Para firmar una certificación de cumplimiento de la normativa, una empresa debe demostrar que cumple con los 12 requisitos de PCI DSS. Estos requisitos cubren todo, desde la seguridad de la red hasta la formación de los empleados. Si bien los 12 requisitos son extensos, cada uno se divide en muchos subrequisitos, más de 300 en total. En un nivel alto, corresponden a prácticas de sentido común para proteger los datos de los titulares de las tarjetas.

Estos son los 12 requisitos:

• Cortafuegos: mantén defensas de red fuertes para mantener el tráfico no autorizado lejos de los datos del titular de la tarjeta.

• Sin valores predeterminados: cambia las contraseñas y la configuración suministradas por el proveedor.

• Almacenamiento de datos: almacena solo los datos del titular de la tarjeta si son absolutamente necesarios y hazlos ilegibles cifrados o utiliza la tokenización. Nunca almacenes datos confidenciales como los códigos de valor de verificación de tarjetas (CVV).

• Cifrado en tránsito: protege los datos de las tarjetas mientras se mueven por redes abiertas utilizando criptografía sólida, por ejemplo, Transport Layer Security (TLS).

• Defensas contra malware: mantén activo y actualizado el software antivirus y antimalware en todos los sistemas.

• Gestión de parches: aplica actualizaciones de seguridad con prontitud y sigue las prácticas de desarrollo seguras para cualquier código personalizado.

• Control de acceso: limita el acceso a los datos estrictamente a las personas que los necesitan para su trabajo.

• Autenticación de usuario: da a cada usuario un ID único, aplica contraseñas seguras y solicita autenticación multifactor cuando corresponda.

• Protecciones físicas: restringe el acceso físico a servidores, terminales y áreas de almacenamiento que contengan datos de tarjetas.

• Registro y supervisión: da seguimiento y revisa la actividad en sistemas que tocan datos de tarjetas.

• Pruebas: realiza escaneos periódicos, pruebas de penetración y comprobaciones del sistema para confirmar que las defensas están funcionando.

• Política y formación: documenta las políticas de seguridad, mantenlas actualizadas y forma a los empleados para que las sigan.

No todos los requisitos se aplican en todos los entornos. Las empresas que nunca almacenan datos de tarjetas, por ejemplo, pueden marcar los controles de almacenamiento como «no aplicable», pero las organizaciones normalmente tendrán que abordar los 12 pasos de alguna manera. PCI DSS v4.0.1, la versión más reciente, hace hincapié en la flexibilidad y mantiene intactos estos fundamentos.

¿Qué tipos de certificación PCI existen?

La forma en que validas el cumplimiento de la normativa PCI depende del volumen de transacciones y función en la cadena de pagos. Hay dos vías principales: auditoría SAQ y QSA. Las normas PCI dictan cuál se aplica a tu empresa.

SAQ

Las pequeñas y medianas empresas, clasificadas como comerciantes de nivel 2 a nivel 4 según los estándares PCI, completan los SAQ. Tu nivel de comerciante depende sobre todo de cuántas transacciones con tarjeta procesas cada año: el nivel 1 es para las empresas más grandes, mientras que los niveles 2 a 4 se aplican a las empresas que manejan menos transacciones. El SAQ es un conjunto estandarizado de preguntas sí o no que cubre los requisitos PCI, con versiones específicas para diferentes configuraciones de pago (p. ej., SAQ A para e-commerce completamente externalizado, SAQ D para empresas que almacenan datos de tarjetas). Seleccionas el SAQ adecuado según cómo manejas los datos del titular de la tarjeta. Una vez completado, un ejecutivo firma el formulario de certificación de cumplimiento de la normativa para certificar que las respuestas son precisas.

Auditoría de QSA

Los comerciantes de nivel 1 y los grandes proveedores de servicios están sujetos a auditorías dirigidas por un QSA. El asesor revisa detalladamente los sistemas, las políticas y los controles, y luego elabora un ROC y un AOC. El AOC en este caso incluye la firma del QSA para confirmar que se realizó una revisión independiente.

Los proveedores de servicios tienen sus propios niveles y, a menudo, requisitos más estrictos que los comerciantes. En todos los casos, el producto final es el mismo: un AOC que documenta cómo se realizó la evaluación y quién la verificó.

¿Cómo se completa el formulario de la certificación PCI de cumplimiento de la normativa?

Para cuando llegues a la certificación de cumplimiento de la normativa, el trabajo duro ya estará hecho. El formulario es un registro de tu evaluación, no de la evaluación en sí. La precisión y la claridad son importantes aquí, ya que este es el documento que compartirás con los bancos o socios. A continuación, te explicamos cómo completarlo:

• Empieza por el formulario correcto: el Consejo de Normas de Seguridad de la PCI publica diferentes plantillas de AOC para comerciantes y proveedores de servicios y para evaluaciones SAQ y auditorías dirigidas por un QSA. El uso del formulario incorrecto puede provocar retrasos.

• Rellena los datos de la empresa: introduce la información de la empresa, los datos de contacto y la fecha de tu evaluación. Esto vincula la certificación con tu organización.

• Describe el entorno de datos de tu titular de la tarjeta: ten en cuenta los canales de pago que utilizas, qué sistemas y ubicaciones están dentro del alcance y qué proveedores externos están involucrados. Sé preciso. Esta sección define los límites de tu cumplimiento de la normativa.

• Resumen del cumplimiento de la normativa: el formulario enumera las 12 áreas de requisitos de la normativa PCI DSS. Marca cada una como «establecida», «no establecida» o «no aplicable». Lo ideal es que todo esté establecido en el momento de firmar.

• Firma y envía: un ejecutivo siempre debe firmar el AOC, y un QSA añade su firma para las auditorías de nivel 1. Si no se cumplió con algún requisito, incluye un plan de acción documentado para su corrección.

Una vez completado el AOC, revísalo cuidadosamente, envíalo a tu adquirente y guarda una copia en el archivo.

¿Cuáles son los principales beneficios de la certificación PCI?

La certificación PCI confirma que tu empresa ha cumplido con el estándar de seguridad que las redes de tarjetas esperan. Esa confirmación aporta ventajas como defensas más sólidas contra infracciones, mayor confianza de los clientes y menos barreras cuando trabajas con socios.

A continuación, se analiza en más detalle cómo puede la certificación PCI beneficiar a tu empresa:

• Confianza del cliente: completar la certificación muestra que te tomas muy en serio la protección de datos, lo que tranquiliza a los clientes y socios que confían en ti para salvaguardar los datos de la tarjeta.

• Menos riesgo: seguir el marco PCI reduce las probabilidades de una infracción costosa al aplicar controles como el cifrado, la supervisión y las pruebas periódicas.

• Menos sanciones: el incumplimiento puede dar lugar a multas y responsabilidades después de un incumplimiento. Un AOC ayuda a demostrar la diligencia debida y podría limitar la exposición.

• Acceso a más socios: algunos socios exigen una prueba del cumplimiento de la normativa PCI para hacer negocios. Tener listo un AOC elimina barreras e incluso puede crear nuevas oportunidades.

• Ámbito de cumplimiento de la normativa más reducido (con el proveedor adecuado): el uso de un proveedor de servicios de nivel 1 como Stripe significa que los datos confidenciales a menudo nunca llegan a tus sistemas. Esto simplifica tus propias obligaciones y facilita el procesamiento de la certificación.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas con la certificación PCI?

Lograr la certificación PCI requiere tiempo, coordinación y una comprensión clara del estándar.

Los principales obstáculos se dividen en las siguientes categorías:

• Definición del alcance: uno de los pasos más difíciles es mapear exactamente hacia dónde fluyen los datos del titular de la tarjeta. Si te pierdes una base de datos o una copia de seguridad, corres el riesgo de dejar parte de tu entorno sin seguridad. Los errores de alcance también hacen que elijas un SAQ incorrecto, lo que puede invalidar tu certificación.

• Complejidad y escalar: el PCI DSS contiene más de 300 controles en 12 requisitos. Para los equipos más pequeños, esto puede resultar abrumador. Mientras que las empresas más grandes tienen que coordinar los cambios en muchos departamentos y sistemas. No importa el tamaño de la empresa, la documentación y recoger pruebas llevan tiempo.

• Mantener el cumplimiento de la normativa: tratar la certificación PCI como un ejercicio anual puede ser arriesgado. Los controles pueden desviarse y los nuevos sistemas pueden pasar a modo activo sin las salvaguardias adecuadas. PCI DSS v4.0.1 favorece una supervisión continua para contrarrestar este enfoque de «casilla de verificación».

• Requisitos cambiantes: los estándares cambian. PCI DSS v4.0.1 introdujo nuevas reglas sobre autenticación, pruebas y análisis de riesgos. Las empresas deben mantenerse actualizadas y adaptarse rápidamente cuando cambien los requisitos.

• Precisión y honestidad: la certificación es una declaración jurídica. Las respuestas incompletas o inexactas, o pasar por alto los controles de compensación, pueden perseguirte si se produce una infracción.

• Coste: se suman auditorías independientes, herramientas de seguridad, análisis y tiempo del personal. Estos gastos pueden resultar una carga pesada para las pequeñas empresas, aunque el impacto financiero del incumplimiento es mucho mayor.

Estos desafíos se pueden resolver con la planificación, la experiencia adecuada y, en muchos casos, con los socios adecuados.

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