每家接受银行卡付款的企业都必须证明他们可以安全地处理客户数据。支付卡行业 (PCI) 认证是证明您的支付系统符合行业安全标准的正式流程。通常，这是银行和支付合作伙伴在批准您大规模处理交易之前会审查的内容。

2025 年，全球数据泄露平均成本达到 440 万美元，证明合规性是应对日益增加的数据泄露成本的一项重要财务保障。下面，我们将解释什么是合规性认证 (AOC)、该流程如何运作、背后的要求以及它对企业的好处和挑战。

本文内容

• 什么是 PCI 认证？
  
• PCI 认证流程的运作机制？
  
• PCI DSS 对认证的要求是什么？
  
• 存在哪些类型的 PCI 认证？
  
• 如何填写 PCI 合规性认证表？
  
• PCI 认证的主要好处是什么？
  
• 企业在 PCI 认证方面面临哪些挑战？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是 PCI 认证？

PCI 认证是您的企业遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 的正式声明。它以合规性认证的形式出现，这是一份简短的文件，用以确认您已实施必要的安全控制措施来保护持卡人数据。

合规性认证可由独立的合格安全评估员 (QSA) 或授权高管在您完成自我评估问卷 (SAQ) 后签署。它概述了您的 PCI 评估是如何进行的、审查的内容以及您是否满足要求。大型企业通常接受 QSA 审计，而小型企业则依赖 SAQ。

认证的有效期为 12 个月，之后必须更新。与详细的合规报告 (ROC) 不同，合规性认证是您与银行、合作伙伴或客户共享的文件，用于证明您的支付系统符合行业标准。

PCI 认证流程的运作机制？

PCI 认证是较长周期中的一个步骤：范围、保护、评估、证明和维护。每个阶段都确保持卡人数据得到识别、保护、测试和持续监控。

以下是认证流程的分步介绍：

• 确定范围和级别： 绘制卡数据在系统中的位置，并根据交易量确定您的商家级别。这决定了评估的严格程度。

• 落实控制措施： 实施 PCI DSS 要求，包括防火墙、加密、访问限制、监控和培训。这个阶段通常是最艰巨的，因为可能涉及系统升级、配置更改和新策略制定。

• 评估合规性： 小型商家（2-4 级）需完成根据自身系统定制的自我评估问卷 (SAQ)。大型商家（1 级）则需接受 QSA 的现场审核，从而获得详细的合规报告。无论哪种情况，您都还需要进行漏洞扫描或渗透测试，尤其是针对在线环境。

• 整改差距： 企业可能在首次评估中未能通过。造成这种情况的常见原因包括缺少补丁、密码规则薄弱或网络未分段。允许进行补偿控制，但必须记录并说明其合理性。

• 完成合规性认证： 问题解决后，填写官方合规性认证表格，其中包含公司信息、评估范围、合规摘要以及高管的签名（如有合格安全评估员参与，则包括其签名）。这将成为向银行和合作伙伴提供的合规证明。

• 全年保持合规： 通过季度扫描、系统监控和员工培训，确保企业持续符合标准，直至下一次年度更新。

PCI DSS 对认证的要求是什么？

要签署合规性认证，企业必须证明其符合 12项 PCI DSS 要求。这些要求涵盖从网络安全到员工培训的所有内容。虽然这 12 项要求很广泛，但每项要求都分为许多子要求，总计 300 余项。从高层面上讲，它们符合保护持卡人数据的常识性做法。

以下是 12 项要求：

• 防火墙： 保持强大的网络防御，以防止未经授权的流量接触持卡人数据。

• 禁用默认设置： 更改供应商提供的默认密码和设置。

• 数据存储： 仅在绝对必要时存储持卡人数据，并通过加密或标记化使其无法读取。切勿存储敏感数据，例如卡验证值 (CVV) 代码。

• 传输加密： 使用强加密技术（例如传输层安全性 (TLS)）保护卡数据在开放网络上的传输安全。

• 恶意软件防护： 确保跨系统的防病毒和反恶意软件处于活动状态并保持最新状态。

• 补丁管理： 及时应用安全更新，并遵循任何自定义代码的安全开发实践。

• 访问控制： 严格限制数据访问，仅允许工作需要的人访问。

• 用户身份验证： 为每个用户提供唯一的 ID，强制使用强密码，并在适用的情况下要求进行多因素身份验证。

• 物理保障措施： 限制对保存卡数据的服务器、终端和存储区域的物理访问。

• 日志记录与监控： 跟踪和审查涉及卡数据的系统上的活动。

• 测试： 定期运行扫描、渗透测试和系统检查，以确认防护措施有效。

• 政策与培训： 记录安全策略并保持更新，并培训员工遵守这些策略。

并非每个要求都适用于每个环境。例如，从不存储卡数据的企业可以将存储控制标记为“不适用”。但企业通常需要以某种方式解决所有 12 项要求。PCI DSS 最新版本 v4.0.1强调灵活性，同时保持这些基本原则不变。

存在哪些类型的 PCI 认证？

验证 PCI 合规性的方式取决于您的交易量和在支付链中的角色。有两条主要途径：自我评估问卷和合格安全评估员审核。PCI 规则规定了哪一种适用于您的企业。

SAQ

根据 PCI 标准被归类为 2 级至 4 级商家的中小型企业需完成 SAQ。商家级别主要取决于企业每年处理的卡交易数量：1 级适用于最大型的企业，而 2-4 级适用于处理较少交易量的企业。SAQ 是一组标准化的“是或否”问题，涵盖 PCI 要求，具有特定于不同支付设置的版本（例如，SAQ A 用于完全外包的电子商务，SAQ D 适用于存储卡数据的企业）。您可以根据您处理卡数据的方式选择正确的 SAQ。完成后，高管需签署合规证明表，以证明答案准确无误。

合格安全评估员审核

一级商家和大型服务提供者需接受合格安全评估员主导的审计。评估员详细审查系统、政策和控制措施，然后生成合规报告和合规性认证。在此情况下，合规性认证包含合格安全评估员的签名，以确认已进行了独立审查。

服务提供商有自己的级别标准，并且通常比商家有更严格的要求。在所有情况下，最终结果都是相同的：一份合规性认证，记录评估的执行方式以及验证人。

如何填写 PCI 合规性认证表？

当您准备开始填写合规性认证时，最难的部分已经完成了。该表格是您的评估记录，而非评估本身。准确性和清晰度在这里很重要，因为这是您将与银行或合作伙伴共享的文件。填写方法如下：

• 使用正确的表格开始： PCI 安全标准委员会为商家和服务提供者以及基于自我评估问卷的评估和合格安全评估员主导的审计发布了不同的合规性认证模板。使用错误模板可能会导致延误。

• 填写企业信息： 输入公司信息、联系方式和评估日期，将认证与您的组织相关联。

• 描述持卡人数据环境： 说明您使用的支付渠道、评估范围内的系统与位置以及涉及的第三方提供者。内容要准确详细，本节定义了合规的边界。

• 总结合规性： 表格列出了 12 项 PCI DSS 要求领域。将每项标记为“已就位”、“未就位”或“不适用”。理想情况下，应在您签字时把一切都准备就绪。

• 签署并提交： 高管始终需要签署合规性认证，对于 1 级审计，合格安全评估员也需添加签名。如果有任何要求未满足，请附上记录在案的整改计划。

AOC 完成后，请仔细审核，将其提交给您的收单行，并保留一份副本存档。

PCI 认证的主要好处是什么？

PCI 认证确认您的企业已满足卡组织期望的安全标准。这种确认带来了一些优势，例如更强的违规防御能力、提高客户信心，以及与合作伙伴合作时的障碍更少。

以下是 PCI 认证为您的企业带来的具体优势介绍：

• 客户信任： 完成认证表明您重视数据保护，这让依赖您保护卡详细信息的客户和合作伙伴更加放心。

• 降低风险： 遵循 PCI 框架可以通过实施加密、监控和定期测试等控制措施来降低高成本违规的风险。

• 减少处罚： 违规后可能会导致罚款和责任。合规性认证有助于证明尽职调查并可能限制风险敞口。

• 获取更多合作伙伴： 一些合作伙伴需要 PCI 合规性认证才能开展业务。准备好合规性认证可以消除障碍，甚至可以创造新的机会。

• 缩小合规范围（使用正确的提供商）： 使用 1 级服务提供者，例如 Stripe，意味着敏感数据通常永远不会接触您的系统。这简化了您自己的义务并使认证过程更容易。

企业在 PCI 认证方面面临哪些挑战？

实现 PCI 认证需要时间、协调以及对标准的清晰理解。

主要障碍分为几类：

• 确定范围： 最困难的步骤之一是准确绘制持卡人数据的流向。如果漏掉数据库或备份，可能会导致部分环境不安全。范围错误还会导致选择错误的 SAQ，这可能会使您的认证无效。

• 复杂性和规模： PCI DSS 包含 12 项要求下的 300 多条控制措施。对于较小的团队来说，这可能会让人感到不知所措。与此同时，大公司必须协调许多部门和系统之间的变革。无论企业规模大小，文档和证据收集都需要时间。

• 保持合规性： 将 PCI 认证视为年度活动可能存在风险。控制措施可能会偏离，新系统可能会在没有适当保护措施的情况下上线。PCI DSS v4.0.1 强调持续监控以对抗这种“复选框”式做法。

• 要求变化： 标准发生变化。PCI DSS v4.0.1 引入了有关身份验证、测试和风险分析的新规则。企业需要保持最新状态并在要求发生变化时快速适应。

• 准确性和诚信： 认证是一份法律声明。如果提供不完整或不准确的答案，或掩盖补偿性控制措施，一旦发生违规，将产生不利后果。

• 成本： 独立审计、安全工具、扫描和员工时间都需要成本。对于小企业来说可能负担较重，但不合规的财务影响更高。

这些挑战可以通过规划、正确的专业知识以及在许多情况下合适的合作伙伴来解决。

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