El procesamiento de tarjetas de crédito en los servicios para comerciantes es la infraestructura que mueve el dinero desde la tarjeta de un cliente a la cuenta bancaria de una empresa. El procesamiento de tarjetas abarca desde el momento en que se introduce una tarjeta hasta que el depósito llega unos días hábiles más tarde e implica a varias partes (p. ej., emisores, adquirentes, redes y responsables del tratamiento), distintas estructuras de precios y obligaciones de cumplimiento de la normativa que se aplican a las empresas que aceptan pagos con tarjeta.

Entre septiembre de 2024 y 2025, Visa procesó 329.000 millones de transacciones de pago por un total de 17 billones de $ en más de 200 países y territorios.

A continuación, explicaremos cómo funciona la cadena de procesamiento, qué obligaciones de cumplimiento de la normativa y contra el fraude conlleva la aceptación de tarjetas y cómo evaluar a los responsables del tratamiento.

De un vistazo

• El procesamiento de tarjetas de crédito pasa por tres etapas (autorización, compensación y cobro) y cada una involucra distintas instituciones financieras y transferencias técnicas.

• Las estructuras de precios varían considerablemente: interchange plus es un modelo más transparente, mientras que las tarifas por niveles otorgan a los responsables del tratamiento la libertad de asignar transacciones a grupos de mayor coste.

• La elección de un responsable del tratamiento implica la comparación de tarifas, las condiciones del contrato, el soporte de integración, las herramientas de contracargo y la adaptación al sector, factores que afectan al coste y a la fiabilidad de la aceptación.

¿Qué es el procesamiento de tarjetas de crédito en los servicios para comerciantes?

Los servicios para comerciantes son la categoría de servicios financieros que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos. El procesamiento de tarjetas de crédito es el mecanismo que transfiere un pago desde la tarjeta de un cliente a la cuenta bancaria de una empresa. Juntos, el procesamiento de tarjetas de crédito en los servicios para comerciantes engloba los servicios, el software y el hardware que permiten a una empresa aceptar y procesar los pagos con tarjeta de los clientes.

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito?

Todas las transacciones con tarjeta pasan por tres etapas: autorización, compensación y cobro.

En el proceso participan varias partes que trabajan de forma secuencial:

• Titular de la tarjeta: el cliente que inicia el pago.

• Banco emisor: el banco que emitió las tarjetas del cliente.

• Red de tarjetas: la red de pagos que conecta al emisor y al adquirente, como Visa o Mastercard.

• Banco adquirente: el banco de la empresa que mantiene la cuenta del comerciante y recibe los fondos.

• Responsable del tratamiento de pagos: el intermediario técnico que dirige los datos de las transacciones entre el comerciante, las redes y los bancos.

La autorización se produce en el momento de la compra. El terminal o la pasarela de pagos envían los datos de la transacción al responsable del tratamiento, que los dirige a la red de tarjetas y, posteriormente, al banco emisor. El emisor comprueba los fondos o el crédito disponibles, las señales de fraude y la validez de la tarjeta y, a continuación, devuelve una aprobación o un pago rechazado, normalmente en cuestión de segundos.

La compensación generalmente se produce en lotes, una vez al día. Las transacciones autorizadas viajan a las redes de tarjetas, que las cotejan con los registros de autorización originales y calculan los importes netos adeudados entre los bancos emisores y los adquirentes. Durante el cobro, el banco emisor transfiere los fondos a través de la red al banco adquirente, que los deposita en la cuenta de comerciante.

La función del responsable del tratamiento es prácticamente invisible para el cliente, pero fundamental para la transacción, ya que cifra los datos, dirige los mensajes, gestiona los errores y concilia las transacciones en todo el lote.

¿Qué tipos de cuentas de comerciante y modelos de procesamiento están disponibles?

El modelo que uses determina cómo se retienen los fondos, con qué rapidez están accesibles y cuánto control tienes sobre tu cuenta. Tres estructuras diferentes cubren muchas situaciones de la empresa, cada una con distintos requisitos de Onboarding, perfiles de riesgo y ventajas e inconvenientes.

Cuentas de comerciante dedicadas

Un banco adquirente emite estas cuentas directamente a nombre de una empresa. Ser su titular implica un acceso más rápido a los fondos, menos retenciones y una mayor estabilidad al escalar. Pero obtener una cuenta de comerciante implica una evaluación de riesgos, lo que significa que el banco revisa el volumen de transacciones, el historial de contracargos y las finanzas de la empresa. Este modelo suele ser adecuado para empresas que procesan volúmenes más altos u operan en sectores con perfiles de riesgo complicados.

Proveedores de servicios de pago

Los proveedores de servicios de pago (PSP) agrupan a muchas empresas bajo una única cuenta de comerciante principal. El Onboarding es rápido y no hay ninguna evaluación de riesgos inicial, pero los PSP tienen amplia autoridad para retener o pausar los fondos si sus sistemas de riesgo detectan una actividad inusual.

Facilitadores de pagos

Los facilitadores de pagos (PayFacs) se sitúan entre las cuentas dedicadas y los PSP. Patrocinan a los comerciantes bajo sus propios acuerdos de adquirencia, pero asumen más responsabilidad y supervisión que un PSP puro. Este modelo suele aparecer en plataformas y marketplaces que integran los pagos para sus propios usuarios.

¿Qué comisiones y estructuras de precios se aplican al procesamiento de tarjetas de crédito?

Las comisiones de procesamiento tienen tres capas: comisiones de intercambio, evaluaciones y recargo del responsable del tratamiento. Comprender cómo se combinan determina lo que realmente pagas por transacción.

Esto es lo que necesitas saber:

• Comisiones de intercambio: la comisión que se paga al banco emisor por cada transacción. Las redes de tarjetas establecen las tasas de intercambio, que varían según el tipo de tarjeta, el método de transacción y el país.

• Evaluaciones: comisiones más pequeñas que se pagan directamente a las redes de tarjetas en cada transacción.

• Recargo del responsable del tratamiento: lo que cobra el responsable del tratamiento además de las comisiones de intercambio y las evaluaciones. Aquí es donde los modelos de precios divergen considerablemente.

Estas son las tres estructuras de precios comunes:

• Precios interchange plus: transfiere a la empresa los costes reales de las comisiones de intercambio y evaluación y, a continuación, añade un recargo fijo. Es un modelo más transparente y, por lo general, más rentable para empresas con un volumen constante.

• Precios de tarifa plana: cobra un porcentaje único independientemente del tipo de tarjeta. Es predecible y fácil de conciliar, pero se paga una prima en las transacciones de bajo intercambio.

• Tarifas por niveles: agrupa las transacciones en los niveles «calificado», «semicalificado» y «no calificado» según los criterios definidos por el responsable del tratamiento. Tradicionalmente es el modelo menos transparente y los responsables del tratamiento tienen un amplio margen para asignar las transacciones a niveles de mayor coste.

Más allá de las comisiones por transacción, presta atención a las comisiones mensuales, las comisiones por contracargos y las penalizaciones por cancelación anticipada en los contratos a largo plazo.

¿Qué factores de cumplimiento de la normativa, seguridad y riesgo afectan al procesamiento de tarjetas de crédito en los servicios para comerciantes?

El Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), los contracargos y las medidas de seguridad son las áreas principales en las que los comerciantes asumen obligaciones importantes.

Seguridad PCI DSS

El PCI DSS establece los requisitos básicos de cumplimiento de la normativa para cualquier empresa que acepte pagos con tarjeta. Cubre cómo se almacenan, transmiten y protegen los datos del titular de la tarjeta. El nivel de cumplimiento de la normativa depende del volumen de transacciones. Por ejemplo, los comerciantes de Nivel 1 (aquellos con más de 6 millones de transacciones anuales) se someten a auditorías completas de terceros, mientras que las empresas más pequeñas completan cuestionarios de autoevaluación. El uso de un responsable del tratamiento que gestione los datos del titular de la tarjeta directamente a través de campos alojados o tokenización reduce considerablemente tu alcance del PCI.

Tokenización

Esto ocurre cuando un número de tarjeta se reemplaza por un token único que no tiene valor fuera del sistema de pagos específico. Así es como funciona de forma segura la facturación recurrente. El número de tarjeta real reside en el responsable del tratamiento y el sistema hace referencia al token para los cargos futuros.

Cifrado

Esto protege los datos de la tarjeta en tránsito. El cifrado de extremo a extremo (P2PE, por sus siglas en inglés) cifra los datos de la tarjeta en el terminal antes de que entren en cualquier otro sistema, lo que hace que los datos interceptados sean ilegibles.

Contracargos

Los contracargos son disputas que los titulares de las tarjetas presentan ante sus bancos emisores. Cuando el titular de la tarjeta presenta una disputa, se retiran los fondos del comerciante mientras el banco investiga. Las empresas pueden disputar el proceso con pruebas, pero el proceso requiere mucho tiempo y la carga de la prueba recae sobre el comerciante. Las tasas de contracargos superiores al 1 % de las transacciones pueden provocar un mayor escrutinio o la cancelación de la cuenta por parte de las redes de tarjetas. Los extractos bancarios claros, el servicio de atención al cliente receptivo y las descripciones precisas de los productos son medidas preventivas eficaces.

¿Cómo elegir un responsable del tratamiento de tarjetas de crédito?

Ningún responsable del tratamiento es adecuado para todas las empresas. Deberás sopesar varios factores para tomar una decisión.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Transparencia en los precios: asegúrate de poder ver el esquema de comisiones completo antes de firmar. Por ejemplo, si las comisiones auxiliares se revelan por adelantado.

• Condiciones del contrato: determina si hay un contrato a largo plazo con una comisión por cancelación anticipada, un acuerdo mes a mes u otra variación.

• Soporte de integración: averigua si el responsable del tratamiento ofrece interfaces de programación de aplicaciones (API), kits de desarrollo de software (SDK) o plugins prediseñados para tu pila existente, incluido tu sistema de punto de venta (POS), plataforma de e-commerce o software de facturación.

• Compatibilidad de hardware: si vendes en persona, determina qué terminales acepta el responsable del tratamiento y si están vinculados a él.

• Herramientas de contracargo y disputa: pregunta si el responsable del tratamiento ofrece respuestas a disputas automatizadas, herramientas de envío de pruebas o alertas previas a la disputa.

• Velocidad de cobro: debe haber una línea temporal de financiación estándar con disponibilidad de cobro al día siguiente o en el mismo día.

• Calidad del soporte: busca soporte las 24 horas del día, los 7 días de la semana, o confirma su vía de derivación cuando algo sale mal a mitad de una transacción en un ajetreado sábado.

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