การประมวลผลบัตรเครดิตสำหรับบริการเพื่อผู้ค้าคือโครงสร้างพื้นฐานที่ย้ายเงินจากบัตรของลูกค้าไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจ ครอบคลุมตั้งแต่ช่วงที่มีการแตะบัตรไปจนถึงการฝากเงินในอีกไม่กี่วันทำการต่อมา การประมวลผลบัตรเกี่ยวข้องกับหลายฝ่าย (เช่น บริษัทผู้ออกบัตร สถาบันผู้รับบัตร เครือข่าย ผู้ประมวลผล) โครงสร้างค่าสินค้า/ค่าบริการที่แตกต่างกัน และการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ใช้กับธุรกิจที่รับชำระเงินผ่านบัตร

ระหว่างเดือนกันยายน 2024 ถึง 2025 Visa ได้ประมวลผลธุรกรรมการชำระเงิน 3.29 แสนล้านรายการ มูลค่ารวม 17 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในกว่า 200 ประเทศและดินแดน

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าสายการประมวลผลทำงานอย่างไร ภาระผูกพันด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการฉ้อโกงใดบ้างที่มาพร้อมกับการรับบัตร และวิธีประเมินผู้ประมวลผล

ประเด็นสำคัญ

• การประมวลผลบัตรเครดิตแบ่งออกเป็น 3 ขั้นตอน ได้แก่ การอนุมัติ การหักบัญชี และการชำระเงิน และแต่ละขั้นตอนก็เกี่ยวข้องกับสถาบันการเงินและการส่งมอบทางเทคนิคที่แตกต่างกัน

• โครงสร้างค่าสินค้า/ค่าบริการจะแตกต่างกันไปอย่างมาก รูปแบบ Interchange-Plus เป็นรูปแบบที่โปร่งใสกว่า ในขณะที่ค่าบริการแบบแบ่งระดับจะให้อิสระแก่ผู้ประมวลผลในการจัดสรรธุรกรรมในหมวดหมู่ที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

• การเลือกผู้ประมวลผลเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบอัตรา ข้อกำหนดในสัญญา การรองรับการผสานการทำงาน เครื่องมือรับมือการดึงเงินคืน และความเหมาะสมกับอุตสาหกรรม ซึ่งล้วนส่งผลต่อต้นทุนและความน่าเชื่อถือของการยอมรับ

การประมวลผลบัตรเครดิตสำหรับบริการเพื่อผู้ค้าคืออะไร

บริการเพื่อผู้ค้าคือหมวดหมู่ของบริการทางการเงินที่ให้ธุรกิจรับชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ การประมวลผลบัตรเครดิตคือกลไกที่ย้ายการชำระเงินจากบัตรของลูกค้าไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจ เมื่อรวมกันแล้ว การประมวลผลบัตรเครดิตสำหรับบริการเพื่อผู้ค้าจะครอบคลุมบริการ ซอฟต์แวร์ และฮาร์ดแวร์ที่ช่วยให้ธุรกิจยอมรับและประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรจากลูกค้าได้

การประมวลผลบัตรเครดิตทำงานอย่างไร

ธุรกรรมผ่านบัตรทุกรายการจะผ่าน 3 ขั้นตอน ได้แก่ การอนุมัติ การหักบัญชี และการชำระเงิน

ขั้นตอนนี้เกี่ยวข้องกับหลายฝ่ายที่ทำงานตามลำดับ ดังนี้

• เจ้าของบัตร: ลูกค้าที่เริ่มต้นการชำระเงิน

• ธนาคารที่ออกบัตร: ธนาคารที่ออกบัตรให้ลูกค้า

• เครือข่ายบัตร: เครือข่ายการชำระเงินที่เชื่อมโยงบริษัทผู้ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตรเข้าด้วยกัน เช่น Visa หรือ Mastercard

• สถาบันผู้รับบัตร: ธนาคารของธุรกิจที่ถือบัญชีร้านค้าและรับเงินทุน

• ผู้ประมวลผลการชำระเงิน: คนกลางด้านเทคนิคที่กำหนดเส้นทางข้อมูลธุรกรรมระหว่างผู้ค้า เครือข่าย และธนาคาร

การอนุมัติจะเกิดขึ้นในขณะที่มีการซื้อขาย เทอร์มินัลหรือเกตเวย์การชำระเงินจะส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังผู้ประมวลผล ซึ่งจะกำหนดเส้นทางไปยังเครือข่ายบัตรและธนาคารที่ออกบัตร บริษัทผู้ออกบัตรจะตรวจสอบเงินทุนหรือเครดิตที่ใช้ได้ สัญญาณการฉ้อโกง และความถูกต้องของบัตร จากนั้นจะส่งคืนผลการอนุมัติหรือการปฏิเสธการชำระเงิน โดยปกติจะใช้เวลาไม่กี่วินาที

การหักบัญชีมักจะทำเป็นชุด วันละครั้ง ธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติจะเดินทางไปยังเครือข่ายบัตร ซึ่งจะจับคู่กับบันทึกการอนุมัติเดิมและคำนวณยอดเงินสุทธิที่ค้างชำระระหว่างธนาคารที่ออกบัตรและสถาบันผู้รับบัตร ในระหว่างการชำระเงิน ธนาคารที่ออกบัตรจะโอนเงินผ่านเครือข่ายไปยังสถาบันผู้รับบัตร ซึ่งจะฝากเข้าบัญชีร้านค้า

บทบาทของผู้ประมวลผลมักจะมองไม่เห็นสำหรับลูกค้า แต่เป็นศูนย์กลางของธุรกรรมเนื่องจากผู้ประมวลผลจะเข้ารหัสข้อมูล กำหนดเส้นทางข้อความ จัดการการจัดการข้อผิดพลาด และกระทบยอดธุรกรรมต่างๆ ในชุดรายการ

บัญชีผู้ค้าและโมเดลการประมวลผลมีกี่ประเภท

โมเดลที่คุณใช้จะเป็นตัวกำหนดว่าจะมีการถือครองเงินทุนอย่างไร คุณจะเข้าถึงเงินทุนได้เร็วแค่ไหน และคุณจะมีอำนาจควบคุมบัญชีของคุณมากเพียงใด โครงสร้าง 3 รูปแบบที่แตกต่างกันจะครอบคลุมสถานการณ์ทางธุรกิจหลายอย่าง โดยแต่ละรูปแบบจะมีข้อกำหนดด้านกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ระดับความเสี่ยง และข้อควรพิจารณาที่แตกต่างกันไป

บัญชีผู้ค้าเฉพาะ

ธนาคารผู้รับบัตรจะเป็นผู้ออกบัญชีเหล่านี้ในชื่อของธุรกิจโดยตรง การเป็นเจ้าของบัญชีหมายความว่าจะเข้าถึงเงินทุนได้เร็วขึ้น มีการระงับเงินน้อยลง และมีความเสถียรมากกว่าเมื่อขยายธุรกิจ แต่การที่จะมีบัญชีผู้ค้าได้นั้นจะต้องผ่านการประเมินและควบคุมความเสี่ยง ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะตรวจสอบปริมาณธุรกรรม ประวัติการดึงเงินคืน และสถานะทางการเงินของธุรกิจ โมเดลนี้มักเหมาะกับธุรกิจที่ดำเนินการกับปริมาณธุรกรรมที่สูงกว่าหรือดำเนินงานในอุตสาหกรรมที่มีระดับความเสี่ยงซับซ้อน

ผู้ให้บริการชําระเงิน

ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) จะรวบรวมธุรกิจจำนวนมากไว้ภายใต้บัญชีผู้ค้าหลักบัญชีเดียว กระบวนการเริ่มต้นใช้งานจะใช้เวลาไม่นานและจะไม่มีการประเมินและควบคุมความเสี่ยงล่วงหน้า แต่ PSP จะมีอำนาจอย่างกว้างขวางในการระงับหรือพักการโอนเงินทุนไว้หากระบบจัดการความเสี่ยงตรวจพบกิจกรรมที่ผิดปกติ

ผู้ให้บริการด้านการชำระเงิน

ผู้ให้บริการด้านการชำระเงิน (PayFacs) จะเป็นตัวกลางระหว่างบัญชีเฉพาะและ PSP โดยจะเป็นผู้รับรองผู้ค้าภายใต้ข้อตกลงการรับบัตรของตนเอง แต่จะรับผิดชอบและดูแลมากกว่า PSP ทั่วไป โมเดลนี้มักปรากฏในแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสที่ผสานการทำงานการชำระเงินให้แก่ผู้ใช้ของตนเอง

โครงสร้างค่าธรรมเนียมและค่าสินค้า/ค่าบริการใดบ้างที่นำมาใช้กับการประมวลผลบัตรเครดิต

ค่าธรรมเนียมการประมวลผลมี 3 ชั้น ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน ค่าธรรมเนียมการประเมิน และการเพิ่มราคาของผู้ประมวลผล การทำความเข้าใจว่าสิ่งเหล่านี้รวมกันอย่างไรจะเป็นตัวกำหนดสิ่งที่คุณชำระเงินต่อธุรกรรมจริงๆ

ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณต้องรู้

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน: ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารที่ออกบัตรได้รับในทุกธุรกรรม อัตราค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนกำหนดโดยเครือข่ายบัตรและแตกต่างกันไปตามประเภทของบัตร วิธีการทำธุรกรรม และประเทศ

• ค่าธรรมเนียมการประเมิน: ค่าธรรมเนียมที่มีจำนวนเงินไม่มากที่จะชำระโดยตรงกับเครือข่ายบัตรในทุกๆ ธุรกรรม

• การเพิ่มราคาของผู้ประมวลผล: สิ่งที่ผู้ประมวลผลเรียกเก็บเพิ่มเติมจากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมการประเมิน นี่คือจุดที่รูปแบบค่าสินค้า/ค่าบริการแตกต่างกันอย่างมาก

โครงสร้างค่าสินค้า/ค่าบริการทั่วไป 3 โครงสร้างมีดังนี้

• ค่าสินค้า/ค่าบริการแบบ Interchange-Plus: ส่งผ่านค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมการประเมินจริงไปที่ธุรกิจ แล้วบวกการเพิ่มราคาคงที่ เป็นรูปแบบที่โปร่งใสกว่าและมักจะคุ้มค่ากว่าสำหรับธุรกิจที่มีปริมาณสม่ำเสมอ

• ค่าสินค้า/ค่าบริการแบบอัตราคงที่: เรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์เดียวโดยไม่คำนึงถึงประเภทบัตร คาดเดาได้และกระทบยอดได้ง่าย แต่คุณจะชำระส่วนเพิ่มสำหรับธุรกรรมที่มีค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนต่ำ

• ค่าบริการแบบแบ่งระดับ: จัดกลุ่มธุรกรรมเป็นหมวดหมู่ "ผ่านเกณฑ์" "ผ่านเกณฑ์ระดับกลาง" และ "ไม่ผ่านเกณฑ์" ตามเกณฑ์ที่กำหนดโดยผู้ประมวลผล ในอดีตมักเป็นรูปแบบที่โปร่งใสน้อยที่สุด และผู้ประมวลผลมีอิสระอย่างมากในการจัดสรรธุรกรรมในระดับที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

นอกจากค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรมแล้ว ให้จับตาดูค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมการดึงเงินคืน และค่าปรับเมื่อยกเลิกก่อนกำหนดสำหรับสัญญาระยะยาว

ปัจจัยด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด ความปลอดภัย และความเสี่ยงใดบ้างที่ส่งผลต่อการประมวลผลบัตรเครดิตสำหรับบริการเพื่อผู้ค้า

มาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลในอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (Payment Card Industry Data Security Standard หรือ PCI DSS) การดึงเงินคืน และมาตรการรักษาความปลอดภัยเป็นส่วนสำคัญที่ผู้ค้าต้องรับผิดชอบ

PCI DSS

PCI DSS กำหนดข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับธุรกิจใดๆ ก็ตามที่รับชำระเงินด้วยบัตร ซึ่งครอบคลุมวิธีจัดเก็บ ส่ง และปกป้องข้อมูลเจ้าของบัตร ระดับการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะขึ้นอยู่กับปริมาณธุรกรรม ตัวอย่างเช่น ผู้ค้าระดับ 1 ได้แก่ ผู้ที่มีธุรกรรมมากกว่า 6 ล้านรายการต่อปี จะต้องเผชิญกับการตรวจสอบจากบุคคลที่สามอย่างเต็มรูปแบบ ในขณะที่ธุรกิจขนาดเล็กจะกรอกแบบประเมินตนเอง การใช้ผู้ประมวลผลที่จัดการข้อมูลเจ้าของบัตรโดยตรงผ่านฟิลด์ที่โฮสต์หรือการแปลงเป็นโทเค็นจะช่วยลดขอบเขต PCI ของคุณลงได้อย่างมาก

การแปลงเป็นโทเค็น

คือกระบวนการที่มีการแทนที่หมายเลขบัตรด้วยโทเค็นที่ไม่ซ้ำกันซึ่งไม่มีมูลค่าภายนอกระบบการชำระเงินเฉพาะเจาะจง วิธีนี้ช่วยให้การเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าทำงานได้อย่างปลอดภัย หมายเลขบัตรจริงจะอยู่กับผู้ประมวลผล และโทเค็นคือสิ่งที่ระบบของคุณอ้างอิงสำหรับการเรียกเก็บเงินในอนาคต

การเข้ารหัส

การเข้ารหัสแบบ Point-to-Point (P2PE) จะเข้ารหัสข้อมูลบัตรที่เทอร์มินัลก่อนที่จะเข้าสู่ระบบอื่นๆ ซึ่งจะทำให้ข้อมูลที่ถูกดักจับอ่านไม่ได้

การดึงเงินคืน

การดึงเงินคืนคือการโต้แย้งการชำระเงินที่เจ้าของบัตรยื่นต่อธนาคารที่ออกบัตร เมื่อเจ้าของบัตรยื่นโต้แย้งการชำระเงิน เงินทุนจะถูกดึงกลับมาจากผู้ค้าในขณะที่ธนาคารสืบสวน ธุรกิจจะโต้แย้งการชำระเงินด้วยหลักฐานได้ แต่ขั้นตอนดังกล่าวใช้เวลานานและภาระในการพิสูจน์จะตกอยู่ที่ผู้ค้า อัตราการดึงเงินคืนที่สูงกว่า 1% ของธุรกรรมอาจทำให้เครือข่ายบัตรตรวจสอบเพิ่มเติมหรือยุติการใช้งานบัญชี รายละเอียดการเรียกเก็บเงินที่ชัดเจน ฝ่ายบริการลูกค้าที่ตอบสนองอย่างรวดเร็ว และคำอธิบายสินค้าที่ถูกต้องเป็นมาตรการป้องกันที่มีประสิทธิภาพ

คุณจะเลือกผู้ประมวลผลบัตรเครดิตได้อย่างไร

ไม่มีผู้ประมวลผลใดที่เหมาะกับทุกธุรกิจ คุณจะต้องชั่งน้ำหนักปัจจัยหลายประการในการตัดสินใจ

ข้อควรพิจารณามีดังนี้

• ความโปร่งใสของค่าสินค้า/ค่าบริการ: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถดูตารางค่าธรรมเนียมทั้งหมดได้ก่อนลงนาม เช่น มีการเปิดเผยค่าธรรมเนียมเสริมล่วงหน้าหรือไม่

• ข้อกำหนดในสัญญา: พิจารณาว่ามีสัญญาระยะยาวที่มีค่าปรับเมื่อยกเลิกก่อนกำหนด ข้อตกลงแบบเดือนต่อเดือน หรือรูปแบบอื่นๆ หรือไม่

• การรองรับการผสานการทำงาน: ดูว่าผู้ประมวลผลมี Application Programming Interface (API), ชุดพัฒนาซอฟต์แวร์ (SDK) หรือปลั๊กอินสำเร็จรูปสำหรับสแต็กที่มีอยู่ของคุณ รวมถึงระบบบันทึกการขาย (POS) แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ หรือซอฟต์แวร์การออกใบแจ้งหนี้ของคุณหรือไม่

• ความเข้ากันได้ของฮาร์ดแวร์: หากคุณขายแบบต่อหน้า ให้พิจารณาว่าผู้ประมวลผลรองรับเทอร์มินัลใดบ้าง และถูกล็อกไว้ที่ผู้ประมวลผลนั้นหรือไม่

• เครื่องมือรับมือการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน: สอบถามว่าผู้ประมวลผลมีการตอบโต้การโต้แย้งการชำระเงินอัตโนมัติ เครื่องมือส่งหลักฐาน หรือการแจ้งเตือนก่อนการโต้แย้งการชำระเงินหรือไม่

• ความเร็วในการชำระเงิน: ควรมีลำดับเวลาในการรับเงินมาตรฐานที่สามารถชำระเงินได้ในวันถัดไปหรือในวันเดียวกัน

• คุณภาพของการสนับสนุน: ค้นหาการสนับสนุนตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน หรือยืนยันเส้นทางการยกระดับเมื่อเกิดข้อผิดพลาดระหว่างทำธุรกรรมในวันเสาร์ที่ยุ่งวุ่นวาย

Stripe Payments จะจัดการสแต็กการประมวลผลบัตรเครดิตทั้งหมดโดยไม่ต้องมีบัญชีร้านค้าแยกต่างหากผ่านธนาคาร กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นไปอย่างรวดเร็ว และแพลตฟอร์มนี้สร้างขึ้นเพื่อขยายธุรกิจด้วยการผสานการทำงานที่เป็นมิตรต่อนักพัฒนา ค่าสินค้า/ค่าบริการของ Stripe ยังมีความโปร่งใส โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการตั้งค่า ค่าธรรมเนียมรายเดือน หรือค่าธรรมเนียมแอบแฝง

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้