Enviar dinero a destinatarios a gran escala requiere algo más que una transferencia bancaria y una hoja de cálculo. Las transferencias digitales son la capa de infraestructura que hace que los desembolsos sean rápidos, programables y repetibles para miles o millones de destinatarios, a menudo en varios países y monedas.

A medida que los sectores que dependen de las transferencias siguen creciendo, contar con una infraestructura de transferencias fiable es más importante que nunca. Se espera que el mercado global de la economía colaborativa, por ejemplo, alcance un valor de 674.130 millones de $ en 2026. Un flujo de transferencias que no se puede escalar puede generar problemas de retención y frenar a una empresa.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las transferencias digitales, cómo elegir la más adecuada para ti y qué requisitos operativos y de cumplimiento de la normativa conlleva realizar transferencias a gran escala.

De un vistazo

• Las transferencias digitales mueven fondos de forma electrónica a cuentas bancarias, tarjetas o monederos digitales a través de redes de pago programables.

• El método de transferencia que elijas determina la velocidad de cobro, la cobertura geográfica, la experiencia del destinatario, entre otros. Muchas plataformas globales aceptan más de uno.

• Los requisitos de cumplimiento de la normativa se aplican antes de que se muevan los fondos. Integrar esos controles en tu flujo de transferencias desde el principio es más fácil que añadirlos después.

¿Qué son las transferencias digitales?

Una transferencia digital es un desembolso electrónico de una empresa a un destinatario. El destinatario puede recibir fondos en una cuenta bancaria, una tarjeta de débito o un monedero digital. Lo que define a una transferencia digital es el mecanismo: el dinero se mueve a través de redes de pago electrónico en lugar de mediante un cheque físico o una transferencia electrónica manual iniciada a través del portal de un banco.

¿Cómo funcionan las transferencias digitales?

En una transferencia digital, el sistema de una empresa le indica a un proveedor de transferencias (normalmente a través de una llamada a una interfaz de programación de aplicaciones o API) que mueva un importe específico a un destinatario concreto. A partir de ahí, el proceso depende de la red de pagos que transporta los fondos.

Así es como funciona cada red:

• Automated Clearing House (ACH): Las transferencias por lotes se mueven a través de la Reserva Federal o la red ACH en ciclos. Las transferencias ACH Standard se cobran en un plazo de uno a tres días hábiles. Las transferencias ACH en el mismo día reducen ese ciclo a horas, aunque conllevan límites por transacción, y no todos los bancos receptores las aceptan de manera uniforme.

• Real-Time Payments (RTP): La red RTP está administrada por la Clearing House y cobra los pagos en segundos en cualquier momento. La cobertura se ha ampliado enormemente, pero algunos bancos más pequeños y cooperativas de crédito todavía están en proceso de Onboarding.

• Visa o Mastercard: Visa Direct y Mastercard Send dirigen los fondos a la cuenta asociada a una tarjeta de débito; el cobro normalmente tarda menos de 30 minutos. Los pagos Push a tarjetas son rápidos, están ampliamente disponibles y resultan familiares para los destinatarios que prefieren no compartir los números de ruta bancaria.

• Single Euro Payments Area (SEPA): SEPA procesa transferencias denominadas en euros en todo el Espacio Económico Europeo. Las transferencias SEPA Standard suelen tardar un día hábil; SEPA Instant se puede cobrar en segundos para las instituciones participantes.

• Redes nacionales: Muchos países tienen sus propias redes de pagos en tiempo real (p. ej., Pix en Brasil, Interac en Canadá, PromptPay en Tailandia). Los destinatarios en esos mercados suelen usar o requerir redes de pagos locales, y las empresas que no las aceptan pierden efectivamente el acceso a esos usuarios.

¿Para qué se utilizan las transferencias digitales?

Las transferencias digitales se utilizan ampliamente en estos escenarios:

• Transferencias de marketplaces y plataformas: Cuando un cliente paga a un vendedor, la plataforma cobra el importe bruto y desembolsa los ingresos netos después de quedarse con su parte. A gran escala, esto significa miles o millones de eventos de transferencia individuales al mes, a menudo a destinatarios de diferentes países con infraestructuras bancarias distintas.

• Transferencias de la economía colaborativa y de contratistas: Las plataformas que emplean a trabajadores y contratistas de la economía colaborativa suelen enviar transferencias automáticas de las ganancias. Las plataformas que ofrecen transferencias instantáneas o en el mismo día pueden observar una retención de los trabajadores considerablemente mayor que las que ejecutan ciclos semanales.

• Desembolsos de seguros: Las transferencias directas de fondos a una tarjeta de débito o cuenta bancaria reemplazan a los cheques en papel que los reclamantes esperan días para recibir y luego tienen que depositar. El período más corto reduce los gastos generales administrativos y mejora la experiencia del reclamante.

• Nóminas y acceso a salarios devengados: Las transferencias digitales financian las cuentas de los empleados en un ciclo de nómina regular o a través de programas de pago bajo demanda que permiten a los trabajadores retirar los salarios devengados antes del día de pago.

• Plataformas de la economía de los creadores: Las regalías, las participaciones en los ingresos publicitarios y las comisiones de los afiliados fluyen hacia particulares que podrían estar repartidos por decenas de países, con diferentes divisas, regímenes fiscales y métodos de transferencia preferidos.

¿Cómo elegir el método de transferencia adecuado?

Cuatro variables impulsan la decisión sobre qué método de transferencia utilizar: velocidad, coste, cobertura y preferencia del destinatario. Ninguna red de pago única gana en las cuatro, por lo que la elección correcta depende de dónde se encuentren tus destinatarios, qué necesiten y qué puedan soportar los aspectos económicos de tu transferencia.

Evalúa los métodos con estas consideraciones:

• Velocidad: La nómina semanal puede absorber el retraso de las transferencias estándar de ACH o de la SEPA. Una plataforma de trabajos esporádicos que paga a los trabajadores después de un turno, no puede. Si tu caso de uso es urgente, considera un pago en tiempo real, un pago de inserción en tarjeta o de la SEPA instantánea.

• Coste: ACH y SEPA suelen ser las opciones de menor coste para transferencias bancarias en EE. UU. y Europa, respectivamente. Las redes de pago en tiempo real cuestan más por transacción. Los pagos de inserción en tarjeta se sitúan en un punto intermedio, y los costes dependen de los acuerdos de la red de tarjetas. En un volumen alto, la diferencia por transacción se multiplica rápidamente.

• Cobertura: RTP tiene una cobertura bancaria estadounidense amplia, pero no universal. Los pagos de inserción en tarjeta funcionan donde la infraestructura de la tarjeta de débito es sólida. Las transferencias internacionales requieren saber qué redes de pago locales están activas en cada país del destinatario y si tu proveedor de transferencias las admite de forma nativa o enruta a través de intermediarios que añaden latencia y coste.

• Preferencia del destinatario: Algunos usuarios no compartirán sus datos bancarios, pero aceptarán una transferencia con tarjeta de débito. Otros se encuentran en mercados donde los monederos digitales son el tipo de cuenta dominante. Ofrecer solo un método de transferencia significa que un porcentaje de tus destinatarios no podrá recibir pagos de forma eficiente, y eso es tanto un problema de retención como de logística.

¿Qué riesgos de cumplimiento de la normativa y de fraude conllevan las transferencias digitales?

El perfil de cumplimiento de la normativa para las transferencias difiere del de la aceptación de pagos. Antes de que se mueva un solo dólar, se aplican estas obligaciones:

• Comprobaciones «Conoce a tu cliente» (KYC, por sus siglas en inglés): Antes de enviar una transferencia, normalmente necesitas verificar la identidad del destinatario, su nombre, dirección y fecha de nacimiento (además de una identificación gubernamental en muchas jurisdicciones). El umbral a partir del cual se activa la verificación ampliada varía según el país y según el volumen y la naturaleza de las transferencias.

• Revisión de sanciones: Antes de enviar los fondos, se debe comprobar que cada destinatario no esté incluido en las listas de sanciones, como la lista de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU. (OFAC, por sus siglas en inglés) y la lista consolidada de sanciones de la UE. La revisión debe realizarse en el Onboarding y nuevamente antes de cada transferencia.

• Declaración de impuestos: Debes recopilar la información fiscal correcta antes de que comience la relación de transferencia, no después del cierre del año. En EE. UU., por ejemplo, las empresas que pagan a los contratistas más de 2000 $ en un año natural deben emitir el formulario 1099-NEC.

Las transferencias digitales son vulnerables a tipos específicos de fraude. Estos son los más comunes:

• Apropiación de cuentas: Un actor fraudulento cambia los datos bancarios de un destinatario legítimo para redirigir los fondos. Protégete contra esta amenaza con la autenticación multifactor en los cambios de cuenta y la detección de anomalías en los destinos de las transferencias, especialmente cuando los detalles cambian poco antes de que venza una transferencia.

• Fraude de identidad sintética: Se configuran destinatarios falsos para recibir fondos. Protégete contra este tipo de fraude con una sólida verificación de identidad en el Onboarding.

Los patrones de transferencia inusuales (p. ej., velocidad, importes) suelen ser un signo de actividad fraudulenta. Utiliza la supervisión automatizada para detectar lo que la revisión manual podría pasar por alto.

¿Cómo creas flujos de transferencia que puedan escalar?

La diferencia entre un sistema de transferencia que funciona para mil destinatarios y uno que funciona para un millón es la infraestructura operativa. Estas son las características que hacen que los flujos de transferencia funcionen a gran escala:

• Desembolsos impulsados por API: Las transferencias que se inician manualmente a través de un portal bancario no pueden escalar. Cada evento de transferencia debe desencadenarse mediante programación basándose en una regla lógica empresarial.

• Onboarding de destinatarios: Debes recopilar y validar los detalles del destino en el momento de la suscripción, no de la transferencia. Descubrir un número de cuenta no válido cuando intentas enviar dinero significa que ya le has fallado al destinatario.

• Conciliación: Toda instrucción de transferencia debe coincidir con una confirmación de liquidación. En un volumen alto, eso significa la conciliación de los libros de contabilidad automatizados. Las transferencias fallidas, los fondos devueltos y las correcciones deben volver al mismo sistema con auditorías claras.

• Soporte multidivisa: Para las plataformas globales, esto significa enviar fondos en monedas locales, administrar el cambio de divisas a tasas razonables, decidir si la plataforma o el destinatario absorben los costes de conversión y asegurar un tratamiento contable coherente en todos los mercados.

• Recopilación de formularios fiscales: En los EE. UU., esto significa emitir los 1099 y gestionar la documentación W-8 para los destinatarios extranjeros. Otros países tienen sus propios requisitos en cuanto a los formularios fiscales. Incorporar el cobro de impuestos al flujo de Onboarding desde el principio es más fácil que modernizar el flujo.

¿Qué herramientas ayudan a aceptar transferencias digitales?

La infraestructura de transferencias de Stripe se basa en Stripe Connect, que gestiona el modelo de marketplace y plataforma. Cobra fondos de los pagadores, los retiene en una cuenta de Stripe y los desembolsa en las cuentas conectadas que pertenecen a vendedores, contratistas o proveedores de servicios. Connect acepta transferencias en más de 46 países en 14 idiomas y permite generar formularios fiscales.

Con Stripe Instant Payouts, las plataformas pueden ofrecer a los destinatarios acceso a los fondos en un plazo de 30 minutos utilizando la infraestructura de inserción en tarjeta. Está disponible las 24 horas y las plataformas pueden optar por ofrecerlo como una opción prima.

Las plataformas que operan en varios países pueden utilizar las capacidades globales de transferencias de Stripe para gestionar la conversión de divisas, las transferencias bancarias locales y el Onboarding de destinatarios a través de una única integración de API. La alternativa es crear relaciones directas con bancos locales y proveedores de transferencias en cada mercado; esto es posible, pero mucho más complejo de gestionar y mantener.

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