Enviar dinero a destinatarios a gran escala requiere más que una transferencia bancaria y una hoja de cálculo. Las transferencias (a cuenta bancaria) digitales son la capa de infraestructura que hace que los desembolsos sean rápidos, programables y repetibles entre miles o millones de destinatarios, a menudo en múltiples países y monedas.

A medida que las industrias que dependen de las transferencias (a cuenta bancaria) continúan creciendo, contar con una infraestructura de transferencias (a cuenta bancaria) confiable es más importante que nunca. Se espera que el mercado global de la economía colaborativa, por ejemplo, alcance un valor de USD 674.13 mil millones en 2026. Un flujo de transferencias (a cuenta bancaria) que no crece puede generar problemas de retención y frenar a una empresa.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las transferencias (a cuenta bancaria) digitales, cómo elegir la más adecuada para ti y qué requisitos operativos y de cumplimiento de la normativa conlleva realizar transferencias (a cuenta bancaria) a gran escala.

Puntos clave

• Las transferencias (a cuenta bancaria) digitales mueven fondos de manera electrónica a cuentas bancarias, tarjetas o carteras digitales a través de redes de pago programables.

• El método de transferencia (a cuenta bancaria) que elijas determinará la velocidad de acreditación de fondos, la cobertura geográfica, la experiencia del destinatario y más. Muchas plataformas globales admiten más de uno.

• Los requisitos de cumplimiento de la normativa se aplican antes de que se muevan los fondos. Integrar esos controles en tu flujo de transferencias (a cuenta bancaria) desde el principio es más fácil que agregarlos más adelante.

¿Qué son las transferencias (a cuenta bancaria) digitales?

Una transferencia (a cuenta bancaria) digital es un desembolso electrónico de una empresa a un destinatario. El destinatario podría recibir fondos en una cuenta bancaria, una tarjeta de débito o una cartera digital. Lo que define a una transferencia (a cuenta bancaria) digital es el mecanismo: el dinero se mueve a través de redes de pago electrónico en lugar de un cheque físico o una transferencia electrónica manual iniciada a través de un portal bancario.

¿Cómo funcionan las transferencias digitales?

En una transferencia digital, un sistema de la empresa le indica a un proveedor de transferencias, por lo general, a través de una llamada a la interfaz de programación de aplicaciones (API), que mueva un monto específico a un beneficiario determinado. A partir de allí, el proceso depende de la red de pagos por la cual pasen los fondos.

A continuación, se detalla cómo funciona cada red:

• Automated Clearing House (ACH): Las transferencias por lote se mueven a través de la Reserva Federal o la red ACH en ciclos. Las transferencias ACH estándar se liquidan en uno a tres días hábiles. Las transferencias ACH en el mismo día reducen ese ciclo a unas horas, si bien conllevan límites por transacción, y no todos los bancos receptores las admiten de la misma manera.

• Pagos en tiempo real (RTP): La red RTP está a cargo de la cámara de compensación y liquida los pagos en segundos en cualquier momento. La cobertura se amplió mucho, pero algunos bancos más pequeños y cooperativas de crédito siguen realizando el onboarding.

• Visa o Mastercard: Visa Direct y Mastercard Send enrutan los fondos a una cuenta asociada a una tarjeta de débito; por lo general, la liquidación demora menos de 30 minutos. Los pagos basados en el envío a tarjeta son rápidos, están ampliamente disponibles y resultan familiares para los beneficiarios que preferirían no compartir el número de enrutamiento del banco.

• Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): SEPA se encarga de las transferencias denominadas en euros por todo el Espacio Económico Europeo. Las transferencias SEPA estándar por lo general demoran un día hábil; SEPA Instant se puede liquidar en segundos para las instituciones participantes.

• Redes en el país: Muchos países tienen sus propias redes de pago en tiempo real (p. ej., Pix en Brasil, Interac en Canadá y PromptPay en Tailandia). Los beneficiarios de esos mercados suelen usar o requerir redes de pago locales, y las empresas que no las admiten pierden el acceso a dichos usuarios.

¿Para qué se usan las transferencias digitales?

Las transferencias digitales se usan mucho en las siguientes situaciones:

• Transferencias de plataformas y de Marketplace: Cuando un cliente le paga a un vendedor, la plataforma cobra el monto bruto y desembolsa las ganancias netas después de deducir su parte. A gran escala, esto significa miles o millones de eventos de transferencia individuales por mes, a menudo a beneficiarios en diferentes países con distintas infraestructuras bancarias.

• Economía temporal y transferencias a contratistas: Las plataformas que emplean trabajadores temporales y contratistas suelen enviar transferencias de ganancias automatizadas. Las plataformas que ofrecen transferencias instantáneas o en el mismo día pueden presentar una retención de trabajadores mensurablemente más alta que las que ejecutan ciclos semanales.

• Desembolsos de seguros: Las transferencias directas de fondos a una tarjeta de débito o a una cuenta bancaria reemplazan a los cheques en papel que los demandantes esperan días para recibir y luego deben depositar. El cronograma más corto reduce los gastos administrativos y mejora la experiencia del demandante.

• Nómina y acceso a salarios devengados: Las transferencias digitales suministran fondos a las cuentas de los empleados en un ciclo de nómina regular o a través de programas de pago por solicitud que permiten a los trabajadores retirar los salarios devengados antes del día de pago.

• Plataformas de la economía de los creadores: Las regalías, la participación en los ingresos publicitarios y las comisiones de afiliados se destinan a particulares que pueden estar distribuidos en decenas de países, con diferentes monedas, regímenes fiscales y métodos de transferencia preferidos.

¿Cómo se elige el método de transferencia adecuado?

Cuatro variables impulsan la decisión con respecto a qué método de transferencia usar: velocidad, costo, cobertura y preferencia del beneficiario. Ninguna red de pago se impone en las cuatro variables de manera individual, por lo que la elección correcta depende de dónde se encuentren tus beneficiarios, de lo que necesiten y de lo que la economía de tus transferencias pueda sustentar.

Evalúa los métodos según estas consideraciones:

• Velocidad: La nómina semanal puede absorber el retraso de las transferencias estándar de ACH o SEPA. Una plataforma de empleos temporales que les paga a los trabajadores después de un turno no puede hacerlo. Si tu caso de uso es urgente, ten en cuenta el pago en tiempo real, el pago basado en el envío a tarjeta o la transferencia SEPA Instant.

• Costo: Por lo general, ACH y SEPA son las opciones de costo más bajo para las transferencias bancarias en los EE. UU. y Europa, respectivamente. Las redes de pagos en tiempo real tienen un costo mayor por transacción. Los pagos basados en el envío a tarjeta se sitúan en un punto intermedio, con costos que dependen de los acuerdos de la red de tarjetas. Con un alto volumen, la diferencia por transacción se agrava rápido.

• Cobertura: RTP tiene una amplia cobertura bancaria en los EE. UU., pero no universal. Los pagos basados en el envío a tarjeta funcionan donde la infraestructura de la tarjeta de débito es fuerte. Las transferencias internacionales requieren saber qué redes de pago locales están activas en el país de cada beneficiario y si el proveedor de las transferencias las admite de forma nativa o si enruta los fondos a través de intermediarios que suman latencia y costo.

• Preferencia del beneficiario: Algunos usuarios no quieren compartir los datos bancarios, pero sí aceptan las transferencias por tarjeta de débito. Otros están en mercados en los que las carteras digitales son el tipo de cuenta dominante. Ofrecer solo un método de transferencia significa que un cierto porcentaje de los beneficiarios no podrá recibir los pagos de manera eficiente, lo cual supone tanto un problema de retención como de logística.

¿Cuáles son los riesgos de fraude y cumplimiento de la normativa que conllevan las transferencias digitales?

El perfil de cumplimiento de la normativa para las transferencias difiere del de la aceptación de pagos. Antes de que se mueva un solo dólar, se aplican estas obligaciones:

• Verificaciones de Conozca a su cliente (KYC): Antes de enviar una transferencia, por lo general debes verificar la identidad, el nombre, la dirección y la fecha de nacimiento del beneficiario (además de una identificación gubernamental en muchas jurisdicciones). El umbral de activación de la verificación mejorada varía según el país y el volumen y la naturaleza de las transferencias.

• Revisión de sanciones: Antes de enviar los fondos, se debe verificar a cada beneficiario en listas de sanciones, como la lista de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) de los EE. UU. y la lista consolidada de sanciones de la Unión Europea. Esta revisión se debe realizar durante el onboarding y de nuevo antes de cada transferencia.

• Declaración de impuestos: Debes recopilar la información fiscal correcta antes de que comience la relación de transferencia, no después del cierre del año. En los EE. UU., por ejemplo, las empresas que pagan a los contratistas más de USD 2000 en un año calendario deben emitir un formulario 1099-NEC.

Las transferencias digitales son vulnerables a tipos específicos de fraude. Estos son los más comunes:

• Apropiación de cuentas: Un actor fraudulento cambia los datos bancarios de un beneficiario legítimo para redirigir los fondos. Protégete contra esta amenaza con autenticación multifactorial para los cambios de cuenta y detección de anomalías en los destinos de las transferencias, sobre todo cuando los datos cambian poco antes de que se deba realizar la transferencia.

• Fraude de identidad sintética: Se configuran beneficiarios falsos para recibir fondos. Protégete contra este tipo de fraude con una sólida verificación de la identidad durante el onboarding.

Los patrones de transferencias inusuales (p. ej., velocidad, montos) a menudo son señal de actividad fraudulenta. Usa monitoreo automatizado para detectar lo que la revisión manual podría omitir.

¿Cómo se elaboran flujos de transferencia para crecer?

La diferencia entre un sistema de transferencia que funciona para mil beneficiarios y uno que lo hace para un millón se reduce a la infraestructura operativa. Estas son las funciones que hacen que los flujos de transferencia se desempeñen a escala:

• Desembolsos impulsados por la API: Las transferencias que se inician en forma manual a través del portal de un banco no pueden crecer. Cada evento de transferencia se debe desencadenar mediante programación en función de una regla de lógica empresarial.

• Onboarding de beneficiarios: Debes recopilar y validar los datos de destino durante el registro, no durante la transferencia. Descubrir un número de cuenta inválido cuando intentas enviar dinero significa que ya le fallaste al beneficiario.

• Conciliación: Cada instrucción de transferencia debe coincidir con una confirmación de liquidación. A gran escala, eso significa tener una conciliación de contabilidad automatizada. Las transferencias fallidas, los fondos devueltos y las correcciones se deben registrar en el mismo sistema con auditorías claras.

• Soporte de varias monedas: Para las plataformas globales, esto significa enviar los fondos en las monedas locales, administrar el cambio de divisas a tasas razonables, decidir si la plataforma o el beneficiario absorberá los costos de conversión y asegurar un manejo contable coherente por todos los mercados.

• Recopilación de formularios fiscales: En los EE. UU., esto significa emitir los formularios 1099 y administrar la documentación W-8 para los beneficiarios extranjeros. Otros países tienen sus propios requisitos de formularios fiscales. Es más fácil incorporar la recopilación de impuestos al flujo de onboarding desde un principio, en lugar de reacondicionar el flujo para incluirlo más adelante.

¿Qué herramientas permiten admitir las transferencias digitales?

La infraestructura de transferencias de Stripe está diseñada en torno a Stripe Connect, que maneja el modelo de Marketplace y de plataforma. Cobra los fondos de los pagadores, los retiene en una cuenta de Stripe y los desembolsa en las cuentas conectadas que pertenecen a vendedores, contratistas o proveedores de servicios. Connect admite transferencias en más de 46 países y en 14 idiomas, y permite la generación de formularios fiscales.

Con Instant Payouts de Stripe, las plataformas pueden ofrecer a los beneficiarios acceso a los fondos en un plazo de 30 minutos mediante infraestructura basada en el envío a tarjeta. Está disponible las 24 horas y las plataformas pueden optar por ofrecerlo como una opción premium.

Las plataformas que operan en varios países pueden usar las capacidades globales de transferencia de Stripe para gestionar la conversión de monedas, las transferencias bancarias locales y el onboarding de los beneficiarios por medio de una sola integración de API. La alternativa es establecer relaciones directas con bancos locales y proveedores de transferencias en cada mercado; esto es posible, pero mucho más complejo de administrar y mantener.

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