Inviare denaro ai destinatari su larga scala richiede più di un bonifico bancario e di un foglio di calcolo. I bonifici digitali sono il livello di infrastruttura che rende i pagamenti veloci, programmabili e ripetibili per migliaia o milioni di destinatari, spesso in più Paesi e valute.

Man mano che i settori dipendenti dai bonifici continuano a crescere, un'infrastruttura di bonifico affidabile è più importante che mai. Il mercato globale della gig economy, ad esempio, dovrebbe raggiungere un valore di 674,13 miliardi di dollari nel 2026. Un flusso di bonifici non in grado di espandersi può creare problemi di fidelizzazione e ostacolare un'attività.

Di seguito ti spiegheremo come funzionano i bonifici digitali, come scegliere quello giusto per la tua attività e quali requisiti operativi e di compliance comporta l'esecuzione di bonifici su larga scala.

In sintesi

• I bonifici digitali trasferiscono fondi elettronicamente su conti bancari, carte o wallet attraverso reti di pagamento programmabili.

• Il metodo di bonifico che scegli determina la velocità del regolamento dei pagamenti, la copertura geografica, l'esperienza del destinatario e altro ancora. Molte piattaforme globali ne supportano più di uno.

• I requisiti di compliance si applicano prima che i fondi vengano trasferiti. Integrare questi controlli nel tuo flusso di bonifici fin dall'inizio è più semplice che aggiungerli in un secondo momento.

Cosa sono i bonifici digitali?

Un bonifico digitale è un pagamento elettronico da un'attività a un destinatario. Il destinatario potrebbe ricevere fondi su un conto bancario, una carta di debito o un wallet. Ciò che definisce un bonifico digitale è il meccanismo: il denaro circola attraverso reti di pagamento elettronico anziché tramite assegno cartaceo o bonifico manuale avviato attraverso un portale bancario.

Come funzionano i bonifici digitali?

In un bonifico digitale il sistema aziendale comunica al fornitore di bonifici, di norma con una chiamata per l'API (Application Programming Interface), di trasferire un determinato importo a un destinatario specifico. Da lì il processo dipende dal network di pagamento del trasferimento dei fondi.

Ecco come funzionano i network:

• Automated Clearing House (ACH): i bonifici inviati in batch passano alla Federal Reserve o alla rete ACH in cicli. I bonifici ACH standard vengono saldati in 1-3 giorni lavorativi. I bonifici ACH nello stesso giorno riducono le tempistiche ad alcune ore sebbene prevedano limiti per singole transazioni; non tutte le banche riceventi supportano questa modalità in maniera omogenea.

• Real-Time Payments (RTP): la rete RTP è gestita da Clearing House e salda i pagamenti in pochi secondi e in qualsiasi momento. Ha conosciuto un'ampia espansione benché l'attivazione per alcune banche minori e alcune cooperative di credito sia ancora in corso.

• Visa o Mastercard: Visa Direct e Mastercard Send instradano i fondi all'account associato alla carta di debito; il saldo avviene di norma in meno di 30 minuti. I pagamenti per l'erogazione di fondi su carta sono veloci, diffusissimi e apprezzati dai destinatari che non desiderano condividere il proprio codice di routing bancario.

• Single Euro Payments Area (SEPA): la rete SEPA gestisce i bonifici in euro per lo Spazio economico europeo. Di solito i bonifici SEPA richiedono un giorno lavorativo; i SEPA Instant possono essere saldati in pochi secondi per gli istituti aderenti.

• Network a livello di singolo Paese: in molti Paesi sono presenti reti proprie per pagamenti in tempo reale (ad esempio Pix in Brasile, Interac in Canada, PromptPay in Thailandia). In quei mercati i destinatari usano o richiedono network di pagamento locali, con la conseguenza che le aziende prive di supporto per essi non raggiungono quegli utenti.

A cosa servono i bonifici digitali?

I bonifici digitali sono ampiamente utilizzati in questi scenari:

• Bonifici di piattaforme e marketplace: quando un cliente paga un venditore, la piattaforma riscuote l'importo lordo ed emette i proventi netti dopo aver trattenuto la propria commissione. Su larga scala ciò significa migliaia o milioni di singoli eventi di bonifico ogni mese, spesso verso destinatari situati in Paesi diversi e con infrastrutture bancarie differenti.

• Bonifici della gig economy e agli appaltatori: le piattaforme che impiegano lavoratori temporanei o appaltatori in genere inviano bonifici automatici. Rispetto a un ciclo settimanale, le piattaforme che offrono bonifici istantanei o in giornata ottengono una fidelizzazione dei lavoratori notevolmente maggiore.

• Erogazione di fondi delle assicurazioni: i trasferimenti diretti di fondi a una carta di debito o a un conto bancario sostituiscono gli assegni cartacei per la ricezione e il deposito dei quali i richiedenti attendono giorni. Tempi più brevi consentono di ridurre le spese amministrative e di migliorare l'esperienza dei richiedenti.

• Paghe ed erogazione salariale on demand: i bonifici digitali finanziano gli account dei dipendenti durante il normale ciclo paghe oppure attraverso programmi on demand che permettono ai lavoratori di prelevare la paga percepita prima del giorno di pagamento.

• Piattaforme della creator economy: diritti d'autore, quote dei ricavi da pubblicità e commissioni degli affiliati sono destinati a persone fisiche situate in decine di Paesi, con valute, regimi fiscali e metodi di bonifico preferiti diversi.

Come si sceglie il metodo di bonifico corretto?

La scelta del metodo di bonifico da usare dipende da quattro variabili: tempi, costo, copertura e preferenza del destinatario. Nessun network di pagamento è ideale per tutte e quattro le variabili, quindi la scelta giusta dipende dalla posizione dei destinatari, dalle loro esigenze e dalle disponibilità per il bonifico.

Valuta i metodi tenendo presenti queste considerazioni:

• Tempi: il pagamento settimanale può assorbire il ritardo tipico dei bonifici ACH o SEPA standard. Questa tempistica non è adatta per una piattaforma gig per i pagamenti ai lavoratori a fine turno. Se il tuo caso d'uso ha tempi limitati valuta l'opzione del pagamento in tempo reale, per l'erogazione di fondi su carta o SEPA Instant.

• Costi: in genere, i sistemi ACH e SEPA rappresentano le opzioni per i bonifici bancari con i costi inferiori per gli Stati Uniti e l'Europa. I network di pagamento in tempo reale prevedono costi maggiori per singola transazione. I pagamenti per l'erogazione di fondi su carta costituiscono una via di mezzo, in cui i costi dipendono dai contratti con il circuito della carta. Su volumi elevati, la differenza delle singole transazioni influisce notevolmente.

• Copertura: per le banche americane, la soluzione RTP offre un'ampia ma non completa copertura. I pagamenti per l'erogazione di fondi su carta si usano dove l'infrastruttura per le carte di debito è solida. I bonifici internazionali richiedono di sapere quali network di pagamento locali sono attivi in ciascun Paese del destinatario e se il fornitore di bonifici li supporta in modo nativo o tramite instradamento usando intermediari, che aumentano la latenza e i costi.

• Preferenza dei destinatari: alcuni utenti non desiderano condividere i dati bancari ma accettano volentieri un bonifico su una carta di debito. Altri, invece, sono in mercati in cui i wallet sono la tipologia di account più diffusa. Offrire una sola modalità di bonifico significa che un'intera percentuale di destinatari non può ricevere il pagamento in modo efficiente, creando non solo problemi logistici ma anche di fidelizzazione.

Quali rischi in termini di frode e compliance comportano i bonifici digitali?

Il profilo di compliance per i bonifici è diverso da quello dell'accettazione dei pagamenti. Prima del trasferimento dei fondi si applicano questi obblighi:

• Verifiche KYC (adeguata verifica della clientela): prima di inviare un bonifico in genere occorre verificare l'identità, il nome, l'indirizzo e la data di nascita (oltre a un documento d'identità in diverse giurisdizioni) del destinatario. La soglia per l'attivazione della verifica avanzata varia in base al Paese, al volume e alla natura dei bonifici.

• Screening delle sanzioni: prima dell'invio dei fondi, per ogni destinatario si deve eseguire una verifica in base agli elenchi delle sanzioni, ad esempio l'elenco della US Office of Foreign Assets Control (OFAC) e l'elenco consolidato delle sanzioni dell'UE. Lo screening deve avvenire al momento dell'attivazione e, di nuovo, prima di ogni bonifico.

• Dichiarazione dei redditi: occorre raccogliere le informazioni fiscali corrette prima che inizi il rapporto sui bonifici, non a fine anno. Negli Stati Uniti, ad esempio, le attività che corrispondono a un appaltatore più di 2.000 $ in un anno civile devono rilasciare il Modulo 1099-NEC.

I bonifici digitali sono vulnerabili a determinati tipi di frode. Ecco i più comuni:

• Furto dell'account: un soggetto fraudolento modifica i dati bancari di un destinatario legittimo per reindirizzare i fondi. Evita questa minaccia con l'autenticazione a più fattori per le modifiche all'account e il rilevamento delle anomalie sulle destinazioni dei bonifici, in particolare quando i dettagli cambiano poco prima della data prevista di invio dei fondi.

• Frode basata su identità sintetica: vengono impostati destinatari falsi per ricevere fondi. Evita questo tipo di frode con una verifica approfondita dell'identità al momento dell'attivazione.

I modelli di bonifico insoliti (ad esempio tempistiche, importi) sono spesso un segnale di attività fraudolenta. Utilizza il monitoraggio automatico per rilevare ciò che un esame manuale potrebbe ignorare.

Come si implementano i flussi dei bonifici per espandersi?

Ciò che distingue un sistema di bonifici compatibile con 1.000 destinatari da uno ideato per 1 milione di destinatari è l'infrastruttura operativa. Queste sono le caratteristiche che consentono a un flusso dei bonifici di espandersi:

• Erogazioni in base ad API: i bonifici la cui procedura manuale viene avviata da un portale bancario non sono idonei a espandersi. Qualsiasi evento di bonifico necessita di avvio tramite codice a fronte di una logica aziendale definita.

• Attivazione del destinatario: occorre riscuotere e confermare i dettagli della destinazione all'iscrizione e non al momento del bonifico. Rilevare il numero di conto non valido in fase di invio di denaro significa deludere il destinatario.

• Riconciliazione: le istruzioni di un bonifico si devono associare a una conferma del regolamento dei pagamenti. Per volumi elevati tale circostanza indica la riconciliazione contabile automatica. I bonifici non andati a buon fine, i fondi restituiti e le correzioni si devono riversare nel medesimo sistema con audit inequivocabili.

• Supporto per più valute: per le piattaforme a livello mondiale è possibile inviare fondi in valute locali, gestire il tasso di cambio di valuta estera a costi ragionevoli, stabilire se l'assorbimento dei costi di conversione avverrà a carico della piattaforma o del destinatario e avere certezza di conformità tra i mercati circa il trattamento contabile.

• Riscossione con moduli fiscali: negli Stati Uniti, per esempio, consiste nel rilasciare documenti 1099 e nel gestire la documentazione W-8 dei destinatari di Paesi esteri. Altri Paesi prevedono richieste specifiche di documenti fiscali. Integrare la riscossione della tassa all'interno del flusso di attivazione sin dall'inizio rappresenta un approccio semplice all'infrastruttura del flusso.

Quali strumenti aiutano ad accettare i bonifici digitali?

L'infrastruttura di bonifici di Stripe è incentrata su Stripe Connect, per la gestione del modello di piattaforma e marketplace. Riscuote fondi dai paganti, li custodisce in un account Stripe e li distribuisce agli account collegati appartenenti a venditori, appaltatori o fornitori di servizi. Connect supporta bonifici in più di 46 Paesi in 14 lingue ed è compatibile con la generazione dei moduli fiscali.

Con Stripe Instant Payouts le piattaforme possono consentire ai destinatari l'accesso ai fondi entro 30 minuti usando l'infrastruttura di erogazione di fondi su carta. Questa possibilità è disponibile 24 ore su 24 e le piattaforme possono decidere di offrirla come opzione con sovrapprezzo.

Le piattaforme operative in vari Paesi possono impiegare le capacità di bonifico globale di Stripe per gestire la conversione di valuta, i bonifici bancari locali e l'attivazione dei destinatari con un'integrazione API singola. In alternativa è possibile creare relazioni dirette con le banche locali e i fornitori di bonifici dei singoli mercati; questa è un'opzione possibile ma di gran lunga più complessa in fase di gestione e manutenzione.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizza la procedura di pagamento: offri ai clienti un'esperienza priva di attriti e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie a interfacce utente predefinite per il pagamento, all'accesso a più di 125 metodi di pagamento e a Link, un wallet integrato in Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in oltre 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più su come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.