Las empresas de tecnología gubernamental (govtech) son empresas tecnológicas que desarrollan soluciones digitales para modernizar los procesos de la administración pública y mejorar la prestación de servicios públicos. En Italia, operan en un entorno en crecimiento que se ve impulsado por la digitalización continua de la administración pública y la colaboración entre las empresas de tecnología y las entidades públicas.

Para las empresas govtech italianas, integrar los pagos en una plataforma de gestión significa agregar una funcionalidad que puede afectar tanto la experiencia que se ofrece a las entidades públicas como el modelo de negocio del software. El mercado potencial es enorme: según el Instituto Nacional de Estadística de Italia (Istat), habrá 7894 municipios en 2026 que manejen ingresos diarios relacionados con los servicios públicos. Esto se suma a las escuelas, las empresas de atención médica y otros organismos administrativos.

Sin embargo, la digitalización de los pagos de la administración pública requiere equilibrar los requisitos técnicos, las reglas que rigen el flujo de trabajo de los fondos y las obligaciones específicas del sector público.

Este artículo explora por qué los pagos integrados en el software para la administración pública pueden proporcionar una ventaja competitiva. También explicamos los dos modelos principales para integrar pagos en las plataformas govtech, la gestión del onboarding para múltiples entidades públicas, los tipos de pagos que se pueden procesar y los pasos para desarrollar y monetizar los pagos integrados.

Conclusiones principales

• Para una empresa govtech, integrar los pagos directamente en el software de la administración pública reduce la necesidad de que los clientes utilicen aplicaciones separadas. También hace que el software sea más fundamental para la gestión diaria de los servicios y el cobro de pagos.
  
• Las plataformas govtech pueden utilizar varios modelos para gestionar los pagos que involucran a múltiples entidades públicas. La elección depende de factores como el destinatario de los fondos, el momento de las transferencias y las responsabilidades asociadas a las comisiones, los reembolsos y las disputas.
  
• Los pagos integrados también pueden convertirse en una fuente de ingresos para la plataforma, como a través de comisiones o funcionalidades incluidas en Planes de software de nivel superior.
  
• Para los pagos a la administración pública, las plataformas govtech deben integrar los métodos de pago proporcionados para el servicio específico. Esto incluye pagoPA, el sistema oficial de pagos electrónicos de Italia, cuando corresponda.
  

Digitalización de los pagos de la administración pública para empresas govtech

El tamaño del sector público italiano hace de la gestión de pagos un caso de uso importante para las empresas de software que trabajan con la administración pública. El mercado potencial también es muy diverso. El Índice de Administraciones Públicas (IPA) incluye alrededor de 2200 organismos del gobierno central y más de 19,000 organismos del gobierno local. Estas cifras incluyen entidades públicas con necesidades muy diversas, incluidas escuelas, autoridades sanitarias locales y hospitales.

Esto no significa que la mayoría de las entidades públicas carezcan de los medios para realizar pagos electrónicos. La digitalización de los pagos de la administración pública ya está en marcha, y pagoPA es un componente central de la infraestructura nacional. Sin embargo, hay servicios que aún no se han digitalizado o que solo se han digitalizado de forma parcial. Por ejemplo, el Plan Trienal de Tecnología de la Información en la Administración Pública exige iniciativas en 2026 en áreas como las entradas a museos, los impuestos turísticos y los pagos de atención médica.

Por lo tanto, para las plataformas govtech, la oportunidad no consiste simplemente en agregar una funcionalidad de confirmación de compra al software municipal de pagos digitales. En cambio, el valor proviene de integrar el cobro de pagos dentro del servicio que lo genera. Si el sistema de gestión ya conoce el caso, el monto adeudado y el estado de la cuenta, el pago puede convertirse en un paso del mismo proceso, en lugar de uno separado.

Pagos integrados: una ventaja competitiva para las empresas govtech

Integrar pagos directamente en las plataformas puede aumentar el valor del software para las entidades públicas y crear oportunidades nuevas para las empresas govtech. Los beneficios principales se dividen en tres áreas: centralidad de la plataforma, uso de datos de pago y monetización.

Centralidad de la plataforma

Cuando los pagos y los servicios administrativos se gestionan en el mismo entorno, el organismo público no necesita cambiar de aplicación. Por ejemplo, el software puede vincular automáticamente un pago al caso correspondiente y actualizar su estado después de recibirlo.

De esta manera, la plataforma gestiona todas las partes del proceso y se convierte en una herramienta utilizada para hacer un seguimiento del ciclo de pago. Esto puede fortalecer la relación con el cliente y hacer que el producto sea más difícil de reemplazar.

Datos de pagos integrados

Integrar los pagos en el flujo de trabajo proporciona información como estados de pago, rembolsos y disputas. La plataforma puede utilizar estos datos para actualizar el servicio asociado al pago sin requerir verificación manual en sistemas separados.

Para las plataformas govtech, el beneficio radica en vincular la información de pago a los datos y procesos que el software ya gestiona, y no en recopilar más datos personales.

Nuevas oportunidades de monetización

Los pagos integrados también pueden formar parte de la oferta comercial. Por ejemplo, la empresa govtech puede incluir funcionalidades de pago en un plan de software premium. Además, la empresa puede cobrar comisiones relacionadas con el servicio cuando el modelo acordado con la entidad pública ofrezca la opción.

Dos modelos para integrar pagos en las plataformas govtech

Stripe Connect está diseñado para plataformas que necesitan procesar pagos y mover fondos entre varias partes. Cada entidad pública se puede asociar a una cuenta bancaria vinculada, mientras que la empresa govtech mantiene una única integración a nivel de la plataforma.

Entre los modelos disponibles, los pagos al destinatario y los pagos y transferencias separados son ambos cargos indirectos. En ambos casos, el pago se registra en la cuenta de la plataforma. La diferencia radica principalmente en cómo y cuándo se transfieren los fondos a las cuentas bancarias vinculadas.

Pagos al destinatario

Para los pagos al destinatario, el pago se crea en la plataforma y los fondos destinados a la entidad pública se transfieren a la cuenta bancaria vinculada designada como el destinatario. La plataforma puede retener parte del monto como comisión, si el modelo de negocio lo contempla.

Este enfoque es particularmente adecuado para los flujos de trabajo de pago que implican que cada pago se asocie a una única entidad pública desde el principio. El envío de fondos debe ocurrir al mismo tiempo que la transacción.

Pagos y transferencias separados

Sin embargo, para los pagos y transferencias separados, el pago se crea en la plataforma y el envío de fondos se gestiona por separado. Por lo tanto, la empresa govtech puede realizar el envío de fondos más adelante o dividir el monto entre varias cuentas bancarias vinculadas.

Esta configuración ofrece una mayor flexibilidad cuando aún no se ha determinado el destinatario en el momento de pago o cuando se debe distribuir un solo pago entre varias partes. Sin embargo, requiere una gestión de los flujos de trabajo más compleja.

Estos dos modelos no se deben confundir con los cargos Direct. En este caso, el pago se crea directamente en la cuenta bancaria vinculada de la entidad pública, en lugar de en la cuenta de la plataforma. Si el flujo de trabajo requiere que la única entidad pública le cobre directamente al pagador, también se puede considerar esta configuración.

Cómo Stripe Connect puede ayudar a gestionar el onboarding de múltiples entidades públicas

Cuando una plataforma govtech agrega una nueva entidad pública, debe hacer más que crear una cuenta para recibir pagos. Antes de que se pueda utilizar la cuenta, la plataforma debe recopilar y verificar cierta información sobre la organización y mantenerla actualizada a lo largo del tiempo.

Con Stripe Connect, las plataformas pueden integrar este proceso en el software y gestionarlo con mayor facilidad, incluso a medida que crece el número de clientes.

Know Your Business (KYB): verificación de la identidad del usuario

KYB es el proceso que se utiliza para verificar la identidad y la información de una organización antes de que acceda a ciertas funcionalidades financieras.

En el caso de una entidad pública, la información que se solicita depende de las características de la organización y de las funcionalidades que necesite utilizar. Por ejemplo, esto puede incluir la información de identificación de la entidad pública y la de los particulares asociados a la cuenta.

Connect recopila la información necesaria durante el onboarding y verifica qué requisitos se deben cumplir antes de habilitar las funcionalidades de la cuenta correspondientes.

Gestión del cumplimiento de la normativa cuando cambian los requisitos

El proceso de verificación no termina necesariamente con el registro. Los requisitos de las cuentas pueden cambiar a lo largo del tiempo, y podría ser necesario recopilar información nueva o actualizar la que ya se tiene archivada.

Connect ofrece tres maneras principales de gestionar el onboarding:

• Onboarding alojado en Stripe: la entidad pública completa el proceso a través de una interfaz que gestiona Stripe.
  
• Onboarding integrado: el proceso se inserta directamente en la interfaz de la plataforma govtech mediante los componentes de Stripe.
  
• Onboarding basado en la interfaz de programación de aplicaciones (API): la empresa govtech desarrolla y gestiona el flujo de trabajo de forma independiente.
  

El onboarding alojado y el integrado ofrecen una ventaja importante en lo que respecta al cumplimiento de la normativa. Cuando cambian los requisitos aplicables a las cuentas bancarias vinculadas, Stripe actualiza estos flujos de trabajo. Esto significa que la empresa govtech no tiene que volver a desarrollar el proceso de recopilación de información cada vez.

Gestión de cuentas a gran escala

Este enfoque se vuelve especialmente importante cuando una plataforma pasa de brindar servicios a unas pocas entidades públicas a hacerlo para decenas o cientos.

Cada entidad pública tiene su propia cuenta bancaria vinculada, pero la empresa govtech puede gestionar ciertos aspectos de forma centralizada. Estos incluyen el estado de la cuenta, la información de verificación y el acceso a las funcionalidades de pago. Si una entidad pública debe proporcionar información adicional, la plataforma puede detectar que la cuenta tiene requisitos no cumplidos. Luego, dirige al cliente al proceso de actualización correspondiente.

De esta manera, el proceso KYB, el cumplimiento de la normativa y la gestión de la cuenta se convierten en parte de un único proceso de onboarding, en lugar de requerir procedimientos separados para cada nueva entidad pública. Para una empresa govtech que busca expandir su software de pagos de entidades públicas a un número creciente de clientes, esta estandarización es uno de los factores que facilita la gestión de la infraestructura a gran escala.

Qué tipos de pagos pueden integrar las plataformas govtech

Con los pagos integrados en el software para la administración pública, una plataforma govtech también puede gestionar el proceso de cobro asociado a los servicios públicos. Esta oportunidad se aplica a todos los procesos en los que un particular o una empresa debe realizar un pago para completar un trámite, acceder a un servicio o liquidar un monto adeudado. Así, el software puede combinar el servicio solicitado y la información de pago en un solo flujo de trabajo.

Servicios escolares y familiares

Las plataformas que usan las escuelas y los municipios pueden procesar pagos relacionados con lo siguiente:

• Comidas escolares
  
• Transporte escolar
  
• Comisiones de guarderías y otros servicios de cuidado infantil
  
• Campamentos de verano y otros servicios escolares o extracurriculares que requieren un pago
  

Multas, impuestos y otros montos adeudados al municipio

El software municipal para pagos digitales también puede manejar los pagos que los ciudadanos deben realizar a la administración. Estos pueden incluir multas, impuestos locales y otros montos adeudados al municipio.

En estos casos, la plataforma puede mostrar el saldo pendiente y el estado del pago correspondiente dentro del sistema de gestión que usa la entidad pública.

Permisos y trámites administrativos

Otra área involucra el pago de aranceles, tasas o comisiones. Por ejemplo, una plataforma govtech puede integrar pagos relacionados con solicitudes de permisos, autorizaciones u otros trámites administrativos por los que el cliente deba pagar.

Servicios sociales, de atención médica y otros servicios públicos

Los pagos integrados también pueden aplicarse a los servicios que requieren una comisión del usuario, como ciertos servicios sociales o de atención médica y otros servicios públicos sujetos a comisiones.

¿Cuándo se usa pagoPA para los pagos?

Para muchos pagos a la administración pública, el cobro debe realizarse a través de pagoPA o de acuerdo con los otros métodos previstos por la ley. Esto no impide que las empresas govtech integren los pagos en su software. Las plataformas pueden gestionar la experiencia digital y la información asociada con el servicio, mientras que los pagos usan la infraestructura designada para cobros específicos.

Por lo tanto, antes de desarrollar un flujo de trabajo nuevo, es necesario verificar qué método de pago se aplica al servicio que ofrece la entidad pública.

¿Cómo pueden monetizar los pagos integrados las empresas govtech?

Integrar los pagos puede crear una nueva fuente de ingresos para una plataforma govtech. Con Stripe Connect, el modelo de monetización depende de cómo decida la plataforma gestionar las tarifas que se cobran a las cuentas bancarias vinculadas.

Las opciones principales incluyen las siguientes:

• Cobrar comisiones por transacción: La plataforma puede establecer sus propias tarifas y cobrar comisiones por los pagos procesados a través de Connect.
  
• Recibir una parte de los ingresos: En algunos modelos, Stripe establece y cobra comisiones de procesamiento a las cuentas bancarias vinculadas, y las plataformas elegibles pueden recibir una parte de los ingresos generados.
  
• Monetizar productos y servicios adicionales: Connect permite que las plataformas cobren comisiones por productos y servicios relacionados con los pagos. Una plataforma de software como servicio (SaaS) también puede combinar comisiones por transacción con otras fuentes de ingresos, como las suscripciones.
  

Sin embargo, si una empresa govtech trabaja con entidades públicas, la viabilidad técnica de cobrar una comisión no significa automáticamente que se le pueda cobrar a la entidad pública o a un particular en cualquier situación. La estructura de comisiones debe ser coherente con el contrato celebrado con la administración pública.

Cumplimiento de la normativa: qué comprobar antes de integrar los pagos en la administración pública

Una empresa govtech que agrega una plataforma de pagos para la administración pública debe considerar el cumplimiento de la normativa como parte de la arquitectura de su producto.

Requisitos de la nube y de protección de datos

Si la plataforma procesa datos personales mientras brinda sus servicios, debe cumplir con las obligaciones que se establecen en el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Para las soluciones que están destinadas a la administración pública, también se aplican los requisitos específicos para el uso de la nube en el sector público.

Strategia Cloud Italia clasifica los datos y servicios de la administración pública como rutinarios, críticos o estratégicos, en función de las posibles consecuencias de su exposición. Esta clasificación afecta a los requisitos de la infraestructura de la nube y al nivel de seguridad que se requiere.

Por lo tanto, una solución govtech debe evaluar la arquitectura general del servicio y asegurarse de que la infraestructura que se utiliza sea la adecuada para el tipo de datos y servicios que gestiona la entidad pública.

Facturación electrónica

Los suministros a la administración pública están sujetos al sistema de facturación electrónica para la administración pública a través del Sistema de Intercambio (SdI). Si la plataforma le cobra comisiones u otros servicios a la entidad pública, debe emitir la factura electrónica correspondiente a la administración pública a través del SdI.

Esta facturación pertenece a la relación comercial entre la empresa govtech y la entidad pública y es independiente de los pagos que los particulares o las empresas realizan a la entidad pública a través de la plataforma.

Impuesto al valor agregado (IVA)

El tratamiento fiscal de las comisiones de la plataforma depende de la relación contractual y el tipo de servicio. En los tratos con muchas administraciones públicas, el mecanismo de pago dividido previsto por el artículo 17-ter del Decreto Presidencial italiano n.º 633/1972 también puede ser relevante. Por lo tanto, antes de definir el modelo de monetización, es importante consultar a un asesor fiscal sobre el manejo del IVA.

Cómo integrar pagos en plataformas govtech

Para integrar pagos, una plataforma govtech debe definir qué servicios y entidades públicas participarán. Los plazos dependen de la complejidad del producto, la cantidad de flujos de trabajo que se deben gestionar y el nivel de automatización deseado.

Describe los casos de uso

Identifica qué servicios generan pagos, quién debe recibir los fondos y cuándo se debe cobrar el pago. Este análisis ayuda a evitar un enfoque universal para servicios que en realidad tienen necesidades diferentes.

Elige el modelo de pago

Define cómo se deben gestionar los cargos, las transferencias y las responsabilidades entre la plataforma y la entidad pública. La elección entre pagos al destinatario y pagos y transferencias separados depende de dónde planea encajar la empresa govtech en el proceso y de cómo se deban mover los fondos.

Comienza con un proyecto piloto

Antes de implementar la solución para todos los clientes, puede resultar útil probarla con un número limitado de entidades públicas. En el proyecto piloto se pueden probar el onboarding, los pagos, las transferencias, los rembolsos y las actualizaciones de los estados de los casos en el sistema de gestión.

Automatiza la gestión a gran escala

Una vez que se valide el flujo de trabajo, la plataforma puede automatizar la creación y gestión de cuentas bancarias vinculadas, estandarizar el proceso de onboarding y reducir las tareas manuales que se deben realizar para agregar entidades públicas nuevas.

Stripe Connect proporciona API y componentes integrados para crear, configurar y gestionar cuentas bancarias vinculadas directamente desde la plataforma. Estas herramientas pueden reducir la cantidad de trabajo de desarrollo que se debe realizar y facilitar la gestión de un número cada vez mayor de clientes.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre los pagos integrados en el software para la administración pública italiana