Eine Unternehmergesellschaft (haftungsbeschränkt) (UG) ist eine besondere Form der deutschen Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH), die mit weniger Startkapital gegründet werden kann. Doch unabhängig von der Höhe des Stammkapitals benötigen UGs mitunter eine Finanzierung. Sie können beispielsweise zusätzliche Mittel für Investitionen, Wachstum oder zur Sicherung der Liquidität benötigen. Die naheliegendste Option ist hier ein klassischer Bankkredit.

In diesem Artikel erfahren Sie, warum Banken Kreditanträge von Kleinunternehmen ablehnen könnten, wie sich die Voraussetzungen für UGs im Vergleich zu GmbHs unterscheiden und welche Dokumente Finanzinstitute typischerweise verlangen. Außerdem erklären wir, welche Alternativen UGs haben und wie Sie Ihre Chancen auf eine Finanzierungszusage verbessern können.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Banken prüfen vor der Vergabe eines Kredits vor allem die finanzielle Situation, das Ausfallrisiko und die Rückzahlungsfähigkeit einer UG.
  
• Eine schwache Eigenkapitalbasis oder fehlende Sicherheiten können die Finanzierung oft erschweren, insbesondere für junge Unternehmen.
  
• Die Kreditvoraussetzungen sind bei UGs und GmbHs weitgehend ähnlich, auch wenn das geringere Stammkapital von UGs dazu führen kann, dass eigenen Mitteln und Sicherheiten mehr Gewicht beigemessen wird.
  
• Zu den Alternativen zu klassischen Bankkrediten gehören Förderkredite, Eigenkapitalfinanzierungen, Venture Capital (VC) und umsatzbasierte Finanzierungen.
  
• Eine realistische Finanzplanung, vollständige Dokumente und eine klare Darstellung, was Sie mit dem Kredit vorhaben, können Ihre Chancen auf eine Zusage verbessern.
  

Warum lehnen Banken Kreditanträge von kleinen Unternehmen ab?

Banken überprüfen Geschäftskreditanträge in Deutschland sorgfältig, da sie das Risiko eines Zahlungsausfalls bewerten müssen. Bei ihrer Überprüfung beurteilen sie die finanzielle Situation des Unternehmens, seine Historie und die erwartete Rückzahlungsfähigkeit. Sie berücksichtigen auch die Verwertbarkeit und Durchsetzbarkeit von Sicherheiten.

Ein Grund, warum es für kleine Unternehmen oft schwierig ist, Kredite zu erhalten, ist eine schwache Eigenkapitalbasis. Wenn ein Unternehmen nur über geringe Eigenmittel verfügt, könnte dies der Bank eine stärkere Abhängigkeit von Fremdkapital signalisieren. Gleichzeitig haben kleine Unternehmen manchmal weniger wertvolle Vermögenswerte, die sie als Sicherheit hinterlegen können.

Beispiel einer UG

Eine UG ist eine spezielle Form der GmbH, die als juristische Person eine eigene Rechtspersönlichkeit besitzt. Sie kann mit einem Stammkapital von unter 25.000 € gegründet werden. UGs machen es Gründerinnen und Gründern mit begrenztem Startkapital somit vergleichsweise einfach, eine Kapitalgesellschaft zu gründen – was bei der Beantragung von Krediten zu einem Problem werden kann. Eine neu gegründete UG verfügt oft über bescheidene Mittel, wenig Historie und kann nicht mehrere Jahre an Jahresabschlüssen vorweisen. Das bedeutet, dass die Bank weniger Informationen hat, um die zukünftige Zahlungsfähigkeit der antragstellenden Person zu beurteilen. Gleiches gilt weitgehend für die Start-up-Finanzierung, bei der sich Finanzinstitute nicht auf verlässliche Zahlen aus vergangenen Geschäftsjahren stützen können. Darüber hinaus bedeutet die beschränkte Haftung einer UG in der Regel, dass das Privatvermögen ihrer Gesellschafterinnen und Gesellschafter nicht angetastet werden kann, wenn das Unternehmen seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.

Weitere Gründe für die Ablehnung von Anträgen

Manchmal scheitern Kreditanträge, weil ein Unternehmen Kredite über seine Verhältnisse aufnehmen möchte. Eine negative Zahlungshistorie, hohe Kreditaufnahmen bei anderen Kreditgebern oder eine angespannte Liquidität können Entscheidungen ebenfalls beeinflussen. Das breitere wirtschaftliche Umfeld spielt ebenfalls eine Rolle. Ein höheres Ausfallrisiko und eine geringere Risikotoleranz können Banken dazu veranlassen, die Kreditvergaberichtlinien zu verschärfen.

Wie unterscheiden sich die Kreditvoraussetzungen für UGs im Vergleich zu GmbHs?

Da sich die beiden Rechtsformen ähneln, unterscheiden sich die Kreditvoraussetzungen für UGs und GmbHs kaum. Ein wesentlicher Unterschied ist jedoch das Stammkapital. Während eine GmbH über ein Stammkapital von mindestens 25.000 € verfügen muss, kann eine UG theoretisch schon mit 1 € gegründet werden.

Bei der Prüfung von UG-Anträgen achten Kreditgeber genauer auf die finanzielle Situation, die Zahlungsfähigkeit und zusätzliche Sicherheiten des Unternehmens. Eine höhere Eigenkapitalquote kann die finanzielle Stabilität verbessern und das Ausfallrisiko der Bank verringern. Das nominale Stammkapital allein sagt dem Kreditgeber jedoch nicht viel über die tatsächliche finanzielle Gesundheit des Unternehmens: Eine UG mit geringem Stammkapital kann über anderes Eigenkapital, Vermögenswerte und einen stabilen Umsatz verfügen.

Mögliche Sicherheiten sind Anlagevermögen, offene Rechnungen oder Bürgschaften. Der Bedarf an Sicherheiten hängt von der Kreditsumme, dem Finanzierungszweck, der Risikobewertung der Bank und weiteren Faktoren ab. Fehlt es an ausreichenden Sicherheiten, können zusätzliche Sicherheiten oder Bürgschaften Dritter zur Absicherung des Kredits herangezogen werden. So können beispielsweise Gesellschafterinnen und Gesellschafter, Geschäftspartnerinnen und Geschäftspartner, Freundinnen und Freunde oder Familienmitglieder zusätzliche Sicherheiten stellen oder als Bürgen auftreten.

Persönliche Bonität

Kreditgeber prüfen unter Umständen die persönliche Bonität der Personen hinter dem Unternehmen, nicht nur die finanzielle Situation des Unternehmens, insbesondere wenn Gesellschafterinnen und Gesellschafter oder Geschäftsführerinnen und Geschäftsführer persönlich für den Kredit haften oder als Bürgen auftreten. Antragstellerinnen und Antragsteller mit erheblichen persönlichen Verbindlichkeiten oder negativen Bonitätsscores könnten es schwerer haben, eine Finanzierung zu erhalten. So könnten beispielsweise bei einer Bonitätsprüfung für einen Kredit der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für eine UG Auskünfte der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) eingeholt werden. Unternehmensinhaberinnen und Unternehmensinhaber sollten vor der Beantragung eines Kredits ihre eigene Bonität prüfen und negative Einträge frühzeitig klären.

Finanzierungszweck

Wenn eine UG einen Kredit beantragt, muss die geplante Finanzierung sowohl zum Unternehmen als auch zum beabsichtigten Verwendungszweck passen. Die Bank prüft, wofür die UG den Kredit verwenden will und ob ihre erwarteten Einnahmen ausreichen, um die Rückzahlungen und Zinsen zu decken. Unabhängig von der Rechtsform kann ein klar definiertes, nachvollziehbares Finanzierungskonzept dabei helfen, die finanzielle Tragfähigkeit des geplanten Projekts zu veranschaulichen. Bei der Prüfung von Anträgen für UG- und GmbH-Kredite nehmen Kreditgeber eine ganzheitliche Bewertung des geplanten Projekts, der finanziellen Gesundheit des Unternehmens und der vorhandenen Sicherheiten vor.

Welche Unterlagen benötigt eine UG für einen Kreditantrag?

Die Beantragung eines Kredits als UG ist mit der Einreichung zahlreicher Dokumente bei der Bank verbunden, die die finanzielle Lage des Unternehmens belegen. Die Dokumentationsanforderungen variieren je nach dem Betrag, den die antragstellende Person leihen möchte, dem Zweck der Finanzierung und der Phase des Unternehmens. Finanzinstitute verlangen in der Regel die folgenden Dokumente:

• Jahresabschlüsse: Bei bestehenden UGs werden Bilanzen und Gewinn- und Verlustrechnungen herangezogen, um die bisherige Leistung des Unternehmens zu bewerten.
  
• Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA): Eine aktuelle BWA gibt der Bank Einblick in das aktuelle finanzielle Wachstum des Unternehmens.
  
• Geschäftsplan: Insbesondere für neu gegründete UGs kann ein detaillierter Geschäfts- und Finanzierungsplan dabei helfen, das erwartete Wachstum und den Finanzierungsbedarf zu veranschaulichen.
  
• Liquiditätsplanung: Eine Übersicht der erwarteten Einnahmen und Ausgaben zeigt, ob die UG voraussichtlich in der Lage sein wird, ihren Rückzahlungen und Zinszahlungen nachzukommen.
  
• Beweise für Sicherheiten: Wenn Anlagevermögen, Forderungen oder andere Sicherheiten gestellt werden, kann die Bank entsprechende Beweise anfordern.
  
• Unternehmensdokumente: Banken können auch den Gesellschaftsvertrag, eine Kopie des Handelsregisterauszugs sowie Informationen über die Gesellschafterinnen und Gesellschafter sowie die Geschäftsführung des Unternehmens anfordern.
  

Welche Alternativen zu Bankkrediten gibt es für UGs?

Nicht jede UG muss einen klassischen Geschäftskredit aufnehmen, um die benötigte Finanzierung zu sichern. Abhängig von der Unternehmensphase, dem Geschäftsmodell und dem Kapitalbedarf können auch andere Finanzierungsstrukturen in Frage kommen. Daher sollten sowohl junge als auch etablierte Unternehmen Optionen vergleichen, bevor sie einen UG-Kredit aufnehmen. Zu diesen alternativen Finanzierungsmöglichkeiten gehören:

• Gründer- und Förderkredite
  Öffentliche Förderbanken wie die KfW bieten spezielle Kredite für Start-ups, Investitionen und Expansionen an. Für UGs können diese Kredite eine attraktive Alternative zu klassischen Bankkrediten sein, da sie günstige Zinssätze, lange Laufzeiten und manchmal anfängliche tilgungsfreie Zeiten bieten.

• Eigenkapitalfinanzierung
  Bei der Eigenkapitalfinanzierung stellen Investorinnen und Investoren Kapital zur Verfügung und erhalten im Gegenzug Anteile an der UG. Diese Art der Finanzierung kann für Unternehmen mit hohem Wachstumspotenzial besonders attraktiv sein.

• VC
  VC-Firmen investieren vor allem in junge Unternehmen mit hohem Wachstumspotenzial. Neben finanziellen Mitteln können sie auch Know-how und Netzwerke einbringen. Im Gegenzug erhalten sie Unternehmensanteile sowie gegebenenfalls Mitspracherechte und partizipieren an der finanziellen Entwicklung des Unternehmens.

• Private Equity
  Private-Equity-Investitionen richten sich meist an etablierte Unternehmen und können für Wachstum, Umstrukturierungen oder sonstige Expansionen genutzt werden. Auch hier erhalten UGs Kapital und gegebenenfalls strategische Unterstützung, müssen im Gegenzug jedoch Unternehmensanteile und bestimmte Mitspracherechte abgeben.

• Umsatzbasierte Finanzierung
  Bei der umsatzbasierten Finanzierung wie Stripe Capital erhalten Unternehmen finanzielle Mittel und zahlen diese als festen Prozentsatz ihres regelmäßigen Umsatzes zurück. Dieser Ansatz kann besonders für UGs mit schwankenden Einnahmen sinnvoll sein.

• Crowdinvesting
  Beim Crowdinvesting bündeln mehrere private Investorinnen und Investoren ihre Mittel und stellen einem Unternehmen über eine Online-Plattform Kapital zur Verfügung. Je nach Modell erhalten sie im Gegenzug eine Unternehmensbeteiligung oder eine andere Form der finanziellen Gegenleistung.

• Crowdfunding
  Beim Crowdfunding wird Kapital von vielen Einzelpersonen für ein bestimmtes Projekt oder Vorhaben eingesammelt. Je nach Modell können die Geldgeberinnen und Geldgeber Produkte, Belohnungen oder andere Gegenleistungen erhalten.

Was sind die Vor- und Nachteile eines klassischen UG-Kredits im Vergleich zu alternativen Finanzierungen?

Für UGs bieten Bankkredite viele Vorteile. Allerdings gibt es auch einige Nachteile, die Unternehmen sorgfältig abwägen müssen:

Vorteile von Bankkrediten

• Vollständige Eigentümerschaft behalten
  Im Gegensatz zu VC oder Eigenkapitalfinanzierungen behalten die Gesellschafterinnen und Gesellschafter der UG die volle Kontrolle über das Unternehmen. Die Bank beteiligt sich nicht an dem Unternehmen und erhält keine Entscheidungsbefugnisse.

• Planbare Rückzahlungen
  Bei einem klassischen UG-Kredit legt der Vertrag bei Abschluss in der Regel Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungen fest. Das erleichtert die Finanz- und Liquiditätsplanung.

• Finanzierung größerer Investitionen
  Ein Bankkredit kann größere Investitionen und längerfristige Projekte abdecken. Mit einem UG-Kredit lassen sich Maschinen, Ausrüstung, Immobilien, Expansionen und mehr finanzieren.

Nachteile von Bankkrediten

• Langwieriger Antragsprozess
  Banken verlangen viele verschiedene Dokumente und überprüfen die finanzielle Lage des Unternehmens. Je nach Kreditgeber und Art der Finanzierung können alternative Modelle weniger formale Anforderungen haben und in einigen Fällen einen schnelleren und einfacheren Zugang zu Finanzmitteln bieten.

• Bonitätsprüfung
  Wer einen Kredit für seine UG beantragt, muss in der Regel nachweisen, dass das Unternehmen ausreichend zahlungsfähig ist. Insbesondere junge UGs verfügen jedoch über keine umfassende finanzielle Historie, was die Genehmigung erschweren kann.

• Sicherheiten
  Je nach Kreditbetrag und Risikobewertung des Finanzinstituts können Sicherheiten erforderlich sein. Eine junge UG mit wenig Eigenkapital und wenigen verwertbaren Vermögenswerten könnte hier gegenüber etablierteren Unternehmen im Nachteil sein.

• Feste Zahlungsverpflichtungen
  Im Gegensatz zu umsatzbasierten Finanzierungen müssen klassische Kredite in der Regel unabhängig vom tatsächlichen Umsatz der kreditnehmenden Person mit Zinsen zurückgezahlt werden. Das erhöht die finanzielle Belastung für Unternehmen mit vorübergehend schwacher Liquidität.

Wie können UGs ihre Chancen auf eine Finanzierungszusage verbessern?

Ein realistischer Finanzplan ist ein wesentlicher Faktor für einen erfolgreichen Kreditantrag. Der von der UG beantragte Betrag muss zur Größe und zum tatsächlichen Kapitalbedarf passen. Wer einen Kredit für eine UG beantragt, muss daher klar darlegen, wie viel Finanzierung benötigt wird, wofür die Mittel verwendet werden sollen und warum der beantragte Betrag angemessen ist. Ein gut begründeter Antrag erleichtert der Bank die Arbeit und verringert das Risiko, eine unrealistisch hohe Finanzierung zu beantragen.

Es ist auch wichtig, den Antrag im Vorfeld vorzubereiten. Anstatt nur auf Anfragen der Bank zu reagieren, kann die UG alle relevanten Informationen gut strukturiert zusammenstellen. Dazu gehören die Erstellung einer Übersicht über bestehende Kredite, wichtige Verträge oder eine präzise Erklärung des Geschäftsmodells. Insbesondere für junge Unternehmen ist es hilfreich, die bisherige Entwicklung des Unternehmens zu erläutern und die nächsten Schritte aufzuzeigen, um ein möglichst vollständiges Bild der UG zu vermitteln.

Es kann hilfreich sein, Unterstützung von Dritten in Anspruch zu nehmen. Steuerberaterinnen und Steuerberater können beispielsweise bei der Aufbereitung von Unternehmensdaten oder Finanzplänen helfen und Unstimmigkeiten vor der Einreichung erkennen. Auch Unternehmensberatungen und andere Fachkräfte können bei der Vorbereitung und Strukturierung der Finanzierungsanfrage unterstützen. Eine professionelle Vorbereitung kann für Unternehmen, die ihren ersten großen Finanzierungsantrag stellen, oder für UGs, die einen Kredit aufnehmen möchten, entscheidend sein.

So kann Stripe Capital Sie unterstützen

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Capital kann Sie in folgenden Bereichen unterstützen:

• Schnellerer Zugang zu Wachstumskapital: Erhalten Sie in wenigen Minuten die Genehmigung für einen Flex-Kredit, einen Kreditrahmen oder einen Händlervorschuss – ohne den langwierigen Antragsprozess und die Sicherheitenanforderungen klassischer Bankkredite.

• Stimmen Sie die Finanzierung auf Ihren Umsatz ab: Durch die flexible Struktur von Capital zahlen Sie einen festen Prozentsatz Ihrer täglichen Verkäufe, sodass die Zahlungen mit der Leistung Ihres Unternehmens skalieren. Wenn der Betrag, den Sie durch Verkäufe zahlen, nicht den fälligen Mindestbetrag in jedem Zahlungszeitraum erreicht, bucht Capital den verbleibenden Betrag am Ende des Zeitraums automatisch von Ihrem Bankkonto ab.

• Mit Zuversicht expandieren: Finanzieren Sie Wachstumsinitiativen wie Marketingkampagnen, Neueinstellungen, Lagererweiterungen und mehr, ohne Ihr Eigenkapital oder persönliches Vermögen zu gefährden.

• Das Fachwissen von Stripe nutzen: Capital bietet maßgeschneiderte Finanzierungslösungen, die auf dem fundierten Fachwissen und den Zahlungsdaten von Stripe basieren.

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Häufig gestellte Fragen zu UG-Krediten