2022 年至 2023 年间，全球流通的支付卡数量增加了近 10 亿张，达到约 267 亿张，从事线下销售的企业需要一种能够快速、便捷地接受银行卡支付的方式。信用卡支付应用是一种适用于手机、平板电脑或其他移动设备的软件，借助它，您能够接受信用卡付款，而无需使用传统收银机或大型硬件设备。这些应用将您的设备变成一个销售点系统，可以处理交易、记录销售，甚至跟踪库存 — 所有这些功能都能通过一个安装简便的应用实现。

在本指南中，我们将探讨关于信用卡支付应用需要了解的内容，包括其运作方式、费用情况，以及 Stripe 如何助力让支付变得更加简便。

目录

• 信用卡支付应用如何运作？
  
• 信用卡支付应用应提供哪些功能？
  
• 支付应用的安全措施
  
• Stripe Terminal 如何帮助管理信用卡付款？
  
• 与信用卡支付应用相关的费用是多少？
  

信用卡支付应用如何运作？

在使用信用卡支付应用快速点击或刷卡支付的背后，需要大量的协调工作。以下是这些应用的运作方式的分步解析：

• 当客户准备付款时，他们要么掏出实体卡，要么在手机上打开数字钱包，例如 Apple Pay。

• 如果他们的卡有芯片，该应用及其连接的读卡器会收集存储在芯片中的信息。如果是基于手机的钱包，读卡器会接收代表客户银行卡信息的令牌。

• 银行卡数据进入应用的那一刻，信息就被加密了。敏感信息会被加密处理，这样未经授权的一方就无法截获可用的卡号。

• 应用将加密数据发送到支付处理商（可能与软件集成）。支付处理机构通过银行卡支付网络（例如，Visa、Mastercard）传递支付请求，之后该网络会与发卡行建立连接。

• 银行会审核该请求，确认是否有可用信用额度，然后批准或拒绝这笔交易。这一结果会反馈给应用，向您或您的员工显示支付是否成功。

• 一天结束时，商家将已获批的交易提交给支付处理机构，资金会在几天内转入商家账户，但会扣除支付处理机构收取的任何费用。

信用卡支付应用应该提供哪些功能？

如果您正在寻找一款信用卡支付应用，您会注意到有许多具有不同功能的选项。对您最重要的功能将取决于您的商业模式，但以下是一些值得关注的主要功能。

库存和目录管理

如果您销售实物商品，可能需要一个应用来跟踪您的库存水平或与您的库存管理系统集成。即便您只销售少量产品，准确的库存盘点也能为您节省时间和金钱。

小费

如果您经营沙龙、咖啡店或其他服务型业务，小费很重要。许多支付应用允许您设置默认小费百分比，以便客户可以点击按钮添加小费，而无需掏现金或进行心算。这可以自然而然地提高平均客总额。

税务管理

如果您在多个地区销售产品，或者当地法律针对不同产品设有特定规定，那么销售税可能会成为一个难题。一些支付应用通过检测您的位置并应用正确的税率来自动处理这一问题。这能为您省去大量手工操作，尤其是当您同时进行线上和线下销售时；税率变动时，您无需自行猜测或更新电子表格。

收据和记录

支付应用应记录每笔交易，以备出现退货或争议情况。发送电子收据（通过电子邮件或短信）还能与您的客户建立联系，并且通过定制收据，提供了另一个强化品牌形象的机会。

与其他工具集成

如果您已经在使用会计软件或电商平台，一款能自动同步交易数据的应用可以简化您的行政工作。您不必再手动导出电子表格或重新输入数据。

定期账单或发票开具

某些应用允许您发送发票或管理订阅及会员服务的经常性收费。无需为经常性支付和一次性支付使用不同工具，您可以将所有支付管理集中在一处。

支付应用的安全措施

每当您处理信用卡号时，您就是在管理敏感数据。这就是为什么支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 适用于任何存储、处理或传输持卡人数据的企业。如果您接受银行卡支付，则有责任确保客户付款详细信息的安全。

支付应用提供商通常会为您处理加密事宜，从而简化 PCI DSS 的合规流程。这样一来，您就不需要与未加密的信用卡卡号交互，因为这些卡号更容易被欺诈者窃取。支持非接触式支付的支付应用通常采用近场通信 (NFC) 技术来传输支付详情，这进一步帮助防范欺诈行为。

但如果您的设备遭到破坏，即便再好的应用也无济于事。因此，明智的做法是在手机或平板电脑上设置安全系数高的密码，及时更新操作系统，并避免安装可能让恶意软件有可乘之机的未知软件。如果您的设备丢失，一些支付应用具备远程擦除或其他安全功能，这样一来，就不会有人未经授权访问您的信息。

Stripe Terminal 如何帮助管理信用卡支付？

许多人知道 Stripe 助力在线支付，而 Stripe Terminal 则将其基础设施应用于线下结账场景。如果您已经在使用 Stripe 进行电子商务或订阅计费，那么您可以使用您的 Stripe 账户进行线下交易。下面来深入了解一下 Stripe 能提供哪些帮助。

一体化软硬件

Stripe Terminal 提供专用读卡器，可与您的手机或平板电脑配合使用。无需使用第三方读卡器，您可以获得专门设计的硬件，它能安全地与 Stripe 连接。您将能够通过数字钱包接受信用卡支付和非接触式支付。读卡器的软件会自动更新，因此您无需担心手动打补丁的问题。

所有销售渠道共享一个数据流

如果您同时进行线上和线下销售，最终可能会面对一堆杂乱无章、相互独立的收据、交易记录和银行存款信息。Stripe Terminal 将所有数据导入 Stripe 管理平台，与您的在线交易数据放在一起。这样，您的日度、周度或月度报告就能让您更全面地了解业务情况。您可以查看哪些销售额来自线下购物者，哪些来自您的网站，以及它们如何汇总，从而简化会计核算工作。

您还可以留意其中的规律。您可能会注意到，线下销售额在特定时段会激增，或者线上订单在周末会达到高峰。将所有销售数据集中在一处，有助于您做出更明智的决策。

开发人员友好的集成

Stripe 以其开发人员工具而闻名。如果您的企业有定制应用，例如会员系统或专业订购平台，您可以将其直接与 Stripe Terminal 集成，这样就无需引导用户通过单独的销售点应用进行操作。代码库和应用程序编程接口 (API) 都有详尽的文档说明，这样您的开发人员就能打造出您想要的定制化体验。

覆盖全球

如果您要在海外开设快闪店，或者在国际活动上进行销售，您可以借助 Stripe 的全球支持服务。跨境业务可能很复杂，但 Stripe 在众多地区开展业务，支持多种货币，这对国际业务来说着实是一大助力。

风险管理

Stripe 对所有通过 Stripe Terminal 完成的支付进行加密。读卡器通过端到端加密将敏感数据发送给 Stripe，并对银行卡数据进行令牌化处理，因此您的销售点系统仅接收支付令牌。这能让客户的银行卡信息安全无虞，而您无需花费太多精力。

与信用卡支付应用相关的费用有哪些？

支付应用通常会针对其服务收取各类费用。以下是您可能会遇到的主要费用。

每笔交易的手续费

信用卡支付应用通常会对每笔处理的交易按一定百分比外加固定金额收费。这些费率可能会因地区、具体支付方式以及您的总销售额而有所不同。交易量较大的企业或许能够协商争取更低的费率。

月费或订阅费

一些应用除了收取交易费用外，还会收取每月或每年的订阅费用。还有一些应用针对深度报告、库存管理及专属支持等高级功能收取固定的月费。

硬件成本

虽然这些应用可以在手机或平板电脑上运行，但您可能仍需要一台读卡器或专用终端。根据提供商的不同，您可以选择租赁或购买硬件。根据收银员数量或销售点数量来确定所需设备的数量，这一点也很重要。

附加费用

这些应用可能会针对优质客服支持、附加软件模块以及某些安全措施等功能收取额外费用。如果您需要与会计系统进行定制化或复杂的集成，提供商或第三方可能也会针对这项服务收费。

货币兑换费

如果您向使用其他货币付款的客户销售商品，一些支付服务提供商可能会额外收取货币转换费，通常在您常规费率基础上再加收 1% - 3%。如果您只面向本地客户销售，这可能不是一个需要考虑的因素，但如果您有大量国际客户，这些费用就会积少成多。