直接借记授权（或直接借记指令）是客户授权企业或服务提供商直接从其银行账户自动扣款的许可。这种形式验证了客户的同意，并提供了必要的银行详细信息。企业通常将其用于经常性付款，例如每月订阅、公共事业账单和贷款还款。

直接借记授权简化了双方的支付流程。它允许客户管理经常性付款，而无需记住到期日期或每次手动批准交易，并帮助企业保持可预测的现金流，同时减少行政负担。这种授权使得英国的直接借记清算系统 Bacs 在 2023 年仅用于订阅就记录了超过 5.72 亿笔交易。

以下是英国企业需要了解的关于直接借记授权的信息：授权包含的内容、如何实施，以及相关法规和指南的影响。

目录

• 直接借记授权表格的关键要素
  
• 为什么直接借记授权对企业非常重要
  
• 如何建立直接借记授权
  
• 影响直接借记授权的英国法规和指南
  

直接借记授权表格的关键要素

直接借记授权表格是客户授权企业从其银行账户扣款的方式。以下是授权表格中必须包含的关键要素：

• 客户的银行账户详细信息： 表格必须包括账户持有人的姓名及其银行或建筑协会的名称、账户号码和分类代码 (Sort Code)。

• 企业信息： 包括企业或服务提供商的名称、地址以及服务用户编号 (SUN)，这是由 Bacs 为处理直接借记而发放的唯一标识符。

• 授权声明： 该声明表明客户授权企业直接从其银行账户扣款。其措辞必须遵循 Bacs 指南。

• 保证声明： 该声明概述了付款人在直接借记保证下权利的声明，包括针对任何错误或未经授权付款的即时退款权利。

• 提前通知条款： 要求企业在更改直接借记金额、频率或扣款日期之前提前通知客户（通常为 10 个工作日）。

• 签名： 基于纸质的授权需要客户的签名和签署日期。对于数字授权，客户可以通过在线或电话方式确认授权。

为什么直接借记授权对企业非常重要

如果操作正确，直接借记授权可以为企业提供以下几个优势：

• 经常性付款： 对于依赖订阅模式的企业，例如软件即服务 (SaaS) 公司和健身房，直接借记授权有助于保持稳定收入。通过建立直接借记，企业可以减少非自愿性流失（通常由信用卡过期或支付失败导致），并稳定月度经常性收入 (MRR)。

• 可变付款： 直接借记授权还支持可变金额付款，这对需要根据使用量收费的企业（例如公用事业、电信服务提供商）来说非常有用。这些授权允许企业根据消费匹配收入，并提前说明费用如何反映使用模式。

• 客户沟通： 对付款条款、频率和金额的误解可能导致客户不满或争议。直接借记授权要求企业提前明确传达这些细节，并获得客户的明确同意。这有助于建立信任并减少争议或取消的风险。

• 对账： 对于交易量大的企业，例如电商平台、电信公司和公用事业公司，直接借记授权简化了账户对账，并通过减少手动追踪的工作量减轻财务团队的负担。

• 修订和取消： 企业必须了解有关修改或取消直接借记授权的具体规则，以防止收入流失或合规性问题。例如，当客户想要更改其银行详细信息或取消订阅时，企业必须及时管理这些更改，以避免未经授权的交易或客户不满。

如何建立直接借记授权

在建立直接借记授权时，必须遵循某些步骤以确保合规并确保操作顺畅。以下是实施指南：

• 选择直接借记服务提供商： 选择一个提供直接借记服务的支付服务提供商。该提供商应符合英国银行法规，并在成本、易用性和客户支持方面适合您的业务需求。了解更多关于使用 Stripe 进行直接借记的信息。

• 创建授权表格： 设计一个直接借记授权表格。这是客户填写以授权您从其银行账户扣款的文件。表格应包括客户的银行详细信息（如账户号码、银行名称）以及付款条款。

• 获取客户授权： 让客户填写并签署授权表格。对于纸质授权，客户必须亲自签署打印的表格。对于数字授权，可以通过在线流程，包括电子签名或其他安全方法（如短信确认码）完成。

• 提交授权给支付服务提供商： 将授权提交给您的支付服务提供商。服务提供商将根据授权中设定的计划将付款交易发送至 Bacs。

• 通知客户： 在启动直接借记流程之前，向客户发送提前通知。通知（通常为电子邮件）告知客户即将进行的扣款。通常您应在首笔交易前至少提前两天发送。

• 开始收款： 在通知期后，根据授权开始收款。确保您的系统能够在约定日期处理交易，并处理支付失败和取消等例外情况。

影响直接借记授权的英国法规和指南

在英国实施和管理直接借记授权需要遵守多项法规和指南，以保护客户并维护支付系统的完整性。以下是影响直接借记授权的关键英国法规和指南：

直接借记保证

直接借记保证是英国直接借记系统的重要组成部分。它在发生错误时为客户提供保护，并要求：

• 如果发生错误或未经授权的直接借记，客户有权从其银行获得全额即时退款。

• 如果直接借记的日期、频率或金额发生变化，企业必须提前通知客户。通常，通知必须在变更生效前至少提前 10 个工作日发送。

• 客户可以随时通过联系其银行、建筑协会或收款机构取消直接借记。

Bacs 法规

Bacs 负责监管英国直接借记系统，并制定了以下规则供使用直接借记的组织遵守：

• 要访问直接借记系统，企业必须得到作为 Bacs 成员的支付服务提供商的支持，并拥有服务用户编号 (SUN)。

• 企业必须遵循 Bacs 关于处理直接借记授权的规则，包括适当的文档、存储和数据保护。

客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求

英国金融法规要求企业根据 KYC 和 AML 规则进行尽职调查：

• 在建立直接借记授权时，企业必须验证客户身份以防止欺诈和洗钱。

• 企业必须保持准确的客户身份验证记录和相关文件。

数据保护

直接借记授权涉及处理敏感的客户信息。根据英国通用数据保护条例 (UK GDPR)，企业必须遵守以下规则：

• 必须安全地收集、处理和存储客户数据。

• 必须制定数据访问请求和数据泄露的处理程序。

• 必须告知客户其数据的用途，并在必要时获得客户的同意。