ธุรกิจในเยอรมนีสามารถเข้าถึงประเภทการจัดหาเงินทุนที่หลากหลาย อย่างไรก็ตาม เมื่อต้องชำระใบแจ้งหนี้จำนวนมากจากซัพพลายเออร์ แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับอาจเป็นทางเลือกที่นำมาใช้งานได้จริง

ในบทความนี้ คุณจะได้เรียนรู้ว่าแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับทำงานอย่างไร มีแง่มุมทางกฎหมายและข้อบังคับใดบ้างที่ควรทราบ ประโยชน์ที่จะได้รับ และเส้นทางการจัดหาเงินทุนทางเลือกอื่นๆ เราจะสรุปข้อได้เปรียบต่างๆ ไขข้อข้องใจที่มักเข้าใจผิดกันเป็นวงกว้าง และนำเสนอทางเลือกในการจัดหาเงินทุนรูปแบบอื่นให้คุณทราบ

เนื้อหาหลักในบทความ

• แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับคืออะไร
  
• แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับทำงานอย่างไร
  
• แง่มุมทางกฎหมายและข้อบังคับของแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับในเยอรมนี
  
• แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับมีข้อดีอะไรบ้าง
  
• ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยเกี่ยวกับแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ
  
• ทางเลือกอื่นนอกเหนือจากแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ
  

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับคืออะไร

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับทำหน้าที่เป็นเครื่องมือจัดหาเงินทุนขององค์กรและเป็นองค์ประกอบหลักของเงินทุนในห่วงโซ่อุปทาน ซึ่งผู้เชี่ยวชาญมักเรียกกันว่าการจัดหาเงินทุนสำหรับซัพพลายเออร์ ในกระบวนการนี้ ผู้ให้บริการทางการเงินจะจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับบัญชีเจ้าหนี้ของธุรกิจให้แก่ผู้ขายของตน เครื่องมือนี้เป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนที่ธุรกิจจะชำระใบแจ้งหนี้ของผู้จัดจำหน่ายผ่านพาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุน และชำระคืนยอดค้างชำระดังกล่าวในภายหลัง

การจัดหาเงินทุนสำหรับซัพพลายเออร์รูปแบบนี้ได้รับความนิยมเป็นพิเศษในกลุ่มบริษัทขนาดใหญ่ที่มีวงเงินสินเชื่อที่มั่นคงและมีผู้ขายจำนวนมาก ในขณะเดียวกัน บริการนี้กำลังถูกขยายให้เข้าถึงได้มากขึ้นสำหรับองค์กรขนาดเล็กและขนาดกลาง (SME) ในเยอรมนี โดยอุตสาหกรรมที่มีห่วงโซ่อุปทานซับซ้อน เช่น ภาคการผลิตและภาคยานยนต์ เป็นกลุ่มที่พึ่งพาแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับมากที่สุด

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับและแฟคตอริ่งแบบดั้งเดิม

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับจะไม่เหมือนกับแฟคตอริ่งแบบดั้งเดิม ในข้อตกลงตามมาตรฐาน ธุรกิจจะขายลูกหนี้ที่ค้างชำระของลูกค้าให้แก่พาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุน ซึ่งโดยปกติจะเป็นธนาคาร ผู้ให้บริการทางการเงิน หรือบริษัทที่เชี่ยวชาญด้านการทำแฟคตอริ่งโดยเฉพาะ

ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะจ่ายยอดตามใบเรียกเก็บเงินให้ธุรกิจทันที โดยส่วนใหญ่มักหักค่าธรรมเนียมบริการ จากนั้นจะรับผิดชอบในการบริหารจัดการลูกหนี้การค้า (AR) ความเสี่ยงจากหนี้สูญบางส่วนหรือทั้งหมดอาจตกเป็นของผู้ให้บริการ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโครงสร้างสัญญา

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างแฟคตอริ่งแบบปกติและและแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับอยู่ที่วิธีการที่ผู้มีส่วนร่วมแต่ละฝ่ายนำข้อตกลงนี้ไปใช้ ในรูปแบบทั่วไป องค์กรสามารถขายสิทธิเรียกร้องที่คงค้างของตนเองเพื่อปลดล็อกสภาพคล่องได้รวดเร็วยิ่งขึ้น ในทางตรงกันข้าม สำหรับแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ องค์กรสามารถให้ผู้ให้บริการทางการเงินสำรองจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับหนี้สินที่มีต่อซัพพลายเออร์ได้

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับทำงานอย่างไร

โดยทั่วไปแล้ว แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับจะประกอบด้วยสามฝ่าย ได้แก่ ธุรกิจต้นทาง (ลูกค้า) ผู้จัดจำหน่าย และผู้ให้บริการทางการเงินที่ทำหน้าที่เป็นพาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุน กระบวนการนี้ตั้งอยู่บนพื้นฐานของข้อตกลงที่ชัดเจนระหว่างผู้มีส่วนเกี่ยวข้องทุกฝ่ายและดำเนินการผ่านหลายขั้นตอนดังนี้

ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะประเมินความเป็นไปได้และตรวจสอบคะแนนเครดิต

ก่อนที่ธุรกิจในเยอรมนีจะสามารถใช้แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับได้ พวกเขาจำเป็นต้องพิจารณาว่าสามารถร่วมงานกับพาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุนได้หรือไม่ ผู้เข้าร่วมจะร่วมกันตรวจสอบขอบเขตของข้อตกลงและเงื่อนไขต่างๆ ว่าการจัดหาเงินทุนในห่วงโซ่อุปทานมีความเป็นไปได้สำหรับบริษัทหรือไม่ หนึ่งในหลักเกณฑ์สำคัญของการตรวจสอบนั้นคือคะแนนเครดิตขององค์กร ซึ่งผู้ให้บริการจะทำการตรวจสอบล่วงหน้า

คู่สัญญาร่วมลงนามในข้อตกลงสามฝ่าย

ภายใต้วงเงินสนับสนุนเงินทุนที่ตกลงกันไว้ ผู้ซื้อ ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ และผู้ขาย จะเข้าทำข้อตกลงสามฝ่ายเพื่อโอนสิทธิเรียกร้องในลูกหนี้การค้าตามใบแจ้งหนี้ของซัพพลายเออร์ให้แก่ผู้ให้บริการอย่างเป็นทางการ เมื่อทุกฝ่ายลงนามครบถ้วนแล้ว ผู้ซื้อจึงจะสามารถซื้อสินค้าจากผู้ขายได้

ซัพพลายเออร์จัดเตรียมใบแจ้งหนี้

ซัพพลายเออร์ดำเนินการส่งมอบสินค้าให้แก่บริษัทและส่งใบแจ้งหนี้ที่เกี่ยวข้องให้แก่ผู้ซื้อ โดยเอกสารการเรียกเก็บเงินนี้จะใช้เป็นฐานสำหรับการจ่ายเงินล่วงหน้าของพาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุน

ลูกค้าตรวจสอบและอนุมัติใบแจ้งหนี้

ลูกค้าจะดำเนินการตรวจสอบความถูกต้องและครบถ้วนของใบแจ้งหนี้ เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว จะเป็นการยืนยันต่อผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ว่าการเรียกร้องสิทธินั้นมีความชอบธรรม ขั้นตอนนี้มีความสำคัญเนื่องจากผู้ให้กู้จะสำรองจ่ายเงินทุนโดยอ้างอิงจากเอกสารการเรียกเก็บเงินที่ได้รับการตรวจสอบแล้ว

ซัพพลายเออร์รับชำระเงิน และผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้เรียกเก็บเงินจากลูกค้า

ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะจ่ายเงินตามยอดในใบแจ้งหนี้ให้แก่ซัพพลายเออร์ ซึ่งมักจะดำเนินการภายในไม่กี่วัน หลังจากนั้นผู้ซื้อจะชำระเงินคืนตามจำนวนดังกล่าวให้แก่ผู้ให้บริการในภายหลัง ตามข้อตกลงที่ทำไว้ร่วมกัน โดยปกติแล้วผู้ให้กู้จะบวกค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนหรือดอกเบี้ยก่อนการจัดหาเงินทุนเพิ่มเข้าไปในยอดรวมที่ต้องชำระ ส่วนทางด้านผู้ขายมักจะไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ

แง่มุมทางกฎหมายและข้อบังคับของแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับในเยอรมนี

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับอยู่ภายใต้กฎหมายและข้อบังคับเฉพาะทั้งในระดับท้องถิ่นและระดับสหภาพยุโรป ต่อไปนี้คือภาพรวมของประเด็นสำคัญ

การทำบัญชีสำหรับแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับตาม HGB และ IDW

ตามประมวลกฎหมายพาณิชย์ของเยอรมนี (HGB) ธุรกิจต่างๆ จะต้องรายงานยอดเงินที่ค้างชำระอย่างถูกต้อง รวมถึงในรายละเอียดงบดุลด้วย แนวทางปฏิบัติของสถาบันผู้สอบบัญชีรับอนุญาตในเยอรมนี (IDW) โดยเฉพาะมาตรฐาน IDW RS HFA 9 ยังได้ให้คำแนะนำสำหรับการทำบัญชีภาระผูกพันจากแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับในงบดุลอีกด้วย ธุรกิจอาจจำเป็นต้องรายงานรายการเหล่านี้เป็นหนี้สินทางการเงิน แทนที่จะเป็นเจ้าหนี้การค้าทั่วไป เกณฑ์สำคัญขึ้นอยู่กับว่าสัญญาได้กำหนดเงื่อนไขไว้อย่างไร ขั้นตอนการชำระเงินระหว่างผู้รับซื้อลูกหนี้และลูกค้าเป็นอย่างไร และสิทธิใดบ้างที่ผู้ให้บริการสามารถใช้ต่อการดำเนินงานได้ หากลูกหนี้ถูกโอนโดยตรงไปยังผู้รับซื้อลูกหนี้ในฐานะเจ้าหนี้ รายการนั้นจะถูกจัดประเภทเป็นหนี้สินทางการเงิน การจัดประเภทที่ถูกต้องนั้นมีความสำคัญต่อความโปร่งใสและการปฏิบัติตามข้อบังคับทางการค้า

ข้อบังคับในกฎหมายว่าด้วยห่วงโซ่อุปทาน

กฎหมายห่วงโซ่อุปทาน (LkSG) ส่งผลกระทบต่อองค์กรที่ใช้แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับในหลายด้าน โดยมาตราที่ 3 ของ LkSG กำหนดให้ต้องมีการตรวจสอบข้อมูลที่เหมาะสมต่อซัพพลายเออร์ ในขณะที่มาตราที่ 10 ระบุถึงวิธีการที่องค์กรต้องจัดทำเอกสารมาตรการการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ภาระผูกพันเหล่านี้ผลักดันให้ธุรกิจต้องนำแนวปฏิบัติการชำระดุลที่ยุติธรรมและโปร่งใสมาใช้ เมื่อมีการใช้เครื่องมือการจัดหาเงินทุนล่วงหน้า ธุรกิจจำเป็นต้องชำระเงินตามการเรียกเก็บเงินของผู้ขายอย่างรวดเร็วและครบถ้วน ในขณะเดียวกัน ธุรกิจยังต้องกำหนดหลักเกณฑ์ภายในที่ชัดเจนซึ่งระบุว่าใครเป็นผู้อนุมัติใบแจ้งหนี้ ทีมงานจะจัดทำเอกสารเส้นทางการชำระเงินอย่างไร และจะรักษาความสามารถในการตรวจสอบย้อนกลับในกระแสเงินสดให้เป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการปฏิบัติตามกฎระเบียบได้อย่างไร

ข้อบังคับของสหภาพยุโรปเกี่ยวกับข้อกำหนดการชำระเงิน

ในระดับสหภาพยุโรป กำลังมีการเตรียมการปฏิรูปโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อย่นระยะเวลาการชำระเงินในการทำธุรกรรมเชิงพาณิชย์ให้สั้นลง ในปี 2023 คณะกรรมาธิการยุโรปได้นำเสนอข้อเสนอสำหรับกฎระเบียบเพื่อจัดการกับการชำระเงินล่าช้า (ระเบียบว่าด้วยการชำระเงินล่าช้า) ซึ่งตั้งใจจะนำมาใช้แทนที่ระเบียบฉบับเดิมคือ Directive 2011/7/EU โดยข้อเสนอดังกล่าวรวมถึงกฎที่ว่าวันครบกำหนดชำระในภาคส่วน B2B จะต้องไม่เกิน 30 วัน ตลอดจนข้อกำหนดสำหรับการชำระดอกเบี้ยผิดนัดและค่าชดเชยการชำระเงินล่าช้าโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม กระบวนการทางนิติบัญญัติในขณะนี้ยังคงดำเนินอยู่

ในขณะเดียวกัน บรรทัดฐานคำวินิจฉัยล่าสุดจากศาลยุติธรรมแห่งสหภาพยุโรป (คำพิพากษาเมื่อวันที่ 6 กุมภาพันธ์ 2025, คดี C-677/22) ระบุให้ชัดเจนว่าคู่สัญญาจะสามารถตกลงกำหนดระยะเวลาครบกำหนดที่เกินกว่า 60 วันได้ก็ต่อเมื่ออยู่ภายใต้เงื่อนไขเฉพาะเจาะจงเท่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พวกเขาจะต้องตกลงในข้อกำหนดเหล่านั้นอย่างชัดแจ้ง และเงื่อนไขดังกล่าวต้องไม่ทำให้เจ้าหนี้เสียเปรียบอย่างไม่เป็นธรรม

การพัฒนาเหล่านี้อาจส่งผลกระทบโดยตรงต่อการวางแผนสภาพคล่องขององค์กรที่ใช้แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ ในบางกรณี เงื่อนไขการชำระเงินที่สั้นลงบีบให้พวกเขาต้องประสานงานกับซัพพลายเออร์เกี่ยวกับวันครบกำหนดชำระใหม่ ในขณะเดียวกัน พวกเขาจำเป็นต้องปรับปรุงเงินสำรองสภาพคล่องภายในและจัดการกระบวนการกระแสเงินสดเพื่อให้มั่นใจว่ามีการชำระคืนแก่ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ได้ทันท่วงที โดยเฉพาะอย่างยิ่ง องค์กรขนาดเล็กและขนาดกลางมักมีความยืดหยุ่นในด้านนี้เพียงเล็กน้อย ดังนั้น พวกเขาจึงจำเป็นต้องทบทวนผลกระทบของการพัฒนาล่าสุดเหล่านี้ที่มีต่อการเคลื่อนไหวของเงินสด ข้อความในสัญญา และความสัมพันธ์กับผู้ขายล่วงหน้าเป็นอย่างดี

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับมีข้อดีอะไรบ้าง

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับมีข้อดีบางประการสำหรับทั้งธุรกิจที่เริ่มต้นการจัดหาเงินทุนและซัพพลายเออร์ของตน

ข้อดีสำหรับธุรกิจ

• ระยะเวลาการชำระเงินที่นานขึ้น: การได้รับเงินทุนล่วงหน้าจากผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะช่วยให้องค์กรมีเวลามากขึ้นในการจัดการชำระเงินตามใบเรียกเก็บเงิน
  
• การวางแผนสภาพคล่องที่ดีขึ้น: เนื่องจากธุรกิจไม่ต้องชำระเงินใดๆ ให้กับผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จนกว่าจะถึงวันที่กำหนดในภายหลัง ทำให้มีเงินหมุนเวียนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่นๆ หรือการลงทุนได้นานขึ้น
  
• สิทธิประโยชน์จากส่วนลดเงินสด: การชำระยอดค้างชำระกับผู้ขายได้ไวอาจช่วยให้ธุรกิจมีโอกาสได้รับส่วนลดราคาหรือส่วนลดเงินสดได้
  
• ความสัมพันธ์ที่ดีกับซัพพลายเออร์: ธุรกิจสามารถขยายระยะเวลาการชำระเงินออกไปได้ โดยไม่ส่งผลกระทบต่อความสัมพันธ์หรือความไว้วางใจของซัพพลายเออร์
  
• การจัดหาเงินทุนอิสระ: แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับช่วยให้องค์กรมีความคล่องตัวทางการเงิน โดยไม่ต้องไปเบียดบังวงเงินสินเชื่อที่มีกับธนาคาร
  

ข้อดีสำหรับซัพพลายเออร์

• การชำระเงินที่รวดเร็ว: โดยปกติแล้ว ซัพพลายเออร์จะได้รับเงินทุนจากผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ภายในไม่กี่วัน
  
• คาดการณ์ได้แม่นยำยิ่งขึ้น: กำหนดการชำระเงินที่คาดการณ์ได้จะช่วยให้ผู้ขายวางแผนสภาพคล่องได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
  
• ไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: โดยทั่วไป ลูกค้าจะเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุนในห่วงโซ่อุปทาน ซึ่งหมายความว่าซัพพลายเออร์ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
  
• ลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้: ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะช่วยรับประกันการชำระเงิน ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของการเกิดหนี้สูญ
  

ความเข้าใจผิดที่พบบ่อยเกี่ยวกับแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ

ในบางครั้ง องค์กรในเยอรมนีอาจสับสนระหว่างการจัดหาเงินทุนเพื่อซัพพลายเออร์กับแนวทางการจัดการเงินทุนรูปแบบอื่น หรือมีความเข้าใจที่คลาดเคลื่อนเกี่ยวกับภาระหนี้สินและค่าใช้จ่าย เราจึงสรุปประเด็นเพื่อปรับความเข้าใจในส่วนที่มีการเข้าใจผิดบ่อยที่สุดไว้ดังนี้

ความสับสนระหว่างแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับกับแฟคตอริ่งแบบดั้งเดิม

แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับและแฟคตอริ่งแบบดั้งเดิมนั้นเป็นการจัดหาเงินทุน 2 ประเภทที่แตกต่างกัน ซึ่งไม่เหมือนกับการจัดหาเงินทุนจากใบแจ้งหนี้แบบมาตรฐาน เนื่องจากในแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับนั้น ธุรกิจไม่ได้ขายบัญชีลูกหนี้ของตนเอง แต่เป็นกรณีที่มีบัญชีเจ้าหนี้กับผู้ขาย โดยผู้ซื้อจะกลายเป็นลูกหนี้ ในขณะที่พาร์ทเนอร์ผู้ให้เงินทุนจะรับหน้าที่ชำระเงินให้กับผู้จัดจำหน่ายแทน

เหมาะสำหรับบริษัทขนาดใหญ่เท่านั้น

ความเข้าใจผิดที่พบกันอย่างแพร่หลายคือแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับนั้นเหมาะกับองค์กรขนาดใหญ่เท่านั้น ในความเป็นจริงแล้ว SME ก็จะได้รับประโยชน์จากการจ่ายเงินล่วงหน้าได้เช่นกัน โดยทั่วไปแล้วพวกเขาต้องการเครดิตที่ดีและพาร์ทเนอร์ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ที่เหมาะสม

ค่าใช้จ่ายสำหรับซัพพลายเออร์

ซัพพลายเออร์อาจลังเลในตอนแรกที่จะให้ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้ชำระเงินตามสิทธิเรียกร้องของตนหากกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่ในทางปฏิบัติแล้ว ลูกค้ามักจะเป็นผู้รับภาระค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุน

ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้รับความเสี่ยงทั้งหมด

ผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะไม่รับความเสี่ยงทุกอย่างโดยอัตโนมัติ ท้ายที่สุดแล้ว ข้อตกลงในสัญญาความตกลงระหว่างธุรกิจและผู้รับซื้อบัญชีลูกหนี้จะเป็นตัวกำหนดว่าใครจะต้องรับผิดชอบต่อปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในด้านใดบ้าง ความเสี่ยงนั้นขึ้นอยู่กับว่าผู้ให้บริการเลือกจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับใบแจ้งหนี้ใบใดและกระแสเงินสดส่วนใดที่มีการค้ำประกันไว้ ธุรกิจต่างๆ จึงจำเป็นต้องตรวจสอบข้อตกลงอย่างละเอียดเพื่อให้มั่นใจว่าตนเข้าใจในขอบเขตความรับผิดของตนเอง

ทางเลือกอื่นนอกเหนือจากแฟคตอริ่งแบบย้อนกลับ

องค์กรในเยอรมนีมักใช้การจัดหาเงินทุนสำหรับซัพพลายเออร์เพื่อเสริมสภาพคล่องทางการเงิน ใบแจ้งหนี้จากผู้ขายอาจส่งมาถึงในช่วงเวลาที่ธุรกิจจำเป็นต้องใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายส่วนอื่นๆ อย่างไรก็ตาม แฟคตอริ่งแบบย้อนกลับไม่ใช่รูปแบบการจัดหาเงินทุนเพียงอย่างเดียวที่มีให้บริการ

การจัดหาเงินทุนตามรายรับ

การจัดหาเงินทุนตามรายรับช่วยให้ธุรกิจในเยอรมนีสามารถเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็วและไม่ยุ่งยาก ซึ่งช่วยให้สามารถชำระใบแจ้งหนี้ของซัพพลายเออร์ได้ในทันที เมื่อใช้ Stripe Capital ธุรกิจจะได้รับเงินทุนที่เชื่อมโยงกับรายได้และชำระคืนเป็นเปอร์เซ็นต์จากรายได้ที่เกิดขึ้นจริง เมื่อรายได้ลดลง ยอดการชำระคืนก็จะลดลงตามไปด้วย และจะเพิ่มขึ้นเมื่อรายได้สูงขึ้น ซึ่งมอบความยืดหยุ่นสูงสุดในการชำระคืน นอกจากนี้ เงินทุนดังกล่าวยังช่วยกำจัดขั้นตอนที่ล่าช้าซึ่งมักพบได้ในการขอสินเชื่อจากธนาคาร การใช้ Stripe Capital ไม่จำเป็นต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันจำนวนมากหรือแผนธุรกิจที่ลงรายละเอียดลึกซึ้ง