การชำระเงินแบบ ACH (Automated Clearing House) คือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่โอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารโดยใช้เครือข่าย ACH ในสหรัฐอเมริกา ระบบนี้ได้รับการจัดการโดยNacha และอำนวยความสะดวกในการชำระเงินหลายประเภท รวมถึงการฝากเงินโดยตรงจากนายจ้าง การชำระเงินให้กับผู้รับเหมา การชำระใบเรียกเก็บเงินอัตโนมัติ และการโอนเงินระหว่างบุคคล

เช่นเดียวกับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ประเภทอื่นๆ การโอนเงินแบบ ACH มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงสามสิบเปอร์เซ็นต์ขององค์กรรายงานว่าเผชิญกับกิจกรรมการฉ้อโกงประเภทนี้ในปี 2022 เพิ่มขึ้นจาก 24% ในปี 2021 คู่มือนี้อธิบายสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับการฉ้อโกง ACH รวมถึงวิธีการการฉ้อโกงที่พบบ่อย ความรับผิดในกรณีที่เกิดการฉ้อโกง ACH และวิธีป้องกันและตรวจจับการฉ้อโกง ACH

เนื้อหาหลักในบทความ

• ประเภทของการฉ้อโกง ACH
  
• วิธีติดตามการชำระเงินแบบ ACH
  
• ความรับผิดในการฉ้อโกง ACH
  
• การตรวจจับการฉ้อโกง ACH
  
• การป้องกันการฉ้อโกง ACH
  

ประเภทของการฉ้อโกง ACH

การฉ้อโกง ACH รวมถึงกลยุทธ์หลากหลายรูปแบบที่ใช้ประโยชน์จากกระบวนการของการโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ภายในเครือข่าย ACH ต่อไปนี้คือประเภทต่างๆ ของการฉ้อโกง ACH และวิธีการทั่วไปที่มักใช้ในการก่อการฉ้อโกง ACH

ประเภทของธุรกรรม ACH ที่เป็นการฉ้อโกง

ประเภทส่วนใหญ่ของการฉ้อโกง ACH เกิดขึ้นเมื่อผู้ฉ้อโกงใช้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH เพื่อโอนเงินไปยังบัญชีที่ตนควบคุมหรือสามารถเข้าถึงได้ พวกเขาทำเช่นนี้โดยเข้าถึงข้อมูลบัญชีธนาคารของเหยื่อโดยไม่ได้รับอนุญาต หรือโดยการดัดแปลงระบบการชำระเงินที่มีอยู่เพื่อส่งเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตไปยังบัญชีของตนเอง นอกจากนี้ ผู้ฉ้อโกงอาจใช้กลยุทธ์ระยะยาวเพื่อหลีกเลี่ยงการตรวจจับ โดยค่อยๆ แทรกตัวเองเข้าไปในกระบวนการหรือระบบทางการเงิน

การหักบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต

ผู้ฉ้อโกงสามารถเริ่มการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตได้เมื่อพวกเขาได้หมายเลขบัญชีธนาคารและรหัสธนาคารของเหยื่อ ซึ่งสามารถใช้ถอนเงินจากบัญชีดังกล่าวได้ พวกเขาอาจได้ข้อมูลเหล่านี้ผ่านการโจมตีแบบฟิชชิง การละเมิดข้อมูล หรือการสกัดกั้นเอกสารทางกายภาพ เช่น เช็ค

• การดำเนินการ: เมื่อผู้ฉ้อโกงได้ข้อมูลบัญชีแล้ว พวกเขาสามารถเริ่มการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH โดยแอบอ้างเป็นเจ้าของบัญชีหรือหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตให้ถอนเงิน ธุรกรรมเหล่านี้อาจมีขนาดเล็กเพื่อหลีกเลี่ยงการตรวจจับ

• การตรวจจับและการป้องกัน: ลูกค้าและธนาคารสามารถใช้เครื่องมือต่างๆ เช่น ตัวกรองและบล็อก ACH ที่ช่วยให้เจ้าของบัญชีสามารถระบุบุคคลและนิติบุคคลที่ได้รับอนุญาตให้หักบัญชีได้ ลูกค้าควรตรวจสอบบัญชีเป็นประจำว่ามีธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตหรือไม่

การเข้าควบคุมบัญชี

การเข้าควบคุมบัญชีเกิดขึ้นเมื่อผู้ฉ้อโกงเข้าถึงแพลตฟอร์มดิจิทัลของบัญชีธนาคารโดยไม่ได้รับอนุญาต อาชญากรไซเบอร์อาจใช้มัลแวร์ ฟิชชิ่ง หรือคีย์ล็อกเพื่อขโมยข้อมูลประจำตัวในการเข้าสู่ระบบ

• การดำเนินการ: โดยใช้ข้อมูลประจำตัวในการเข้าสู่ระบบ ผู้ฉ้อโกงสามารถเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารและเริ่มต้นการโอนเงินแบบ ACH ไปยังบัญชีอื่นที่พวกเขาควบคุม

• การตรวจจับและการป้องกัน: ลดความเสี่ยงของการเข้าควบคุมบัญชีโดยการนำการตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัย (MFA) มาใช้เพื่อเข้าถึงเข้าถึงแพลตฟอร์มธนาคารและมาตรการรักษาความปลอดภัยขั้นสูง เช่น ไบโอเมตริกซ์พฤติกรรม ตลอดจนการฝึกอบรมพนักงานเกี่ยวกับแนวทางปฏิบัติด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์

ACH kiting

ACH kiting คือการที่ผู้ฉ้อโกงใช้ประโยชน์จากช่องว่างของเวลาระหว่างการเริ่มต้นการโอนเงินแบบ ACH และเวลาที่เงินถูกหักหรือเครดิต เพื่อสร้างยอดคงเหลือปลอม

• การดำเนินการ: ผู้ฉ้อโกงโอนเงินระหว่างบัญชีที่พวกเขาควบคุมในธนาคารต่างๆ เพื่อเพิ่มยอดเงินปลอมก่อนที่ธุรกรรมจะผ่านการเคลียร์ ทำให้สามารถถอนหรือใช้เงินที่ยังไม่มีจริงได้

• การตรวจจับและการป้องกัน: ธนาคารสามารถใช้เครื่องมือวิเคราะห์รูปแบบที่อาจบ่งชี้การทำไคทิง เช่น การโอนเงินระหว่างธนาคารบ่อยๆ เป็นจำนวนเต็มพอดี และสามารถใช้การยืนยันตัวตนขั้นสูงก่อนถอนเงินได้

การชำระเงินปลอม

แผนการนี้เกี่ยวข้องกับการส่งใบแจ้งหนี้ปลอมไปยังบริษัท หรือดัดแปลงคำสั่งชำระเงินที่มีอยู่เพื่อเบนเส้นทางการชำระเงินไปยังบัญชีที่ผู้ฉ้อโกงควบคุม

• การดำเนินการ: โดยการแอบอ้างเป็นผู้ขายที่ถูกต้องตามกฎหมาย หรือสร้างคำสั่งซื้อปลอมทั้งหมด ผู้ฉ้อโกงสามารถหลอกให้ธุรกิจชำระเงินแบบ ACH ไปยังบัญชีที่ผิด

• การตรวจจับและการป้องกัน: ธุรกิจควรตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงรายละเอียดการชำระเงินกับผู้ติดต่อที่รู้จักผ่านช่องทางการสื่อสารที่ปลอดภัยและแยกจากกัน การฝึกอบรมพนักงานอย่างสม่ำเสมอเกี่ยวกับการตรวจสอบใบแจ้งหนี้ และคำขอการชำระเงินสามารถป้องกันการฉ้อโกงดังกล่าวได้

กลยุทธ์การฉ้อโกง ACH ที่พบบ่อย

ผู้ฉ้อโกงสามารถใช้วิธีการต่อไปนี้เพื่อเข้าถึงข้อมูลที่จำเป็นในการกระทำการฉ้อโกง หรือหลอกให้ผู้มีอำนาจอนุมัติการหักเงินไปยังบัญชีของตน นอกจากนี้ ผู้ฉ้อโกงอาจใช้จุดอ่อนในระบบต่างๆ (ธนาคาร อีเมล การจัดเก็บข้อมูล) ร่วมกันเพื่อวางแผนการโจมตีหลายด้าน ทำให้ธุรกิจและธนาคารติดตามเส้นทางได้ยากขึ้นและป้องกันการฉ้อโกงได้ยากขึ้น

การขโมยข้อมูล

ผู้ฉ้อโกงดักจับหรือขโมยข้อมูลลูกค้าที่สามารถใช้เริ่มธุรกรรมฉ้อโกงได้ ซึ่งอาจรวมถึงการแฮ็กฐานข้อมูลของบริษัท การขโมยเอกสารทางกายภาพ หรือใช้เทคนิควิศวกรรมสังคมเพื่อรวบรวมข้อมูลสำคัญ

• การดำเนินการ: เมื่อผู้ฉ้อโกงมีข้อมูลเพียงพอแล้ว ก็สามารถใช้เพื่อเริ่มธุรกรรม ACH ที่เป็นการฉ้อโกงหรือขายข้อมูลในตลาดมืดได้

• การตรวจจับและการป้องกัน: ธุรกิจสามารถป้องกันการขโมยข้อมูลได้โดยการเข้ารหัสข้อมูลสำคัญ รักษามาตรการความปลอดภัยด้านไอทีอย่างเข้มงวด และดำเนินการตรวจสอบความปลอดภัยเป็นประจำ นอกจากนี้ ธุรกิจควรเก็บรักษาเอกสารทางกายภาพและกำจัดเอกสารอย่างปลอดภัยด้วย

การหลอกลวงแบบฟิชชิ่ง

ฟิชชิ่งคือเมื่อผู้ฉ้อโกงหลอกลวงเป้าหมายให้เปิดเผยข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น ข้อมูลประจำตัวในการเข้าสู่ระบบและหมายเลขบัญชี โดยปกติจะผ่านอีเมลปลอมหรือเว็บไซต์ที่เลียนแบบนิติบุคคลที่ถูกต้องตามกฎหมาย

• การดำเนินการ: เมื่อได้รับข้อมูลแล้ว ผู้ฉ้อโกงสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อการเข้าถึงบัญชีและทำธุรกรรมโดยไม่ได้รับอนุญาต รวมถึงการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ด้วย

• การตรวจจับและการป้องกัน: การให้ความรู้แก่ผู้ใช้งานให้สามารถระบุความพยายามฟิชชิ่งและตรวจสอบความถูกต้องของคำขอข้อมูลสำคัญสามารถลดความเสี่ยงได้ นอกจากนี้ ธุรกิจควรพิจารณาการใช้ตัวกรองอีเมลและโปรโตคอลความปลอดภัยเพื่อตรวจจับและบล็อกอีเมลฟิชชิ่ง

การละเมิดอีเมลระดับธุรกิจ (BEC)

ในการหลอกลวงที่ซับซ้อนนี้ ผู้ฉ้อโกงใช้กลวิธีฟิชชิ่งเพื่อแอบอ้างเป็นผู้บริหารหรือผู้ขายของบริษัท

• การดำเนินการ: ผู้ฉ้อโกงอาจปลอมแปลงหรือดักจับอีเมลที่สั่งให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินเปลี่ยนแปลงข้อมูลบัญชีสำหรับการชำระเงินแบบ ACH โดยเปลี่ยนเส้นทางการชำระเงินเหล่านี้ไปยังบัญชีที่ผู้ฉ้อโกงควบคุมอยู่ หรือสั่งให้ผู้ฉ้อโกงเริ่มการโอนไปยังบัญชีที่ฉ้อโกง

• การตรวจจับและการป้องกัน: ขั้นตอนการตรวจสอบ เช่น การให้พนักงานอีกคนลงชื่ออนุมัติซ้ำ สามารถช่วยป้องกันการฉ้อโกงประเภทนี้ได้ พนักงานควรสามารถระบุฟิชชิ่งและตั้งข้อสงสัยต่อการเปลี่ยนแปลงรายละเอียดการชำระเงินที่สื่อสารผ่านอีเมลเพียงอย่างเดียว

ภัยคุกคามภายใน

บางครั้งบุคคลภายในองค์กร เช่น พนักงานหรือผู้รับเหมาอาจใช้สิทธิพิเศษของตนในทางที่ผิดเพื่อผลประโยชน์ส่วนตัว

• การดำเนินการ: พนักงานภายในอาจเริ่มทำธุรกรรมโดยไม่ได้รับอนุญาต หรือปรับเปลี่ยนข้อมูลบัญชีเพื่อเบี่ยงเบนเงินไปยังบัญชีอื่น

• การตรวจจับและการป้องกัน: การตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอ การแบ่งแยกหน้าที่ และการตรวจสอบกิจกรรมที่ผิดปกติสามารถช่วยลดความเสี่ยงนี้ได้ สิ่งสำคัญคือต้องสร้างวัฒนธรรมความปลอดภัยและพฤติกรรมที่มีจริยธรรม

วิธีติดตามการชำระเงินแบบ ACH

การติดตามการชำระเงินแบบ ACH สามารถช่วยแก้ไขปัญหาต่างๆ เช่น การไม่ได้รับเงินทุน ข้อผิดพลาด หรือการฉ้อโกงที่น่าสงสัย ยิ่งคุณเริ่มการติดตามเร็วเท่าไร ก็จะยิ่งสามารถตรวจสอบรายละเอียดได้อย่างแม่นยำง่ายขึ้น

รวบรวมข้อมูล

ในการติดตามการชำระเงินแบบ ACH ให้เริ่มต้นด้วยการรวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมดเกี่ยวกับธุรกรรม ACH รวมถึงจำนวนเงิน วันที่ รหัสธุรกรรมหรือหมายเลขอ้างอิง และหมายเลขบัญชีพร้อมชื่อธนาคารของทั้งผู้ส่งและผู้รับ

ติดต่อธนาคาร

ติดต่อธนาคารที่เริ่มทำธุรกรรม (ถ้าคุณเป็นผู้ส่ง) หรือธนาคารที่ได้รับเงิน (ถ้าคุณเป็นผู้รับ) การโทรศัพท์มักได้ผลดีกว่าอีเมลสำหรับเรื่องด่วน ให้ข้อมูลรายละเอียดธุรกรรมทั้งหมดแก่ธนาคาร

เริ่มต้นการติดตาม

ธนาคารของคุณอาจต้องให้คุณกรอกแบบฟอร์มเพื่อขอเริ่มการติดตามอย่างเป็นทางการ แบบฟอร์มนี้จะถูกส่งผ่านเครือข่าย ACH ไปยังธนาคารอีกฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม และใช้ตรวจสอบว่าธุรกรรมนั้นถูกประมวลผลอย่างถูกต้องโดยแต่ละธนาคาร สถานะปัจจุบันของธุรกรรม และจุดที่เกิดความผิดปกติหรือข้อผิดพลาด ธนาคารบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการติดตามนี้ด้วย

การติดตามธุรกรรม ACH อาจใช้เวลาหลายวันทำการจึงจะเสร็จสมบูรณ์ ควรติดตามผลอย่างสม่ำเสมอ เพื่อตรวจสอบความคืบหน้าของการติดตาม

ตรวจสอบผลลัพธ์

เมื่อการติดตามเสร็จสิ้น ธนาคารที่เกี่ยวข้องจะจัดทำรายงานรายละเอียดเส้นทางของธุรกรรมและปัญหาที่เกิดขึ้น หากพบข้อผิดพลาด ธนาคารสามารถแก้ไขได้โดยการประมวลผลธุรกรรมใหม่หรือปรับยอดบัญชีตามที่จำเป็น ควรบันทึกการสื่อสารทั้งหมดและผลลัพธ์จากการติดตาม เอกสารเหล่านี้สามารถช่วยแก้ไขข้อพิพาทและใช้เป็นหลักฐานหากจำเป็นต้องดำเนินการทางกฎหมาย

ความรับผิดในการฉ้อโกง ACH

คำถามเกี่ยวกับความรับผิดในการฉ้อโกง ACH จะขึ้นอยู่กับลักษณะเฉพาะของแต่ละกรณี แม้ว่ากฎหมายโดยทั่วไปจะเอื้ออำนวยต่อผู้บริโภคและมีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าสำหรับธุรกิจและธนาคาร กฎหมายเช่น พระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EFTA) ในสหรัฐอเมริกาจำกัดความรับผิดของผู้บริโภคอย่างมากสำหรับธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ได้รับอนุญาต ตราบใดที่ผู้ถือบัญชีดำเนินการภายในกรอบเวลาที่กำหนด ธุรกิจอาจต้องแบกรับค่าใช้จ่ายในการฉ้อโกงหากไม่สามารถแสดงให้เห็นว่าพวกเขามีการควบคุมที่เพียงพอ และธนาคารอาจต้องรับผิดหากขั้นตอนการรักษาความปลอดภัยของพวกเขาถือว่าไม่เพียงพอหรือหากพวกเขาไม่ปฏิบัติตามโปรโตคอลที่ตกลงกันไว้

ในหลายกรณี การแก้ไขความรับผิดในสถานการณ์การฉ้อโกง ACH อาจเกี่ยวข้องกับการเจรจาระหว่างฝ่ายที่ได้รับผลกระทบ และอาจต้องมีการดำเนินการทางกฎหมายเพื่อกำหนดความรับผิดชอบ การใช้มาตรการป้องกันที่เข้มงวดและการรักษาขั้นตอนที่ชัดเจน และมีเอกสารสำหรับการจัดการธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ สามารถช่วยให้องค์กรลดความเสี่ยงและชี้ชัดความรับผิดชอบในกรณีเกิดการฉ้อโกง

ต่อไปนี้คือวิธีการกำหนดความรับผิดชอบโดยทั่วไปในสถานการณ์ที่พบบ่อย เช่น การหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต การละเมิดอีเมลระดับธุรกิจ หรือการเข้าควบคุมบัญชี

การหักบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต

กฎระเบียบ เช่น EFTA ของสหรัฐอเมริกา กำหนดให้ธนาคารของลูกค้าต้องชดเชยเงินให้ลูกค้าในกรณีการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต ตราบใดที่ลูกค้าแจ้งธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตภายใน 60 วันหลังจากวันที่แสดงรายการบนใบแจ้งยอดบัญชี

การละเมิดอีเมลระดับธุรกิจ (BEC)

ในกรณีของ BEC ความรับผิดชอบมักตกอยู่กับธุรกิจที่พนักงานอนุมัติให้โอนเงินโดยฉ้อโกง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพนักงานประมาทและไม่ได้ปฏิบัติตามขั้นตอนความปลอดภัยภายในองค์กร

การเข้าควบคุมบัญชี

โดยทั่วไปลูกค้ามักไม่ต้องรับผิดชอบต่อธุรกรรมฉ้อโกงที่เกิดจากการเข้าควบคุมบัญชี หากแจ้งธนาคารทันเวลา ธนาคารอาจต้องรับผิดชอบหากล้มเหลวในการใช้มาตรการความปลอดภัยที่เหมาะสม

การขโมยข้อมูล

เมื่อข้อมูลของบริษัทถูกละเมิด บริษัทอาจต้องรับผิดหากพวกเขาประมาทเลินเล่อในการรักษาความปลอดภัยข้อมูลของตน ความประมาทเลินเล่ออาจรวมถึงการไม่ปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยของอุตสาหกรรมหรือไม่ใช้มาตรการป้องกันที่เพียงพอ

การหลอกลวงแบบฟิชชิ่ง

หากลูกค้าเป็นเหยื่อของฟิชชิ่งและแจ้งธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตทันเวลา ธนาคารโดยทั่วไปจะรับผิดชอบความเสียหายนั้น หากลูกค้าประมาทอย่างร้ายแรง (เช่น แชร์รหัส PIN หรือรหัสผ่าน) พวกเขาอาจต้องรับผิดชอบบางส่วนหรือทั้งหมดของความเสียหาย

ภัยคุกคามภายใน

องค์กรที่พนักงานภายในปฏิบัติงานมักต้องรับผิดชอบต่อความเสียหายเหล่านี้ โดยเฉพาะหากการควบคุมหรือการกำกับดูแลที่ไม่เพียงพอเอื้อให้เกิดการฉ้อโกง ในบางกรณี ธนาคารอาจดำเนินคดีกับบุคคลผู้กระทำผิดโดยตรงด้วย

ACH kiting

ผู้กระทำการ ACH kiting อาจต้องรับผิดชอบต่อการฉ้อโกง ธนาคารก็อาจต้องรับผิดชอบด้วยหากล้มเหลวในการตรวจจับและยับยั้งกิจกรรมที่น่าสงสัย เนื่องจากขาดระบบการตรวจสอบที่เหมาะสม

การชำระเงินปลอม

ความรับผิดอาจตกอยู่กับนิติบุคคลที่ล้มเหลวในการตรวจสอบความถูกต้องของการชำระเงิน คำขอหรือใบแจ้งหนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาไม่ได้ดำเนินการตรวจสอบข้อมูล โดยทั่วไปธนาคารจะไม่รับผิดชอบหากดำเนินการธุรกรรมตามคำสั่งที่ได้รับ

การตรวจจับการฉ้อโกง ACH

การตรวจจับการฉ้อโกง ACH จำเป็นต้องมีการตรวจสอบอย่างรอบคอบ การทบทวนตรวจสอบ และการแบ่งปันข้อมูล ต่อไปนี้คือสิ่งที่คุณควรรู้

การติดตามธุรกรรม

ใช้ซอฟต์แวร์เฉพาะทางที่วิเคราะห์ธุรกรรม ACH ของคุณอย่างต่อโดยเปรียบเทียบกับข้อมูลพื้นฐานและรูปแบบในอดีตที่กำหนด แมชชีนเลิร์นนิ่งและปัญญาประดิษฐ์สามารถเรียนรู้พฤติกรรมการชำระเงินโดยทั่วไปของธุรกิจของคุณ และแจ้งเตือนธุรกรรมที่น่าสงสัยโดยอ้างอิงจากรูปแบบที่ซับซ้อนซึ่งมนุษย์อาจมองข้ามไป ต่อไปนี้อาจเป็นสัญญาณบ่งชี้ถึงการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น

• ที่อยู่ IP หรืออุปกรณ์ที่เชื่อมโยงกับธุรกรรมผิดปกติ

• ความเบี่ยงเบนของปริมาณหรือจำนวนเงินของธุรกรรมเมื่อเปรียบเทียบกับค่าเฉลี่ยในอดีต

• การชำระเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์รายใหม่ โดยเฉพาะผู้ที่อยู่ในสถานที่ทางภูมิศาสตร์ที่มีความเสี่ยงสูง

• เวลาทำธุรกรรมที่ไม่ปกติ (นอกเวลาทำการปกติ)

• คำขอเร่งด่วน (เช่น อีเมลหรือโทรศัพท์ที่เรียกร้องให้ดำเนินการทันที) ที่กดดันให้ธุรกิจเร่งชำระเงินหรือส่งเงินไปยังบัญชีที่ไม่คุ้นเคย

• ความไม่สอดคล้องกันในชื่อ หมายเลขบัญชี หรือรายละเอียดอื่นๆ ในคำขอชำระเงิน

ขั้นตอนการตรวจสอบ

• การตรวจสอบธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงด้วยตนเอง: ตรวจสอบธุรกรรมอย่างรอบคอบตามที่เครื่องมือตรวจสอบของคุณระบุ เจ้าหน้าที่ที่รับผิดชอบควรตรวจสอบความผิดปกติในรายละเอียดของผู้รับผลประโยชน์ ประวัติการชำระเงิน และการสื่อสารใดๆ ที่เกี่ยวข้อง

• การตรวจสอบแบบสุ่ม: ดำเนินการตรวจสอบแบบสุ่มในส่วนย่อยของธุรกรรม ACH แม้ว่าคุณจะไม่พบการฉ้อโกงใดๆ แต่ผู้กระทำการฉ้อโกงบางรายอาจสามารถยับยั้งได้หากพวกเขารู้ว่าธุรกิจกำลังตรวจสอบธุรกรรมอย่างใกล้ชิดอยู่ตลอดเวลา

• การวิเคราะห์การคืนเงิน ACH: ตรวจสอบการคืนเงิน ACH อย่างใกล้ชิด อัตราการคืนเงินที่สูงอาจบ่งชี้ว่ามีการหักเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตหรือข้อมูลผู้รับผลประโยชน์ที่เป็นการฉ้อโกง วิเคราะห์เหตุผลของการคืนเงินและตรวจหารูปแบบ

แนวทางปฏิบัติในการรู้จักลูกค้าของคุณ (KYC)

• การตรวจสอบลูกค้า: ก่อนเริ่มการชำระเงินแบบประจำหรือเพิ่มผู้รับผลประโยชน์ใหม่ ให้ดำเนินการตรวจสอบข้อมูล ตรวจสอบที่อยู่และความถูกต้องตามกฎหมายของธุรกิจ และตรวจสอบกับรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรและฐานข้อมูลการฉ้อโกง

• การติดตามความสัมพันธ์: ตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอถึงการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของผู้รับเงิน รูปแบบการสื่อสาร หรือข้อมูลบัญชีธนาคารที่อัปเดต ซึ่งอาจบ่งชี้ว่าบัญชีถูกบุกรุก

การแบ่งปันข้อมูล

• ความร่วมมือกับธนาคาร: รักษาการสื่อสารที่เปิดกว้างกับแผนกการป้องกันการฉ้อโกงของธนาคารของคุณ พวกเขาสามารถแจ้งเตือนคุณถึงรูปแบบการฉ้อโกงที่เกิดขึ้นใหม่และร่วมมือกันในการสืบสวน

• เครือข่ายอุตสาหกรรม: เข้าร่วมสมาคมอุตสาหกรรมและเครือข่ายการป้องกันการฉ้อโกง การแบ่งปันข้อมูลภัยคุกคามและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดช่วยให้ทุกคนนำหน้าผู้กระทำการฉ้อโกงไปอีกขั้น

แผนรับมือการฉ้อโกง

อย่ารอจนกว่าเหตุการณ์จะเกิดขึ้นเพื่อตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร สร้างแผนเชิงรุกที่รวมขั้นตอนดังต่อไปนี้

• ผู้ที่ควรติดต่อที่ธนาคารของคุณ

• ระเบียบปฏิบัติการรายงานภายในและการสืบสวน

• ขั้นตอนในการบรรเทาความเสียหายเพิ่มเติม (เช่น การระงับบัญชี การเปลี่ยนข้อมูลประจำตัว)

• ข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับการบังคับใช้กฎหมาย

การป้องกันการฉ้อโกง ACH

การฉ้อโกง ACH เป็นภัยคุกคามที่สำคัญต่อธุรกิจ รวมถึงการสูญเสียเงินทุนและความเสียหายต่อชื่อเสียง นี่คือวิธีเสริมการป้องกันของคุณและป้องกันการพยายามฉ้อโกง ACH

• การยืนยันตัวตนแบบหลายขั้นตอน (MFA): บังคับใช้ MFA สำหรับการเข้าสู่ระบบและธุรกรรมทางการเงินทั้งหมด ต้องมีขั้นตอนการยืนยันเพิ่มเติมนอกเหนือจากชื่อผู้ใช้และรหัสผ่าน ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของการเข้าถึงโดยไม่ได้รับอนุญาต แม้ว่าข้อมูลประจำตัวในการเข้าสู่ระบบจะถูกบุกรุกก็ตาม

• การชำระเงินที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า: ระบบการตรวจสอบการหักบัญชี ACH นี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถอนุมัติผู้รับเงินและจำนวนเงินที่ถูกต้องล่วงหน้าสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ ACH ได้ หากมีความเบี่ยงเบนใดๆ ระบบจะแจ้งเตือนให้ตรวจสอบก่อนดำเนินการ ช่วยป้องกันการถอนเงินที่เป็นการฉ้อโกง

• การฝึกอบรมพนักงาน: ฝึกอบรมพนักงานให้รู้จักวิธีพยายามหลอกลวงแบบฟิชชิง เทคนิคการหลอกลวงทางสังคม และสัญญาณเตือนที่เกี่ยวข้องกับการฉ้อโกง ACH ให้ความรู้เกี่ยวกับขั้นตอนที่ถูกต้องในการจัดการธุรกรรม ACH และการรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย

• การแบ่งแยกหน้าที่: จัดให้มีระบบที่พนักงานแต่ละคนทำหน้าที่ต่างกัน เช่น การเริ่มต้นการชำระเงิน การอนุมัติธุรกรรม และการกระทบยอดบัญชี สิ่งนี้จะช่วยลดความเสี่ยงที่พนักงานคนเดียวจะเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับระบบเพื่อวัตถุประสงค์ในการฉ้อโกง

• การตรวจสอบแบบเรียลไทม์: ใช้เครื่องมือตรวจสอบธุรกรรมแบบเรียลไทม์เพื่อระบุความผิดปกติและกิจกรรมที่น่าสงสัย และหยุดการกระทำดังกล่าวก่อนที่จะดำเนินการ

• ขั้นตอนการกระทบยอดบัญชี: กำหนดขั้นตอนการกระทบยอดอย่างละเอียดเพื่อเปรียบเทียบการชำระเงินที่คาดไว้กับการหักบัญชีและเครดิตจริง ตรวจสอบรายการเดินบัญชีธนาคารเป็นประจำและระบุความแตกต่างใดๆ ที่อาจบ่งชี้ถึงกิจกรรมการฉ้อโกง

• การเข้ารหัสข้อมูล: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลที่ละเอียดอ่อนทั้งหมด รวมถึงข้อมูลบัญชีและบันทึกทางการเงิน จะถูกเข้ารหัสทั้งในขณะจัดเก็บและขณะส่งผ่าน ซึ่งจะช่วยทำให้ผู้ฉ้อโกงขโมยข้อมูลที่มีค่าได้ยากขึ้น แม้ระบบจะถูกเจาะก็ตาม

• การควบคุมการเข้าถึง: ดำเนินการควบคุมการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินและระบบประมวลผล ACH อย่างเข้มงวด ให้สิทธิ์เข้าถึงเฉพาะผู้ที่จำเป็นต้องใช้ และใช้รหัสผ่านที่ปลอดภัยพร้อมเปลี่ยนรหัสผ่านเป็นประจำ

• บริการป้องกันการฉ้อโกง: พิจารณาการร่วมมือกับผู้เชี่ยวชาญด้านการป้องกันการฉ้อโกงที่มีบริการด้านข้อมูลภัยคุกคามขั้นสูงและการตรวจสอบบริการเหล่านี้สามารถเพิ่มชั้นความปลอดภัยและความเชี่ยวชาญในการตรวจจับความพยายามฉ้อโกงที่ซับซ้อน

• การเข้าร่วมเครือข่าย ACH: เข้าร่วมโครงการลดความเสี่ยงของเครือข่าย ACH โครงการเหล่านี้มีทรัพยากรและเครื่องมือในการระบุภัยคุกคามที่เกิดขึ้นใหม่ รวมถึงแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดในการป้องกันการฉ้อโกง ACH