Apenas nos EUA, os clientes relataram ter perdido mais de US$ 12,5 bilhões com fraudes em 2024, um aumento de 25% com relação ao ano anterior. O software de monitoramento de transações financeiras avalia os pagamentos à medida que eles ocorrem, pontua cada transação em relação a sinais de risco e solicita ações automatizadas quando algo parece suspeito. A melhor opção para a sua empresa depende da sua exposição à fraude, do volume de transações e do nível de controle que você precisa ter sobre a lógica de detecção.

Abaixo, discutiremos como funcionam os sistemas automatizados de monitoramento de transações, como eles se comparam e o que considerar ao escolher um.

Principais considerações

• O software de monitoramento de transações avalia os pagamentos em tempo real, pontua cada transação em relação aos sinais de risco e solicita ações automatizadas quando atividades suspeitas são detectadas.

• O sistema certo depende da sua exposição à fraude, do volume de transações e dos requisitos de integração. Portanto, é importante fazer uma avaliação criteriosa das capacidades do fornecedor.

• As ferramentas de inteligência artificial (IA) de monitoramento de transações usam modelos de machine learning (ML) treinados em várias empresas para detectar padrões de fraude que os sistemas isolados talvez não detectem.

O que é um software de monitoramento de transações financeiras?

O software de monitoramento de transações financeiras rastreia as atividades de pagamento em tempo real e sinaliza as transações que não se enquadram nos padrões esperados. Ele faz isso em todo o fluxo de pagamento, inclusive no período de tempo entre o momento em que o cliente inicia um pagamento e o momento em que esse pagamento é compensado ou bloqueado.

Como funciona o software de monitoramento de transações?

Os modernos sistemas de monitoramento de transações são construídos a partir de vários componentes interconectados que funcionam juntos para avaliar os pagamentos à medida que eles se movem em sua pilha. Veja como eles normalmente funcionam.

Ingestão de dados

Os programas de monitoramento obtêm dados de transações e os normalizam em um formato que o sistema possa avaliar.

Pontuação de risco

Cada transação recebe uma pontuação com base no grau de correspondência com padrões conhecidos de fraude ou no grau de desvio do comportamento esperado para determinado cliente, tipo de empresa ou forma de pagamento.

Avaliação de regras

O sistema executa a transação contra um conjunto de condições predefinidas e sinaliza qualquer coisa que dispare uma regra.

Geração de alertas

Quando a pontuação de uma transação ultrapassa o limite de risco ou aciona uma regra, o sistema gera um alerta, encaminha a transação para revisão ou toma uma medida automatizada, como bloquear o pagamento ou solicitar mais autenticação.

Gestão de casos

Transações sinalizadas são organizadas em filas para revisão dos analistas. Os dados de apoio são anexados para que as equipes possam tomar decisões rápidas e informadas sem precisar pesquisar em vários sistemas.

Quais recursos você deve avaliar em um software de monitoramento de transações?

Ao avaliar softwares de monitoramento de transações, o conjunto de recursos importa menos do que a adequação desses recursos ao seu ambiente de pagamentos. Os recursos que valem a pena ser avaliados se dividem em algumas categorias distintas.

Alertas em tempo real

O sistema deve avaliar as transações e retornar uma decisão antes que o pagamento seja compensado. A latência é importante porque até mesmo um pequeno tempo de processamento adicional pode afetar a conversão se ocorrer no checkout.

Personalização de regras

Você precisa da capacidade de criar, testar e ajustar suas próprias regras sem depender de fornecedores. Padrões de fraude específicos da sua empresa nem sempre serão cobertos pela lógica padrão do software. E quanto mais rápido você puder responder a novos vetores de ataque, menor será a sua exposição.

Integração de machine learning

Procure sistemas em que os modelos de ML sejam treinados com dados relevantes para o tipo e volume da sua transação. Um modelo treinado predominantemente com padrões de uma indústria ou forma de pagamento diferente não fornecerá insights claros para o seu caso de uso.

Gestão de falsos positivos

Altas taxas de falsos positivos prejudicam a conversão de clientes e criam trabalho de revisão desnecessário. Pergunte aos fornecedores como seus sistemas lidam com transações legítimas que compartilham características com aquelas associadas a fraude e quais controles você tem para ajustar a sensibilidade.

Análises e relatórios

Bons dashboards permitem ver onde a fraude está concentrada, quais regras são ativadas com mais frequência e se as suas taxas de bloqueio estão indo na direção certa. Sem essa visibilidade, você terá que gerenciar a fraude de forma reativa.

Compatibilidade de interface de programação de aplicações (API)

O sistema precisa se conectar de forma fluida à sua pilha de pagamentos atual. Isso determinará o sucesso do seu software de monitoramento. O Stripe Radar é integrado à pilha de pagamentos da Stripe, o que significa que ele avalia as transações em tempo real usando os dados que já fluem pela sua infraestrutura de pagamento. Não há um pipeline de dados separado para criar e você pode responder a novos vetores de ataque com a mesma rapidez com que os identifica.

Quais são os desafios e as limitações dos sistemas de monitoramento de transações?

Os sistemas de monitoramento de transações apresentam complicações próprias. As limitações comuns de um sistema mal escolhido ou mal configurado podem incluir o seguinte:

• Falsos positivos: às vezes, os sistemas de monitoramento sinalizam transações legítimas. Confirme quantas transações e se você poderá ajustar o sistema sem sacrificar a cobertura de atividades genuinamente suspeitas.

• Degradação de regras: os padrões de fraude mudam e as regras criadas no ano passado podem não detectar os vetores de ataque deste ano. Os conjuntos de regras estáticos exigem auditorias e atualizações regulares.

• Dependência de dados: os sistemas de monitoramento são tão bons quanto os dados que recebem. Dados incompletos sobre transações, má integração com sua pilha de pagamento ou lacunas em dados históricos podem reduzir a precisão e aumentar o ruído.

• Fadiga de alertas: os altos volumes de alertas com baixa qualidade de sinal levam os analistas a atalhos e tornam as fraudes mais fáceis de passar despercebidas.

• Complexidade de integração: a conexão de um sistema de monitoramento a uma pilha de pagamento existente é complicada. As integrações mal planejadas criam lacunas de dados e vulnerabilidades que permitem a passagem de fraudes.

• Limitações do fornecedor: antes de assinar um contrato, avalie se um sistema tem formatos de dados proprietários, opções limitadas de exportação ou lógicas de regras que não podem ser migradas. Isso pode dificultar a troca de sistemas mais tarde.

Como você escolhe o software de monitoramento de transações?

A escolha do software de monitoramento de transações depende, em grande parte, da adequação do sistema ao seu ambiente de pagamentos específico. Responda a estas perguntas antes de se comprometer com um fornecedor.

Qual é o seu volume e sua velocidade de transação?

As empresas com alto volume precisam de sistemas que possam avaliar milhares de transações por segundo sem aumentar a latência. As empresas de menor volume têm mais flexibilidade, mas ainda precisam de um sistema que possa crescer se o crescimento for mais rápido que o esperado.

Onde a sua exposição à fraude está concentrada?

O teste de cartões, a fraude por estorno, a invasão de contas e o abuso de compras exigem lógicas de detecção diferentes. Confirme se o fornecedor tem a experiência relevante em seus tipos específicos de fraude, pois um sistema projetado para um tipo não terá um bom desempenho automaticamente contra o outro.

Quanto de personalização das regras você precisa?

Se a sua empresa tiver padrões de transação incomuns, você precisará de muito mais do que as regras padrão do software. Avalie quanto controle você terá sobre a lógica de regras e a rapidez com que as alterações poderão ser implantadas.

Quais são os requisitos da integração?

Seja específico sobre o trabalho de engenharia envolvido. Embora alguns sistemas se integrem facilmente às principais pilhas de pagamento, outros exigem muito trabalho personalizado, o que atrasa a implantação e cria uma sobrecarga contínua de manutenção.

Qual é a capacidade da sua equipe para realizar o gerenciamento contínuo?

Os sistemas de monitoramento exigem ajustes constantes. Se não tiver analistas que possam revisar regularmente os alertas e ajustar as regras, procure por sistemas com maior automação e serviços gerenciados.

Como o fornecedor lida com as atualizações de modelo?

Os padrões de fraude mudam constantemente. Entenda a frequência com que o fornecedor atualiza os seus modelos de ML, se essas atualizações são automáticas e o nível de visibilidade que você tem sobre o que mudou e por quê.

Como o Stripe Radar pode ajudar

O Stripe Radar usa modelos de IA para detectar e prevenir fraudes, treinados com dados da rede global da Stripe. Ele atualiza continuamente esses modelos com base nas últimas tendências de fraude, protegendo sua empresa à medida que a fraude evolui.

A Stripe também disponibiliza o Radar for Fraud Teams, que permite aos usuários adicionar regras personalizadas voltadas a cenários de fraude específicos aos seus negócios e acessar informações avançadas de fraude.
O Radar pode auxiliar sua empresa a:

• Prevenir perdas por fraude: a Stripe processa mais de US$ 1 trilhão em pagamentos por ano. Essa escala permite que o Radar detecte e previna fraudes com alta precisão, ajudando você a economizar.

• Aumentar a receita: os modelos de IA do Radar são treinados com dados reais de contestações, informações de clientes, dados de navegação e muito mais. Isso permite identificar transações de risco e reduzir falsos positivos, impulsionando sua receita.

• Economizar tempo: o Radar é integrado à Stripe e não requer nenhuma linha de código para configuração. Você também pode monitorar o desempenho da prevenção a fraudes, criar regras e muito mais em uma única plataforma, aumentando a eficiência.

Saiba mais sobre o Stripe Radar, ou comece hoje mesmo.