O "compre agora e pague depois" se tornou uma das formas de pagamento mais conhecidas: mais da metade dos clientes dos EUA já usou um serviço desse tipo e quase 10% das transações de e-commerce na Austrália são efetuadas usando um provedor do tipo "compre agora e pague depois". Essa foi a forma de pagamento que mais cresceu em 2020 na Índia e no Reino Unido. Os especialistas estimam que esses serviços serão responsáveis por 12% do total de gastos globais com e-commerce em produtos físicos até 2025.

O que é o "compre agora e pague depois"?

O BNPL (buy now, pay later, compre agora e pague depois) é uma forma de pagamento alternativa que permite comprar produtos e serviços sem a necessidade de pagar o valor total à vista. Com ela, os clientes podem financiar imediatamente as compras e pagar o valor em parcelas fixas ao longo do tempo. Por exemplo, é possível dividir o pagamento da compra de um item de R$ 100 em quatro parcelas de R$ 25 sem juros.

Os serviços BNPL, como Affirm, Afterpay e Klarna, são usados por várias empresas, principalmente varejistas de e-commerce, para aumentar a conversão e o valor médio dos pedidos e alcançar novos clientes. Empresas que aceitam serviços do tipo compre agora e pague depois com a Stripe tiveram um aumento de 27% no volume de vendas. Com essas formas de pagamento, os clientes podem financiar compras instantaneamente e pagar o valor devido em parcelas fixas ao longo de um determinado período.

Os comerciantes recebem o pagamento total do item antecipadamente, menos o valor das tarifas (por exemplo, taxas de cartão de crédito), e não precisam acompanhar o parcelamento. Os provedores de serviços do tipo BNPL têm o papel de avaliar o risco em relação aos clientes, gerenciar as parcelas e cobrar pagamentos. Dessa forma, você pode se concentrar no crescimento dos seus negócios.

Neste guia, abordamos os conceitos básicos sobre as formas de pagamento do tipo BNPL. Você saberá como elas funcionam, como escolher um provedor e como a Stripe pode ajudar.

Como os serviços do tipo BNPL funcionam?

Esses serviços são normalmente apresentados como uma opção no fluxo de pagamento, assim como cartões de crédito e outras formas de pagamento. Quando os clientes fazem uma compra avulsa, eles selecionam "Compre agora e pague depois" no formulário de pagamento e são redirecionados para o site ou app do fornecedor para criar uma conta ou fazer login. Os clientes confirmam se aceitam os termos do plano de pagamento, normalmente selecionando parcelas quinzenais ou mensais, e concluem a compra.

Depois disso, as empresas recebem o pagamento integral à vista (com as tarifas aplicáveis já descontadas). Os clientes pagam as parcelas diretamente ao provedor BNPL, muitas vezes sem juros e sem taxas adicionais quando os pagamentos são feitos em dia.

As formas de pagamento do tipo BNPL afetam a pontuação de crédito de um cliente?

Desde que os clientes tomem cuidado para não gastar demais e continuem pagando no prazo, a maioria das formas de pagamento desse tipo não afeta significativamente a pontuação de crédito do cliente.

No entanto, isso poderá acontecer se os provedores realizarem uma consulta de crédito mais detalhada ou se um cliente não realizar os pagamentos em dia.

Como os serviços do tipo BNPL geram lucro?

Eles geram receita com a cobrança de taxas dos clientes e das empresas. As taxas para empresas dependem do provedor, mas normalmente incluem uma para o processo de configuração inicial e também uma taxa fixa a cada transação. Já as taxas do cliente geralmente estão relacionadas à cobrança de juros ou a atrasos nos pagamentos.

Quais são os benefícios dos serviços do tipo BNPL?

Experiências de checkout mais simples são importantes para qualquer negócio, especialmente se o seu foco é o crescimento do e-commerce. Os clientes esperam experiências de pagamento simples e personalizadas, com a flexibilidade de escolher como fazer uma compra. As formas de pagamento do tipo BNPL não só oferecem essa flexibilidade e conveniência para seus clientes, como também reduzem o risco de fraude e aumentam as taxas de conversão e o valor médio do pedido.

Vantagens de oferecer opções de pagamento compre agora e pague depois:

• Receba o pagamento completo e diminua o risco de fraudes e inadimplências: você recebe o valor total da transação imediatamente, independentemente se o cliente pagar ou não as parcelas. Isso significa que os provedores do tipo BNPL assumem todo o risco relacionado ao cliente, protegendo sua empresa contra fraudes. Se um cliente abrir uma contestação relacionada a fraude, o provedor assumirá o risco e arcará com os custos associados.
  
• Alcance mais clientes: oferecer uma variedade de formas de pagamento cria uma experiência relevante e familiar, o que ajuda a atrair mais clientes. As opções de BNPL são conhecidas principalmente entre aqueles mais jovens, que muitas vezes não têm cartão de crédito: mais de 26% dos millennials e quase 11% dos compradores da geração Z já usaram esses serviços para pagar suas compras online mais recentes. Os serviços de BNPL também têm canais de marketing estabelecidos, como um diretório de lojas e e-mail marketing, ou seja, você tem mais oportunidades de alcançar novos clientes.
  
• Ofereça uma experiência melhor aos clientes: os serviços de pagamento do tipo BNPL oferecem um modo mais rápido e conveniente de financiar compras. Os clientes ficam sujeitos apenas a uma verificação de crédito simples em vez de uma análise mais rígida realizada para outros métodos de financiamento. Não há necessidade de aplicações específicas, tarifas de inscrição nem tempo de processamento adicional, e a maioria dos provedores tem planos e termos de pagamento simples de entender. Os clientes regulares também podem fazer o checkout com maior facilidade, concluindo o fluxo de pagamento em apenas alguns cliques.
  
• Aumente a conversão: é mais provável que os clientes façam uma compra, especialmente de grande volume, se podem pagar pelo item ao longo do tempo. Os serviços de BNPL diminuem o peso da compra, ou seja, é menos intimidador fazer quatro pagamentos de R$ 50 sem juros do que uma transação única de R$ 200 usando um cartão de crédito com juros sendo acumulados continuamente.
  
• Aumente o valor médio dos pedidos: os serviços do tipo BNPL removem a barreira das compras maiores, permitindo que os clientes parcelem o pagamento em um certo período de tempo para que o valor caiba no orçamento deles. A chance de os clientes comprarem outros itens quando descobrem que podem pagar o valor total em longo prazo é maior em empresas que vendem produtos com preços mais baixos.
  

Para os consumidores, os serviços do tipo BNPL representam uma forma conveniente e acessível de fazer compras. Os provedores de BNPL também tomam medidas para garantir que o seu serviço e oferta de crédito sejam responsáveis. Por exemplo, eles fornecem informações aos consumidores sobre quanto dinheiro eles devem e como as taxas são estabelecidas. Além disso, eles exigem que as empresas sigam as diretrizes de comunicação desses serviços aos clientes. Com a crescente popularidade dessas formas de pagamento, alguns governos estão considerando criar regras para promover práticas responsáveis e garantir que os consumidores entendam o funcionamento do produto. A Stripe está acompanhando esses desdobramentos de perto para entender como os clientes e as empresas podem ser afetados.

Os clientes ou as empresas pagam mais quando usam as formas de pagamento do tipo BNPL?

Geralmente, os clientes não pagam mais ao usar o compre agora e pague depois.

Além disso, o custo de um produto ou serviço não muda por causa dessa forma de pagamento. Se um produto custa R$ 100, o cliente ainda irá pagar esse valor para a empresa que fez a venda.

No entanto, pode ser que existam taxas de processamento associadas para as empresas que fornecem o BNPL. O custo de um serviço desse tipo depende do provedor.

As formas de pagamento do tipo BNPL são apropriadas para minha empresa?

As formas de pagamento compre agora e pague depois são vantajosas para a maioria dos negócios, especialmente os seguintes:

• Varejistas que vendem produtos e serviços de valor mais alto, como itens de luxo ou pacotes de viagens e que querem aumentar a conversão.
  
• Varejistas que vendem produtos e serviços de valor mais baixo e que querem aumentar o valor médio dos pedidos e alcançar novos clientes que talvez não tenham cartão de crédito ou meios para pagar o custo total de uma só vez.
  

Por outro lado, esses serviços podem não ser uma boa ideia para sua empresa nos seguintes casos:

• Seus clientes são outras empresas. No momento, a Stripe oferece essa forma de pagamento apenas para consumidores.
  
• Sua empresa depende de assinaturas ou compras recorrentes. Atualmente, os métodos do tipo BNPL não permitem cobranças recorrentes nem assinaturas.
  

Como escolher um provedor?

A seleção do provedor adequado depende dos tipos de itens que você vende, do preço deles e da sua base de clientes. Em sua avaliação, considere o seguinte:

• Termos de pagamento: os provedores de BNPL oferecem diferentes planos de parcelamento e prazos, variando de algumas semanas a anos. Se a sua empresa normalmente tem um valor médio de pedido alto, procure provedores que ofereçam pagamentos ao longo de um período maior (como parcelas mensais divididas em 6 meses). Por outro lado, empresas com um valor médio de pedido menor podem oferecer menos parcelas fracionadas em um menor prazo, como quatro parcelas para serem pagas em 6 semanas.
  
• Limites de crédito: cada cliente terá um limite de gastos diferente com base no histórico de pagamento, uso e/ou crédito, mas alguns provedores de compre agora e pague depois têm limites de crédito mínimo e máximo. Novamente, avalie o valor médio do pedido e selecione um fornecedor que ofereça crédito suficiente para que os clientes façam compras bem-sucedidas.
  
• Localização do cliente: decida em quais mercados você deseja oferecer um serviço do tipo BNPL com base na localização dos seus clientes. Talvez seja necessário oferecer mais de um provedor para ampliar sua cobertura geográfica. Você também pode selecionar o provedor de BNPL que é mais conhecido na região. Por exemplo, o Afterpay é o serviço mais popular na Austrália e na Nova Zelândia, enquanto o da Klarna é mais conhecido na Alemanha e nos países nórdicos.
  

Comparação de provedores de BNPL

Encontre serviços relevantes revisando os perfis das opções oferecidas pela Stripe abaixo. Você também pode conferir quais formas de pagamento estão disponíveis para sua conta no Dashboard.

Conheça os preços da Stripe relacionados às formas de pagamento do tipo BNPL.

*Sujeito a tarifas de atraso e critérios de elegibilidade. Consulte www.afterpay.com para mais detalhes. Empréstimos para residentes da Califórnia feitos ou organizados de acordo com uma licença da California Finance Lenders Law. © 2021 Afterpay EUA

Affirm

A Affirm está modernizando o crédito do consumidor e desafiando a forma como as pessoas compram. A tecnologia de previsão da empresa proporciona opções de pagamento personalizadas para cada compra, incluindo planos flexíveis de pagamento que variam desde quatro pagamentos sem juros a cada duas semanas até parcelas mais longas, chegando a 36 meses.

A Affirm tem 235 mil varejistas como parceiros e uma rede de mais de 31 milhões de possíveis clientes nos EUA. Os clientes têm a flexibilidade de comprar o que querem hoje e pagar aos poucos. Os termos transparentes da Affirm (sem taxas nem juros compostos) aumentam a satisfação do cliente e podem levar a taxas de conversão mais altas, além de compras repetidas para os comerciantes.

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Afterpay

A Afterpay, também conhecido como Clearpay no Reino Unido e na União Europeia, permite que os clientes dividam o pagamento em três ou quatro parcelas sem juros e financiem pedidos de valores mais altos por meio de parcelas mensais com juros (disponível apenas nos EUA). O serviço está disponível nos seguintes países: Austrália, Canadá, Espanha, Estados Unidos, França, Nova Zelândia e Reino Unido e tem 20 milhões de clientes ativos.

Como líder no setor de BNPL, a Afterpay define limites de gastos iniciais sensatos e transparentes que podem aumentar com o tempo para novos clientes, recompensa os consumidores que gastam com responsabilidade ​​e desenvolveu uma solução completa para compras na loja e online.

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Klarna

A Klarna oferece a maior variedade de opções de pagamento, o que dá aos clientes mais liberdade para escolher quando e como pagar por uma compra. Ela também fornece soluções de pagamento para mais de 150 milhões de compradores e mais de 450 mil empresas e atua em 45 mercados.

A Klarna oferece quatro opções de pagamento: pagar em parcelas, pagar mais tarde, pagar agora e financiar:

1. O Klarna Pay in Installments permite que o cliente faça a compra online e divida o custo em três ou quatro pagamentos sem juros*.
   
2. O Klarna Pay Later de 30 dias permite que o cliente realize a transação agora e pague o total a prazo, sem custo.
   
3. O Pay Now é oferecido em diversos países da Europa e permite que o cliente pague a transação imediatamente com credenciais de pagamento armazenadas, como transferência bancária ou débito automático.
   
4. O Klarna Financing oferece até 36 meses de crédito, que o cliente pode acessar após preencher um cadastro único. Se aprovado, o cliente pode pagar as parcelas mensais online ou no aplicativo móvel.
   

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Zip

A Zip, empresa líder global de BNPL, oferece opções para simplificar a forma como os clientes pagam por meio de diversas opções de pagamentos flexíveis. Os clientes na Austrália podem pagar em "N" dias de acordo com cronogramas de pagamentos semanais, quinzenais ou mensais. É uma forma de pagamento conhecida e usada por 3,2 milhões de clientes e 43.200 varejistas na Austrália e Nova Zelândia.

A Zip oferece duas opções de pagamento:

• Zip Pay: os clientes podem dividir compras rotineiras de até US$ 1.000 sem juros ou fazendo um pagamento de entrada. Os clientes podem pagar em "N" dias de acordo com cronogramas de pagamentos semanais, quinzenais ou mensais.
  
• Zip Money: compras maiores (acima de US$ 300) de até US$ 5.000 podem ser divididas e pagas por três meses sem juros e sem pagamento de entrada. Os clientes podem pagar em "N" dias de acordo com cronogramas de pagamentos semanais, quinzenais ou mensais. Determinadas empresas também podem oferecer até US$ 50.000 sem juros com pagamentos de 6 a 36 meses.
  

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Como faço para configurar a forma de pagamento do tipo BNPL para minha empresa?

É fácil. Depois de selecionar um provedor que se alinhe com suas metas de negócios, você provavelmente passará por um processo de inscrição que inclui o fornecimento de informações sobre sua empresa. Outra opção é se integrar diretamente a um fornecedor de software para agilizar a implementação e facilitar o uso. Por exemplo, com a Stripe, depois da sua aprovação, nossa equipe ajuda você a integrar o serviço de BNPL ao seu site. Assim, você poderá fornecer esses serviços como uma forma de pagamento adicional para seus clientes.

Como a Stripe pode ajudar

Empresas de e-commerce em todo o mundo usam a Stripe para aceitar várias formas de pagamento, incluindo BNPL, e simplificar as operações globais. A Stripe está tornando possível aceitar opções de BNPL em minutos com uma única integração. A Stripe oferece:

Opções de integração rápidas e otimizadas

Todo o conjunto de produtos da Stripe inclui suporte a pagamento global integrado para que você possa criar as experiências mais relevantes para seus clientes.

• A API Payments da Stripe facilita a aceitação de diversas formas de pagamento por meio de uma única integração. Assim, você tem uma integração unificada e eficaz que exige pouco tempo de desenvolvimento e é fácil de manter, independentemente de quais formas de pagamento você decide implementar.
  
• O suporte a diversas experiências de pagamento para clientes globais é ainda mais fácil com o Stripe Checkout ou Payment Element. Com qualquer uma das opções, é possível adicionar formas de pagamento mudando uma única linha de código e confiar na Stripe para exibir dinamicamente as formas de pagamento corretas e o idioma com base no IP, localização do navegador, cookies e outros sinais.
  
• As plataformas e marketplaces podem usar o Stripe Connect para aceitar dinheiro e fazer pagamentos para terceiros. Seus vendedores ou prestadores de serviço se beneficiam da mesma integração simplificada da Stripe e têm acesso instantâneo a formas de pagamento selecionadas.
  

Esqueça a burocracia

As empresas qualificadas podem aceitar qualquer uma dessas opções de "compre agora e pague depois" com a Stripe em minutos: não há processo adicional de inscrição, onboarding ou avaliação de risco para começar já. Saiba a quais opções de BNPL você tem direito acessando o Dashboard.

Monitoramento e relatórios unificados

Pagamentos feitos com qualquer forma de pagamento, incluindo serviços de BNPL, aparecem no Stripe Dashboard, reduzindo a complexidade operacional e permitindo uma reconciliação financeira simples. Isso permite desenvolver processos padronizados para operações típicas como processamento, atendimento ao cliente e reembolsos.

Para mais informações sobre como aceitar formas de pagamento com a Stripe, leia nossa documentação ou entre em contato com nossa equipe de vendas. Para começar a aceitar pagamentos agora mesmo, crie sua conta.