Réduire la friction lors de l'inscription des marchands tout en maintenant la conformité signifie séparer les obligations sous-jacentes liées à la connaissance du client (KYC), à la connaissance de l'entreprise (KYB) et à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) de la façon dont vous séquencez, présentez et automatisez leur collecte. Cette approche fonctionne mieux lorsque vous personnalisez la vérification selon le type de marchand et le niveau de risque, automatisez les parties qui ne nécessitent pas de jugement humain et impliquez une vraie personne pour celles qui en nécessitent un. Ainsi, une plateforme peut réduire son délai d'inscription de plusieurs jours à quelques minutes sans omettre une seule vérification requise.

Ci-dessous, nous expliquerons ce qui cause de la friction dans l'expérience d'inscription, les vérifications d'identité et d'entreprise utilisées pour divers types de marchands, ainsi que la manière d'évaluer les compromis entre la conversion de plus de marchands et le maintien des contrôles attendus par les organismes de réglementation.

Points à retenir

• La friction liée à l'inscription découle généralement d'un mauvais séquençage et d'une mauvaise présentation des vérifications requises, et non des obligations réglementaires elles-mêmes.

• La personnalisation de la vérification selon le type de marchand et le niveau de risque permet aux plateformes d'automatiser les approbations à faible risque tout en conservant la vérification manuelle pour les cas ambigus ou à risque plus élevé.

• La conformité ne s'arrête pas à l'activation, car la surveillance continue et les nouveaux contrôles importent autant que les vérifications initiales.

Quelles sont les causes de friction lors de l'inscription des marchands?

Les retards s'expliquent généralement par cinq problèmes récurrents : les formulaires longs, les exigences ambiguës, les demandes répétées de documents, les files d'attente pour la vérification manuelle et les vérifications qui prennent des jours plutôt que des minutes.

Comment fonctionne la vérification de l'identité et de l'entreprise?

Les particuliers et les marchands commerciaux ont besoin de parcours de vérification différents. Les données précises requises et la méthode utilisée pour les confirmer changent en fonction du profil de la personne qui fait la demande.

Voici ce qu'implique le processus :

• Particuliers : Un particulier (par exemple, un photographe pigiste qui s'inscrit pour vendre des impressions) doit généralement fournir une dénomination sociale, une date de naissance, une adresse et un numéro de pièce d'identité officielle, comme un numéro de sécurité sociale (SSN) ou un numéro d'identification individuel de contribuable (ITIN) aux États-Unis.

• Marchands commerciaux : Un demandeur commercial doit fournir le nom d'une entité juridique, un numéro d'identification fiscale de l'entreprise, une adresse d'entreprise et des renseignements sur les propriétaires liés à cette entité.

• Collecte progressive : Une plateforme peut d'abord demander si le demandeur s'inscrit en tant que particulier ou en tant qu'entreprise, puis passer au flux approprié et recueillir les détails du versement une fois l'identité confirmée. Les marchands sont plus susceptibles de remplir un formulaire pertinent et plus court qu'un formulaire d'inscription monolithique qui couvre tous les scénarios.

• Vérifications d'identité automatisées : Les renseignements soumis sont vérifiés en temps réel par rapport aux bases de données gouvernementales et aux dossiers des agences d'évaluation du crédit. Les correspondances ou les non-correspondances sont souvent renvoyées en quelques secondes.

• Vérification de documents : Lorsqu'une image de pièce d'identité est requise, la reconnaissance optique de caractères (OCR) extrait le numéro d'identification, le nom et la date d'expiration, puis les recoupe avec le formulaire d'inscription saisi.

• Vérification de l'entreprise : Cela exécute une vérification semblable à l'aide des registres d'entreprises de l'État et des dossiers des autorités fiscales pour confirmer que le numéro d'identification fiscale et la dénomination sociale sont correctement associés.

La conformité peut-elle être automatisée sans supprimer les contrôles nécessaires?

Oui, vous pouvez automatiser la conformité sans supprimer les contrôles nécessaires. L’automatisation remplace les étapes de vérification répétitives – le plus souvent lorsqu’un contrôle est effectué par rapport à un dossier statique et connu –, mais les cas plus complexes nécessitent toujours qu’une personne évalue le contexte.

Voici ce qu’il faut savoir :

• Contrôle des sanctions et des personnes politiquement exposées (PPE) : Les vérifications de nom et d’adresse utilisant les listes de sanctions appropriées, y compris la liste des ressortissants spécialement désignés de l’Office of Foreign Assets Control des États-Unis et la liste consolidée de l’Union européenne, peuvent s’exécuter automatiquement dès qu’un formulaire d’inscription est soumis. Le contrôle des sanctions et des PPE signale une correspondance à vérifier au lieu d’obliger quelqu’un à chercher manuellement dans la liste.

• Évaluation des risques : Chaque nouveau marchand obtient un score fondé sur le type d’entreprise, les habitudes de transaction, la zone géographique et les codes de secteur. Toute personne se situant sous un seuil défini est directement redirigée vers l’approbation, tandis que les demandeurs à plus haut risque sont assignés à un évaluateur humain.

• Examen fondé sur le risque : Lorsque les plateformes appliquent un examen à l’échelle de l’entreprise à chaque marchand, peu importe sa taille ou son risque, cela crée des frictions inutiles. Un propriétaire unique qui vend des articles faits à la main n’a pas besoin de la même documentation de propriétaire qu’une société à responsabilité limitée (SRL) à plusieurs propriétaires qui traite un volume important.

• Processus d’escalade : Les correspondances ambiguës, comme un nom qui correspond en partie à une entrée sur une liste de sanctions mais avec une date de naissance différente, nécessitent l’intervention d’une personne pour les résoudre plutôt qu’une règle automatisée.

• Nouveau contrôle continu : Un marchand qui a passé un contrôle sans problème au moment de l’inscription peut figurer sur une liste de sanctions plus tard ; un nouveau contrôle périodique après l’activation permet de détecter ce genre de situation.

• Déclencheurs comportementaux : Un pic soudain du volume de transactions qui est incompatible avec le type d’entreprise déclaré d’un marchand doit être redirigé vers un humain pour vérifier le dossier au lieu d’être approuvé automatiquement.

• Documentation : Les organismes de réglementation s’attendent à ce que les plateformes démontrent sur quelle base un formulaire d’inscription a été approuvé ou refusé. Chaque décision automatisée nécessite un dossier pour la soutenir.

Quelles considérations subsistent avec l’inscription automatisée des utilisateurs?

L’automatisation de la conformité aide à réduire le travail manuel, mais elle n’élimine pas les obligations sous-jacentes ni les décisions fondées sur le jugement. Voici ce qu’il faut garder à l’esprit :

• Surveillance continue : Puisqu’un marchand qui s’inscrit sans problème peut modifier son comportement par la suite, passer à une autre catégorie de produits ou apparaître lors de la mise à jour d’une liste de sanctions, les plateformes doivent effectuer un nouveau contrôle à intervalles réguliers ou en réponse à des déclencheurs comportementaux.

• Variation juridictionnelle : Les exigences de vérification, les types de pièces d’identité acceptables et les seuils de propriété effective diffèrent selon les pays. Une plateforme qui se développe sur de nouveaux marchés a besoin d’un programme de conformité fondé sur les règles locales plutôt que d’une liste de contrôle unique appliquée partout.

• Faux positifs et faux négatifs : Un système automatisé trop conservateur rejette des marchands légitimes et les pousse vers la concurrence. En même temps, un système trop permissif laisse passer des demandeurs qui créent par la suite des rétrofacturations ou des problèmes réglementaires.

• Ajustement de l’équilibre : Trouver le bon équilibre nécessite de vérifier en continu les données d’approbation et de rejet.

• Tenue de dossiers : Les organismes de réglementation s’attendent à des dossiers qui montrent quels contrôles ont été effectués, quelles données ont soutenu chaque décision et comment les exceptions ont été résolues. Un système automatisé doit générer cette piste d’audit comme un résultat direct de l’exécution du contrôle, et non comme une étape manuelle distincte par la suite.

Quels sont les compromis structurels entre la conversion et la conformité?

Chaque champ ajouté à un formulaire d'inscription peut réduire les taux d'achèvement, et la suppression de champs peut accroître l'exposition à des marchands frauduleux ou non conformes. Ce problème se manifeste dans plusieurs choix de conception concrets :

• Téléversement de document contre pièce d'identité saisie : Le fait d'accepter un numéro de pièce d'identité saisi au lieu d'exiger une photo allège le fardeau, mais réduit également le niveau de confiance de la correspondance.

• Activation provisoire : Si vous permettez aux marchands de commencer à effectuer des transactions avant la fin de la vérification complète de l'entreprise, ils pourront réaliser des gains plus tôt. Toutefois, la plateforme doit plafonner le volume de transactions ou retenir les versements jusqu'à ce que le processus soit terminé.

• Vérification en temps réel : Le fait de confirmer l'identité en quelques secondes plutôt qu'en 48 heures convertit davantage de marchands, mais exige une infrastructure de vérification suffisamment sophistiquée pour prendre des décisions exactes en temps réel.

• Miser entièrement sur la conversion : Ignorer des étapes de vérification pour réduire la friction peut augmenter le risque réglementaire et de rétrofacturation de la part de marchands qui ne répondent pas aux exigences d'approbation.

• Miser entièrement sur la conformité : Le fait d'exiger une documentation initiale exhaustive de chaque marchand peut signifier la perte de demandeurs au profit de concurrents offrant des processus d'inscription plus rapides.

• La segmentation comme voie médiane : Envisagez une inscription plus simple pour les fournisseurs à faible volume et à faible risque, en demandant progressivement plus de renseignements à mesure que le volume de transactions ou les indicateurs de risque augmentent. Cela évite de choisir un seul côté du compromis pour l'ensemble des marchands.

• Exigences localisées : La documentation de KYB en Allemagne diffère des documents utilisés au Brésil. La localisation des exigences par pays améliore les taux d'achèvement pour les marchands internationaux, mais multiplie les flux de vérification qu'une plateforme doit maintenir.

Votre flux d'inscription trouve-t-il un équilibre entre la conversion et la conformité?

Pour évaluer l'équilibre entre la conversion et la conformité, examinez le taux d'achèvement par type de marchand, le délai moyen entre le début du formulaire d'inscription et l'activation du compte, la proportion de formulaires d'inscription acheminés vers une vérification humaine et le pourcentage de comptes signalés après l'activation pour des problèmes réglementaires.

Stripe Connect permet aux plateformes d'exécuter la vérification de l'identité et de l'entreprise au moyen d'une seule intégration au lieu de créer de toutes pièces des systèmes distincts de connaissance du client (KYC), de KYB et de contrôle des sanctions. Il prend en charge l'inscription pour les particuliers et les marchands commerciaux dans plus de 46 pays et ajuste la documentation et les étapes requises en fonction du pays et du type de compte du marchand.

Voici à quoi cela ressemble :

• Flux propres au territoire : Un marchand au Canada et un marchand à Singapour voient des champs différents lors de l'inscription, car les exigences de conformité diffèrent d'un pays à l'autre; Connect gère cette variation pour la plateforme en maintenant une logique distincte pour chaque marché.

• Intégration flexible : Les plateformes peuvent utiliser l'inscription hébergée de Stripe, qui gère directement l'interface utilisateur et le flux de vérification, ou intégrer les vérifications nécessaires dans leurs propres interfaces.

• Inscription complète : Stripe gère les vérifications d'identité, la vérification de l'entreprise et le contrôle des sanctions dans le cadre du flux, puis continue de surveiller les comptes après l'activation.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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FAQ sur la réduction de la friction lors de l'inscription des marchands