在保持合规的同时减少卖家入驻阻力，意味着要将潜在的客户身份验证 (KYC)、企业身份验证 (KYB) 和反洗钱 (AML)义务与您如何排序、呈现和自动收集这些信息的流程分离开来。当您根据卖家类型和风险水平定制验证、将不需要主观判断的部分自动化，并在需要判断的部分引入人工审核时，这种方法效果最佳。通过这样做，平台可以将入驻时间从几天缩短到几分钟，而不会漏掉任何一项必需的检查。
下面，我们将解释是什么导致了入驻体验中的阻力、用于各种卖家的身份和企业检查，以及如何权衡转化更多卖家与维持监管机构预期的控制措施之间的利弊。
要点
入驻阻力通常源于所需检查的排序和呈现不佳，而不是监管义务本身。
根据卖家类型和风险水平定制验证可让平台自动进行低风险审批，同时保留对不明确或高风险情况的人工审核。
合规并不会在激活时结束，因为持续监控和重新筛选与初始检查同样重要。
是什么导致了卖家入驻阻力？
延迟通常可以追溯到五个经常出现的问题：冗长的表单、不明确的要求、重复的文件请求、人工审核排队，以及耗时几天而不是几分钟的验证。
身份和企业验证如何运作？
个人和企业卖家需要不同的验证路径。所需的具体数据以及用于确认数据的方法会根据申请人的不同而有所变化。
流程包括以下内容：
个人卖家：个人卖家（例如，注册销售照片的自由摄影师）通常需要提供法定名称、出生日期、地址以及政府签发的身份证件号码，例如美国的社会保障号码 (SSN) 或个人纳税识别号码 (ITIN)。
企业卖家：商业申请人需要提供法律实体名称、营业税号、企业地址以及与该实体相关联的所有者信息。
渐进式收集：平台可能会首先询问申请人是以个人还是企业身份注册，然后切换到相应的流程，并在确认身份后收集提现详细信息。相比于涵盖所有场景的单一冗长申请表，卖家更有可能完成一份简短相关的表单。
自动身份检查：提交的信息会根据政府数据库和征信机构记录进行实时检查。匹配或不匹配的结果通常会在几秒钟内返回。
文件验证：当需要提供身份证件图像时，光学字符识别 (OCR) 会提取身份证件号码、姓名和有效期，然后将其与输入的申请信息进行交叉核对。
企业验证：这会使用州企业注册表和税务机关记录运行类似的检查，以确认税号和法定名称是否正确匹配。
能否在不移除必要控制措施的情况下实现合规自动化？
是的，您可以在不移除必要控制措施的情况下实现合规自动化。自动化取代了重复性的验证步骤（通常是针对已知静态记录运行检查的情况），但更复杂的情况仍需要人工权衡上下文。
以下是需要了解的内容：
制裁和政治公众人物 (PEP) 筛选： 在提交申请后，系统可立即使用适当的制裁名单（包括美国财政部海外资产控制办公室的特别指定国民名单和欧盟的综合名单）自动运行姓名和地址检查。PEP 和制裁筛选会标记匹配项以供审查，而无需人工手动搜索名单。
风险评分： 每位新商家都会根据业务类型、交易模式、地理位置和行业代码获得一个评分。低于设定阈值的任何人都将被直接引向批准，而较高风险的申请人则会被分配人工审查员。
基于风险的审查： 如果平台对每个商家进行业务级别的审查（无论其规模或风险如何），就会产生不必要的阻力。销售手工制品的独资经营者不需要与处理庞大交易量的多所有者有限责任公司 (LLC) 相同的所有者文件。
升级路径： 模糊匹配（例如姓名与制裁名单条目部分匹配，但出生日期不同）需要人工来解决，而不是依赖自动化规则。
持续重新筛选： 在注册时顺利通过检查的商家稍后可能会出现在制裁名单上；激活后定期进行重新筛选能够捕获此类情况。
行为触发因素： 交易量突然激增且与商家声明的业务类型不符时，需要引向人工审查，而不是自动放行。
文件记录： 监管机构期望平台能出示批准或拒绝某项申请的依据。每项自动化决策都需要有记录作为支持。
自动入驻还有哪些注意事项？
合规自动化有助于最大限度地减少人工工作量，但并不能消除潜在的义务或主观判断。以下是需要注意的事项：
持续监控：因为顺利入驻的卖家日后可能会改变行为、转向不同的产品类别，或者出现在更新后的制裁名单中，所以平台需要定期或根据行为触发条件进行重新筛选。
管辖区差异：验证要求、可接受的身份证件类型以及实益所有权门槛因国家/地区而异。向新市场扩张的平台需要围绕当地规则建立合规计划，而不是在所有地方应用单一的核对清单。
误报和漏报：过于保守的自动化系统会拒绝合法卖家并将他们推向竞争对手。同时，过于宽松的系统会让申请人通过，而这些申请人日后可能会产生拒付或监管问题。
调整平衡：达到适当的平衡需要持续审查审批和拒绝数据。
记录保存：监管机构期望记录能显示运行了哪些检查、哪些数据支持了每项决策以及异常情况是如何解决的。自动化系统需要将生成这种审计跟踪作为运行检查的副产品，而不是事后作为单独的人工步骤。
转化与合规之间的结构性权衡是什么？
入驻表单中添加的每个字段都可能降低完成率，而删除字段可能会增加面临欺诈或违规卖家的风险。这个问题体现在几个具体的设计选择上：
文件上传与输入身份证件：接受输入的身份证件号码而不是要求提供照片可以减轻负担，但也会降低匹配的置信度。
临时激活：如果您允许卖家在完成全面的企业验证之前开始交易，他们就能更快获得收入。但是，平台必须限制交易量或暂停提现，直到该流程完成。
实时验证：在几秒钟而不是超过 48 小时内确认身份可以转化更多卖家，但这需要验证基础设施足够精密，以做出准确的实时决策。
完全押注于转化：跳过验证步骤以减少阻力，可能会增加来自不符合审批要求的卖家的监管和拒付风险。
完全押注于合规：要求每位卖家预先提供详尽的文件，可能意味着会将申请人流失给申请流程更快的竞争对手。
作为中间途径的细分策略：考虑为低风险、低交易量的供应商提供更简单的入驻流程，随着交易量或风险指标的增加，逐步要求提供更多信息。这就避免了在面对整个卖家群体时陷入只能在权衡中择其一的境地。
本地化要求：德国的 KYB 文件与巴西使用的文书工作不同。按国家/地区本地化要求可以提高国际卖家的完成率，但也会成倍增加平台必须维护的验证工作流。
您的入驻流程是否平衡了转化与合规？
为了评估转化与合规之间的平衡，请查看按卖家类型划分的完成率、从开始申请到账户激活的平均时间、转入人工审核的申请比例，以及激活后因监管问题被标记的账户百分比。
Stripe Connect 允许平台通过单一集成运行身份和企业验证，而无需从头开始构建单独的客户身份验证 (KYC)、企业身份验证 (KYB) 和制裁筛选系统。它支持超过 46 个国家/地区的个人和企业卖家入驻，并根据卖家的国家/地区和账户类型调整所需的文件和步骤。
具体操作要求如下：
特定管辖区流程：加拿大卖家和新加坡卖家在入驻期间会看到不同的字段，因为每个国家/地区的合规要求有所不同；Connect 通过为每个市场维护独立的逻辑来为平台处理这种差异。
灵活的集成：平台可以使用 Stripe 的托管入驻流程（直接处理用户界面和验证流程），也可以将必要的检查嵌入到自己的界面中。
全面的入驻流程：Stripe 将身份检查、企业验证和制裁筛选作为流程的一部分进行处理，然后在激活后继续监控账户。
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Connect 为软件平台和交易市场协调多方资金流动。它提供快速入驻、嵌入式组件、全球提现等功能。
Connect 可以帮助您：
几周内上线：使用 Stripe 托管或嵌入式功能可加快上线速度，并避免支付便利化通常所需的前期成本和开发时间。
规模化管理支付：使用 Stripe 提供的工具和服务，您无需额外投入资源来处理利润报告、税表、风险、全球支付方式或入驻监管合规性。
全球化拓展：支持本地支付方式，并可轻松计算销售税、增值税 (VAT) 和商品及服务税 (GST)，助力用户触达全球客户。
开拓新的收入来源：通过收取每笔交易的费用，优化支付收入。在您的平台上启用线下付款、即时打款、销售税收取、融资服务、支出管理卡等 Stripe 功能，实现盈利变现。
关于减少卖家入驻阻力的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。