Reibungsverluste beim Onboarding von Verkäuferinnen und Verkäufern zu reduzieren und gleichzeitig die Compliance aufrechtzuerhalten, bedeutet, die zugrunde liegenden Verpflichtungen bezüglich Know Your Customer (KYC), Know Your Business (KYB) und Anti-Money Laundering (AML) davon zu trennen, wie Sie deren Erhebung anordnen, präsentieren und automatisieren. Dies funktioniert am besten, wenn Sie die Verifizierung nach Verkäufertyp und Risikoniveau anpassen, die Teile automatisieren, die kein menschliches Urteilsvermögen erfordern, und eine reale Person für die Teile hinzuziehen, bei denen dies der Fall ist. Auf diese Weise kann eine Plattform ihre Onboarding-Zeit von Tagen auf Minuten reduzieren, ohne eine einzige erforderliche Prüfung auszulassen.

Im Folgenden erklären wir, was Reibungsverluste beim Onboarding verursacht, welche Identitäts- und Unternehmensprüfungen für verschiedene Arten von Verkäuferinnen und Verkäufern verwendet werden und wie die Kompromisse zwischen der Conversion von mehr Verkäuferinnen und Verkäufern und der Aufrechterhaltung der von den Aufsichtsbehörden erwarteten Kontrollen abgewogen werden können.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Reibungsverluste beim Onboarding resultieren in der Regel aus einer schlechten Reihenfolge und Präsentation der erforderlichen Prüfungen, nicht aus den regulatorischen Verpflichtungen selbst.

• Die Anpassung der Verifizierung nach Verkäufertyp und Risikoniveau ermöglicht es Plattformen, Genehmigungen mit geringem Risiko zu automatisieren und gleichzeitig die manuelle Überprüfung für mehrdeutige oder risikoreichere Fälle beizubehalten.

• Compliance endet nicht mit der Aktivierung, da die fortlaufende Überwachung und erneute Prüfung genauso wichtig sind wie die anfänglichen Prüfungen.

Was verursacht Reibungsverluste beim Onboarding von Verkäuferinnen und Verkäufern?

Verzögerungen lassen sich in der Regel auf fünf wiederkehrende Probleme zurückführen: lange Formulare, unklare Anforderungen, wiederholte Dokumentenanfragen, Warteschlangen bei der manuellen Überprüfung und Verifizierungen, die Tage statt Minuten dauern.

Wie funktioniert die Identitäts- und Unternehmensverifizierung?

Gewerbliche und private Verkäufer/innen benötigen unterschiedliche Verifizierungspfade. Die spezifischen erforderlichen Daten und die zu ihrer Bestätigung verwendete Methode ändern sich je nachdem, wer den Antrag stellt.

Folgendes beinhaltet der Prozess:

• Einzelpersonen als Verkäufer/innen: Eine Einzelperson (z. B. ein/e freiberufliche/r Fotograf/in, der/die sich anmeldet, um Drucke zu verkaufen) muss in der Regel einen rechtsgültigen Namen, das Geburtsdatum, eine Adresse und die Nummer eines behördlich ausgestellten Ausweises, wie eine Social Security Number (SSN) oder Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) in den USA, angeben.

• Gewerbliche Verkäufer/innen: Eine gewerbliche antragstellende Person muss den Namen der juristischen Person, die betriebliche Steuernummer, die Geschäftsadresse und Informationen zu den Eigentümerinnen und Eigentümern angeben, die mit dieser juristischen Person verbunden sind.

• Schrittweise Erhebung: Eine Plattform könnte zunächst fragen, ob sich die antragstellende Person als Einzelperson oder als Unternehmen anmeldet, dann zum entsprechenden Ablauf wechseln und nach Bestätigung der Identität die Details zur Auszahlung erheben. Es ist wahrscheinlicher, dass Verkäufer/innen ein kürzeres, relevantes Formular ausfüllen als ein monolithisches Anmeldeformular, das jedes Szenario abdeckt.

• Automatisierte Identitätsprüfungen: Die übermittelten Informationen werden in Echtzeit mit Regierungsdatenbanken und Unterlagen von Auskunfteien abgeglichen. Übereinstimmungen oder Abweichungen werden oft innerhalb von Sekunden zurückgemeldet.

• Dokumentenverifizierung: Wenn das Bild eines Ausweises erforderlich ist, extrahiert die optische Zeichenerkennung (OCR) die Ausweisnummer, den Namen und das Ablaufdatum und gleicht diese dann mit dem ausgefüllten Anmeldeformular ab.

• Unternehmensverifizierung: Hierbei wird eine ähnliche Überprüfung anhand von staatlichen Handelsregistern und Unterlagen der Steuerbehörden durchgeführt, um zu bestätigen, dass die Steuernummer und der rechtsgültige Name korrekt zusammenpassen.

Lässt sich Compliance automatisieren, ohne notwendige Kontrollen abzuschaffen?

Ja, Sie können Compliance automatisieren, ohne notwendige Kontrollen abzuschaffen. Automatisierung ersetzt sich wiederholende Überprüfungsschritte – meistens dort, wo eine Prüfung anhand eines bekannten, statischen Datensatzes erfolgt –, aber die schwierigeren Fälle erfordern weiterhin eine Person, um den Kontext abzuwägen.

Wissenswertes:

• Prüfung auf Sanktionen und politisch exponierte Personen (PEP): Namens- und Adressprüfungen anhand der entsprechenden Sanktionslisten, einschließlich der Specially Designated Nationals List des Office of Foreign Assets Control der USA und der konsolidierten Liste der Europäischen Union, können in dem Moment, in dem ein Anmeldeformular eingereicht wird, automatisch ausgeführt werden. Die PEP- und Sanktionsprüfung markiert eine Übereinstimmung zur Überprüfung, anstatt jemanden dazu zu zwingen, die Liste manuell zu durchsuchen.

• Risikobewertung: Jede/r neue Verkäufer/in erhält eine Punktzahl basierend auf Unternehmenstyp, Transaktionsmustern, Geografie und Branchencodes. Wer unter einem festgelegten Schwellenwert liegt, wird direkt zur Genehmigung weitergeleitet, während Antragsteller/innen mit höherem Risiko einem/einer menschlichen Prüfer/in zugewiesen werden.

• Risikobasierte Überprüfung: Wenn Plattformen jede/n Verkäufer/in auf Unternehmensebene überprüfen, unabhängig von Größe oder Risiko, entsteht unnötige Reibung. Ein/e Einzelunternehmer/in, der/die handgefertigte Waren verkauft, benötigt nicht dieselbe Inhaberdokumentation wie eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (LLC) mit mehreren Inhaber/innen, die ein erhebliches Volumen abwickelt.

• Eskalationspfade: Mehrdeutige Übereinstimmungen, wie etwa ein Name, der teilweise mit einem Eintrag auf der Sanktionsliste übereinstimmt, aber ein anderes Geburtsdatum aufweist, müssen von einer Person anstatt von einer automatisierten Regel geklärt werden.

• Laufende erneute Prüfung: Ein/e Verkäufer/in, der/die bei der Registrierung eine einwandfreie Prüfung bestanden hat, kann später auf einer Sanktionsliste erscheinen; eine regelmäßige erneute Prüfung nach der Aktivierung erkennt dies.

• Verhaltensbasierte Auslöser: Ein plötzlicher Anstieg des Transaktionsvolumens, der nicht mit dem angegebenen Unternehmenstyp eines Verkäufers/einer Verkäuferin übereinstimmt, muss an eine menschliche Überprüfung weitergeleitet werden, anstatt automatisch freigegeben zu werden.

• Dokumentation: Aufsichtsbehörden erwarten von Plattformen, dass sie die Grundlage nachweisen, auf der ein Anmeldeformular genehmigt oder abgelehnt wurde. Jede automatisierte Entscheidung erfordert eine Aufzeichnung, die sie belegt.

Welche Überlegungen bleiben bei einem automatisierten Onboarding bestehen?

Die Compliance-Automatisierung hilft, manuelle Arbeit zu minimieren, beseitigt jedoch nicht die zugrunde liegenden Verpflichtungen oder die Ermessensentscheidungen. Folgendes sollten Sie beachten:

• Fortlaufende Überwachung: Da ein/e Verkäufer/in, der/die problemlos ins Onboarding aufgenommen wurde, später sein/ihr Verhalten ändern, in eine andere Produktkategorie wechseln oder auf einer aktualisierten Sanktionsliste erscheinen kann, müssen Plattformen in regelmäßigen Abständen oder als Reaktion auf verhaltensbedingte Auslöser erneute Prüfungen durchführen.

• Unterschiede nach Zuständigkeitsbereich: Verifizierungsanforderungen, zulässige Ausweisarten und Schwellenwerte für das wirtschaftliche Eigentum unterscheiden sich je nach Land. Eine Plattform, die in neue Märkte expandiert, benötigt ein Compliance-Programm, das auf lokalen Vorschriften aufbaut, anstelle einer einzigen Checkliste, die überall angewendet wird.

• Falsch-positive und falsch-negative Ergebnisse: Ein zu konservatives automatisiertes System lehnt legitime Verkäufer/innen ab und drängt sie zur Konkurrenz. Gleichzeitig lässt ein zu nachgiebiges System antragstellende Personen durch, die später Rückbuchungen oder regulatorische Probleme verursachen.

• Abstimmung der Balance: Um das richtige Gleichgewicht zu finden, ist eine fortlaufende Überprüfung der Genehmigungs- und Ablehnungsdaten erforderlich.

• Führen von Aufzeichnungen: Aufsichtsbehörden erwarten Aufzeichnungen, die zeigen, welche Prüfungen durchgeführt wurden, welche Daten die einzelnen Entscheidungen unterstützten und wie Ausnahmen gelöst wurden. Ein automatisiertes System muss diesen Audit-Trail als Nebenprodukt der Prüfung generieren und nicht als separaten manuellen Schritt im Nachhinein.

Was sind die strukturellen Kompromisse zwischen Conversion und Compliance?

Jedes einem Onboarding-Formular hinzugefügte Feld kann die Abschlussraten verringern, und das Entfernen von Feldern kann das Risiko von betrügerischen oder nicht konformen Verkäuferinnen und Verkäufern erhöhen. Dieses Problem zeigt sich bei verschiedenen konkreten Designentscheidungen:

• Dokumenten-Upload vs. eingegebene Ausweisnummer: Die Akzeptanz einer eingegebenen Ausweisnummer anstelle eines erforderlichen Fotos verringert den Aufwand, senkt aber auch das Konfidenzniveau der Übereinstimmung.

• Vorläufige Aktivierung: Wenn Sie es Verkäuferinnen und Verkäufern ermöglichen, Transaktionen durchzuführen, bevor die vollständige Unternehmensverifizierung abgeschlossen ist, können sie schneller Einnahmen erzielen. Die Plattform muss jedoch das Transaktionsvolumen begrenzen oder Auszahlungen zurückhalten, bis der Prozess abgeschlossen ist.

• Echtzeit-Verifizierung: Die Bestätigung der Identität in Sekunden anstatt in 48 Stunden führt zur Conversion von mehr Verkäuferinnen und Verkäufern, erfordert jedoch eine Verifizierungsinfrastruktur, die so hochentwickelt ist, dass sie genaue Echtzeitentscheidungen treffen kann.

• Sich vollständig auf die Conversion verlassen: Das Überspringen von Verifizierungsschritten zur Reduzierung von Reibungsverlusten kann das regulatorische Risiko und das Risiko von Rückbuchungen durch Verkäufer/innen, die die Genehmigungsanforderungen nicht erfüllen, erhöhen.

• Sich vollständig auf die Compliance verlassen: Eine umfassende Vorab-Dokumentation von jeder Verkäuferin bzw. jedem Verkäufer zu verlangen, kann bedeuten, dass antragstellende Personen an Wettbewerber mit schnelleren Anmeldeverfahren verloren gehen.

• Segmentierung als Mittelweg: Ziehen Sie ein einfacheres Onboarding für Verkäufer/innen mit geringem Risiko und geringem Volumen in Betracht, bei dem mit zunehmendem Transaktionsvolumen oder steigenden Risikoindikatoren schrittweise mehr Informationen angefordert werden. Dadurch wird vermieden, sich bei der gesamten Verkäuferbasis für eine Seite des Kompromisses entscheiden zu müssen.

• Lokalisierte Anforderungen: Die KYB-Dokumentation in Deutschland unterscheidet sich von den in Brasilien verwendeten Unterlagen. Die Lokalisierung der Anforderungen nach Land verbessert die Abschlussraten für internationale Verkäufer/innen, vervielfacht jedoch die Verifizierungsabläufe, die eine Plattform verwalten muss.

Hält Ihr Onboarding-Ablauf die Balance zwischen Conversion und Compliance?

Um die Balance zwischen Conversion und Compliance zu beurteilen, betrachten Sie die Abschlussrate nach Verkäufertyp, die durchschnittliche Zeit vom Beginn des Anmeldeformulars bis zur Aktivierung des Kontos, den Anteil der Anträge, die an eine manuelle Überprüfung weitergeleitet werden, sowie den Prozentsatz der Konten, die nach der Aktivierung wegen regulatorischer Probleme markiert werden.

Mit Stripe Connect können Plattformen die Identitäts- und Unternehmensverifizierung über eine einzige Integration abwickeln, anstatt separate Systeme für KYC, KYB und Sanktionsprüfungen von Grund auf neu zu entwickeln. Es unterstützt das Onboarding für private und gewerbliche Verkäufer/innen in mehr als 46 Ländern und passt die erforderlichen Unterlagen und Schritte basierend auf dem Land und dem Kontotyp der Verkäuferin/des Verkäufers an.

Hier erfahren Sie Näheres dazu:

• Abläufe nach Zuständigkeitsbereich: Ein/e Verkäufer/in in Kanada und ein/e Verkäufer/in in Singapur sehen während des Onboardings unterschiedliche Felder, da die Compliance-Anforderungen je nach Land variieren. Connect übernimmt diese Variation für die Plattform, indem es für jeden Markt eine eigene Logik vorhält.

• Flexible Integration: Plattformen können das von Stripe gehostete Onboarding verwenden, das die Benutzeroberfläche und den Verifizierungsablauf direkt handhabt, oder die erforderlichen Prüfungen in ihre eigenen Benutzeroberflächen einbetten.

• Umfassendes Onboarding: Stripe übernimmt als Teil des Ablaufs Identitätsprüfungen, Unternehmensverifizierungen und Sanktionsprüfungen und überwacht die Konten nach der Aktivierung kontinuierlich weiter.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Sales Tax (Verkaufssteuer) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Einzug der Sales Tax, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.

FAQs zur Reduzierung von Reibungsverlusten beim Onboarding von Verkäuferinnen und Verkäufern