Ridurre gli attriti legati all'attivazione dei venditori mantenendo la conformità significa separare gli obblighi di base di adeguata verifica della clientela (KYC), adeguata verifica dell'azienda (KYB) e antiriciclaggio (AML) dal modo in cui si ordina, si presenta e si automatizza la loro raccolta. Questo approccio è più efficace quando personalizzi la verifica in base alla tipologia di venditore e al livello di rischio, automatizzi le parti che non richiedono giudizio umano e coinvolgi una persona reale per quelle che lo richiedono. In questo modo, una piattaforma può ridurre i tempi di attivazione da giorni a minuti senza saltare alcun controllo richiesto.

Di seguito, spiegheremo cosa causa attriti nell'esperienza di attivazione, i controlli sull'identità e sull'attività utilizzati per vari tipi di venditori e come soppesare i compromessi tra la conversione di un maggior numero di venditori e il mantenimento dei controlli previsti dalle autorità di regolamentazione.

In sintesi

• Gli attriti legati all'attivazione derivano di solito da una scarsa sequenza e presentazione dei controlli richiesti, non dagli obblighi normativi in sé.

• La personalizzazione della verifica in base alla tipologia di venditore e al livello di rischio consente alle piattaforme di automatizzare le approvazioni a basso rischio, mantenendo l'esame manuale per i casi ambigui o a rischio più elevato.

• La conformità non si esaurisce con l'attivazione, poiché il monitoraggio continuo e il nuovo screening sono importanti tanto quanto i controlli iniziali.

Quali sono le cause degli attriti nell'attivazione dei venditori?

In genere i ritardi sono riconducibili a cinque problemi ricorrenti: moduli lunghi, requisiti poco chiari, richieste ripetute di documenti, code per l'esame manuale e verifiche che richiedono giorni anziché minuti.

Come funziona la verifica dell'identità e dell'attività?

I venditori persone fisiche e le aziende necessitano di percorsi di verifica diversi. I dati specifici richiesti e il metodo utilizzato per confermarli cambiano in base a chi presenta la richiesta.

Ecco in cosa consiste la procedura:

• Venditori persone fisiche: un venditore persona fisica (ad es. un fotografo freelance che si registra per vendere stampe) in genere deve fornire nome e cognome, data di nascita, indirizzo e il numero di un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa, come il numero di previdenza sociale (SSN) o il codice fiscale individuale (ITIN) negli Stati Uniti.

• Venditori aziendali: un richiedente commerciale deve fornire la ragione sociale, il codice fiscale dell'attività, l'indirizzo dell'attività e le informazioni sui proprietari collegati a tale persona giuridica.

• Raccolta progressiva: una piattaforma potrebbe prima chiedere se il richiedente si sta registrando come persona fisica o attività, quindi passare al flusso appropriato e raccogliere i dettagli del payout dopo che l'identità è stata confermata. È più probabile che i venditori completino un modulo più breve e pertinente piuttosto che una richiesta di registrazione monolitica che copre ogni scenario.

• Controlli automatizzati dell'identità: le informazioni inviate vengono verificate in tempo reale nei database governativi e nei registri degli uffici di credito. Le corrispondenze o le mancate corrispondenze vengono spesso restituite in pochi secondi.

• Verifica dei documenti: quando è richiesta l'immagine di un documento di identità, il riconoscimento ottico dei caratteri (OCR) estrae il numero dell'ID, il nome e la data di scadenza, per poi incrociarli con la richiesta di registrazione digitata.

• Verifica dell'attività: esegue un controllo simile utilizzando i registri delle imprese statali e i registri delle autorità fiscali per confermare che il codice fiscale e la ragione sociale corrispondano correttamente.

La compliance può essere automatizzata senza rimuovere i controlli necessari?

Sì, puoi automatizzare la compliance senza rimuovere i controlli necessari. L'automazione sostituisce i passaggi di verifica ripetitivi, il più delle volte quando un controllo viene eseguito rispetto a un record statico e noto, ma i casi più complessi richiedono comunque che una persona valuti il contesto.

Ecco cosa c'è da sapere:

• Screening delle sanzioni e delle persone politicamente esposte (PEP): i controlli del nome e dell'indirizzo utilizzando le liste delle sanzioni appropriate, inclusa la Specially Designated Nationals List dell'Office of Foreign Assets Control degli Stati Uniti e la lista consolidata dell'Unione Europea, possono essere eseguiti automaticamente nel momento in cui viene inviata una richiesta di registrazione. Lo screening delle sanzioni e delle PEP segnala una corrispondenza da esaminare anziché costringere un operatore a cercare manualmente nella lista.

• Punteggio di rischio: ogni nuovo venditore ottiene un punteggio basato sul tipo di business, sui modelli di transazione, sull'area geografica e sui codici del settore. Chiunque sia al di sotto di una determinata soglia viene instradato direttamente verso l'approvazione, mentre ai richiedenti a rischio più elevato viene assegnato un revisore umano.

• Controllo basato sul rischio: quando le piattaforme applicano un controllo a livello di attività a ogni venditore, indipendentemente dalle dimensioni o dal rischio, si crea un attrito inutile. Un titolare di ditta individuale che vende articoli fatti a mano non ha bisogno della stessa documentazione del titolare di una società a responsabilità limitata (SRL) con più titolari che elabora volumi sostanziali.

• Percorsi di escalation: le corrispondenze ambigue, come un nome che corrisponde parzialmente a una voce della lista delle sanzioni ma con una data di nascita diversa, richiedono una persona per essere risolte anziché una regola automatizzata.

• Nuovo screening continuo: un venditore che ha superato un controllo senza problemi al momento della registrazione può apparire in un elenco delle sanzioni in un secondo momento; un nuovo screening periodico dopo l'attivazione rileva questa situazione.

• Trigger comportamentali: un picco improvviso nel volume delle transazioni incoerente con il tipo di business dichiarato da un venditore deve essere instradato per essere esaminato da un operatore anziché essere approvato automaticamente.

• Documentazione: le autorità di regolamentazione si aspettano che le piattaforme mostrino i criteri in base ai quali una richiesta di registrazione è stata approvata o rifiutata. Ogni decisione automatizzata richiede un record che la supporti.

Quali considerazioni rimangono con l'attivazione automatizzata?

L'automazione della conformità aiuta a ridurre al minimo il lavoro manuale, ma non elimina gli obblighi di base o le decisioni discrezionali. Ecco cosa tenere a mente:

• Monitoraggio continuo: poiché un venditore che si attiva senza problemi può modificare in seguito il proprio comportamento, passare a una categoria di prodotti diversa o comparire in un aggiornamento dell'elenco delle sanzioni, le piattaforme devono eseguire nuovamente lo screening a intervalli regolari o in risposta ad attivatori comportamentali.

• Variazione giurisdizionale: i requisiti di verifica, i tipi di ID accettabili e le soglie di titolarità effettiva differiscono in base al Paese. Una piattaforma che si sta espandendo in nuovi mercati ha bisogno di un programma di conformità basato sulle normative locali, piuttosto che di una singola lista di controllo applicata ovunque.

• Falsi positivi e falsi negativi: un sistema automatizzato troppo conservativo rifiuta i venditori legittimi e li spinge verso la concorrenza. Allo stesso tempo, un sistema troppo permissivo lascia passare richiedenti che in seguito creano storni o problemi normativi.

• Ottimizzare l'equilibrio: trovare il giusto equilibrio richiede un esame continuo dei dati di approvazione e di rifiuto.

• Conservazione dei registri: le autorità di regolamentazione si aspettano registri che mostrino quali controlli sono stati eseguiti, quali dati hanno supportato ciascuna decisione e come sono state risolte le eccezioni. Un sistema automatizzato deve generare questo audit trail come sottoprodotto dell'esecuzione del controllo, non come passaggio manuale separato in un secondo momento.

Quali sono i compromessi strutturali tra conversione e conformità?

Ogni campo aggiunto a un modulo di attivazione può ridurre i tassi di completamento e la rimozione di campi può aumentare l'esposizione a venditori fraudolenti o non conformi. Questo problema si manifesta in diverse scelte di progettazione concrete:

• Caricamento del documento rispetto all'ID digitato: accettare il numero di un ID digitato invece di richiedere una foto riduce il carico di lavoro, ma abbassa anche il livello di confidenza della corrispondenza.

• Attivazione provvisoria: se consenti ai venditori di iniziare a effettuare transazioni prima che la verifica completa dell'attività sia terminata, potranno guadagnare prima. Tuttavia, la piattaforma deve limitare il volume delle transazioni o trattenere i payout fino al termine della procedura.

• Verifica in tempo reale: confermare l'identità in pochi secondi anziché in 48 ore converte più venditori, ma richiede un'infrastruttura di verifica abbastanza sofisticata da prendere decisioni accurate in tempo reale.

• Puntare interamente sulla conversione: saltare i passaggi di verifica per ridurre gli attriti può aumentare il rischio normativo e di storno da parte dei venditori che non soddisfano i requisiti di approvazione.

• Puntare interamente sulla conformità: richiedere documentazione anticipata esaustiva a ogni venditore può significare perdere richiedenti a favore di concorrenti con procedure di richiesta di registrazione più rapide.

• La segmentazione come via di mezzo: prendi in considerazione un'attivazione più semplice per i fornitori a basso rischio e a basso volume, con richieste di informazioni progressivamente maggiori all'aumentare del volume delle transazioni o degli indicatori di rischio. Questo evita di scegliere un lato del compromesso per l'intera base di venditori.

• Requisiti localizzati: la documentazione KYB in Germania differisce dalle pratiche utilizzate in Brasile. La localizzazione dei requisiti per Paese migliora i tassi di completamento per i venditori internazionali, ma moltiplica i flussi di lavoro di verifica che una piattaforma deve mantenere.

Il tuo flusso di attivazione bilancia conversione e conformità?

Per valutare l'equilibrio tra conversione e conformità, osserva il tasso di completamento per tipologia di venditore, il tempo medio dall'inizio della richiesta di registrazione all'attivazione dell'account, la quota di richieste indirizzate all'esame umano e la percentuale di account segnalati dopo l'attivazione per problemi normativi.

Stripe Connect consente alle piattaforme di eseguire la verifica dell'identità e dell'attività tramite una singola integrazione anziché creare da zero sistemi separati per KYC, KYB e screening delle sanzioni. Supporta l'attivazione per venditori persone fisiche e aziendali in oltre 46 Paesi e adatta la documentazione e i passaggi richiesti in base al Paese del venditore e alla tipologia di account.

Ecco come si presenta:

• Flussi specifici per giurisdizione: un venditore in Canada e un venditore a Singapore visualizzano campi diversi durante l'attivazione perché i requisiti di conformità variano in base al Paese; Connect gestisce questa variazione per la piattaforma mantenendo una logica separata per ogni mercato.

• Integrazione flessibile: le piattaforme possono utilizzare l'attivazione in hosting di Stripe, che gestisce direttamente l'interfaccia utente e il flusso di verifica, oppure incorporare i controlli necessari all'interno delle proprie interfacce.

• Attivazione completa: Stripe gestisce i controlli dell'identità, la verifica dell'attività e lo screening delle sanzioni come parte del flusso, quindi continua a monitorare gli account dopo l'attivazione.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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Domande frequenti sulla riduzione degli attriti legati all'attivazione dei venditori