Réduire les frictions liées à l'onboarding des commerçants tout en maintenant la conformité implique de séparer les obligations sous-jacentes de type Know Your Customer (KYC), Know Your Business (KYB) et lutte contre le blanchiment d'argent (AML) de la manière dont vous séquencez, présentez et automatisez leur collecte. L'idéal est de personnaliser la vérification en fonction du type de commerçant et du niveau de risque, d'automatiser les parties qui ne nécessitent pas de discernement et de faire appel à une personne réelle pour les autres. Ainsi, une plateforme peut réduire son temps d'onboarding de quelques jours à quelques minutes sans omettre le moindre contrôle obligatoire.

Nous expliquons ci-dessous ce qui provoque des frictions lors de l'expérience d'onboarding, les contrôles d'identité et d'entreprise utilisés pour différents types de commerçants, et comment évaluer les compromis entre la conversion de plus de commerçants et le maintien des contrôles attendus par les régulateurs.

L’essentiel à retenir

• Les frictions liées à l'onboarding découlent généralement d'un mauvais séquençage et d'une mauvaise présentation des contrôles obligatoires, et non des obligations réglementaires elles-mêmes.

• La personnalisation de la vérification par type de commerçant et niveau de risque permet aux plateformes d'automatiser les approbations à faible risque tout en conservant un examen manuel pour les cas ambigus ou à haut risque.

• La conformité ne s'arrête pas à l'activation, car la surveillance continue et les nouveaux contrôles importent autant que les contrôles initiaux.

Quelles sont les causes de friction lors de l'onboarding des commerçants ?

Les retards s'expliquent généralement par cinq problèmes récurrents : des formulaires trop longs, des exigences vagues, des demandes répétées de documents, des files d'attente d'examen manuel et des vérifications qui prennent des jours au lieu de quelques minutes.

Comment fonctionne la vérification de l'identité et de l'entreprise ?

Les commerçants ayant le statut d'entrepreneur individuel ou d'entreprise ont besoin de parcours de vérification différents. Les données spécifiques obligatoires et la méthode utilisée pour les confirmer changent en fonction du demandeur.

Voici ce qu'implique le processus :

• Entrepreneurs individuels : un entrepreneur individuel (par exemple, un photographe indépendant qui s'inscrit pour vendre des tirages) doit généralement fournir une dénomination sociale, une date de naissance, une adresse et un numéro de pièce d'identité officielle, tel qu'un numéro de sécurité sociale (SSN) ou un numéro d'identification de contribuable individuel (ITIN) aux États-Unis.

• Entreprises : un demandeur commercial doit fournir un nom d'entité juridique, un numéro d'identification fiscale d'entreprise, une adresse professionnelle et des informations sur les propriétaires liés à cette entité.

• Collecte progressive : une plateforme peut d'abord demander si le demandeur s'inscrit en tant qu'entrepreneur individuel ou entreprise, puis passer au flux approprié et recueillir les informations de virement une fois l'identité confirmée. Les commerçants sont plus susceptibles de remplir un formulaire d'inscription plus court et pertinent qu'un formulaire monolithique couvrant tous les scénarios.

• Contrôles d'identité automatisés : les informations soumises sont vérifiées en temps réel par rapport aux bases de données gouvernementales et aux dossiers des agences d'évaluation du crédit. Les correspondances ou les non-correspondances sont souvent renvoyées en quelques secondes.

• Vérification des documents : lorsqu'une image de pièce d'identité est demandée, la reconnaissance optique de caractères (OCR) extrait le numéro d'identification, le nom et la date d'expiration, puis les recoupe avec le formulaire d'inscription saisi.

• Vérification de l'entreprise : cela effectue un contrôle similaire à l'aide des registres du commerce de l'État et des dossiers des autorités fiscales pour confirmer que le numéro d'identification fiscale et la dénomination sociale correspondent.

La conformité peut-elle être automatisée sans supprimer les contrôles nécessaires ?

Oui, il est possible d'automatiser la conformité sans supprimer les contrôles nécessaires. L'automatisation remplace les étapes de vérification répétitives (le plus souvent lorsqu'un contrôle est effectué par rapport à un enregistrement statique connu), mais les cas plus complexes nécessitent toujours une intervention humaine pour évaluer le contexte.

Voici ce qu’il faut savoir à ce sujet :

• Contrôle des sanctions et des personnes politiquement exposées (PPE) : Les vérifications du nom et de l'adresse à l'aide des listes de sanctions appropriées, y compris la Specially Designated Nationals List de l'Office of Foreign Assets Control des États-Unis et la liste consolidée de l'Union européenne, peuvent s'exécuter automatiquement dès qu'un formulaire d'inscription est soumis. Le contrôle des PPE et le contrôle des sanctions signalent toute correspondance pour examen au lieu d'imposer une recherche manuelle dans la liste.

• Évaluation des risques : Chaque nouveau commerçant obtient un score basé sur le type d'entreprise, les habitudes de transaction, la zone géographique et les codes de secteur d'activité. Les profils en dessous d'un seuil défini sont acheminés directement vers l'approbation, tandis que les candidats à plus haut risque sont confiés à un examinateur humain.

• Examen basé sur le risque : Lorsque les plateformes appliquent un examen au niveau de l'entreprise à chaque commerçant, indépendamment de sa taille ou de son niveau de risque, cela crée des frictions inutiles. Un entrepreneur individuel qui vend des articles faits main n'a pas besoin de fournir les mêmes documents relatifs au propriétaire qu'une société à responsabilité limitée (SARL) à plusieurs associés qui traite un volume important.

• Processus d'escalade : Les correspondances ambiguës, comme un nom qui correspond partiellement à une entrée de la liste de sanctions mais avec une date de naissance différente, nécessitent l'intervention d'une personne pour être résolues plutôt qu'une règle automatisée.

• Contrôles continus : Un commerçant ayant passé un contrôle avec succès lors de son inscription peut apparaître ultérieurement sur une liste de sanctions ; des contrôles périodiques après l'activation permettent de détecter ce type de situation.

• Déclencheurs comportementaux : Un pic soudain du volume de transactions qui ne correspond pas au type d'activité déclaré par le commerçant doit être acheminé vers un examen humain plutôt que d'être validé automatiquement.

• Documentation : Les régulateurs attendent des plateformes qu'elles démontrent sur quelle base un formulaire d'inscription a été approuvé ou refusé. Chaque décision automatisée doit être justifiée par un enregistrement.

Quelles considérations subsistent avec l'onboarding automatisé ?

L'automatisation de la conformité permet de réduire le travail manuel, mais elle n'élimine ni les obligations sous-jacentes ni les prises de décision. Voici ce qu'il faut retenir :

• Surveillance continue : étant donné qu'un commerçant qui réalise un onboarding sans problème peut modifier son comportement par la suite, passer à une autre catégorie de produits ou figurer sur une liste de sanctions mise à jour, les plateformes doivent effectuer de nouveaux contrôles à intervalles réguliers ou en réponse à des déclencheurs comportementaux.

• Variation juridictionnelle : les exigences de vérification, les types de pièces d'identité acceptables et les seuils de propriété effective diffèrent selon les pays. Une plateforme qui s'étend sur de nouveaux marchés a besoin d'un programme de conformité articulé autour de règles locales plutôt que d'une liste de contrôle unique appliquée partout.

• Faux positifs et faux négatifs : un système automatisé trop conservateur rejette les commerçants légitimes et les pousse vers la concurrence. Parallèlement, un système trop permissif laisse passer des demandeurs qui créent par la suite des rétrofacturations ou des problèmes réglementaires.

• Ajustement de l'équilibre : pour trouver ce juste équilibre, il convient d'examiner en permanence les données d'approbation et de rejet.

• Tenue des dossiers : les régulateurs attendent des dossiers indiquant quels contrôles ont été effectués, quelles données ont étayé chaque décision et comment les exceptions ont été résolues. Un système automatisé doit générer cette piste d'audit comme un sous-produit de l'exécution du contrôle, et non comme une étape manuelle distincte par la suite.

Quels sont les compromis structurels entre conversion et conformité ?

Chaque champ ajouté à un formulaire d'onboarding peut réduire les taux d'achèvement, et la suppression de champs peut accroître l'exposition aux commerçants frauduleux ou non conformes. Ce problème se manifeste dans plusieurs choix de conception concrets :

• Téléchargement de documents par rapport à l'identifiant saisi : le fait d'accepter un numéro d'identification saisi au lieu d'exiger une photo allège la charge, mais réduit également le niveau de confiance de la correspondance.

• Activation provisoire : si vous permettez aux commerçants de commencer à effectuer des transactions avant la fin de la vérification complète de l'entreprise, ils pourront gagner de l'argent plus tôt. Mais la plateforme doit plafonner le volume de transactions ou suspendre les virements jusqu'à ce que le processus soit terminé.

• Vérification en temps réel : confirmer l'identité en quelques secondes plutôt qu'en plus de 48 heures convertit davantage de commerçants, mais nécessite une infrastructure de vérification suffisamment sophistiquée pour prendre des décisions précises en temps réel.

• Miser entièrement sur la conversion : ignorer les étapes de vérification pour réduire les frictions peut augmenter le risque réglementaire et de rétrofacturation de la part des commerçants qui ne répondent pas aux exigences d'approbation.

• Miser entièrement sur la conformité : exiger des documents exhaustifs dès le départ de la part de chaque commerçant peut signifier perdre des demandeurs au profit de concurrents dont les processus d'inscription sont plus rapides.

• La segmentation comme voie médiane : envisagez un onboarding plus simple pour les vendeurs à faible risque et à faible volume, en demandant progressivement plus d'informations à mesure que le volume de transactions ou les indicateurs de risque augmentent. Cela évite de faire un compromis exclusif pour l'ensemble des commerçants.

• Exigences localisées : les documents KYB en Allemagne diffèrent des documents utilisés au Brésil. La localisation des exigences par pays améliore les taux d'achèvement pour les commerçants internationaux, mais multiplie les flux de vérification qu'une plateforme doit maintenir.

Votre flux d'onboarding trouve-t-il le bon équilibre entre conversion et conformité ?

Pour évaluer l'équilibre entre conversion et conformité, examinez le taux d'achèvement par type de commerçant, le délai moyen entre le début du formulaire d'inscription et l'activation du compte, la part des formulaires d'inscription dirigés vers un examen manuel et le pourcentage de comptes signalés après l'activation pour des problèmes réglementaires.

Stripe Connect permet aux plateformes d'effectuer la vérification de l'identité et de l'entreprise via une seule intégration au lieu de créer des systèmes distincts de KYC, de KYB et de contrôle des sanctions de A à Z. Ce produit prend en charge l'onboarding des commerçants (entrepreneurs individuels et entreprises) dans plus de 46 pays et ajuste les documents et les étapes requis en fonction du pays et du type de compte du commerçant.

Voici les principales règles :

• Flux spécifiques aux juridictions : un commerçant au Canada et un commerçant à Singapour voient des champs différents lors de l'onboarding, car les exigences de conformité diffèrent selon les pays ; Connect gère cette variation pour la plateforme en conservant une logique distincte pour chaque marché.

• Intégration flexible : les plateformes peuvent utiliser l'onboarding hébergé de Stripe, qui gère directement l'interface utilisateur et le flux de vérification, ou intégrer les contrôles nécessaires dans leurs propres interfaces.

• Onboarding complet : Stripe gère les contrôles d'identité, la vérification de l'entreprise et le contrôle des sanctions dans le cadre du flux, puis continue de surveiller les comptes après l'activation.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Vous lancer en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour une mise en production plus rapide, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les risques, les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les moyens de paiement internationaux ou la conformité lors de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, l’encaissement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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FAQ sur la réduction des frictions liées à l'onboarding des commerçants