El débito sin PIN es un tipo de transacción que dirige los pagos con tarjeta de débito a través de redes regionales sin requerir un número de identificación personal (PIN). La ampliación de las reglas de idoneidad de la red ha hecho que el débito sin PIN sea más relevante para las empresas de e-commerce, los responsables de la facturación recurrente y los comerciantes con gran volumen de débito para los que la economía del intercambio tiene un impacto importante en los costes. En 2024, las tarjetas de débito representaron el 30 % de todos los pagos de clientes de EE. UU., lo que convierte a la gestión de costes de aceptación en un factor importante para las empresas que procesan pagos de débito a escala.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las transacciones de débito sin PIN, cómo se compara su ruta con el débito con PIN y el débito con firma, y cómo implementar el débito sin PIN.

De un vistazo

• El débito sin PIN dirige las transacciones a través de redes de débito regionales sin requerir un PIN.

• Las tasas de intercambio para el débito sin PIN suelen ser más bajas que las del débito con firma o las tarjetas de crédito.

• La implementación requiere el soporte del responsable del tratamiento, una lógica de ruta basada en el número de identificación del banco (BIN) y comprender la gestión de disputas.

¿Qué es el débito sin PIN?

El débito sin PIN es un tipo de transacción que dirige los pagos a través de redes de débito regionales como STAR, New York Cash Exchange (NYCE) y PULSE en EE. UU. sin requerir que el titular de la tarjeta introduzca un PIN. Dependiendo del canal, la autenticación se produce a través de otros medios como la tokenización a nivel de red, los códigos de verificación de la tarjeta (CVV) o los datos a nivel de transacción.

¿Cómo funcionan las transacciones de débito sin PIN?

Cuando un cliente paga con una tarjeta de débito, el BIN de la tarjeta identifica las redes de rutas disponibles, y el responsable del tratamiento selecciona una. Con el débito sin PIN, la lógica elige una red regional.

Así es como se produce la transacción:

• Petición de autorización: La pasarela envía una petición de autorización al responsable del tratamiento, que la dirige a la red de débito seleccionada.

• Ruta de red: La red regional pasa la petición al emisor de la tarjeta, que comprueba entonces los fondos disponibles y aplica su lógica de fraude.

• Aprobación o pago rechazado: El emisor responde y esa respuesta viaja de vuelta a través de la red hasta la empresa.

• Cobro: Las transacciones aprobadas se cobran a través de la red de débito, normalmente en el plazo de uno a tres días hábiles.

No todas las tarjetas de débito o transacciones son idóneas. La participación de la red, la idoneidad a nivel de BIN y la categoría del comerciante determinan si una transacción determinada puede dirigirse sin un PIN.

¿Cómo se compara el débito sin PIN con el débito con PIN y las tarjetas de crédito?

Cada tipo de transacción tiene costes, limitaciones y casos de uso diferentes.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Débito con PIN: Se dirige a través de redes regionales y conlleva tasas de intercambio bajas y limitadas para los emisores regulados. En EE. UU., los grandes bancos no pueden cobrar a una empresa comisiones superiores a 21 ¢ más el 0,05 % del valor de la transacción por procesar transacciones con tarjeta de débito. El débito con PIN se limita casi en su totalidad a las transacciones en persona donde hay un teclado PIN disponible.

• Débito sin PIN: Usa redes de débito regionales pero está sujeto a los mismos límites que hacen atractivo el débito con PIN. Puesto que no requiere un PIN, funciona en contextos con tarjeta no presente, en la facturación recurrente y en cualquier otro lugar donde no sea posible introducir el PIN.

• Débito con firma: Se dirige a través de una red de tarjetas importante (p. ej., Visa, Mastercard) y está disponible en persona u online. Pero las empresas que lo aceptan tienen probabilidades de pagar tasas de intercambio más altas.

• Crédito: Se dirige a través de una importante red de tarjetas y normalmente tiene una tasa de intercambio más alta que el débito. Las tarjetas de crédito se pueden usar online y en persona, y a menudo se usan para pagos recurrentes.

¿Qué transacciones son idóneas para el débito sin PIN?

La idoneidad del débito sin PIN se ha ampliado con muchos más casos de uso:

• Compras de e-commerce: Muchas de las principales redes regionales aceptan el débito sin PIN para las transacciones con tarjeta no presente, lo que incluye la mercancía general y los bienes digitales.

• Facturación recurrente: Los cargos de suscripción, el pago automático de servicios y las primas de seguros son casos de uso bien establecidos. Las redes han creado reglas específicas sobre las credenciales recurrentes para aceptarlos.

• Pago de facturas: Los clientes que pagan facturas a través del sitio web o portal de pagos de un facturador utilizan habitualmente el débito sin PIN.

• Transacciones de provisión de fondos en cuentas: Trasladar dinero de una tarjeta de débito a un monedero digital, una cuenta de inversión o una aplicación bancaria suele ser idóneo, aunque las reglas de la red varían según el caso de uso.

Las categorías de comerciantes de alto riesgo, algunos tipos de pagos gubernamentales y las transacciones en las que la red o el emisor no ha habilitado la ruta sin PIN en un BIN determinado normalmente no son idóneas.

¿Cuáles son las ventajas del débito sin PIN para las empresas?

El débito sin PIN ofrece estas ventajas:

• Intercambio bajo: Las transacciones dirigidas a través de redes regionales suelen tener tasas de intercambio más bajas que las dirigidas a través de las principales redes de tarjetas. Los servicios públicos, las plataformas de suscripción y los facturadores de seguros pueden acumular ahorros a escala.

• Sin requisito de hardware de PIN: Las empresas pueden acceder a las redes de débito sin ninguna infraestructura en persona.

• Costes predecibles en los cargos recurrentes: El intercambio de las tarjetas de crédito en la facturación recurrente puede incluir comisiones adicionales según el tipo de tarjeta. El precio de la red de débito suele ser más constante, lo que es importante para las empresas que modelan el margen en función de los ingresos por suscripción.

¿Cuáles son las consideraciones de riesgo y cumplimiento de la normativa para el débito sin PIN?

En EE. UU., los clientes suelen tener 60 días desde la fecha en que reciben sus extractos para denunciar transacciones no autorizadas en virtud de la Regulación E. El proceso de resolución de errores se realiza a través del emisor en lugar de los mecanismos de contracargo estándar. Si tu empresa procesaba anteriormente transacciones como débito con firma o crédito, el proceso de gestión de disputas de tu equipo de soporte debe tener en cuenta este cambio. Los flujos de trabajo, los plazos y los requisitos de documentación son lo suficientemente diferentes como para que asumir una continuidad provoque problemas.

Ten en cuenta lo siguiente a la hora de crear tu configuración diaria:

• Procedimientos de resolución de disputas: Los plazos, los derechos de presentación y los procesos de resolución varían según la red. No asumas que reflejan las reglas de contracargo de Visa o Mastercard. Confirma los detalles de cada red a través de la cual diriges los pagos.

• Informes de cobro: Los archivos de cobro de la red de débito usan formatos diferentes y pueden contener campos de datos distintos de los que tus sistemas contables ingieren actualmente. Los procesos de conciliación que se crearon para los archivos de débito con firma o crédito necesitarán un ajuste.

• Plazos de resolución de errores: Los emisores suelen tener plazos de investigación de 10 días hábiles, ampliables a 45 o 90 días naturales en función del tipo de transacción. Las transacciones con tarjeta de débito en el punto de venta cumplen los requisitos para el plazo más largo.

Cómo implementar la ruta del débito sin PIN

La implementación requiere soporte en toda tu pila de pagos y una lógica de ruta deliberada a nivel de transacción. Antes de dirigir cualquier volumen activo, revisa estos requisitos previos con tu responsable del tratamiento:

• Requisitos del responsable del tratamiento y de la pasarela: Tu procesador de pagos necesita conexiones activas a la red de débito y capacidades de ruta sin PIN. No todos los responsables del tratamiento tienen las mismas relaciones de red. Asegúrate de confirmar a qué redes regionales están conectados y los tipos de transacciones que aceptan para la ruta sin PIN.

• Lógica de ruta a nivel de BIN: El BIN determina la idoneidad del débito sin PIN. Tu responsable del tratamiento debe comprobar si el BIN de una tarjeta determinada acepta la ruta sin PIN en una red idónea antes de intentar realizar una ruta. Esto se suele gestionar mediante programación, pero debes comprender cómo gestiona tu responsable del tratamiento los BIN en los casos en que existan varias opciones de ruta.

• Consideraciones sobre la categoría del comerciante: Algunos códigos de categoría de comerciante (MCC) no son idóneos para la ruta sin PIN en redes específicas. Confirma la idoneidad de tu MCC con cada red a la que se conecte tu responsable del tratamiento, sobre todo si tu empresa se encuentra en una categoría que presente alguna ambigüedad.

• Configuración de la facturación recurrente: Las transacciones recurrentes requieren indicadores específicos de credenciales registradas y pueden necesitar el registro en la red o la inscripción en el programa según la red.

• Pruebas: Antes de dirigir cualquier volumen activo, haz pruebas en una muestra representativa de BIN para validar las tasas de aprobación, los plazos de cobro y cualquier diferencia en los informes posteriores.

Algunos responsables del tratamiento requieren adendas o acuerdos separados para usar la ruta en la red de débito. Si vas a añadir el débito sin PIN a una relación de procesamiento existente, confirma si tu contrato actual lo cubre o si se aplican nuevas condiciones.

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