Una comparativa de pasarelas de pago implica evaluar a los proveedores de acuerdo con los mismos criterios. Dos pasarelas pueden parecer similares a primera vista, pero diferir significativamente en lo que cobran más allá de la tarifa principal, los métodos de pago que admiten de forma nativa y el tiempo de desarrollo que requieren para activarse.

A continuación, trataremos qué aspectos debes tener en cuenta al comparar pasarelas de pagos, qué tipos de comisiones puedes esperar y cómo influye la complejidad de la integración.

De un vistazo

• Las comisiones por contracargos, los costes de conversión de divisas y los mínimos mensuales suelen ser más importantes que el porcentaje de transacción base.

• Tanto los métodos de pago locales como la adquisición local influyen en las tasas de aprobación en mercados de fuera de tu país de origen.

• Las empresas de e-commerce, software como servicio (SaaS) y marketplaces priorizan de forma diferente la complejidad de la integración, el soporte para facturación recurrente y las capacidades de transferencia.

¿Qué debes buscar en una comparación de pasarelas de pagos?

Una comparación de pasarelas de pagos significa evaluar a los proveedores según el mismo conjunto de criterios. Estas comparaciones normalmente abarcan el modelo de precios, los métodos de pago compatibles, la cobertura geográfica, las opciones de integración, la infraestructura de seguridad y las herramientas de fraude y de elaboración de informes.

• Modelo de precios: Tu economía unitaria en cada nivel de volumen

• Amplitud de los métodos de pago: Qué redes de tarjetas, monederos digitales, transferencias bancarias y métodos de pago locales acepta la pasarela de forma nativa (en lugar de hacerlo a través de integraciones separadas)

• Cobertura geográfica: En qué países y divisas puede cobrar la pasarela, y si ofrece adquisición local en los mercados en los que vendes

• Opciones de integración: Si una página del proceso de compra alojada te ofrece la experiencia que necesitas o si necesitarás una integración completa de la API (interfaz de programación de aplicaciones) para crearla tú mismo

• Herramientas de fraude y cumplimiento de la normativa: Qué está integrado en la pasarela en comparación con lo que tendrías que licenciar por separado (incluido el soporte de 3D Secure y cómo se gestiona el cumplimiento de la normativa PCI DSS)

• Elaboración de informes y conciliación: Cómo fluyen los datos de las transacciones hacia tu pila contable y cuánto trabajo de conciliación manual te deja esto

¿Cómo se comparan las comisiones de pasarela de pagos entre proveedores?

Por lo general, las pasarelas determinan el precio de las transacciones mediante uno de tres modelos:

• Tarifas fijas: se cobra un único porcentaje más una comisión fija por transacción, sin importar el tipo de tarjeta o la red. Esto facilita la previsión, pero a menudo resulta más caro a escala, ya que no te beneficias de tarifas más bajas en tarjetas de débito o de las tasas de intercambio negociadas.

• Interchange-plus pricing (tarifas con desglose de la tasa de intercambio): separa la comisión establecida por las redes de tarjetas del recargo de la pasarela, para que veas exactamente qué cobra cada parte. Es más difícil de predecir mes a mes porque las tasas de intercambio varían según el tipo de tarjeta, la región y la categoría de la transacción.

• Tarifas por niveles: agrupa las transacciones en diferentes niveles con sus propias tarifas. Los niveles (a menudo clasificados como aptos, aptos parcialmente y no aptos) se basan en los factores de riesgo y recompensa de cada transacción. Los costes pueden ser menos predecibles con este modelo si no está claro en qué nivel se incluirán transacciones concretas.

Estos son los cargos que aparecen más adelante y cambian el coste real de aceptar pagos:

• Comisiones por contracargos: se cobran por transacción disputada, independientemente del resultado

• Comisiones de conversión de divisas: se aplican a las transacciones transfronterizas cuando la tarjeta del cliente se ha emitido en una divisa diferente a tu divisa de liquidación

• Comisiones mensuales mínimas o de inactividad: se cobran cuando tu volumen de procesamiento cae por debajo de un umbral establecido por el proveedor

• Comisiones de complementos: se cobran por funciones opcionales, como herramientas de facturación recurrente o revisión avanzada de fraudes, que quedan fuera de la tarifa base

Algunos proveedores también exigen un volumen mínimo mensual antes de ofrecer sus mejores tarifas, lo que es importante si tu empresa tiene fluctuaciones estacionales.

¿Qué métodos de pago y qué cobertura global importan en una comparativa de pasarelas de pagos?

A partir de 2025, los monederos digitales representan aproximadamente el 30 % del volumen global de transacciones en puntos de venta, y las opciones de Compra ahora, paga después (BNPL) se han convertido en el estándar para compras de mayor importe.

Cuanto más internacional sea tu base de clientes, más importantes serán también los métodos de pago locales. Entre ellos, se incluyen:

• Sistemas de transferencias bancarias, como el adeudo directo SEPA en la zona del euro o el adeudo directo Bacs en el Reino Unido

• Monederos regionales como Mercado Pago, GoPay y GrabPay, habituales en América Latina y el Sudeste Asiático

• Redes de débito locales que a menudo registran tasas de aprobación más altas a nivel nacional

La cobertura geográfica es una cuestión distinta de la del soporte para métodos de pago. Abarca las divisas en las que puede realizar cobros una pasarela y si ofrece adquisición local, lo que significa que la transacción sigue una ruta a través de una entidad local en lugar de internacional. La adquisición local tiende a mejorar las tasas de autorización porque los bancos emisores son más propensos a aprobar una transacción que parece nacional. Si vendes en un mercado sin adquisición local, espera tasas de aprobación algo más bajas en los pagos con tarjeta allí, lo que vale la pena tener en cuenta en las previsiones de ingresos para ese mercado.

¿Cómo influye la complejidad de la integración en una comparativa de pasarelas de pago?

Por lo general, las opciones de integración se sitúan a lo largo de un espectro:

• Las páginas de pago alojadas redirigen a los clientes a una página controlada por la pasarela. De este modo, los datos de la tarjeta se mantienen fuera de tus servidores y se reduce al mínimo tu carga en cuanto a la norma PCI DSS, pero se pierde control sobre el diseño del proceso de compra.

• La integración completa de la API te proporciona un control absoluto sobre la experiencia de pago. Puedes crear flujos del proceso de compra personalizados y sistemas específicos para gestionar los errores, pero se necesita un tiempo de desarrollo real para crearlos y mantenerlos.

• Los componentes integrados se sitúan en un punto intermedio: introduces partes de la interfaz de usuario preconfiguradas en tu propia página mientras la pasarela sigue procesando los datos confidenciales de las tarjetas. Esto te proporciona más control sobre el diseño sin asumir todo el ámbito de cumplimiento de la norma PCI DSS.

A las empresas con recursos de ingeniería limitados suele irles mejor con opciones alojadas o integradas, mientras que las empresas con requisitos del proceso de compra específicos o flujos de pago complejos suelen necesitar la flexibilidad que les ofrece una integración completa de la API.

Aparte del tipo de configuración, hay otros factores que determinan el trabajo que realmente requiere la integración:

• Documentación: la calidad de la documentación determina la rapidez con la que tu equipo pasa del entorno de prueba al de producción. Stripe documenta sus referencias a la API, sus kits de desarrollo de software (SDK) y el comportamiento de sus webhooks con el suficiente detalle para que desaparezca la incertidumbre durante la implementación.

• Plugins preconfigurados: están disponibles para plataformas como Shopify o WooCommerce y resultan útiles si no necesitas aplicar lógica de personalización al proceso de compra.

• Disponibilidad de los SDK: en lenguajes como Node, Python y Ruby. Esto resulta más importante si estás creando un flujo del proceso de compra personalizado desde cero.

• Soporte para pagos de varias partes: esto es necesario si tu empresa divide los pagos entre vendedores o proveedores en lugar de enviar todos los fondos a una única cuenta.

¿En qué se diferencian la seguridad y el cumplimiento de la normativa en las distintas pasarelas de pagos?

En el ámbito de la seguridad y el cumplimiento de la normativa, algunas áreas tienden a mostrar las mayores diferencias entre los proveedores.

Esto es lo más importante:

• Cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta: todas las pasarelas que gestionan datos de tarjetas deben cumplir los requisitos de la norma PCI DSS. No obstante, la carga de trabajo que recae sobre tu empresa depende del método de integración que elijas y de lo que la pasarela gestione por su parte. Las páginas de proceso de compra alojadas y los componentes integrados que se basan en la tokenización (donde los datos de la tarjeta se sustituyen por un token antes de llegar a tus servidores) reducen tu ámbito de cumplimiento de la norma PCI DSS.

• Soporte para 3D Secure 2: esto es importante para reducir la responsabilidad por fraude en las transacciones con tarjeta, especialmente en mercados como la UE, donde se requiere la autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Autenticación basada en riesgos: algunas pasarelas aplican 3D Secure 2 de forma selectiva en función de la calificación de riesgo, añadiendo pasos de autenticación solo a las transacciones de mayor riesgo en lugar de a cada compra.

• Gestión de contracargos: esto abarca desde el envío automático de pruebas para disputas y alertas hasta un proceso en gran medida manual que tú mismo gestionas.

• Profundidad de la detección de fraudes: abarca desde una revisión básica basada en reglas hasta modelos de machine learning que puntúan las transacciones en tiempo real utilizando la huella digital del dispositivo y señales de comportamiento.

¿Cómo eliges la pasarela de pagos adecuada para tu empresa?

La pasarela adecuada depende tanto de tu modelo de negocio como de cualquier función individual. Por ejemplo, una empresa de e-commerce que vende bienes físicos suele priorizar una amplia cobertura de métodos de pago, herramientas de fraude sólidas para las transacciones con tarjeta no presente y una integración que funcione a la perfección con su plataforma de tienda existente. Las empresas de SaaS tienden a priorizar el soporte de facturación recurrente, mientras que las empresas de marketplace deben priorizar las capacidades de transferencia a múltiples partes.

Clasifica las dimensiones que se tratan aquí con respecto a tu propia empresa:

• Modelo de precios: Ponderado según cómo se mantiene en tu volumen real de transacciones (no solo en la tarifa principal)

• Métodos de pago y cobertura geográfica: Ponderado según dónde se encuentran tus clientes y sus formas preferidas de pagar

• Complejidad de la integración: Ponderado según el tiempo de ingeniería que de manera realista puedes dedicar

• Profundidad de la seguridad y el cumplimiento de la normativa: Ponderado según qué parte de esa carga deseas que absorba la pasarela en lugar de gestionarla tú mismo

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