No es obligatorio abrir una cuenta bancaria de empresa como propietario único si diriges una empresa individual en EE. UU. Dado que una empresa individual no es una entidad jurídica independiente de su propietario, el Internal Revenue Service (IRS) y las agencias tributarias estatales consideran que los beneficios de tu empresa son tus beneficios personales, lo que significa que no hay nada que te impida gestionarlo todo a través de tu cuenta corriente habitual. En la práctica, muchas empresas confían en esa flexibilidad. Según una encuesta de 2026, el 44 % de los propietarios de pequeñas empresas de EE. UU. afirmaron utilizar una tarjeta de crédito personal para cubrir los gastos de la empresa en los 30 días anteriores. Sin embargo, muchos propietarios únicos llegan a un punto en el que esa configuración dificulta la temporada de impuestos y la justificación de las deducciones fiscales, a la vez que los prestamistas empiezan a pedir documentación que una cuenta personal no puede proporcionar.

A continuación, analizaremos en qué casos tiene sentido abrir una cuenta bancaria específica para los propietarios únicos, qué suelen pedir los bancos y cómo decidir entre utilizar tu número de la Seguridad Social (SSN) o un número de identificación patronal (EIN) para abrir la cuenta.

De un vistazo:

• Una cuenta bancaria de empresa no es un requisito legal para los propietarios únicos, pero suele merecer la pena abrir una en cuanto hay de por medio un determinado volumen de transacciones, contrataciones o una solicitud de préstamo.

• Por lo general, los bancos aceptan el número de la Seguridad Social (SSN) en lugar de un número de identificación patronal (EIN) para abrir una cuenta bancaria de empresa. Sin embargo, si contratas empleados o no quieres que tu SSN aparezca en las facturas, necesitarás un EIN.

• Mantener separados el dinero de la empresa y el personal suele agilizar la presentación de impuestos y te permite tener registros más claros en caso de que el Internal Revenue Service (IRS) te pida que justifiques una deducción.

¿Cuándo debería abrir un propietario único una cuenta bancaria de empresa?

Existen varios escenarios en los que tiene sentido abrir una cuenta bancaria de empresa para un propietario único.

Muchos propietarios únicos dejan de usar una cuenta bancaria personal por las siguientes razones:

• Volumen de transacciones: Cuando gestionas más de un puñado de transacciones de empresa al mes, resulta difícil conciliar una cuenta compartida. Una cuenta específica convierte la preparación trimestral de los impuestos estimados, como los pagos del formulario 1040-ES (que vencen en abril, junio, septiembre y enero), en una rápida exportación de extractos, en lugar de una búsqueda exhaustiva entre los cargos personales.

• La presentación de un «nombre comercial» (DBA): Cuando los clientes empiecen a extender cheques a nombre de tu empresa, querrás tener una cuenta a ese mismo nombre, ya que a menudo los bancos no depositarán un cheque extendido a un nombre que no figure en la cuenta.

• Contratistas o empleados: Pagar a los trabajadores implica realizar depósitos de impuestos sobre la nómina, así como la emisión de los formularios 1099 y W-2. Esos pagos son mucho más fáciles de rastrear desde una cuenta que solo esté vinculada a la actividad de la empresa.

• Solicitudes de préstamos o créditos: Por lo general, los prestamistas piden varios meses de extractos bancarios de la empresa. Una cuenta personal que también incluya tu alquiler y otros gastos personales dificulta la verificación de tus ingresos.

• Una posible sociedad de responsabilidad limitada (LLC): Si tienes pensado formar una LLC más adelante, mantén los fondos separados desde este momento para crear el hábito a tiempo. Los propietarios de una LLC que mezclan el dinero personal con el de la empresa pueden perder la protección de responsabilidad civil que se supone que proporciona la entidad.

¿Qué documentos necesitas para abrir una cuenta bancaria de empresa para un propietario único?

Lo que piden los bancos para abrir una cuenta bancaria de empresa varía, pero los propietarios únicos se suelen encontrar con la misma pequeña lista de papeleo.

Estos son los documentos que debes tener preparados:

• Documento de identidad expedido por el gobierno: un carné de conducir o pasaporte para confirmar tu identidad

• SSN o EIN: el número que utilices para identificar tu empresa a efectos fiscales

• Certificado de nombre comercial (DBA): necesario si operas con un nombre que no sea tu propio nombre legal; por lo general, se presenta ante el secretario del condado o el estado por una comisión de entre 10,00 $ y 100,00 $

• Comprobante de domicilio: por lo general, los bancos aceptan una factura de servicios públicos o un contrato de alquiler

• Licencia o permiso de actividad: solo se necesita si tu ciudad, condado o sector lo exige, como un permiso de sanidad para un negocio de comida a domicilio

• Depósito inicial: a menudo de entre 25,00 $ y 100,00 $ para las cuentas corrientes de empresa básicas

Si ya te has registrado para obtener un EIN, lleva contigo la carta de confirmación del Internal Revenue Service (IRS) (formulario CP 575). Algunos bancos la consultan por vía electrónica, pero ahorrarás tiempo si tienes la copia en papel preparada.

¿Puedes utilizar tu SSN para una cuenta bancaria de empresa de propietario único?

En muchos casos, un propietario único puede utilizar un SSN para abrir una cuenta bancaria de empresa.

Un EIN pasa a ser obligatorio o a merecer la pena en las siguientes situaciones:

• Contratar empleados: el IRS exige un EIN en cuanto tienes empleados, aunque sea una sola persona a tiempo parcial, ya que lo necesitarás para presentar los formularios de los impuestos sobre la nómina.

• Proteger tu SSN: a menudo, los clientes que te pagan te pedirán un formulario W-9 con tu identificación fiscal. Si no quieres utilizar tu SSN, un EIN te permite incluir un número de empresa en ese formulario y en tus facturas.

• Política del banco: algunos bancos exigen un EIN para todas las cuentas bancarias de empresa con independencia de la estructura. Dado que se trata de una norma interna en lugar de una regla legal, es posible que otro banco acepte tu SSN.

• Planes de futuro: si tienes pensado formar una LLC más adelante, ya lo tendrás todo configurado.

Solicitar un EIN directamente a través del IRS es gratis y, por lo general, solo lleva unos minutos por Internet. La herramienta en línea funciona los días laborables desde las 6:00 h hasta la 1:00 h (hora del Este), además de los sábados de 6:00 h a 21:00 h y los domingos de 18:00 h a 0:00 h. Los solicitantes que cumplan los requisitos reciben un EIN de inmediato una vez que se ha validado la información de la solicitud.

¿Deberían los propietarios únicos utilizar una cuenta personal o una cuenta bancaria de empresa?

La decisión de utilizar una cuenta personal o una cuenta bancaria de empresa específica depende de si buscas la comodidad en el momento actual o la claridad en el futuro.

Una cuenta específica merece la pena por los siguientes motivos concretos:

• Impuestos: el Anexo C informa de tus pérdidas o ganancias. Sus líneas de gastos (p. ej., publicidad, suministros o mano de obra contratada) son más fáciles de rellenar a partir de una cuenta exclusiva de la empresa en la que no tienes que rebuscar entre los gastos personales. Dado que tus pagos estimados se basan en tus beneficios previstos (incluido el beneficio neto), unos totales de gastos y beneficios más claros producen una estimación más precisa.

• Contabilidad: una cuenta de empresa se integra directamente en el software de contabilidad, y la puedes conciliar cada mes con tus facturas.

• Seguimiento de los gastos: una tarjeta de débito de empresa facilita la distinción entre las compras personales y las de la empresa, lo que te ayuda a justificar las deducciones si el IRS te lo pide. De hecho, el IRS recomienda mantener una cuenta separada para las transacciones de la empresa. Dicho esto, el mero hecho de pagar desde la cuenta no hace que un gasto sea deducible.

• Una segunda cuenta personal: algunos propietarios abren otra cuenta personal y la utilizan solo para la empresa. Consigues la mayor parte de la separación sin cambiar tu configuración bancaria, pero no obtendrás una tarjeta de débito ni cheques a tu nombre comercial. Algunos bancos aplican restricciones a las cuentas personales que reciben depósitos habituales de la empresa.

Las herramientas financieras integradas, como Stripe Treasury, pueden ayudar a los propietarios únicos a gestionar su dinero sin tener que adoptar una configuración bancaria nueva y compleja. Integran los servicios bancarios directamente en las plataformas que los propietarios únicos ya utilizan para sus operaciones diarias. Estos pueden integrar las cuentas financieras en su software de e-commerce o herramientas de facturación para gestionar mejor el flujo de caja, mantener los fondos y pagar las facturas sin necesidad de abrir una cuenta bancaria de empresa separada tradicional ni tener que alternar entre diferentes portales bancarios desconectados.

Cómo puede ayudarte Stripe Treasury

Stripe Treasury reúne los pagos y las finanzas en Stripe para que las empresas puedan recibir, almacenar, enviar y gastar los fondos en un solo lugar. Se ha creado para aquellas startups y empresas en crecimiento que quieren mover el dinero más rápido y dedicar menos tiempo a la gestión de las operaciones financieras. Las plataformas, los marketplaces y las empresas tecnofinancieras (fintech) también pueden ofrecer servicios financieros a sus usuarios con Treasury for Platforms.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Treasury:

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Stripe Treasury incluye varios productos distintos de Stripe. Consulta las condiciones de los productos aplicables. Stripe no es un banco. Las cuentas corrientes las proporciona exclusivamente Fifth Third Bank, National Association, miembro de la FDIC. Los depósitos están asegurados a través de Fifth Third Bank.

Preguntas frecuentes sobre las cuentas bancarias de empresa para propietarios únicos