Normas del débito directo para empresas del Reino Unido

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Más información 
  1. Introducción
  2. ¿Qué reglas deben seguir las empresas para configurar los débitos directos?
  3. ¿Cuáles son las ventajas de los débitos directos para las empresas?
  4. ¿Cómo notifican las empresas los cambios en el débito directo a los clientes?
  5. ¿Cómo manejan las empresas los pagos fallidos con débito directo?

En el Reino Unido, el débito directo les permite a las empresas cobrar pagos directamente de la cuenta bancaria de un cliente. El débito directo se usa ampliamente para administrar pagos recurrentes, incluidas las facturas de servicios públicos, los servicios de streaming, las membresías a gimnasios y los pagos de préstamos. Este sistema simplifica el proceso de pago para las empresas y los clientes al cobrar los pagos de forma automática, sin intervención manual.

Bacs, el sistema de compensación de débitos directos del Reino Unido, gestionó más de 4.8 mil millones de transacciones de débito directo en 2023. A continuación, explicaremos cómo las empresas pueden configurar débitos directos, cómo notificar a los clientes sobre los cambios en el débito directo y cómo gestionar los pagos fallidos de débito directo.

¿Qué contiene este artículo?

  • ¿Qué reglas deben seguir las empresas para configurar los débitos directos?
  • ¿Cuáles son las ventajas de los débitos directos para las empresas?
  • ¿Cómo notifican las empresas los cambios en el débito directo a los clientes?
  • ¿Cómo manejan las empresas los pagos fallidos con débito directo?

¿Qué reglas deben seguir las empresas para configurar los débitos directos?

Los débitos directos en el Reino Unido cuentan con una sólida protección al cliente en virtud de la Garantía de débito directo. Estas protecciones establecen reglas para que las empresas y los bancos participantes protejan a los clientes que usan este método de pago. Estas reglas incluyen:

  • Órdenes de débito directo: Antes de que se efectúen pagos, los clientes deben otorgar su consentimiento explícito mediante la firma de una orden de débito directo en la que se resuman los detalles del acuerdo. Esto se puede firmar en línea, en papel o por teléfono.

  • Notificación anticipada: Las empresas deben informar a los clientes sobre el importe, la fecha de pago y la frecuencia antes de procesar los pagos. Si hay cambios, como un nuevo importe o calendario, las empresas deben notificar a los clientes, normalmente con al menos 10 días hábiles de antelación.

  • Garantía de reembolso: Si un pago se toma de manera incorrecta o sin autorización, los clientes tienen derecho a un reembolso completo e inmediato de su banco. A menudo, esto se procesa el mismo día.

  • Rendición de cuentas bancaria: Los bancos son responsables de hacer cumplir las normas de reembolso. Si algo sale mal, como una empresa que no notifica a un cliente o que acepta pagos no autorizados, el banco debe reembolsar al cliente lo antes posible.

  • Aprobación bancaria: Las empresas no pueden configurar los débitos directos por su cuenta. El banco de la empresa tiene que examinarla y aprobarla como originador de débito directo antes de que la empresa pueda enviarlo directamente a Bacs. El banco verifica las finanzas y los sistemas de la empresa para garantizar la confiabilidad antes de otorgar la aprobación. Sin embargo, algunas empresas optan por omitir este paso y enviar el préstamo indirectamente a través de un proveedor de servicios de pago (PSP).

  • Derecho de cancelación en cualquier momento: Los clientes pueden cancelar el débito directo en cualquier momento poniéndose en contacto con su banco o con la empresa. El banco debe suspender los pagos de inmediato y se notifica a la empresa para que cese el cobro.

  • Protección de datos: Las empresas que manejan datos de débito directo deben usar sistemas seguros y cumplir con las leyes de protección de datos, como la Ley de Protección de Datos de 2018 a fin de proteger los datos del acceso no autorizado o el uso indebido.

¿Cuáles son las ventajas de los débitos directos para las empresas?

Los débitos directos simplifican los pagos para las empresas y sus clientes, a la vez que fomentan la confianza. Estas son algunas de las ventajas específicas de usar débitos directos.

  • Pagos puntuales: Los débitos directos garantizan que los pagos se realicen a tiempo, siempre, sin depender de que los clientes recuerden las fechas de vencimiento.

  • Menos trabajo administrativo: Con los débitos directos, el dinero aparece cuando se supone que debe aparecer y las empresas no necesitan perseguir el cobro de facturas, enviar recordatorios o procesar manualmente pagos individuales.

  • Menores costos: Los débitos directos suelen ser más baratos que los pagos con tarjeta. Con el tiempo, esos ahorros se acumulan para las empresas.

  • Menos molestias para los clientes: Los débitos directos implican que los clientes no tienen que hacer un seguimiento de las fechas de vencimiento ni realizar ninguna acción para realizar un pago. Facilitar el pago a los clientes puede ayudar a aumentar la probabilidad de que continúen usando tu empresa.

  • Confianza incorporada: Los clientes saben que su dinero está seguro gracias a la garantía del débito directo. Si algo sale mal, reciben un reembolso inmediato de su banco. Esa capa adicional de confianza puede hacer que sea más probable que los clientes se suscriban al servicio.

  • Escalabilidad: Los débitos directos crecen junto con tu empresa. Ya sea que estés procesando cien o mil pagos por mes, o más, el sistema funciona de manera confiable.

¿Cómo notifican las empresas los cambios en el débito directo a los clientes?

Cuando una empresa necesita realizar cambios en un débito directo, como ajustar el importe, la fecha de pago o la frecuencia, debe notificar a los clientes antes de que el cambio entre en vigor. Estas notificaciones deben incluir todos los detalles sobre el cambio (por lo general, un nuevo importe de pago, una nueva fecha de pago o un nuevo calendario de pagos). El aviso también debe indicar cuándo entrará en vigor el cambio. Además, la empresa debe explicar por qué se produce el cambio (por ejemplo, aumentos de precios, actualizaciones de suscripciones, correcciones).

Así es como se pueden enviar estas notificaciones:

  • Correo electrónico: Esta suele ser la forma más rápida y la más común, especialmente para las empresas que ya se comunican electrónicamente.

  • Publicación: Algunas empresas todavía usan el correo tradicional para las notificaciones formales. Este método puede ayudar a garantizar que se llegue a todos los clientes, independientemente de su acceso digital.

  • Portales en línea: Las empresas pueden notificar a los clientes a través de su cuenta en el sitio web o la aplicación de la empresa. Este tipo de notificación suele ir acompañada de un correo electrónico o un mensaje de texto.

  • Mensajes de texto: Para actualizaciones urgentes, las empresas pueden usar SMS para asegurarse de que los clientes estén informados.

Los clientes deberían poder detectar la notificación fácilmente. Aquellos que no estén satisfechos con el cambio pueden impugnarlo o cancelar el débito directo. Las empresas deben seguir siendo receptivas y ofrecer claramente los próximos pasos para estos escenarios.

¿Cómo manejan las empresas los pagos fallidos con débito directo?

Cuando falla un pago con débito directo, las empresas deben actuar con rapidez y comunicarse con sus clientes. Estos son los pasos que deben seguir:

  • Determina por qué falló el pago: Los pagos pueden fallar por diversos motivos, como fondos insuficientes, datos de la cuenta incorrectos o cancelación de la orden de débito directo por parte del cliente. El sistema Bacs debe asignar un código de motivo para el pago fallido.

  • Avisa al cliente que el pago no se ha efectuado: Envía un correo electrónico, un SMS o un mensaje telefónico en el que expliques lo sucedido y el importe adeudado.

  • Ofrécele al cliente opciones para resolver el pago fallido: En cambio, puedes permitir que los clientes realicen un pago manual con una tarjeta o transferencia bancaria, configuren una nueva orden de débito directo si se canceló la original o paguen el importe adeudado con un plan de pago.

  • Notifica al cliente la fecha en la que volverás a intentar el pago: Infórmale al cliente cuándo piensas volver a intentar el pago y luego intenta procesarlo nuevamente. Brinda un período de gracia razonable y evita cortar los servicios o agregar sanciones sin previo aviso.

  • Crea un plan en caso de que los pagos fallidos sigan ocurriendo: Comunícate con el cliente para comprender la causa raíz del problema y trabajar con él para encontrar una solución. Si el problema sigue sin resolverse, considera la posibilidad de tomar medidas más formales, como las siguientes:

    • Suspensión de servicios
    • Informar la deuda a las agencias de crédito (dependiendo de los términos del acuerdo)
    • Pasar la deuda a una agencia de cobro

El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.

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