«Compra ahora, paga después» se alzó como uno de los métodos de pago más populares: más de la mitad de los clientes de los EE. UU. han usado un servicio «compra ahora, paga después», y casi el 10 % de las transacciones de comercio electrónico de Australia se pagan con un proveedor de este servicio. Fue el método de pago de más rápido crecimiento de 2020 en la India y el Reino Unido, y los analistas estiman que conformarán el 12 % del total de gasto del comercio electrónico en bienes físicos de 2025.

¿Qué quiere decir «compra ahora, paga después (BNLP)»?

Compra ahora, paga después (BNPL) es un método de pago alternativo que permite a los clientes comprar productos y servicios sin necesidad de comprometerse con un pago completo por adelantado. De esta forma, los clientes pueden financiar sus compras de inmediato y pagarlas a plazo en cuotas fijas. Por ejemplo, un cliente que hace una compra de $100 puede pagar por ella en cuatro cuotas de $25 sin intereses.

Una gran variedad de empresas, en especial los comercios electrónicos minoristas, utilizan servicios «compra ahora, paga después», como Affirm, Afterpay, Klarna y Zip, para aumentar la conversión, incrementar el valor promedio de los pedidos y llegar a clientes nuevos. Las empresas que aceptan este tipo de servicios con Stripe han observado un 27 % de aumento incremental en el volumen de ventas. Estos métodos de pago ofrecen a los clientes la capacidad de financiar sus compras de inmediato y pagarlas en cuotas fijas con el paso del tiempo.

Como negocio, al usar métodos de pago tipo 'compra ahora, paga después', recibes el pago completo del artículo por adelantado, menos las posibles comisiones (como ocurre con los pagos con tarjeta de crédito). No tienes que preocuparte por gestionar la financiación, ya que los proveedores de estos servicios se encargan de evaluar los riesgos de los clientes, gestionar las cuotas y cobrar los pagos. Esto te permite enfocarte en el crecimiento de tu negocio.

En esta guía, te explicamos los aspectos básicos de los métodos de pago 'compra ahora, paga después'. Te ayudaremos a entender cómo funcionan, cómo elegir un proveedor adecuado y de qué manera Stripe puede ser de ayuda.

¿Cómo funcionan los servicios "compra ahora, paga después"?

Los servicios de "compra ahora, paga después" suelen presentarse como una opción durante el proceso de pago, junto con las tarjetas de crédito y otros métodos de pago. Cuando los clientes hacen una compra, simplemente seleccionan un proveedor de "compra ahora, paga después" en el formulario de pago y son redirigidos a su sitio web o aplicación para que crear una cuenta o iniciar sesión. Luego, los clientes deciden si aceptan las condiciones del plan de reembolso, que generalmente ofrece opciones de cuotas quincenales o mensuales, y finalizan la compra.

Una vez completada, las empresas reciben el pago íntegro por adelantado, restándole las posibles comisiones. Los clientes pagan sus cuotas directamente al proveedor del servicio «compra ahora; paga después» que, normalmente, no les cobra intereses ni otras comisiones adicionales siempre y cuando paguen puntualmente.

¿Los métodos de pago «compra ahora, paga después» afectan el puntaje crediticio de los clientes?

La mayoría de los métodos de pago de «compra ahora, paga después» no deberían afectar drásticamente la calificación de crédito del cliente, siempre y cuando este no gaste de más y realice los pagos a tiempo.

Sin embargo, si los proveedores realizan una comprobación de crédito exhaustiva, o si el cliente no realiza el pago a tiempo, es posible que su puntuación de crédito se vea afectada.

¿Cómo generan dinero los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Para generar ingresos, los servicios de «compra ahora, paga después» cobran comisiones tanto a los clientes como a las empresas. Las comisiones para las empresas dependen del proveedor, pero suelen incluir una comisión por el proceso de configuración inicial y una comisión fija por cada transacción. Generalmente, las comisiones para los clientes están relacionadas con el cobro de intereses o comisiones por demora en los pagos.

¿Qué ventajas tienen los servicios del tipo «compra ahora, paga después»?

Es indispensable que una empresa ofrezca un proceso de compra agil e intuitivo, especialmente si está centrado en impulsar el crecimiento de su comercio electrónico. Los clientes buscan una experiencia de pago optimizada, que les brinde flexibilidad para elegir cómo hacer sus compras. Los métodos de pago «compra ahora, paga después» no solo ofrecen esta flexibilidad y conveniencia, sino que también reducen el fraude y aumentan la conversión y el valor medio de los pedidos.

Al ofrecer opciones de pago «compra ahora, paga después», puedes hacer lo siguiente:

• Recibir pagos por adelantado y protección contra riesgo de reembolsos y fraude: recibes el importe total de la transacción por adelantado y de inmediato, independientemente de que el cliente pague o no sus cuotas. De esta forma, el proveedor de servicios «compra ahora, paga después» es el que asume el riesgo del cliente por lo que tu empresa queda protegida frente al fraude. Si un cliente presenta una disputa relacionada con el fraude, el proveedor asume el riesgo y los costos relacionados.
  
• Llegar a más clientes: ofrecer distintos métodos de pago te permite crear una experiencia de pago cómoda y sencilla que te ayudará a atraer más clientes. Las opciones de tipo «compra ahora, paga después» son especialmente populares entre los clientes más jóvenes que muchas veces no cuentan con una tarjeta de crédito: más del 26 % de los compradores millennials y casi el 11 % de los de la generación Z usaron estos servicios para pagar sus compras en línea más recientes. Los servicios «compra ahora, paga después» también cuentan con sus propios canales de marketing, como sus directorios de tiendas y sus estrategias de marketing por correo electrónico, que pueden brindarte más oportunidades para llegar a nuevos clientes.
  
• Ofrecer una mejor experiencia a los clientes: gracias a las opciones del tipo «compra ahora, paga después», los clientes pueden financiar sus pagos con mayor rapidez y comodidad. Solo deben pasar una ligera evaluación de crédito, en lugar de tener que hacer frente a las rigurosas evaluaciones que requieren otros métodos de financiación. Sin aplicaciones independientes, comisiones de la plataforma ni tiempo de espera para la tramitación. Además, la mayoría de los proveedores cuentan con planes y condiciones de pago fáciles de entender. El proceso de compra también es más sencillo para los clientes frecuentes porque pueden comprar sin dificultad el flujo de pago con tan solo unos clics.
  
• Aumentar la conversión: con la posibilidad de aplazar los pagos, es más probable que los clientes efectúen una compra, especialmente si el importe es alto. Los servicios «compra ahora, paga después» ayudan a reducir la reacción negativa ante los costos altos: es menos intimidante hacer cuatro pagos de $50 dólares sin intereses que realizar un pago único de $200 dólares con una tarjeta de crédito que no para de acumular intereses.
  
• Aumentar el valor promedio de tus pedidos: las opciones de tipo «compra ahora, paga después» eliminan barreras de compras de alto valor, ya que permiten a los clientes dividir el pago en cuotas que se ajusten a su presupuesto. En el caso de las empresas que venden artículos de menor precio, es más probable que los clientes compren otros productos si saben que pueden pagar el monto total de la compra a plazos.
  

Desde la perspectiva del cliente, los servicios de «compra ahora, paga después» pueden ofrecer formas de comprar convenientes y accesibles. Los proveedores de servicios adoptan las medidas para garantizar que su oferta de servicios y crédito a los consumidores sea responsable. Por ejemplo, brindan a los consumidores información sobre el dinero que deben y cómo se establecen las comisiones. También solicitan a las empresas que se adhieran a sus pautas de comunicación de estos servicios. Debido a la popularidad creciente de estos servicios, algunos gobiernos consideran introducir nuevas normativas para promover prácticas responsables y garantizar que los consumidores comprendan el producto Stripe está muy pendiente del desarrollo de estos cambios para comprender en qué medida pueden afectar a los consumidores y a las empresas.

¿Los clientes o las empresas pagan si usan métodos de «compra ahora, paga después»?

Normalmente, los clientes no pagan más dinero cuando usan métodos de pago de «compra ahora, paga después».

Además, el costo de un producto o servicio no cambia por usar un servicio de este tipo. Si un producto cuesta $100 dólares, el cliente pagará $100 dólares a la empresa que se lo vende.

Sin embargo, es posible que las empresas que decidan ofrecer ofrecer un servicio del tipo «compra ahora, paga después» tengan que pagar comisiones asociadas por el procesamiento. El costo de usar un servicio de «compra ahora, paga después» dependerá del proveedor en cuestión.

¿Los métodos de pago del tipo «compra ahora, paga después» son adecuados para mi empresa?

Los métodos de pago de «compra ahora, paga después» brindan beneficios para la mayoría de las empresas, en especial a:

• Los comercios minoristas que venden bienes y servicios de alto valor, como artículos de lujo o viajes, que quieran incrementar la conversión;
  
• Los comercios minoristas que venden bienes y servicios de bajo valor que deseen aumentar el tamaño promedio del carrito y llegar a nuevos clientes sin tarjeta de crédito o los medios para pagar el costo completo por adelantado.
  

Dicho esto, es posible que los métodos compra ahora, paga después no sean la mejor opción para tu empresa si:

• Tus clientes son otras empresas. Los métodos de pago compra ahora, paga después que ofrece Stripe solo son compatibles con consumidores.
  
• Tu empresa depende de suscripciones o compras recurrentes. Por el momento, los métodos compra ahora, paga después no son compatibles con las suscripciones o la facturación recurrente.
  

¿Cómo se elige un proveedor de servicios compra ahora, paga después?

La elección de un proveedor de servicios compra ahora, paga después correcto dependerá del tipo de artículos que vendas, el precio de los artículos y tu base de clientes. Cuando evalúes proveedores, ten en cuenta lo siguiente:

• Condiciones de devolución: los proveedores de servicios «compra ahora, paga después» ofrecen distintos planes y plazos de cuotas, que pueden durar desde algunas semanas a varios años. Si tu negocio suele tener un valor de pedido promedio alto, busca un proveedor de servicios «compra ahora, paga después» que ofrezca pagos a largo plazo (p. ej., que los clientes puedan pagar en cuotas mensuales en un plazo de seis meses). Por otro lado, si tu empresa gestiona un valor de pedido promedio más bajo, puedes ofrecer menos cuotas por un plazo menor, p. ej., cuatro cuotas en seis semanas.
  
• Límites de crédito: cada cliente tendrá un límite de gastos diferente según su consumo, crédito o historial de devolución; sin embargo, algunos proveedores de servicios «compra ahora, paga después» tienen límites de crédito máximos y mínimos. Una vez más, analiza el valor de pedido promedio y selecciona el proveedor que ofrezca el crédito suficiente para que tus clientes puedan comprar correctamente.
  
• Ubicación del cliente: decide en qué mercados deseas ofrecer un servicio «compra ahora, paga después» en función de dónde se encuentren tus clientes. Esto puede implicar ofrecer más de un proveedor de servicios «compra ahora, paga después» para maximizar tu cobertura geográfica. También puede ser recomendable que elijas el proveedor de estos servicios más popular de la región en la que te encuentres. Por ejemplo, en Australia, el proveedor de servicios «compra ahora, paga después» más popular es Afterpay y Zip, mientras que en Alemania y los países nórdicos, Klarna es más popular.
  

Comparación de proveedores de servicios «compra ahora, paga después»

Revisa los perfiles de las opciones que admite Stripe a continuación para encontrar servicios «compra ahora, paga después» relevantes. También puedes visitar el Dashboard para ver qué métodos de pago están disponibles para tu cuenta.

Consulta los precios de Stripe para los métodos de pago "compra ahora, paga después".

• Podrían aplicarse comisiones por pago tardío y criterios de elegibilidad. Consulta www.afterpay.com para obtener más información. Los préstamos para residentes de California se conceden o negocian en virtud de la licencia prevista en la Ley de Prestamistas Financieros de California (California Finance Lenders Law). © 2021 Afterpay US
  

Affirm

Affirm moderniza la tarjeta de crédito personal y cambia la forma en que las personas compran. Su tecnología predictiva ofrece opciones de pago personalizadas que se adaptan a cada compra, incluidos los planes de pago flexibles que van desde los pagos sin intereses en 4 cuotas cada 2 semanas hasta los pagos en cuotas durante plazos más extensos de hasta 36 meses.

Affirm trabaja con 235,000 comerciantes minoristas y cuenta con una red de más de 31 millones de clientes objetivo en EE. UU. Los clientes tienen la flexibilidad de comprar lo que quieren hoy y efectuar simples pagos a lo largo del tiempo. Las condiciones transparentes de Affirm (sin comisiones y sin intereses compuestos) aumentan la satisfacción del cliente y pueden derivar en tasas de conversión más altas y compras recurrentes para los comerciantes.

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Afterpay

Afterpay, también conocido como Clearpay en el Reino Unido, permite a los clientes dividir los pagos en 4 cuotas sin intereses, así como financiar pedidos de mayor valor en cuotas mensuales con intereses (disponible solo en los EE. UU.). Afterpay está disponible en Australia, Canadá, Nueva Zelanda, el Reino Unido y los Estados Unidos, y cuenta con 20 millones de consumidores activos.

Como líder del espacio «compra ahora, paga después», Afterpay establece límites de gasto inicial razonables y transparentes para los nuevos clientes, que pueden incrementar con el tiempo. Asimismo, ofrece recompensas a los clientes que gastan de forma responsable y desarrolló una solución de un solo paso para las compras en línea y en la tienda.

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Klarna

Klarna ofrece la mayor variedad de opciones de pago, lo que brinda al cliente más libertad para elegir cuándo y cómo pagar sus compras. Klarna brinda soluciones de pago para más de 150 millones de compradores y más de 450,000 empresas; también está activa en 45 mercados.

Los clientes tienen cuatro formas diferentes de pagar una transacción con Klarna: Pay in Installments, Pay Later, Pay Now y Financing.

1. Klarna Pay in Installments permite a los clientes hacer una compra en línea y dividir el costo en tres o cuatro cuotas sin intereses.*
   
2. Klarna Pay Later en 30 días permite que los clientes realicen una transacción inmediatamente y paguen el importe total más adelante, sin costo adicional.
   
3. Pay Now, que se ofrece en varios países de Europa, le permite al cliente efectuar el pago de la transacción de inmediato usando las credenciales de pago que estén almacenadas. Se aceptan métodos de pago como la transferencia bancaria o el débito directo.
   
4. Klarna Financing ofrece a los clientes hasta 36 meses de crédito. Para recibir la financiación, deben completar una solicitud una única vez. Si se aprueba, los clientes hacen pagos mensuales a Klarna en Internet o en la aplicación móvil.
   

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Zip

Zip, una de las principales empresas mundiales que utiliza el método de compra ahora, paga después, ofrece opciones para simplificar el pago de los clientes con una gran variedad de opciones de pago flexibles. Los clientes de Australia eligen pagar en «X» cantidad de días con calendarios de pago semanales, quincenales o mensuales. Es un método de pago conocido que utilizan 3.2 millones de clientes y 43,200 comerciantes minoristas en Australia y Nueva Zelanda.

Los clientes pueden pagar una transacción con Zip de dos maneras:

• Zip Pay: para compras diarias, los clientes pueden hacer compras de hasta USD 1000 en cuotas sin intereses y sin pagar por adelantado. Los clientes eligen pagar en «X» cantidad de días con calendarios de pago semanales, quincenales o mensuales.
  
• Zip Money: para compras superiores a USD 300, los clientes pueden hacer compras de hasta USD 5000 en cuotas sin intereses durante tres meses sin pagar por adelantado. Los clientes eligen pagar en «X» cantidad de días con calendarios de pago semanales, quincenales o mensuales. Ciertas empresas seleccionadas también pueden hacer ofertas de hasta USD 50,000 sin intereses de 6 a 36 meses.
  

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¿Cómo configuro el método de pago compra ahora, paga después para mi empresa?

Configurar un método de pago compra ahora, paga después para tu empresa es sencillo. Una vez que selecciones un proveedor que se adapte a tus objetivos comerciales, es probable que debas someterte a un proceso de solicitud que incluye la presentación de información sobre tu empresa. Otra opción es integrar directamente un proveedor de software para agilizar la implementación del servicio y facilitar el uso. Por ejemplo, con Stripe, una vez que se aprueba la solicitud, nuestro equipo te ayudará a integrar el servicio BNPL en tu sitio web. De esta forma, podrás brindar servicios compra ahora, paga después como método de pago adicional para tus clientes.

¿Cómo te puede ayudar Stripe?

Empresas de comercio electrónico de todo el mundo usan Stripe para aceptar diferentes métodos de pago, como compra ahora, paga después, y simplificar sus operaciones internacionales. Stripe les permite aceptar opciones compra ahora, paga después en cuestión de minutos con una sola integración. Stripe ofrece:

Opciones de integración rápidas y sin complicaciones

Toda la gama de productos de Stripe ofrece soporte integrado de pagos internacionales para que puedas crear las experiencias de pago más relevantes para tus clientes.

• Con la API Payments de Stripe, es muy fácil aceptar varios métodos de pago con una sola integración. De esta forma, contarás con una integración unificada y sofisticada que requiere muy poco tiempo de desarrollo y sigue siendo fácil de mantener, sea cual sea el método de pago que elijas implementar.
  
• Admitir experiencias de pago variadas para los clientes internacionales es aún más sencillo con Stripe Checkout o Payment Element. Con cualquiera de estas opciones, puedes cambiar una sola línea de código para agregar métodos de pago. Stripe mostrará los métodos de pago y el idioma correspondientes en función de la IP del usuario, la configuración regional del navegador, las cookies y otros indicadores.
  
• Los marketplaces y las plataformas pueden usar Stripe Connect para aceptar dinero y hacer transferencias a terceros. Los vendedores o proveedores de servicios se benefician del mismo onboarding optimizado de Stripe y obtienen acceso inmediato para seleccionar los métodos de pago.
  
• Impulsa el canal de la conversión mediante la incorporación del Payment Method Messaging Element de Stripe, lo cual ayuda a que los clientes sepan qué opciones «compra ahora, paga después» tienen al momento de finalizar su compra desde las páginas de los productos, el carrito o el pago.
  

Sin papeleo

Las empresas admisibles pueden aceptar cualquiera de estas opciones «compra ahora, paga después» con Stripe en cuestión de minutos, sin aplicaciones adicionales, onboarding ni procesos de evaluación de riesgos para comenzar. Ve al Dashboard y descubre para qué opciones de «compra ahora, paga después» eres admisible.

Monitoreo e informes unificados

En el Dashboard de Stripe, aparecen los pagos efectuados con cualquier método de pago, incluidos los métodos compra ahora, paga después, lo que permite reducir la complejidad operativa y agilizar la conciliación financiera. De esta forma, podrás desarrollar procesos estandarizados para operaciones habituales como cumplir pedidos, ofrecer soporte a clientes y emitir rembolsos.

Para obtener más información sobre la aceptación de métodos de pago compra ahora, paga después con Stripe, consulta nuestra documentación o ponte en contacto con nuestro equipo de ventas. Para empezar a procesar pagos de inmediato, crea una cuenta.