อัปเดตล่าสุดเมื่อวันที่ 14 กันยายน 2021

กฎหมายการชำระเงินของยุโรปหรือที่เรียกว่า Second Payment Services Directive หรือ PSD2 ได้ทำการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่ส่งผลกระทบอย่างมากต่อแพลตฟอร์มแบบหลายด้านหรือธุรกิจมาร์เก็ตเพลสในยุโรป ธุรกิจเหล่านี้จำนวนมากไม่สามารถพึ่งพาการยกเว้นการออกใบอนุญาตที่เคยใช้มาก่อนหน้านี้ได้

ในโครงสร้างมาร์เก็ตเพลสทั่วไป แพลตฟอร์มจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย โดยที่แพลตฟอร์มเองไม่ได้เป็นผู้ขายสินค้า หรือผู้ให้บริการโดยตรง ดังนั้น แพลตฟอร์มจึงไม่สามารถรับชำระเงินที่ผู้ซื้อค้างชำระแก่ผู้ขายได้ หากแพลตฟอร์มทำเช่นนั้น จะต้องขอใบอนุญาตการชำระเงินจากหน่วยงานกำกับดูแลและกลายเป็นธุรกิจที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล Stripe Connect นำเสนอทางเลือกให้แก่แพลตฟอร์มประเภทนี้ โดยแพลตฟอร์มที่ใช้ Stripe Connect จะไม่เป็นผู้รับเงินที่ผู้ซื้อค้างชำระแก่ผู้ขาย และแทนที่จะต้องขอใบอนุญาตเป็นผู้ให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล แพลตฟอร์มสามารถมุ่งเน้นไปที่การขยายธุรกิจมาร์เก็ตเพลสของตนได้อย่างเต็มที่ หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบภายใต้ PSD2 โปรดดูคู่มือของเราด้านล่าง

แพลตฟอร์มแบบหลายด้านหรือธุรกิจมาร์เก็ตเพลสถือเป็นหนึ่งในรูปแบบธุรกิจทางอินเทอร์เน็ตที่น่าตื่นเต้นที่สุด ซึ่งได้เปลี่ยนแปลงวิธีการซื้อขายของเราในยุคปัจจุบัน ตั้งแต่บริการตามความต้องการไปจนถึงแพลตฟอร์มธุรกิจต่อธุรกิจ (B2B) การระดมทุนไปจนถึงระบบเศรษฐกิจแบบแบ่งปัน รวมถึงอีคอมเมิร์ซและแพลตฟอร์มการจองต่าง ๆ ธุรกิจมาร์เก็ตเพลสเหล่านี้ได้เปิดโอกาสให้เข้าถึงฐานลูกค้าทั่วโลก ขยายทางเลือกของผู้บริโภค และช่วยให้ผู้ขายสามารถขยายธุรกิจของตนได้ไกลกว่าที่เคยเป็นไปได้ Stripe ให้การสนับสนุนแพลตฟอร์มจำนวนมากเหล่านี้ผ่านทาง Stripe Connect ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่รองรับการชำระเงินบนแพลตฟอร์มอย่างถูกต้องตามข้อกำหนดโดยเฉพาะ

แพลตฟอร์มออนไลน์ทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางที่เชื่อมโยงและอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย ตั้งแต่แพลตฟอร์มรุ่นบุกเบิกในยุคแรกๆ เช่น eBay และ Amazon ไปจนถึงความสำเร็จในยุคหลัง เช่น Shopify, Etsy และ Kickstarter อุตสาหกรรมแพลตฟอร์มที่มีความหลากหลายอย่างมากได้เติบโตขึ้นทั่วโลก โดยเปิดโอกาสใหม่ๆ ให้แก่ทั้งลูกค้าและซัพพลายเออร์ในการเข้าถึงตลาดและตัวเลือกที่กว้างขึ้น ยุโรปถือเป็นแหล่งกำเนิดของแพลตฟอร์มนวัตกรรมมากมาย เช่น Deliveroo, Catawiki และ ManoMano รวมถึงแพลตฟอร์มฟินเทคหน้าใหม่ เช่น Zopa และ Monzo

เมื่อแพลตฟอร์มมีบทบาทสำคัญมากขึ้นในฐานะกลไกขับเคลื่อนหลักของการค้าดิจิทัลในยุโรป บทบาทดังกล่าวได้ดึงดูดความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแลมากขึ้น โดยมุ่งให้มั่นใจว่ากฎเกณฑ์ด้านการคุ้มครองผู้บริโภค การป้องกันการฟอกเงิน และการแข่งขัน จะพัฒนาให้สอดคล้องกับนวัตกรรมทางเทคโนโลยี จากประสบการณ์ของเราในการให้บริการด้านการชำระเงินแก่แพลตฟอร์มนับพันแห่งทั่วโลก เราได้พบกับความท้าทายด้านการกำกับดูแลมากมายที่แพลตฟอร์มต้องเผชิญ

ในคู่มือนี้ เราขอนำเสนอแนวคิดเกี่ยวกับวิธีที่แพลตฟอร์มในยุโรปสามารถปรับตัวให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบภายใต้ PSD2 ซึ่งส่งผลอย่างมีนัยสำคัญต่อวิธีที่แพลตฟอร์มบริหารจัดการการชำระเงิน แพลตฟอร์มจำนวนมากที่รับการชำระเงินในยุโรปอาศัยการยกเว้นที่เรียกว่า “ตัวแทนทางการค้า” เพื่อไม่ต้องขอใบอนุญาตการชำระเงิน เราจะอธิบายว่าการยกเว้นนี้ได้เปลี่ยนแปลงไปอย่างไร และการเปลี่ยนแปลงนั้นส่งผลต่อสถานะด้านกฎระเบียบของแพลตฟอร์มในยุโรปอย่างไร แม้เนื้อหานี้จะไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย (แพลตฟอร์มควรประเมินโครงสร้างของตนเองอย่างอิสระ) แต่แนวคิดและมุมมองของเรามาจากประสบการณ์ตรงจากการดำเนินงานในสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่ซับซ้อน ซึ่งเป็นพื้นฐานสำคัญของผลิตภัณฑ์การชำระเงินบนแพลตฟอร์มของเรา นั่นคือ Stripe Connect

การเปลี่ยนแปลงสำคัญสำหรับแพลตฟอร์มคือ หากแพลตฟอร์มทำหน้าที่ในนามของทั้งผู้ซื้อและผู้ขาย ซึ่งเป็นลักษณะที่แพลตฟอร์มส่วนใหญ่ดำเนินการ แพลตฟอร์มจะสามารถหลีกเลี่ยงการต้องขอใบอนุญาตและอยู่ภายใต้การกำกับดูแลได้ก็ต่อเมื่อไม่ได้ครอบครองหรือควบคุมเงินทุน และต้องพึ่งพาผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับใบอนุญาตแทน Stripe Connect ออกแบบมาเพื่อจัดการกับข้อกังวลด้านกฎระเบียบเหล่านี้ให้กับแพลตฟอร์มต่างๆ โดยช่วยลดความซับซ้อนของการขอใบอนุญาตการชำระเงินและทำให้การปฏิบัติตามกฎระเบียบเป็นภาระที่เบาลงสำหรับแพลตฟอร์ม

แพลตฟอร์มทำงานอย่างไร

รูปแบบสัญญา

แพลตฟอร์มออนไลน์ส่วนใหญ่ถูกออกแบบให้ทำหน้าที่เพียงอำนวยความสะดวกในการขายสินค้าหรือบริการจากผู้ขายไปยังลูกค้า (ผู้ซื้อ) โดยแพลตฟอร์มไม่ได้เป็นผู้ขายหรือผู้จำหน่ายต่อ ผู้ขายทำการขายให้กับผู้ซื้อ และผู้ซื้อมีหน้าที่ชำระเงินให้แก่ผู้ขาย แพลตฟอร์มมักโอนความเสี่ยงทางเศรษฐกิจไปยังผู้ขาย ซึ่งต้องรับภาระผูกพันทางการเงิน กฎหมาย และภาษีบางประการที่เกี่ยวข้องกับการขายสินค้าและบริการให้แก่ผู้ซื้อ ตัวอย่างภาระผูกพันที่อาจตกอยู่กับผู้ขายแทนที่จะเป็นแพลตฟอร์ม ได้แก่ ความรับผิดในกรณีที่สินค้าส่งถึงผู้บริโภค การคืนสินค้า การปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านภาษีมูลค่าเพิ่มภายในประเทศ และข้อกำหนดด้านการขอใบอนุญาตหรือการทำประกันภาคบังคับสำหรับสินค้าหรือบริการที่ต้องขอใบอนุญาตหรือมีการประกัน (เช่น การประกันภัยบุคคลที่สามภาคบังคับสำหรับบริการรถแท็กซี่)

โครงสร้างมาร์เก็ตเพลสทั่วไปซึ่งมุ่งเน้นการอำนวยความสะดวกมากกว่าการเป็นผู้ขายโดยตรง ถือเป็นองค์ประกอบสำคัญต่อความสำเร็จทางเศรษฐกิจของแพลตฟอร์ม ซึ่งหลายแพลตฟอร์มอาจไม่สามารถดำเนินธุรกิจได้เลยหากไม่มีโครงสร้างเช่นนี้ แพลตฟอร์มมักพยายามกำหนดบทบาทของตนให้เป็นเพียงผู้ให้บริการอำนวยความสะดวกในการขายสินค้า หรือบริการ โดยระบุข้อความลักษณะนี้ไว้ในสัญญาระหว่างแพลตฟอร์มกับผู้ขาย เช่น "สัญญาการให้บริการเป็นสัญญาระหว่างคุณกับลูกค้า" หรือ "แพลตฟอร์มมีบทบาทเพียงอำนวยความสะดวกหรือให้การสนับสนุนเท่านั้น" หรือ "ความรับผิดชอบของแพลตฟอร์มจำกัดอยู่เพียงการอำนวยความสะดวกในการให้บริการเว็บไซต์ แอปพลิเคชัน และบริการเท่านั้น" โดยทั่วไป แพลตฟอร์มมักไม่ได้ทำสัญญากับผู้ซื้อ แต่ผู้ขายจะทำสัญญาทั้งกับผู้ซื้อและแพลตฟอร์ม

รูปแบบการชำระเงิน

แม้ว่าผู้ซื้อจะเป็นผู้มีหน้าที่ชำระเงินให้แก่ผู้ขาย แต่แพลตฟอร์มจำนวนมากเป็นผู้จัดการการชำระเงินด้วยตนเองและทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย เมื่อผู้ซื้อชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการ เงินนั้นมักจะถูกส่งมายังแพลตฟอร์มก่อน จากนั้นแพลตฟอร์มจึงชำระเงินต่อให้แก่ผู้ขาย

ขั้นตอนการชำระเงินที่ผู้ซื้อค้างชำระแก่ผู้ขายมักไม่สอดคล้องกับภาระผูกพันตามสัญญา ดังที่แสดงไว้ด้านล่าง แม้ว่าแพลตฟอร์มจะไม่ใช่ผู้ขายสินค้าให้แก่ผู้ซื้อ และผู้ซื้อไม่ได้มีหน้าที่ต้องชำระเงินแก่แพลตฟอร์ม แต่ในทางปฏิบัติ แพลตฟอร์มมักเป็นผู้รับเงินจากผู้ซื้อซึ่งเป็นเงินที่ค้างชำระแก่ผู้ขาย อย่างไรก็ตาม หนี้ของผู้ซื้อที่มีต่อผู้ขายจะ ยังไม่ถือว่าชำระหรือสิ้นสุดลงเมื่อแพลตฟอร์มได้รับเงินดังกล่าว

ในกรณีที่แพลตฟอร์มรับการชำระเงินจากผู้ซื้อสำหรับการขายของผู้ขาย กล่าวคือ แพลตฟอร์มจัดการเงินที่เป็นทรัพย์สินของผู้ขาย การตีความตามกฎหมายการชำระเงินของยุโรปส่วนใหญ่ถือว่าการกระทำดังกล่าวเป็นกิจกรรมที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ซึ่งแพลตฟอร์มต้องขอใบอนุญาตการชำระเงิน เว้นแต่จะเข้าข่ายการยกเว้น แพลตฟอร์มจำนวนมากที่จัดการการชำระเงินในลักษณะนี้ได้อาศัยการยกเว้นสำหรับ "ตัวแทนทางการค้า" ภายใต้ PSD1 (ซึ่งเป็นกฎหมายก่อนหน้า PSD2) เป็นเหตุผลในการไม่ต้องขอใบอนุญาต แต่ภายใต้ PSD2 การยกเว้นนี้ได้มีการเปลี่ยนแปลง ซึ่งก่อนที่จะอธิบายรายละเอียดการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้านี้ คุณควรทำความเข้าใจก่อนว่าบริการชำระเงินประเภทใดบ้างที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล

บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลคืออะไร

กิจกรรมต่อไปนี้ถือเป็นบริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลในสหภาพยุโรป

• __การดำเนินการบัญชีการชำระเงินและการให้บริการฝากหรือถอนเงินสดจากบัญชีการชำระเงิน เช่น การระงับยอดเงินในบัญชีธนาคารให้กับธุรกิจก่อนที่จะชำระเงินตามคำสั่งของธุรกิจนั้น
  
• __การดำเนินการธุรกรรมการชำระเงิน เช่น การประมวลผลการชำระเงินจากลูกค้าไปยังธุรกิจ
  
• __การออกตราสารการชำระเงินหรือการรับประมวลผลธุรกรรมการชำระเงิน เช่น การรับและประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิต
  
• __การโอนเงิน เช่น การโอนเงินในนามของผู้ชำระเงินไปยังผู้รับเงิน
  
• __บริการเริ่มต้นการชำระเงิน บริการรูปแบบใหม่ภายใต้ PSD2 เช่น การเริ่มต้นธุรกรรมการชำระเงิน เช่น การโอนเงินจากบัญชีธนาคารของลูกค้าไปยังบัญชีของธุรกิจ
  
• __บริการข้อมูลบัญชี บริการรูปแบบใหม่ภายใต้ PSD2 เช่น การให้ข้อมูลบัญชีการชำระเงินในลักษณะรวมศูนย์หรือแบบสรุปรวมที่ผู้ให้บริการชำระเงินถือครองไว้
  

เมื่อใช้งาน Stripe Connect เราจะให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลแก่แพลตฟอร์มต่างๆ ในยุโรปตามการอนุมัติของเราในฐานะสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์

ในกรณีที่แพลตฟอร์มเข้าครอบครองหรือควบคุมเงินที่ผู้ซื้อค้างชำระแก่ผู้ขาย และต่อมาชำระเงินดังกล่าวให้แก่ผู้ขาย แพลตฟอร์มนั้นจะถือว่ากำลังให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล (เช่น การดำเนินการบัญชีการชำระเงิน การดำเนินการธุรกรรมการชำระเงิน หรือการโอนเงิน) เว้นแต่จะอยู่ภายใต้ข้อยกเว้น เช่น การยกเว้นสำหรับตัวแทนทางการค้า

การยกเว้นตัวแทนการค้าคืออะไร

แพลตฟอร์มต่างๆ มักอ้างการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้า โดยระบุว่าตนทำหน้าที่เป็นตัวแทนทางการค้าที่ได้รับอนุมัติให้เจรจาหรือสรุปการซื้อสินค้า หรือบริการในนามของผู้ขาย ภายใต้โครงสร้างนี้ ผู้ซื้อจะถือว่าไม่ได้ชำระเงินให้แก่แพลตฟอร์ม แต่ชำระเงินให้แก่ผู้ขายผ่านตัวแทนการค้า (ก็คือแพลตฟอร์ม) และในทางกฎหมาย ผู้ขายจะถือว่าได้รับชำระเงินทันทีที่ตัวแทนได้รับเงินดังกล่าว แพลตฟอร์มจำนวนมากพยายามอาศัยการยกเว้นนี้แทนการขอใบอนุญาตเพื่อให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล

หน่วยงานกำกับดูแลหลายแห่งในยุโรปมีมุมมองว่า แพลตฟอร์มซึ่งทำหน้าที่รวบรวมอุปสงค์และอุปทานในตลาดเข้าด้วยกัน (เช่น การเชื่อมผู้ซื้อและผู้ขายเข้าด้วยกันผ่านเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชัน) ถือว่าดำเนินการในนามของทั้งผู้ชำระเงิน (โดยรับคำสั่งซื้อและการชำระเงินจากผู้ซื้อ รวมถึงอาจเสนอสิทธิประโยชน์ให้แก่ผู้ซื้อ เช่น ส่วนลดสมาชิก) และผู้รับเงิน (โดยส่งต่อคำสั่งซื้อและการชำระเงินที่ได้รับให้แก่ผู้ขาย) ก่อนที่ PSD2 จะมีผลบังคับใช้ บางประเทศอนุญาตให้ตัวแทนการค้าดำเนินการทั้งในนามของผู้ชำระเงินและผู้รับเงินได้ แต่บางประเทศนำการยกเว้นนี้ไปใช้อย่างเคร่งครัดกว่า โดยอนุญาตให้ตัวแทนการค้าดำเนินการได้ในนามของผู้ชำระเงินหรือผู้รับเงินฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเท่านั้น ไม่ใช่ทั้งสองฝ่าย นอกจากนี้ หน่วยงานกำกับดูแลบางแห่งยังเห็นว่า เนื่องจากแพลตฟอร์มไม่ได้มีส่วนในการเจรจาหรือสรุปการซื้อ จึงไม่ควรถือว่าแพลตฟอร์มเป็นตัวแทนการค้า การนำการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าไปใช้อย่างไม่สอดคล้องกันนี้ได้สร้างปัญหาให้กับแพลตฟอร์ม เนื่องจากการยกเว้นในประเทศหนึ่งไม่สามารถนำไปใช้ทั่วทั้งยุโรปได้ ซึ่งต่างจากการมีใบอนุญาตการชำระเงิน

การยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าตาม PSD2

PSD2 ได้ชี้แจงเกี่ยวกับประเด็นที่คลุมเครือในเรื่องตัวแทนการค้า โดยกำหนดว่าการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าจะสามารถใช้ได้เฉพาะในกรณีที่ตัวแทนการค้านั้นดำเนินการอย่างชัดเจนในนามของผู้ชำระเงินหรือผู้รับเงินฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเท่านั้น ไม่ใช่ทั้งสองฝ่าย หากตัวแทนดำเนินการในนามของทั้งสองฝ่าย แพลตฟอร์มจะสามารถหลีกเลี่ยงการขอใบอนุญาตได้ก็ต่อเมื่อไม่ได้ครอบครองหรือควบคุมเงินทุน (กล่าวคือ ต้องพึ่งพาผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการแทน) หน่วยงานกำกับดูแลทั่วทั้งยุโรปมีมุมมองร่วมกันในวงกว้างว่า แพลตฟอร์มที่บริหารจัดการการชำระเงินด้วยตนเองไม่สามารถอาศัยการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าเพื่อหลีกเลี่ยงการขอใบอนุญาตได้อีกต่อไป PSD2 ได้ระบุการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าไว้ใหม่ว่า ให้หมายรวมถึง "*ธุรกรรมการชำระเงินจากผู้ชำระเงินไปยังผู้รับเงิน ผ่านตัวแทนการค้าที่ได้รับอนุมัติผ่านข้อตกลงให้ทำการเจรจาต่อรองหรือสรุปการซื้อขายสินค้าหรือบริการในนามของผู้ชำระเงินเท่านั้นหรือในนามของผู้รับเงินเท่านั้น”

การเปลี่ยนแปลงนี้อธิบายไว้ในบทนำของ PSD2 ซึ่งระบุว่าการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าภายใต้ PSD1 คือ

เพื่อแสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงในการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้า Financial Conduct Authority (FCA) ในสหราชอาณาจักรได้ระบุไว้ดังนี้

FCA ยังเสนอตัวอย่างที่เฉพาะเจาะจงของแพลตฟอร์มการระดมทุนออนไลน์ ซึ่งรับบริจาคก่อนที่จะส่งไปยังผู้รับที่ตั้งใจไว้ โดยกล่าวว่าแพลตฟอร์มดังกล่าวจะไม่สามารถพึ่งพาการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าได้ เนื่องจาก "ไม่ใช่ตัวแทนการค้าที่ได้รับการอนุมัติผ่านข้อตกลงในการเจรจาต่อรองหรือสรุปการซื้อขายสินค้าหรือบริการในนามของผู้ชำระเงินหรือผู้รับเงิน แต่ไม่ใช่ทั้งผู้ชำระเงินและผู้รับเงิน"

การตีกรอบการยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้าให้แคบลงมีจุดมุ่งหมายเพื่อปกป้องการชำระเงินที่ผู้บริโภคชำระให้กับผู้ขายและหลีกเลี่ยงการบิดเบือนการแข่งขัน ในกรณีที่แพลตฟอร์มได้รับการชำระเงินที่ผู้ซื้อค้างชำระให้กับผู้ขาย ผู้ขายไม่เพียงแต่รับภาระผูกพันตามสัญญากับผู้ซื้อเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเสี่ยงด้านเครดิตเพิ่มเติมของแพลตฟอร์มที่อาจมีการผิดนัดชำระหนี้ก่อนที่จะจ่ายเงินให้ผู้ขายอีกด้วย จากมุมมองในการแข่งขัน PSD2 พยายามที่จะยกระดับสนามแข่งขันทั่วยุโรปเกี่ยวกับวิธีที่แต่ละประเทศใช้การยกเว้นสำหรับตัวแทนการค้า

ข้อควรพิจารณาอื่นๆ ของ PSD2 สำหรับแพลตฟอร์ม

การทดสอบอาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติ

แพลตฟอร์มควรพิจารณาด้วยว่าบริการชำระเงินของตนเป็น "อาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติ" หรือไม่ เนื่องจากตามข้อมูลของ PSD2 การออกใบอนุญาตจะ "จำกัดเฉพาะผู้ให้บริการที่ให้บริการชำระเงินเป็นอาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติ" มุมมองของ FCA ในประเด็นนี้ให้แนวทางที่เป็นประโยชน์ โดยระบุว่า "บริการดังกล่าวต้องให้บริการในฐานะอาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติในตัวของมันเอง ไม่ใช่เพียงในฐานะกิจกรรมประกอบของธุรกิจอื่น" และ "การที่บริการหนึ่งถูกจัดให้เป็นส่วนหนึ่งของแพ็กเกจบริการอื่นๆ ไม่ได้หมายความโดยอัตโนมัติว่าบริการนั้นเป็นเพียงกิจกรรมประกอบ ประเด็นสำคัญคือ ต้องพิจารณาตามข้อเท็จจริงว่าบริการนั้นดำเนินการในฐานะอาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติหรือไม่" ซึ่งเป็นเรื่องที่ยากอย่างยิ่งจะจินตนาการได้ว่า แพลตฟอร์มที่รับเงินจากผู้ซื้อและชำระเงินให้ผู้ขายสำหรับธุรกรรมทั้งหมดที่เกิดขึ้นผ่านแพลตฟอร์มนั้น จะถือเป็นเพียงกิจกรรมประกอบ และไม่ใช่อาชีพหรือกิจกรรมทางธุรกิจปกติของแพลตฟอร์มนั้นเอง

การยกเว้นเครือข่ายที่จำกัด

การยกเว้นนี้มีผลใช้กับกิจกรรมที่จำกัดมาก เช่น การชำระเงินแบบ "วงปิด" อย่างไรก็ตาม แม้ว่าแพลตฟอร์มจะอยู่ในขอบเขตที่แคบมากของการยกเว้นเครือข่ายที่จำกัด แต่ก็ต้องแจ้งหน่วยงานกำกับดูแลที่เกี่ยวข้องหากธุรกรรมการชำระเงินในช่วง 12 เดือนก่อนหน้าเกิน 1 ล้านยูโร ซึ่งหน่วยงานกำกับดูแลอาจกำหนดให้แพลตฟอร์มดังกล่าวต้องขอใบอนุญาตการชำระเงิน

Stripe จัดการกับการชำระเงินสำหรับแพลตฟอร์มอย่างไร

เมื่อเราออกแบบ Stripe Connect เราต้องการให้ภาระด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับการชำระเงินในยุโรปตกอยู่ที่ Stripe และใบอนุญาตเงินอิเล็กทรอนิกส์ของเรา มากกว่าจะเป็นภาระของแพลตฟอร์ม เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น เราจึงได้สร้างผลิตภัณฑ์ใหม่ทั้งหมด โดยออกแบบขั้นตอนการชำระเงินให้มั่นใจว่าแพลตฟอร์มจะไม่เข้าครอบครองหรือควบคุมเงินทุนแต่อย่างใด

ตามเหตุผลที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น ในทางปฏิบัติทางธุรกิจ แพลตฟอร์มส่วนใหญ่ต้องการทำหน้าที่อำนวยความสะดวกในการขายมากกว่าที่จะเป็นผู้ขายเอง และเนื่องจากแพลตฟอร์มเหล่านี้ทำหน้าที่ทั้งในนามของผู้ซื้อและผู้ขาย จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่แพลตฟอร์มเหล่านี้จะต้องไม่เข้าครอบครองหรือควบคุมเงินทุน นี่คือหลักการสำคัญทางกฎระเบียบที่เป็นรากฐานของการพัฒนา Stripe Connect และเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักที่แพลตฟอร์มจำนวนมากในยุโรปเลือกใช้ Stripe

เมื่อใช้งาน Connect นั้น Stripe จะทำสัญญากับทั้งผู้ขายและแพลตฟอร์ม เพื่อจัดการการชำระเงินให้แก่ผู้ขายและค่าธรรมเนียมให้แก่แพลตฟอร์ม เงินที่ผู้ซื้อค้างชำระแก่ผู้ขายจะไม่อยู่ในความครอบครองหรือการควบคุมของแพลตฟอร์มแต่อย่างใด แต่จะถูกชำระเข้าบัญชีธนาคารของลูกค้าภายใต้การกำกับดูแลของ Stripe เพื่อประโยชน์ของผู้ขาย ก่อนที่ Stripe จะโอนเงินนั้นให้แก่ผู้ขายในภายหลัง บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลทั้งหมดนั้น Stripe จะเป็นผู้ดำเนินการแทนแพลตฟอร์ม ดังนั้น แพลตฟอร์มจึงไม่ต้องแบกรับภาระด้านกฎระเบียบและการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ซับซ้อนในการขอใบอนุญาตการชำระเงินหรือการขอรับการยกเว้น หากย้อนกลับไปที่แผนภาพการไหลเวียนของความรับผิดชอบร่วมและเงินทุน Stripe Connect จะทำงานตามหลักการดังนี้

นอกเหนือจากการรับภาระในแง่ของกฎระเบียบด้านการชำระเงินแล้ว การออกแบบผลิตภัณฑ์ของ Connect ยังให้ประโยชน์และการป้องกันอื่นๆ สำหรับแพลตฟอร์มอีกด้วย ได้แก่

• ช่วยคุณเตรียมความพร้อมและตรวจสอบยืนยันผู้ขาย Stripe ใช้ประโยชน์จากประสบการณ์ในการตรวจสอบยืนยันบัญชีหลายล้านบัญชี และใช้ระบบที่เป็นกรรมสิทธิ์เพื่ออนุมัติผู้ใช้จำนวนมากขึ้นโดยลดความยุ่งยากลง
  
• การปรับแต่งประสบการณ์ของผู้ขาย เช่น ผู้ขายสามารถตกลงให้แพลตฟอร์มจัดการประสบการณ์ของผู้ขาย รวมถึง UI, การรายงาน, การจัดการการเบิกจ่าย และการสื่อสารกับ Stripe API
  
• นวัตกรรมฟังก์ชันการชำระเงินภายใน Connect ที่รองรับโมเดลธุรกิจที่หลากหลาย เช่น หนึ่งต่อกลุ่ม, กลุ่มต่อกลุ่ม, การระงับยอดเงิน, การหักเงินจากบัญชี, การเบิกจ่ายทันที และอื่นๆ
  
• การกำหนดเส้นทางธุรกรรมในระดับท้องถิ่น ส่งผลให้การรับชำระเงินได้รับการอนุมัติในอัตราที่สูงขึ้น และลดต้นทุนการชำระเงินจากลูกค้าได้ โดยรองรับสกุลเงินและวิธีการชำระเงินกว่า 135 รูปแบบ รวมถึงการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA, Sofort, Alipay, WeChat Pay และอื่นๆ
  
• การเบิกจ่ายในระดับท้องถิ่นให้กับผู้ขายในสกุลเงินท้องถิ่น ซึ่งช่วยให้แพลตฟอร์มสามารถทำให้ธุรกิจของตนเป็นสากลได้โดยไม่ต้องอาศัยหน่วยงานท้องถิ่นหรือพันธมิตรธนาคาร (สามารถเบิกจ่ายได้กว่า 15 สกุลเงินในกว่า 30 ประเทศทั่วโลก)
  
• การปกป้องข้อมูลบัตรที่ละเอียดอ่อนตามมาตรฐาน PCI ระดับ 1 แพลตฟอร์มจึงไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการปฏิบัติตามข้อกำหนด PCI
  
• การสร้างแบบจำลองขั้นสูงและแมชชีนเลิร์นนิงซึ่งขับเคลื่อน Stripe Radar เพื่อตรวจสอบธุรกรรมตั้งแต่ต้นจนจบ ตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง และดำเนินการเมื่อเราพบกิจกรรมที่น่าสงสัย
  

โดยสรุปแล้ว Connect มอบขั้นตอนการชำระเงินที่ครบวงจรและปฏิบัติตามข้อกำหนดให้แก่แพลตฟอร์มต่างๆ ในยุโรป ซึ่งช่วยให้แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถออกแบบข้อตกลงกับผู้ขายของตนได้โดยปฏิบัติตามกฎหมายการชำระเงินในท้องถิ่น โดยไม่จำเป็นต้องขอใบอนุญาตการชำระเงินด้วยตนเองหรือกลายเป็นธุรกิจที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล โดย Stripe จะเป็นผู้รับภาระด้านกฎระเบียบเหล่านี้แทน เพื่อให้แพลตฟอร์มสามารถมุ่งเน้นเวลาและทรัพยากรไปที่การดำเนินธุรกิจของตนเองได้ ปัจจุบันมีแพลตฟอร์มหลายร้อยแห่งทั่วทั้งยุโรปที่มีผู้ขายจำนวนมากเลือกใช้ Stripe Connect แทนการขอใบอนุญาตการชำระเงินด้วยตนเองหรือพยายามทำให้เข้าเกณฑ์ข้อยกเว้นที่มีขอบเขตจำกัด

คู่มือนี้จัดทำขึ้นเพื่อจุดประสงค์ในการให้ข้อมูล และแพลตฟอร์มควรตรวจสอบสถานะด้านกฎระเบียบเฉพาะของตนเองอย่างอิสระเสมอ หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับ Stripe Connect เรายินดีรับฟังคำถามจากคุณ

หากต้องการตอบคำถามที่ผู้ใช้ถามบ่อยเกี่ยวกับสถานะด้านกฎระเบียบของ Stripe Connect ในยุโรป โปรดดูที่หน้าคำถามที่พบบ่อยนี้