El sector de pagos es el más valioso de los servicios financieros, ya que genera ingresos por 2,5 billones de dólares provenientes de 3,6 billones de transacciones en todo el mundo. Sin embargo, los pagos suelen fallar debido a decisiones de enrutamiento: a dónde se envía una transacción, qué banco la ve primero, cómo se procesa y qué sucede cuando algo sale mal. El enrutamiento inteligente de pagos es un sistema inteligente que toma esas decisiones automáticamente.

A continuación, explicaremos qué es el enrutamiento inteligente de pagos, cómo funciona y cómo las empresas pueden diseñar una estrategia de enrutamiento que mejore el rendimiento de los pagos para crecer.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es enrutamiento inteligente de pagos?
  
• ¿Por qué es importante el enrutamiento pago para el rendimiento del pago?
  
• ¿Cómo mejora el rendimiento el enrutamiento inteligente de pagos?
  
• ¿Cómo funciona el enrutamiento inteligente de pagos?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan las decisiones de enrutamiento inteligente de pagos?
  
• ¿Qué desafíos conlleva el enrutamiento inteligente de pagos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas diseñar una estrategia de enrutamiento inteligente de pagos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el enrutamiento inteligente de pagos?

El enrutamiento inteligente de pagos es un sistema que elige el mejor camino posible para cada pago en tiempo real establecido en función de la accesibilidad, la velocidad y el costo. En lugar de enviar cada transacción por el mismo camino, el sistema evalúa los detalles de un pago y decide adónde debe ir.

¿Por qué es importante el enrutamiento pago para el rendimiento del pago?

Los errores en los pagos son comunes: casi 1 de cada 13 pagos electrónicos fallan, a menudo por razones no relacionadas con la capacidad o la intención de pago del cliente. El comportamiento de aprobación varía mucho: los bancos y las redes de tarjetas se comportan de manera diferente según el país, la moneda y el tipo de transacción. El enrutamiento inteligente reduce los rechazos evitables cuando dirige cada transacción hacia la ruta que tiene más probabilidades de éxito. El sistema optimiza las tasas de autorización a escala entre regiones, redes y escenarios de error.

La adquisición local, las diferencias de rendimiento regionales y los requisitos normativos hacen que el enrutamiento inteligente sea importante a fin de mantener un rendimiento del proceso de compra uniforme en todo el mundo. Los rechazos o errores repetidos pueden debilitar la confianza y aumentar el abandono, incluso cuando los clientes tienen fondos disponibles. El costo financiero también es importante: incluso una mejora de uno o dos puntos en las tasas de autorización puede recuperar ingresos millonarios para empresas de gran volumen.

¿Cómo mejora el rendimiento del enrutamiento inteligente de pagos?

Cuando se toman decisiones de enrutamiento transacción por transacción, los pagos se optimizan y el rendimiento mejora en las métricas clave de ingresos y resiliencia.

Así es como el enrutamiento inteligente de pagos mejora el rendimiento:

• Tasas de autorización más altas a través de una mejor coincidencia con el emisor: el enrutamiento inteligente aumenta las aprobaciones, ya que envía cada pago al encargado de tratamiento que históricamente tiene más probabilidades de tener éxito por una combinación específica de factores.

• Recuperación automática de falsos rechazos: el enrutamiento inteligente puede reintentar pagos fallidos a través de rutas alternativas en tiempo real, lo que a menudo convierte un pago rechazado inicial en una aceptación de pagos exitosa sin intervención manual.

• Reducción de las comisiones transfronterizas: las transacciones de enrutamiento a adquirentes locales o de la región ayudan a evitar sobrecargos interbancarios innecesarios y costos de conversión de monedas en pagos transfronterizos.

• Redundancia incorporada y conmutación por error: cuando una pasarela, encargado de tratamiento o banco experimenta latencia o tiempo de inactividad, el enrutamiento inteligente desplaza el tráfico de forma automática.

• Rendimiento más estable durante los picos de tráfico: el enrutamiento inteligente puede distribuir el volumen de transacciones entre varios proveedores para evitar cuellos de botella.

• Mejora continua del rendimiento a lo largo del tiempo: el sistema mejora a medida que cambian las condiciones. Los patrones de aprobación, los costos y la confiabilidad del proveedor se reevalúan constantemente en lugar de fijarse en suposiciones estáticas.

¿Cómo funciona el enrutamiento inteligente de pagos?

Enrutamiento inteligente de pagos evalúa cada transacción en su contexto y toma una decisión de enrutamiento en tiempo real.

Todos estos pasos se realizan en milisegundos:

1. Un motor de enrutamiento evalúa la transacción

Cuando un cliente va a la confirmación de compra y envía un pago, el sistema recopila datos como el método de pago, la red de tarjetas, el país de emisión, la moneda, el importe de la transacción y las señales del dispositivo o de la sesión. El sistema compara el perfil de la transacción con las reglas, los datos de rendimiento y el estado del proveedor.

2. El costo y el rendimiento se sopesan juntos

El motor de enrutamiento determina qué banco encargado de tratamiento o adquirente es más probable que apruebe el pago en ese momento. Los pagos se suelen enviar a adquirentes locales o de la región cuando están disponibles, lo que mejora las tasas de aprobación y reduce las comisiones transfronterizas. Esto es especialmente importante para las transacciones internacionales en las que las expectativas del emisor varían mucho según el mercado. El motor de enrutamiento considera las comisiones de procesamiento, los costos de conversión de monedas y la probabilidad de aprobación de manera simultánea. Se dejan en segundo plano a las rutas más baratas, pero de mayor riesgo material y se prefieren opciones de mejor rendimiento.

3. Los pagos se envían dinámicamente en el camino seleccionado

Una vez tomada la decisión, la transacción se envía al encargado de tratamiento o banco elegido para su autorización. Las diferentes transacciones en un mismo flujo de compra pueden tomar distintas rutas según sus características. Si un pago falla por problemas técnicos o respuestas no definitivas del emisor, el sistema puede reintentarlo a través de una ruta alternativa. Estos reintentos se producen de forma automática y rápida, sin que sea necesario que el cliente vuelva a ingresar los datos.

4. Los resultados retroalimentan las decisiones futuras

Cada resultado de autorización se registra y analiza. Con el tiempo, estos datos mejoran la lógica de enrutamiento, ya que identifica qué rutas funcionan mejor en condiciones específicas. Los equipos de pago monitorean las tasas de aprobación, los costos y los patrones de errores a través de los Dashboards. Las reglas y umbrales de enrutamiento se pueden ajustar a medida que cambian los mercados, los volúmenes o las prioridades de la empresa.

Ya sea que maneje cientos o millones de pagos, el enrutamiento inteligente aplica la misma lógica de decisión de manera consistente. Las ganancias de rendimiento se componen a medida que crece el volumen porque cada mejora se aplica transacción por transacción.

¿Qué tecnologías impulsan las decisiones de enrutamiento inteligente de pagos?

El enrutamiento inteligente de pagos depende de una base técnica en capas que combina conectividad, toma de decisiones y comentarios.

Estas son las tecnologías que hacen posible el enrutamiento inteligente de pagos:

• Infraestructura de orquestación de pagos: una capa de orquestación conecta a una empresa con varios encargados del tratamiento, pasarelas y bancos adquirentes. Esta capa permite enrutar pagos dinámicamente en lugar de estar bloqueados en un solo proveedor.

• Motores de decisión establecidos en reglas: el enrutamiento suele comenzar con reglas configurables que reflejan la lógica de la empresa, como la geografía, el método de pago, el tamaño de la transacción o la moneda. Estas reglas permiten a los equipos hacer cumplir las barandillas y, al mismo tiempo, permitir flexibilidad.

• Machine learning: los sistemas Avanzados de enrutamiento utilizan modelos predictivos entrenados en datos históricos de transacciones para predecir la probabilidad de aprobación. Estos modelos detectan patrones en todos los emisores, regiones, momento del día y comportamiento de la red.

• Monitoreo del estado del proveedor en tiempo real: los motores de enrutamiento hacen un seguimiento de latencia, tasas de error y disponibilidad a través de procesadores y bancos. Cuando el rendimiento se degrada, el tráfico se puede desplazar automáticamente antes de que los clientes experimenten fallas.

• Lógica automatizada de reintentos y conmutación por error: cuando una autorización falla por razones no definitivas, la lógica de reintentos determina si se debe reintentar el pago y cómo. Esta lógica equilibra el potencial de recuperación con el riesgo de reintentos innecesarios.

• Inteligencia de costos: los sistemas de enrutamiento incluyen comisiones, impacto interbancario y costos de conversión de monedas. Esto permite evaluar el costo junto con la probabilidad de aprobación.

• Bucles de análisis y comentarios: los datos detallados de las transacciones alimentan las herramientas de elaboración de informes que utilizan los equipos de pago. Los mismos datos alimentan la lógica de enrutamiento a lo largo del tiempo, creando un ciclo cerrado en el que los resultados mejoran las decisiones futuras.

• Controles de seguridad y cumplimiento de la normativa: el enrutamiento opera dentro de estrictos límites normativos y de seguridad, incluidos los requisitos del sector de tarjetas de pago (PCI) y las reglas regionales de manejo de datos.

• Arquitectura en la nube escalable: el enrutamiento inteligente se basa en una infraestructura de baja latencia y alta disponibilidad para tomar decisiones en milisegundos. Los sistemas establecidos en la nube permiten un rápido escalamiento a medida que aumentan los volúmenes de transacciones.

¿Qué desafíos conlleva el enrutamiento inteligente de pagos?

Las empresas deben estar preparadas para los desafíos técnicos y organizativos que pueden conllevar implementar enrutamiento inteligente de pagos.

Recuerda los siguientes factores:

• Complejidad de integración: el enrutamiento entre varios encargados del tratamiento o bancos adquirentes requiere más integraciones y pruebas. Sin una capa de orquestación, esto puede tensar los equipos de ingeniería.

• Informes y conciliación: cuando las transacciones fluyen por diferentes rutas, los datos de acreditación de fondos llegan en distintos formatos y calendarios. Los equipos financieros suelen necesitar nuevos procesos para conciliar la actividad con precisión.

• Monitoreo continuo: el rendimiento del enrutamiento cambia a medida que evolucionan el comportamiento del emisor, las reglas de la red y la confiabilidad del proveedor. Sin revisión y ajuste periódicos, la lógica de enrutamiento puede alejarse de los resultados óptimos.

• Lógica de reintentos: los reintentos automáticos pueden recuperar ingresos, pero una lógica de reintentos mal ajustada puede aumentar los costos o crear fatiga en el emisor. El enrutamiento inteligente requiere barandillas para distinguir los errores recuperables de los pagos rechazados verdaderos.

• Coordinación multifuncional: los pagos, la ingeniería, las finanzas, los riesgos y el cumplimiento de la normativa influyen en las decisiones de enrutamiento. La desalineación entre estos grupos puede ralentizar la implementación o diluir las mejoras en el rendimiento.

• Restricciones reglamentarias: las normativas locales, las reglas de residencia de datos y los acuerdos de adquisición pueden restringir cómo se enrutan los pagos. Las estrategias de enrutamiento deben diseñarse dentro de estos límites para evitar problemas de cumplimiento de la normativa.

• Inversión inicial: el enrutamiento inteligente requiere tiempo, experiencia y, a menudo, nueva infraestructura.

¿Cómo pueden las empresas diseñar una estrategia de enrutamiento inteligente de pagos?

Una estrategia de enrutamiento eficaz comienza con claridad y mejora a través de actualizaciones.

A continuación, te explicamos cómo implementar y evaluar una estrategia de enrutamiento inteligente de pagos de forma eficaz:

• Comienza con una base de referencia clara: mide las tasas actuales de autorización, los motivos de pagos rechazados, los costos de procesamiento y la exposición a interrupciones del servicio por región y método de pago.

• Define el éxito en Condiciones concretas: establece objetivos vinculados a ingresos y confiabilidad, como mejorar las tasas de aprobación en una región, reducir las tasas transfronterizas o eliminar puntos únicos de fracaso.

• Lógica de enrutamiento del diseño en torno al comportamiento del mundo real: los patrones de aprobación del emisor, los beneficios de la adquisición local y los efectos de monedas son más importantes que las reglas abstractas.

• Costo de equilibrio y conversión: el enrutamiento más barato rara vez es el mejor enrutamiento si perjudica de manera medible las tasas de aprobación. El enrutamiento eficaz pondera el costo con la probabilidad de aprobación por transacción.

• Implementa gradualmente con pruebas: modifica los cambios de enrutamiento en etapas y compara el rendimiento con el tráfico de control.

• Supervisa el rendimiento con disciplina: controla las tasas de aprobación, recuperación de reintentos, latencia, comisiones y estado del proveedor de forma continua.

• Mantén a las personas informadas: los equipos de pago deben revisar regularmente los datos, perfeccionar las reglas y desafiar las suposiciones basadas en la lógica de enrutamiento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.