Le secteur des paiements est le secteur le plus précieux pour les services financiers, générant 2 500 milliards de dollars de revenus pour 3 600 milliards de transactions à l’échelle mondiale. Pourtant, les paiements échouent souvent en raison des décisions d’acheminement : quel est le parcours de la transaction, quelle banque la reçoit en premier, comment est-elle traitée et que se passe-t-il en cas de problème ? L’acheminement intelligent des paiements est un système performant qui prend ces décisions automatiquement.

Dans cet article, nous vous expliquerons ce qu’est l’acheminement intelligent des paiements, comment se déroule-t-il et comment les entreprises peuvent concevoir une stratégie d’acheminement qui améliore les performances de paiement à grande échelle.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que l’acheminement intelligent des paiements ?
  
• Qu’est-ce qui fait l’importance de l’acheminement des paiements pour garantir des transactions performantes ?
  
• Comment l’acheminement intelligent des paiements améliore-t-il les performances ?
  
• Comment se déroule l’acheminement intelligent des paiements ?
  
• Quelles sont les technologies qui facilitent les décisions d’acheminement intelligent des paiements ?
  
• Quels sont les défis liés à l’acheminement intelligent des paiements ?
  
• Que doivent les entreprises faire pour concevoir une stratégie d’acheminement intelligent des paiements ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’acheminement intelligent des paiements ?

L’acheminement intelligent des paiements est un système qui choisit en temps réel le meilleur chemin possible pour chaque paiement, et ce, en fonction de l’accessibilité, de la rapidité et du coût. Ainsi, au lieu d’acheminer toutes les transactions par le même chemin, le système évalue les spécificités de chaque paiement et détermine son itinéraire optimal.

Qu’est-ce qui fait l’importance de l’acheminement des paiements pour garantir des transactions performantes ?

Les échecs de paiement sont courants : près d’un paiement en ligne sur 13 échoue, souvent pour des raisons sans rapport avec la capacité ou l’intention de payer du client. Les modalités d’approbation varient considérablement : les banques et les réseaux de cartes bancaires adoptent des comportements différents selon le pays, la devise et le type de transaction. De ce fait, l’acheminement intelligent réduit les refus de paiement évitables en dirigeant chaque transaction vers le chemin le plus susceptible de réussir. Le système optimise les taux d’autorisation à grande échelle, indépendamment des régions, des réseaux et des scénarios d’échec.

L’acquisition locale, les différences de performance régionales et les exigences réglementaires rendent l’acheminement intelligent un atout important pour maintenir des performances de paiement constantes dans le monde entier. Les refus de paiement ou erreurs répétés peuvent éroder la confiance et augmenter le taux d’abandon du panier, même lorsque les clients disposent des fonds nécessaires. L’impact financier est tout aussi important : une amélioration d’un ou deux points seulement du taux d’autorisation peut permettre aux entreprises à fort volume de transactions de récupérer des millions de dollars de revenus.

Comment l’acheminement intelligent des paiements améliore-t-il les performances ?

Lorsque les décisions d’acheminement sont prises par transaction, les paiements sont optimisés et les performances s’améliorent sur l’ensemble des indicateurs clés de revenus et de résilience.

Voici donc comment l’acheminement intelligent des paiements améliore les performances :

• Taux d’autorisation plus élevé grâce à une meilleure correspondance des émetteurs : l’acheminement intelligent augmente les approbations en envoyant chaque paiement au sous-traitant qui, historiquement, est le plus susceptible de réussir pour une combinaison spécifique de facteurs.

• Récupération automatique des refus de paiement injustifiés : l’acheminement intelligent peut réessayer les paiements ayant échoué via des chemins alternatifs en temps réel, ce qui transforme souvent un refus de paiement initial en une transaction réussie sans intervention manuelle.

• Réduction des frais transfrontaliers : l’acheminement des transactions vers des acquéreurs locaux ou régionaux permet d’éviter les surfacturations d’interchange et les coûts de conversion de devises inutiles liés aux paiements transfrontaliers.

• Redondance et basculement intégrés : lorsqu’une passerelle, un sous-traitant ou une banque subit une latence ou un temps d’indisponibilité, l’acheminement intelligent réoriente automatiquement les paiements.

• Performances plus stables lors des pics de trafic : l’acheminement intelligent peut répartir le volume de transactions entre plusieurs fournisseurs afin d’éviter les blocages.

• Amélioration continue des performances au fil du temps : l’amélioration de ce système se fait aussitôt que les conditions pertinentes évoluent. Les modalités d’approbation, les coûts et la fiabilité des fournisseurs sont constamment réévalués au lieu d’être figés dans des hypothèses statiques.

Comment se déroule l’acheminement intelligent des paiements ?

L’acheminement intelligent des paiements évalue chaque transaction dans son contexte et prend une décision d’acheminement en temps réel.

Toutes les étapes qui suivent se déroulent en millisecondes :

1. Un moteur d’acheminement évalue la transaction

Lorsqu’un client accède à la page de paiement et effectue un règlement, le système recueille des informations telles que le moyen de paiement, le réseau de la carte bancaire, le pays émetteur, la devise, le montant de la transaction et les signaux relatifs à l’appareil ou à la session. Ensuite, le système compare le profil de la transaction aux règles établies, aux données de performance et à l’état du fournisseur de services de paiement.

2. Le coût et la performance sont évalués conjointement

Le moteur d’acheminement détermine quel sous-traitant ou quelle banque acquéreuse est le plus susceptible d’approuver le paiement à ce moment précis. Les paiements sont souvent acheminés vers des acquéreurs locaux ou de la même région lorsque cela est possible, ce qui améliore les taux d’approbation et réduit les frais transfrontaliers. Ceci est particulièrement important pour les transactions internationales, où les attentes des émetteurs varient considérablement d’un marché à l’autre. Le moteur d’acheminement prend simultanément en compte les frais de traitement, les coûts de conversion de devises et la probabilité d’approbation. Les itinéraires moins coûteux mais présentant un risque sensiblement plus élevé sont écartés au profit d’options plus performantes.

3. Les paiements sont envoyés dynamiquement à l’itinéraire choisi

Une fois la décision prise, la transaction est envoyée au sous-traitant ou à la banque sélectionnée pour autorisation. Il est possible que différentes transactions au sein d’un même tunnel de paiement empruntent des itinéraires différents, et ce, en fonction de leurs caractéristiques. Si un paiement échoue en raison de problèmes techniques ou de réponses non définitives de l’émetteur, le système peut le relancer par un autre chemin. Ces nouvelles tentatives sont automatiques et rapides, sans que le client ait besoin de ressaisir ses informations.

4. Les résultats servent à orienter les décisions futures

Chaque résultat d’autorisation est enregistré et analysé. Au fil du temps, ces données permettent d’optimiser la logique d’acheminement en identifiant les itinéraires les plus performants dans des conditions spécifiques. Les équipes chargées des paiements surveillent les taux d’approbation, les coûts et les schémas d’erreur par le biais de dashboards. Les règles et les seuils d’acheminement peuvent être ajustés en fonction de l’évolution des marchés, des volumes ou des priorités commerciales.

Qu’il s’agisse de gérer des centaines ou des millions de paiements, l’acheminement intelligent se fonde sur la même logique de décision de manière constante. Les gains de performance s’accumulent à mesure que le volume augmente, car chaque amélioration est appliquée transaction par transaction.

Quelles sont les technologies qui facilitent les décisions d’acheminement intelligent des paiements ?

L’acheminement intelligent des paiements repose sur une infrastructure technique à plusieurs niveaux qui combine connectivité, prise de décision et boucle de rétroaction.

Voici les technologies qui soutiennent le succès de l’acheminement intelligent des paiements :

• Infrastructure d’orchestration des paiements : une niveau d’orchestration connecte une entreprise à plusieurs sous-traitants, passerelles et banques acquéreuses. Ce niveau permet d’acheminer les paiements de manière dynamique, évitant ainsi d’être dépendant d’un seul fournisseur.

• Moteurs de décision basés sur des règles : l’acheminement commence souvent par des règles configurables qui reflètent la logique professionnelle, telles que la zone géographique, le moyen de paiement, le montant de la transaction ou la devise. Ces règles permettent aux équipes de mettre en place des garde-fous tout en offrant une certaine flexibilité.

• Machine learning : les systèmes d’acheminement avancés utilisent des modèles prédictifs entraînés sur des données de transactions historiques pour prédire la probabilité d’approbation. Ces modèles détectent des tendances en fonction des émetteurs, des régions, de l’heure de la journée et du comportement du réseau.

• Surveillance en temps réel de l’état des fournisseurs : les moteurs d’acheminement suivent la latence, les taux d’erreur et la disponibilité sur l’ensemble des sous-traitants et des banques. En cas de dégradation des performances, le trafic peut être automatiquement redirigé avant que les clients ne témoignent d’une possibilité d’échec.

• Logique de nouvelle tentative et de basculement automatisée : lorsqu’une autorisation échoue pour des raisons non définitives, la logique de nouvelle tentative détermine si et comment le paiement doit être retenté. Cette logique met en balance le potentiel de récupération et le risque de tentatives inutiles.

• Analyse des coûts : les systèmes d’acheminement intègrent les structures tarifaires, les impacts des commissions d’interchange et les coûts de conversion de devises. Ceci permet d’évaluer le coût parallèlement à la probabilité d’approbation.

• Analyses et boucles de rétroaction : les données transactionnelles détaillées alimentent les outils de reporting utilisés par les équipes de paiement. Les mêmes données permettent d’affiner la logique d’acheminement au fil du temps, créant ainsi une boucle fermée dans laquelle les résultats améliorent les décisions futures.

• Contrôles de sécurité et de conformité : l’acheminement fonctionne dans un cadre de sécurité et de réglementation strict, notamment selon les exigences de la Norme de l’industrie des cartes de paiement (PCI) et les règles régionales de traitement des données.

• Architecture cloud évolutive : l’acheminement intelligent s’appuie sur une infrastructure à faible latence et haute disponibilité pour prendre des décisions en quelques millisecondes. Les systèmes basés sur le cloud permettent une mise à l’échelle rapide à mesure que les volumes de transactions augmentent.

Quels sont les défis liés à l’acheminement intelligent des paiements ?

Les entreprises doivent se préparer aux défis techniques et organisationnels que peut engendrer la mise en œuvre d’un système d’acheminement intelligent des paiements.

Veuillez donc prendre en compte les facteurs suivants :

• Complexité de l’intégration : l’acheminement à travers plusieurs sous-traitants ou banques acquéreuses nécessite davantage d’intégrations et d’essais. Ainsi, sans niveau d’orchestration en place, ceci peut mettre les équipes d’ingénierie à rude épreuve.

• Reporting et rapprochement : lorsque les transactions empruntent différents itinéraires, les données de règlement arrivent sous différents formats et selon différents calendriers. Ainsi, les équipes financières ont souvent besoin de nouveaux processus pour assurer un rapprochement précis des opérations.

• Surveillance continue : les performances de l’acheminement évoluent en fonction du comportement de l’émetteur, des règles du réseau et de la fiabilité du fournisseur. Sans vérification et réajustement réguliers, la logique d’acheminement peut s’éloigner des résultats optimaux.

• Logique de nouvelle tentative : bien que les nouvelles tentatives automatiques puissent permettre de récupérer des revenus, une logique de nouvelle tentative mal paramétrée peut augmenter les coûts ou engendrer de la lassitude chez l’émetteur. L’acheminement intelligent nécessite des garde-fous pour distinguer les échecs récupérables des refus de paiement authentiques.

• Coordination interfonctionnelle : les équipes des paiements, de l’ingénierie, des finances, des risques et de la conformité ont toutes une influence sur les décisions d’acheminement. Un manque d’alignement entre ces équipes peut ralentir la mise en œuvre ou atténuer les gains de performance.

• Contraintes réglementaires : les réglementations locales, les règles de résidence des données et les accords d’acquisition peuvent restreindre la manière dont les paiements sont acheminés. De ce fait, les stratégies d’acheminement doivent être conçues en tenant compte de ces contraintes afin d’éviter tout problème de conformité.

• Investissement initial : l’acheminement intelligent nécessite du temps, de l’expertise et souvent de nouvelles infrastructures.

Que doivent les entreprises faire pour concevoir une stratégie d’acheminement intelligent des paiements ?

Une stratégie d’acheminement performante débute par une vision claire et se perfectionne au fil des mises à jour.

Voici comment mettre en œuvre et évaluer efficacement une stratégie d’acheminement intelligent des paiements :

• Commencer par établir une vision de référence claire : évaluez les taux d’autorisation actuels, les raisons de refus de paiement, les coûts de traitement et l’exposition aux pannes par région et par moyen de paiement.

• Définir le succès en termes concrets : fixez des objectifs liés aux revenus et à la fiabilité, tels que l’amélioration des taux d’approbation dans une région, la réduction des frais transfrontaliers ou l’élimination des points d’échec uniques.

• Concevoir la logique d’acheminement en fonction du comportement réel : les modèles d’approbation des émetteurs, les avantages d’acquisition locaux et les effets des devises sont plus importants que les règles abstraites.

• Équilibrer coût et conversion : l’itinéraire le moins cher est rarement le meilleur s’il nuit sensiblement aux taux d’approbation. Un acheminement efficace met en balance le coût et la probabilité d’approbation par transaction.

• Mise en œuvre progressive avec essais : déployez les modifications apportées au processus d’acheminement par étapes et comparez les performances avec le trafic de contrôle.

• Surveiller les performances avec rigueur : suivez en continu les taux d’approbation, la récupération après une nouvelle tentative, la latence, les frais et la santé du fournisseur.

• Tenir le personnel concerné au courant : les équipes de paiement doivent régulièrement examiner les données, affiner les règles et remettre en question les hypothèses intégrées à la logique d’acheminement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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