Les entreprises utilisent la cryptomonnaie pour transférer de l’argent plus rapidement, à moindre coût et avec moins d’intermédiaires que ne le permettent les réseaux de paiement traditionnels. Ce qui a commencé comme une expérience de niche dans le domaine des actifs numériques est en train de devenir un outil pratique pour les paiements commerciaux transfrontaliers, les règlements des fournisseurs et les opérations de trésorerie des entreprises.

Les cryptomonnaies stables, qui sont des jetons numériques liés à des actifs stables du monde réel, tels que les principales monnaies fiduciaires, ont rendu cette évolution possible. Ils offrent la rapidité et la programmabilité de la blockchain sans la volatilité généralement associée aux cryptoactifs. Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements interentreprises (B2B) fondés sur la blockchain, pourquoi de plus en plus d’entreprises les adoptent et comment les intégrer de façon sécuritaire aux systèmes financiers existants.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Que sont les paiements B2B en cryptomonnaie?
  
• Quels sont les avantages des paiements B2B en cryptomonnaie?
  
• Comment les réseaux blockchain facilitent-ils les paiements entre entreprises?
  
• Quelle infrastructure prend en charge les transactions en cryptomonnaie au niveau de l’entreprise?
  
• Quels sont les défis en matière de conformité et de fiscalité liés aux paiements B2B en cryptomonnaie?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les systèmes de paiement en cryptomonnaie dans leurs flux de travail existants?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements B2B en cryptomonnaie?

Les paiements B2B en cryptomonnaies sont des transactions entre entreprises qui transfèrent de la valeur par l’entremise des réseaux blockchain, plutôt que par l’entremise des systèmes bancaires traditionnels. Il s’agit des mêmes paiements, mais effectués en devises numériques.

De nombreuses entreprises qui utilisent la cryptomonnaie pour les paiements B2B s’appuient sur des cryptomonnaies stables, des jetons numériques souvent liés à une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain. La blockchain vérifie et enregistre le transfert en quelques minutes. Il n’y a pas d’intermédiaires ni d’attente des heures d’ouverture des banques. Une fois confirmé, le paiement ne peut être annulé.

Les paiements B2B en cryptomonnaie sont une version plus rapide, programmable et accessible à l’échelle mondiale des mêmes échanges financiers que les entreprises ont toujours effectués, mais ils reposent sur des réseaux de paiement plus récents.

Quels sont les avantages des paiements B2B en cryptomonnaie?

Les entreprises adoptent les paiements en cryptomonnaie parce qu’ils permettent de transférer de l’argent plus rapidement et à moindre coût. Ils offrent également une forme de contrôle riche en données.

Voici quelques-uns des avantages des paiements B2B en cryptomonnaie :

• Règlement plus rapide : les paiements en cryptomonnaies stables s’effectuent en quelques minutes ou secondes. Des règlements plus rapides raccourcissent les cycles de paiement, améliorent la liquidité et offrent aux équipes financières une visibilité en temps réel sur les flux de trésorerie.

• Coûts réduits : les entreprises internationales dépensent plus de 120 milliards de dollars par an en frais de transaction internationale. Chaque étape de la chaîne bancaire, de la facilitation de la transaction par les banques correspondantes à la conversion de devises en passant par le traitement des virements, ajoute des coûts. Les paiements en cryptomonnaies s’effectuent de pair à pair avec seulement des frais de réseau minimes.

• Meilleur contrôle des flux de trésorerie : grâce au règlement quasi instantané, les dettes et les créances peuvent être synchronisées avec précision. Les entreprises peuvent conserver leurs liquidités plus longtemps avant de payer leurs fournisseurs et de se faire payer plus rapidement par leurs clients, ce qui réduit leurs besoins d’emprunt et stabilise leur trésorerie sur tous les marchés.

• Large portée : de nombreux réseaux en cryptomonnaies sont ouverts et sans frontières. Les entreprises peuvent payer leurs partenaires ou leurs sous-traitants dans des pays où l’accès aux services bancaires est limité ou soumis à des contrôles stricts des capitaux.

• Transparence et rapprochement : chaque transaction en cryptomonnaie est enregistrée sur la blockchain et peut être vérifiée par les deux parties. Cette visibilité simplifie le rapprochement des paiements, élimine les pertes de traçabilité et réduit les échanges entre les équipes financières pour confirmer la réception des fonds.

• Efficacité commerciale : les paiements en cryptomonnaie s’intègrent facilement dans les flux de travail numériques. Grâce aux interfaces de programmation d’applications (API) et aux outils d’automatisation, les entreprises peuvent déclencher, suivre et confirmer les paiements par voie programmatique, ce qui rend les opérations de paiement plus rapides et plus simples.

Comment les réseaux blockchain facilitent-ils les paiements entre entreprises?

Les réseaux blockchain éliminent les intermédiaires et permettent le transfert de valeur en temps quasi réel. Comprendre comment ces réseaux facilitent les paiements B2B peut vous aider à déterminer si cette approche convient à votre entreprise.

Voici comment cela fonctionne :

• Données de reversement intégrées : les paiements peuvent comporter des informations structurées, telles que les numéros de facture et les références de bon de commande (BC), ce qui permet aux équipes de faire correspondre les fonds entrants aux postes ouverts sans avoir à déterminer le contexte.

• Automatisation de la livraison contre paiement (DvP) : les contrats intelligents peuvent retenir les fonds jusqu’à ce qu’une condition précise soit remplie, telle que la confirmation de livraison, la réalisation d’une étape importante ou un signal oracle. Un système DvP élimine le risque « payer maintenant, espérer plus tard » et réduit le besoin de retenues ou d’approbations manuelles.

• Regroupement et compensation : une seule transaction sur la chaîne peut payer plusieurs fournisseurs, ou régler des obligations entre partenaires, simultanément avant d’être finalisée. Cela réduit les frais et les manipulations, notamment sur les solutions de couche 2 (rollups) qui regroupent plusieurs transferts en une seule publication sur la chaîne principale.

• Contrôle des frais et du routage : les payeurs peuvent choisir le réseau (couche 1 (L1) ou couche 2 (L2)) et le niveau de frais correspondant à l’urgence. De nombreux outils d’acheminement choisissent automatiquement les chemins les moins chers et les moins encombrés, de sorte que les paiements urgents sont traités rapidement tandis que les paiements courants empruntent des voies à faible coût.

• Conformité dès le départ : les listes d’adresses autorisées, les limites de dépenses et les contrôles automatisés de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et sanctions peuvent être effectués avant même qu’une transaction n’atteigne le réseau. Si nécessaire, les données relatives à la règle de voyage (Travel Rule) peuvent être jointes par l’entremise d’une messagerie sécurisée.

• Mécanismes programmables de protection et de remboursement : les verrous temporels (timelocks), les contrôles à signatures multiples (multisig) et les fenêtres d’entiercement réversibles offrent aux entreprises des politiques de remboursement et des circuits d’approbation prévisibles, sans dépendre d’intermédiaires.

• Visibilité permanente : les registres publics, tels que les relevés bancaires en temps réel, alimentent des Dashboard en direct pour la gestion des positions de trésorerie, de l’ancienneté des soldes et des exceptions.

Quelle infrastructure prend en charge les transactions en cryptomonnaie au niveau de l’entreprise?

La mise en place de paiements en cryptomonnaie dans une entreprise nécessite une infrastructure sophistiquée. Voici ce qu’il faut rechercher.

Conservation et gestion des clés

Les grandes entreprises travaillent souvent avec des dépositaires réglementés qui assurent la gestion des actifs. Elles ont besoin d’une sécurité des portefeuilles numériques de niveau bancaire. Les configurations à signatures multiples (multisig) ou basées sur le calcul multipartite (MPC) empêchent qu’une seule personne puisse déplacer des fonds, et de nombreuses organisations s’appuient sur des dépositaires réglementés pour la conservation des clés, la signature des transactions et l’assurance.

Connectivité du réseau

Toutes les entreprises n’exploitent pas leurs propres nœuds blockchain. Certaines font appel à des fournisseurs d’API qui diffusent et suivent les transactions sur différentes chaînes, sélectionnent l’itinéraire le plus rapide ou le moins coûteux, puis transmettent les mises à jour d’état aux systèmes de planification des ressources d’entreprise (PRE) et aux outils de trésorerie.

Liquidité des cryptomonnaies stables

Étant donné que les paiements B2B sont souvent réglés en cryptomonnaies stables USDC ou assimilés, les entreprises ont besoin de sources de liquidités fiables. Cela peut impliquer de convertir des monnaies fiduciaires en cryptomonnaies stables par l’entremise des plateformes d’échange ou d’utiliser des prestataires de services de paiement tels que Stripe pour reconvertir les cryptomonnaies en devises locales.

Intégration PRE et comptable

Les activités liées à la blockchain doivent être enregistrées dans les mêmes registres que toutes les autres transactions. Les intergiciels transfèrent les données de la chaîne vers les systèmes comptables, associent les transactions aux factures et appliquent les taux de change pour garantir la transparence de la piste d’audit.

Outils de conformité et de surveillance

Le contrôle des portefeuilles numériques, le suivi des transactions et les journaux d’approbation étendent les processus de lutte contre le blanchiment de capitaux et d’audit existants aux cryptomonnaies. Cela permet de maintenir un contrôle strict sans ralentir les paiements.

Quels sont les défis en matière de conformité et de fiscalité liés aux paiements B2B en cryptomonnaie?

Les entreprises qui adoptent la cryptomonnaie pour leurs paiements commerciaux doivent déterminer comment les actifs numériques s’intègrent dans les cadres financiers, fiscaux et de reporting. Tous ces domaines sont encore en pleine évolution, il est donc important de se tenir au courant des changements.

Ci-après quelques-uns des obstacles associés aux paiements B2B en cryptomonnaie :

• Incertitude réglementaire : les règles varient considérablement d’un pays à l’autre. Certaines régions disposent de cadres clairs, comme la réglementation européenne sur les marchés des cryptoactifs (MiCA), tandis que d’autres considèrent les cryptomonnaies comme une zone grise non réglementée. Les entreprises doivent s’assurer qu’elles-mêmes et leurs partenaires peuvent juridiquement envoyer ou recevoir des cryptomonnaies, et qu’elles respectent toutes les exigences en matière de licence ou de contrôle des capitaux dans chaque territoire.

• Conformité et sanctions en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux : la nature ouverte de la blockchain signifie que les entreprises doivent surveiller de près leurs transactions afin de s’assurer qu’elles ne traitent pas avec des entités sanctionnées. Cela implique de vérifier les contreparties, de contrôler les adresses de portefeuille numérique par rapport aux listes de sanctions et d’utiliser des outils d’analyse de la blockchain pour tracer les fonds. De nombreux sous-traitants de paiement intègrent cette couche de conformité directement dans leur infrastructure afin de garantir la transparence des transactions.

• Complexité comptable et fiscale : de nombreuses autorités fiscales considèrent les cryptomonnaies comme des actifs numériques plutôt que comme de l’argent comptant. Chaque transaction peut constituer un fait taxable ou une écriture comptable si la valeur de l’actif varie entre son acquisition et son paiement. Les cryptomonnaies stables réduisent la volatilité, mais les équipes financières doivent tout de même conserver des registres précis des valeurs de transaction et des taux de conversion aux fins de déclaration.

• Sécurité et contrôles internes : les transactions irréversibles augmentent les enjeux en matière de sécurité. Des protocoles de conservation rigoureux, des doubles approbations et la formation des employés sont essentiels pour prévenir les erreurs ou les fraudes.

Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les systèmes de paiement en cryptomonnaie dans leurs flux de travail existants?

L’intégration de la cryptomonnaie dans vos opérations commerciales fonctionne mieux lorsqu’elle s’intègre naturellement dans la manière dont votre équipe financière gère déjà les paiements, les approbations et les rapports.

Voici les éléments à prendre en compte :

• Commencez par des projets pilotes ciblés : choisissez des cas d’usage précis, tels que les paiements aux fournisseurs dans les régions où les frais de virement bancaire sont élevés ou la facturation des clients en cryptomonnaies stables, afin d’apprendre et de comprendre le processus. Les petits projets pilotes permettent de mettre en évidence les lacunes en matière d’approbations, de comptabilité et de rapprochement avant de passer à l’échelle de l’entreprise.

• Intégrer les comptes clients : ajoutez une option de paiement en cryptomonnaie à vos factures ou pages de paiement à l’aide de liens de paiement hébergés ou d’API. Les prestataires de services de paiement, tels que Stripe, peuvent accepter les paiements en cryptomonnaies stables et les convertir automatiquement en devises locales, ce qui permet aux équipes financières d’enregistrer les transactions en monnaie fiduciaire sans avoir à gérer directement les cryptomonnaies.

• Adaptation des comptes fournisseurs : d’un point de vue systémique, vous pouvez traiter les versements en cryptomonnaie comme des paiements en devises étrangères. Les approbations, la documentation et les rapprochements devraient refléter les flux de travail existants, avec des vérifications supplémentaires concernant les adresses de portefeuille numérique et les confirmations de transaction. Les portefeuilles numériques multisignatures (Multisig) ou les plateformes de conservation peuvent intégrer des approbations doubles et des pistes d’audit automatisées.

• Synchronisation du PRE et de la comptabilité : les intergiciels peuvent extraire les données de la blockchain (par exemple, les montants, les horodatages, les identifiants de transaction) vers les systèmes PRE afin que les activités en cryptomonnaies apparaissent dans les mêmes registres que les virements bancaires ou les transferts CCA (Automated Clearing House). Un flux de données cohérent permet de conserver des registres d’audit propres.

• Mise en place de la préparation et des contrôles de l’équipe : la formation du personnel, des politiques claires d’accès aux portefeuilles numériques et des garde-fous automatisés, tels que des listes d’adresses autorisées ou des plafonds de paiement, peuvent garantir la sécurité de vos opérations à mesure que le volume augmente.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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