Las empresas utilizan las criptomonedas para mover dinero más rápido, a menor costo y con menos intermediarios de los que permiten las redes de pago tradicionales. Lo que comenzó como un experimento de nicho en activos digitales se está convirtiendo en una herramienta práctica para realizar pagos entre empresas transfronterizas, liquidaciones de proveedores y operaciones de tesorería empresarial.

Las criptomonedas estables, que son tokens digitales vinculados a activos estables del mundo real, como las principales monedas fiat, han posibilitado este cambio. Aportan la velocidad y la capacidad de programación de la cadena de bloques sin la volatilidad que suele asociarse a los criptoactivos. A continuación, analizaremos cómo funcionan los pagos B2B basados en la cadena de bloques, los motivos por los que más empresas los están adoptando y cómo integrarlos de forma segura en los sistemas financieros existentes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos B2B con criptomonedas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de los pagos B2B con criptomonedas?
  
• ¿Cómo facilitan las redes de cadena de bloques los pagos entre empresas?
  
• ¿Qué infraestructura admite transacciones de criptomonedas a nivel empresarial?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de cumplimiento de la normativa y fiscales de los pagos B2B con criptomonedas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas integrar los sistemas de pago con criptomonedas en los flujos de trabajo existentes?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos B2B con criptomonedas?

Los pagos B2B con criptomonedas son transacciones entre empresas que transfieren valor a través de redes de cadena de bloques, en lugar de recurrir a los sistemas bancarios tradicionales. Se trata de los mismos pagos, pero se realizan en monedas digitales.

Muchas empresas que utilizan criptomonedas para realizar pagos B2B dependen de criptomonedas estables, tokens digitales a menudo vinculados a una moneda fiat como el dólar estadounidense. La cadena de bloques verifica y registra la transferencia en cuestión de minutos. No hay intermediarios ni esperas al horario bancario. Una vez confirmado, el pago no se puede revertir.

Los pagos B2B con criptomonedas son una versión más rápida, programable y accesible a nivel global del mismo intercambio financiero que siempre hicieron las empresas, pero se crearon en redes de pago más nuevas.

¿Cuáles son las ventajas de los pagos B2B con criptomonedas?

Las empresas adoptan los pagos con criptomonedas porque, con ellos, el movimiento de dinero es más rápido y económico. Además, ofrecen una forma de control llena de datos.

Estas son algunas de las ventajas de los pagos B2B con criptomonedas:

• Acreditación de fondos más rápida: los pagos con criptomonedas estables se completan en minutos o segundos. Las acreditaciones de fondos más rápidas acortan los ciclos de pago, mejoran la liquidez y proporcionan a los equipos de Finanzas visibilidad en tiempo real del flujo de caja.

• Costos más bajos: las empresas internacionales gastan más de $120,000 millones al año en comisiones por transacciones transfronterizas. Cada paso de la cadena bancaria, desde la facilitación de la transacción por parte de los bancos corresponsales hasta la conversión de monedas y el procesamiento electrónico, agrega costos. Los pagos con criptomonedas se realizan entre particulares con solo una pequeña comisión de red.

• Control mejorado del flujo de caja: la acreditación de fondos casi al instante significa que las cuentas por pagar y por cobrar se pueden programar con precisión. Las empresas pueden retener el efectivo más tiempo antes de pagar a los proveedores y recibir pagos más rápido de los clientes, lo que reduce las necesidades de endeudamiento y estabiliza las posiciones de efectivo en todos los mercados.

• Alcance amplio: muchas redes de criptomonedas son abiertas y transfronterizas. Las empresas pueden pagar a socios o contratistas en países con acceso bancario limitado o con estrictos controles de capital.

• Transparencia y conciliación: cada transacción con criptomonedas se registra en la cadena de bloques, y ambas partes pueden verificarla. A partir de esta visibilidad, se simplifica la conciliación, se eliminan los rastros de pagos perdidos y se reducen las idas y venidas entre los equipos de Finanzas en cuanto a si llegaron fondos.

• Eficiencia comercial: los pagos con criptomonedas se integran fácilmente en los flujos de trabajo digitales. Con interfaces de programación de aplicaciones (API) y herramientas de automatización, las empresas pueden activar, rastrear y confirmar pagos mediante programación, lo que crea operaciones de pago más rápidas y sencillas.

¿Cómo facilitan las redes de cadena de bloques los pagos entre empresas?

Las redes de cadena de bloques eliminan a los intermediarios y permiten que el valor se transfiera casi en tiempo real. Comprender cómo las redes facilitan los pagos B2B puede ayudarte a decidir si se trata del enfoque adecuado para tu empresa.

Funcionan de la siguiente manera:

• Datos de remisión integrados: los pagos pueden contener detalles estructurados, como números de factura y referencias de órdenes de compra (PO), para que los equipos puedan cotejar los fondos entrantes con las partidas abiertas sin tener que averiguar el contexto.

• Automatización de la entrega contra el pago (DvP): los contratos inteligentes pueden retener fondos hasta que se cumpla una condición específica, como la confirmación de la entrega, la finalización del hito o una señal de oráculo. Con un sistema DvP, se elimina el riesgo de «pagar ahora, esperar después» y se reduce la necesidad de recurrir a retenciones o aprobaciones manuales.

• Agrupación y compensación: una sola transacción en la cadena puede pagar a varios proveedores (o liquidar obligaciones entre socios) simultáneamente antes de completarse. Esto reduce las comisiones y los clics, en especial en los rollups que consolidan varias transferencias en un solo registro.

• Control de comisiones y enrutamiento: quienes pagan pueden elegir la red—Capa 1 (L1) o Capa 2 (L2)—y el nivel de comisión correspondiente que se ajuste a la urgencia. Muchas herramientas de enrutamiento eligen de forma automática caminos más baratos y menos congestionados, por lo que los pagos urgentes se liquidan con rapidez mientras que los de rutina recorren vías de bajo costo.

• Cumplimiento de la normativa desde el principio: se pueden ejecutar controles de listas de direcciones permitidas, límites de gastos y comprobaciones automatizadas de prevención del lavado de dinero (AML) y sanciones antes de que una transacción llegue a la red. Cuando sea necesario, se pueden adjuntar datos de las Reglas de viaje mediante mensajes seguros.

• Protecciones y reembolsos programables: los plazos, los controles multifirma (multisig) y las ventanas de depósito en garantía reversibles ofrecen a las empresas políticas de reembolso y flujos de aprobación predecibles sin tener que depender de guardianes.

• Visibilidad siempre activa: los libros de contabilidad públicos, como los extractos bancarios en tiempo real, alimentan paneles activos en cuanto a la posición de caja, la antigüedad y la gestión de excepciones.

¿Qué infraestructura admite transacciones de criptomonedas a nivel empresarial?

Gestionar pagos con criptomonedas a nivel empresarial requiere una infraestructura sofisticada. Esto es lo que debes buscar.

Custodia y gestión de claves

Las empresas más grandes suelen trabajar con custodios regulados que gestionan los activos. Las empresas necesitan contar con seguridad de cartera de nivel bancario. Las configuraciones multifirma o de computación multipartita (MPC) evitan que una sola persona pueda mover fondos, y muchas empresas dependen de custodios regulados para almacenar, firmar y asegurar las claves.

Conectividad de la red

No todas las empresas ejecutan sus propios nodos de cadena de bloques. Algunas utilizan proveedores de API que emiten transacciones y realizan el seguimiento a través de todas las cadenas, seleccionan la ruta más rápida o económica y envían actualizaciones de estado a los sistemas de planificación de recursos empresariales (ERP) y a las herramientas de tesorería.

Liquidez de las criptomonedas estables

Dado que los pagos B2B suelen liquidarse en la criptomoneda estable USDC o en otras similares, las empresas necesitan fuentes fiables de liquidez. Esto puede implicar la conversión de monedas fiat en criptomonedas estables mediante casas de cambio o el uso de proveedores de servicios de pago como Stripe para reconvertir las criptomonedas a monedas locales.

Integración de sistemas ERP y contables

La actividad de la cadena de bloques debe asentarse en los mismos libros de contabilidad que cualquier otra transacción. El middleware canaliza los datos de la cadena a los sistemas contables, etiqueta las transacciones en relación con las facturas correspondientes y aplica tasas de cambio para que el registro de auditoría sea impecable.

Herramientas de cumplimiento de la normativa y supervisión

La revisión de carteras, el rastreo de transacciones y los registros de aprobaciones amplían los procesos de AML y de auditoría existentes al mundo de las criptomonedas. De esta forma, se mantiene un control estricto sin ralentizar los pagos.

¿Cuáles son los desafíos de cumplimiento de la normativa y fiscales de los pagos B2B con criptomonedas?

Las empresas que adoptan las criptomonedas para realizar pagos comerciales deben analizar la forma en que los activos digitales encajan en los marcos financieros, fiscales y de presentación de informes. Todas estas áreas siguen evolucionando, por lo que es importante mantenerse al día con los cambios.

Estos son algunos de los obstáculos asociados con los pagos B2B con criptomonedas:

• Incertidumbre normativa: las normas varían mucho según el país. Algunas regiones tienen marcos claros, como la normativa de Europa de Mercados de Criptoactivos (MiCA), mientras que otras tratan a las criptomonedas como una zona gris no regulada. Las empresas deben confirmar que tanto ellas como sus socios pueden enviar o recibir criptomonedas de manera legal y que cumplen con cualquier requisito de licencia o control de capital en cada jurisdicción.

• Cumplimiento de la normativa sobre AML y sanciones: la naturaleza abierta de la cadena de bloques significa que las empresas deben monitorear de cerca sus transacciones para asegurarse de no interactuar con entidades sancionadas. Eso incluye la verificación de las contrapartes, la revisión de las direcciones cartera con listas de sanciones y el uso de herramientas de análisis de la cadena de bloques para rastrear fondos. Muchos procesadores de pagos integran esta capa de cumplimiento de la normativa directamente en su infraestructura a fin de que las transacciones se mantengan impecables.

• Complejidad contable y fiscal: muchas autoridades fiscales clasifican a las criptomonedas como un activo digital, no como efectivo. Cada transacción puede crear un hecho sujeto a impuestos o un asiento contable si el valor del activo cambia entre el momento de la adquisición y el del pago. Las criptomonedas estables minimizan la volatilidad, pero los equipos de Finanzas aún necesitan acceder a registros claros de los valores de las transacciones y las tasas de conversión para elaborar informes.

• Seguridad y controles internos: las transacciones irreversibles aumentan la seguridad. Los protocolos de custodia sólidos, las aprobaciones duales y la capacitación de los empleados son clave para prevenir errores o fraude.

¿Cómo pueden las empresas integrar los sistemas de pago con criptomonedas en los flujos de trabajo existentes?

La incorporación de las criptomonedas a las operaciones de tu empresa funciona mejor cuando puede encajar de forma natural en la manera en que tu equipo de Finanzas ya gestiona los pagos, las aprobaciones y los informes.

Esto es lo que hay que tener en cuenta:

• Empezar con pilotos específicos: elige casos de uso específicos, como transferencias de proveedores en regiones con altos costos de transferencia electrónica o facturación de clientes en criptomonedas estables, para aprender y comprender el proceso. Los pilotos pequeños revelan brechas en cuanto a aprobaciones, contabilidad y conciliación antes de expandirse a toda la empresa.

• Integrar cuentas por cobrar: agrega una opción de pago en criptomoneda a tus facturas o páginas de proceso de compra mediante enlaces o API de pagos alojados. Los proveedores de servicios de pago como Stripe pueden aceptar pagos en criptomonedas estables y convertirlos de forma automática a monedas locales, lo que permite a los equipos de Finanzas registrar transacciones en moneda fiat sin tener que manejar las criptomonedas directamente.

• Adaptar las cuentas por pagar: desde el punto de vista de sistemas, puedes tratar los desembolsos en criptomonedas como pagos en moneda extranjera. Las aprobaciones, la documentación y las conciliaciones deben reflejar los flujos de trabajo existentes, con comprobaciones adicionales en el caso de las direcciones de cartera y las confirmaciones de transacciones. Las carteras multifirma o las plataformas de custodia pueden incorporar aprobaciones dobles y registros de auditoría automatizados.

• Sincronizar los sistemas ERP y la contabilidad: el middleware puede extraer datos de la cadena de bloques (p. ej., importes, marcas de tiempo, ID de transacciones) a los sistemas ERP, de modo que la actividad de las criptomonedas aparezca en los mismos libros de contabilidad que las transferencias electrónicas o de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). El flujo constante de datos mantiene limpios los registros de auditoría.

• Configurar la preparación y los controles del equipo: la capacitación del personal, las políticas claras en relación con el acceso a carteras y las protecciones automatizadas, como las listas de direcciones permitidas o los límites de pago, pueden mantener tus operaciones seguras a medida que aumenta el volumen.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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