Les cryptomonnaies représentent une technologie financière qui résout plusieurs problèmes persistants dans le commerce international : lenteur du règlement, frais élevés et accès limité à une monnaie stable. Elles incarnent l’idée d’un argent pouvant circuler à la vitesse d’Internet sans perdre de valeur, et alimentent aujourd’hui les transferts de trésorerie d’entreprise, les sites d’e-commerce et bien plus encore. L’utilisation des cryptomonnaies pour les paiements n’est pas sans défis, mais la combinaison de prévisibilité et de programmabilité transforme la manière dont la valeur circule à l’échelle mondiale.

Dans la suite, nous expliquons ce que sont les cryptomonnaies, comment elles fonctionnent pour les paiements, et quels en sont les avantages et les inconvénients.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’une cryptomonnaie et comment fonctionne-t-elle pour les paiements ?
  
• Quels types de cryptomonnaies sont utilisés pour les paiements ?
  
• Quels sont les avantages d’utiliser les cryptomonnaies pour les paiements ?
  
• Comment les entreprises acceptent-elles les cryptomonnaies en paiement ?
  
• Qui utilise les cryptomonnaies ?
  
• Quels sont les défis liés à leur adoption ?
  
• Comment les paiements en cryptomonnaies sont-ils sécurisés et réglementés ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une cryptomonnaie et comment fonctionne-t-elle pour les paiements ?

Une cryptomonnaie est un type de monnaie numérique conçu pour maintenir une valeur stable, afin d’être utilisée dans les transactions. Elle est indexée sur un actif, tel qu’une devise fiduciaire ou l’or. Pour chaque token en circulation, l’émetteur détient une valeur équivalente en espèces ou en actifs sûrs, comme des bons du Trésor à court terme. En l’absence de fluctuations de prix, les entreprises et les particuliers peuvent traiter les cryptomonnaies comme de l’argent numérique.

Si vous achetez 100 cryptomonnaies indexées sur le dollar américain (USD), l’émetteur ajoute 100 $ à ses réserves. Lorsque vous restituez ces tokens, l’émetteur rembourse la somme correspondante et retire les tokens de la circulation. Cette parité 1:1 maintient le prix stable à 1 $.

Les cryptomonnaies fonctionnent sur des blockchains publiques, telles qu’Ethereum ou Solana. Les transactions sont sécurisées par cryptographie, validées par le réseau et enregistrées dans un registre public.

Elles permettent également des paiements transfrontaliers alliant la rapidité des transactions en cryptomonnaie et la fiabilité des devises fiduciaires. Les transferts sont réglés ena quelques minutes, à tout moment et partout dans le monde.

Quels types de cryptomonnaies sont utilisés pour les paiements ?

Les cryptomonnaies diffèrent selon la manière dont elles maintiennent leur valeur stable par rapport à un actif de référence. Leur conception est importante, car certaines approches se prêtent mieux aux paiements que d’autres.

• Indexées sur une devise fiduciaire. Chaque token est garanti à hauteur de 1:1 par des liquidités ou des équivalents de trésorerie, comme des bons du Trésor à court terme. Des exemples incluent USDC, USDT et EURC. Leur structure simple, leur mécanisme de remboursement direct et leur stabilité de prix en font les cryptomonnaies les plus courantes pour les paiements.

• Garanties par d’autres cryptomonnaies. Ces cryptomonnaies sont surcollatéralisées par d’autres actifs numériques. Par exemple, DAI est adossée à des actifs cryptographiques verrouillés dans des contrats intelligents qui émettent des cryptomonnaies en tant que dette surcollatéralisée. Ces cryptomonnaies sont entièrement décentralisées et fonctionnent sur la chaîne. Toutefois, la valeur du collatéral peut fluctuer, ce qui limite leur intérêt pour les paiements grand public.

• Adossées à des matières premières. Ces cryptomonnaies sont liées à des actifs tangibles, tels que l’or ou le pétrole. Par exemple, PAX Gold et Tether Gold adossent chaque token à une once d’or. Elles sont moins adaptées aux paiements du quotidien, car leur valeur évolue avec le prix de l’actif physique sous-jacent. Elles sont plutôt utilisées par les investisseurs souhaitant se couvrir sur les marchés de matières premières.

• Algorithmiques. La stabilité de ces cryptomonnaies repose sur des incitations programmées et des mécanismes d’ajustement dynamique de l’offre, plutôt que sur des réserves. Historiquement, elles sont plus vulnérables à l’effondrement lorsque la confiance du marché diminue : TerraUSD en est l’exemple le plus connu. En raison de ce risque accru, elles sont beaucoup moins utilisées pour les paiements que les cryptomonnaies adossées à des devises.

Les cryptomonnaies adossées à des devises fiduciaires, en particulier celles libellées en dollars ou en euros, sont les plus répandues pour les paiements, car elles allient la familiarité des monnaies nationales à la rapidité et à la portée mondiale de la blockchain.

Quels sont les avantages d’utiliser les cryptomonnaies pour les paiements ?

Les cryptomonnaies gagnent en popularité dans les paiements, car elles résolvent plusieurs problèmes persistants des systèmes traditionnels et des autres monnaies numériques. Voici leurs principaux avantages :

• Valeur stable. Les paiements en cryptomonnaies évitent les fluctuations de prix qui rendent le Bitcoin ou l’Ether risqués pour les transactions quotidiennes. Cette stabilité permet de les utiliser pour les salaires, les paiements récurrents et la tarification dans le commerce de détail, contrairement à la plupart des autres cryptomonnaies.

• Règlement rapide. Les transactions sont confirmées en quelques secondes ou minutes, indépendamment des heures d’ouverture des banques, des week-ends ou des jours fériés. Les paiements transfrontaliers en bénéficient particulièrement, puisqu’ils n’impliquent plus de banques correspondantes ni de traitements par lots. Par exemple, un transfert en cryptomonnaies de New York à Nairobi peut être réglé en quelques minutes.

• Frais réduits. Comme il y a moins d’intermédiaires, les transactions en cryptomonnaies entraînent généralement des coûts inférieurs à ceux des transferts internationaux classiques. Les entreprises peuvent éviter les frais d’interchange liés aux paiements par carte, et la réduction des coûts de transaction à grande échelle améliore les marges ou offre une plus grande flexibilité tarifaire.

• Accès mondial. Toute personne disposant d’une connexion Internet peut détenir et utiliser des cryptomonnaies, sans compte bancaire. Cela les rend particulièrement utiles dans les régions où la monnaie locale est instable ou où l’infrastructure bancaire est limitée. Cela ouvre de nouveaux marchés et segments de clientèle aux entreprises, sans les coûts et la complexité administrative associés aux relations bancaires locales.

• Moins de fraudes et d’impayés. Une fois confirmées, les transactions en cryptomonnaies sont irréversibles. Cela réduit considérablement les risques de rétrofacturation frauduleuse, un problème courant avec les paiements par carte, et offre aux entreprises une plus grande prévisibilité. L’authentification cryptographique des portefeuilles rend également plus difficile la réalisation de transactions non autorisées.

• Programmabilité et intégration logicielle. Comme les cryptomonnaies fonctionnent sur la blockchain, elles peuvent être intégrées directement dans des flux logiciels. Les paiements peuvent être conditionnels (par exemple, libérés uniquement lorsque la livraison est confirmée) ou automatiquement répartis entre plusieurs bénéficiaires. Les micropaiements deviennent ainsi viables sans les frais fixes qui les rendent habituellement impossibles dans les systèmes par carte.

Les cryptomonnaies transforment la vitesse, la structure des coûts et la portée des paiements, en particulier pour les transactions internationales, tout en maintenant la valeur stable. C’est pourquoi elles sont déjà testées pour des cas d’usage, tels que les salaires internationaux ou les paiements sur les sites d’e-commerce.

Comment les entreprises acceptent-elles les cryptomonnaies en paiement ?

La meilleure méthode d’intégration dépend du niveau de contrôle que les entreprises souhaitent conserver et de la complexité qu’elles sont prêtes à gérer. Voici les principales options pour intégrer les cryptomonnaies dans un flux de paiement :

• Utiliser une plateforme de paiement. Certains prestataires de paiement intègrent la prise en charge des cryptomonnaies dans leurs outils d’encaissement et de versement. L’entreprise n’a pas besoin de gérer des portefeuilles, des clés privées ou le risque lié aux variations de prix. Les fonds sont versés sur le compte bancaire de l’entreprise dans la devise de son choix, et les rapports comme le rapprochement s’affichent dans le tableau de bord comme pour les paiements traditionnels.

• Accepter les paiements directs de portefeuille à portefeuille. L’entreprise communique une adresse de portefeuille et reçoit directement les cryptomonnaies envoyées par ses clients. Elle conserve un contrôle total sur les fonds et sur le moment des conversions, mais assume aussi l’entière responsabilité de la sécurité et de la conformité. Cette méthode implique d’échanger manuellement les cryptomonnaies contre des devises fiduciaires si nécessaire.

• Utiliser des passerelles de paiement en cryptomonnaie. Certains prestataires spécialisés dans l’acceptation des cryptomonnaies proposent des widgets de paiement, des codes QR ou des intégrations de points de vente (POS). Ces passerelles peuvent automatiser la conversion en devise fiduciaire ou permettre de conserver les fonds en cryptomonnaies, tout en s’intégrant facilement aux canaux de vente existants sans modifications d’infrastructure majeures.

Quelle que soit la méthode choisie, les entreprises doivent définir clairement :

• La stratégie de conversion : conserverez-vous les cryptomonnaies ou les convertirez-vous automatiquement en devise fiduciaire ?

• La sécurité : quelles mesures mettrez-vous en place si vous détenez directement les fonds ?

• La conformité : comment assurerez-vous le respect des réglementations propres à chaque région ?

L’intégration devient de plus en plus simple, mais les entreprises doivent disposer de politiques claires en matière de conversion, de sécurité et de conformité avant de déployer ce type de paiement.

Qui utilise les cryptomonnaies ?

L’adoption des cryptomonnaies progresse dans tous les pans de l’économie : grandes entreprises internationales comme travailleurs indépendants les utilisent déjà au quotidien. Voici quelques-uns des principaux cas d’usage :

• Commerce de détail et e-commerce. Des marques telles que Gucci et Chipotle ont expérimenté l’acceptation de cryptomonnaies, y compris les cryptomonnaies stables, via des applications de paiement cryptomonnaie. Des plateformes s’y sont également mises : par exemple, Shopify accepte l’USDC lors du passage en caisse, en partenariat avec Stripe, qui gère le règlement et la conversion en devise fiduciaire en arrière-plan. Les clients conservent une expérience de paiement familière et les entreprises reçoivent leurs fonds rapidement.

• Paiements et transferts internationaux. Les travailleurs migrants envoient des fonds à leurs proches en quelques minutes au lieu de plusieurs jours, tout en évitant les frais élevés des méthodes classiques. Les entreprises règlent leurs factures et déplacent leurs fonds à l’international sans délai ni frais bancaires excessifs. Dans les pays où la monnaie est volatile, les cryptomonnaies constituent souvent une alternative pratique.

• Trésorerie d’entreprise et transferts intersociétés. Des entreprises comme SpaceX acceptent des paiements internationaux, puis convertissent diverses devises en cryptomonnaies pour leur trésorerie mondiale. Les multinationales testent également ces actifs pour les règlements intersociétés, afin de réduire la complexité liée aux conversions de devises. Leur valeur prévisible et leur règlement quasi instantané rendent les cryptomonnaies attractives pour optimiser la gestion de trésorerie.

Quels sont les défis liés à l’adoption des cryptomonnaies pour les paiements ?

Les cryptomonnaies résolvent plusieurs problèmes majeurs de paiement, mais introduisent aussi de nouveaux risques et contraintes administratives. Pour les adopter à grande échelle, les entreprises doivent relever les défis suivants :

• Incertitude réglementaire. Chaque juridiction dispose de son propre cadre légal, que les multinationales doivent concilier. En l’absence de règles harmonisées, il devient difficile d’assurer la conformité partout dans le monde.

• Confiance limitée dans les réserves. Une cryptomonnaie n’est fiable que si les actifs qui la soutiennent le sont. Une mauvaise gestion ou un accès restreint aux réserves peut rompre la parité. Des incidents comme l’effondrement de TerraUSD ont accru la vigilance. Les émetteurs publiant des rapports d’audit réguliers inspirent davantage confiance, mais tous ne le font pas.

• Risques de sécurité et de conservation. La perte de clés privées ou une attaque d’hameçonnage peuvent entraîner une perte irréversible. Les entreprises doivent choisir entre la garde autonome, qui offre plus de contrôle, mais aussi plus de responsabilités, et la garde par un tiers, qui transfère le risque, mais crée une dépendance.

• Absence de protection juridique. Les cryptomonnaies ne bénéficient généralement pas d’assurance-dépôts, comme la garantie de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les mécanismes de rétrofacturation ou de correction d’erreurs, courants dans les réseaux de cartes, n’existent pas nativement sur la chaîne.

• Intégration et manque de compétences. Même avec des prestataires tiers, les équipes financières doivent comprendre la gestion des portefeuilles, les frais de réseau et le rapprochement. De nombreuses entreprises manquent d’expertise interne en conformité, comptabilité et sécurité liées aux cryptomonnaies. La facturation, le reporting et le traitement fiscal doivent souvent être adaptés aux paiements sur la blockchain.

• Perception des clients. Beaucoup de consommateurs ne savent pas encore comment envoyer un paiement en cryptomonnaies, ou ne souhaitent pas le faire. Ceux qui sont ouverts à cette option peuvent être dissuadés si l’entreprise choisit un partenaire inadapté ou gère mal les fonds.

L’adoption des cryptomonnaies est donc une décision stratégique, qui a un impact sur la conformité, la trésorerie, l’expérience client et la réputation de la marque. La technologie est prête pour une utilisation à grande échelle, mais les politiques, les systèmes et les réglementations continuent d’évoluer pour l’accompagner.

Comment les paiements en cryptomonnaies sont-ils sécurisés et réglementés ?

La sécurité des paiements en cryptomonnaies repose sur deux niveaux : les protections techniques intégrées aux réseaux blockchain et les cadres juridiques et réglementaires visant à protéger les utilisateurs et à garantir la stabilité du système. Ces deux aspects évoluent rapidement, et leur interaction déterminera dans quelle mesure les cryptomonnaies deviendront sûres et fiables en tant que moyen de paiement grand public.

Comment les paiements restent sécurisés sur le réseau

• Protection au niveau de la blockchain. Les cryptomonnaies bénéficient de la sécurité cryptographique propre aux réseaux sur lesquels elles fonctionnent (par exemple, Ethereum ou Solana). Une fois confirmée, une transaction est immuable et vérifiable publiquement.

• Contrôles pour les entreprises. L’authentification multifacteur, les portefeuilles à signatures multiples et le stockage des clés sur des supports matériels sont désormais la norme dans les trésoreries d’entreprise. Les dépositaires institutionnels utilisent des mesures de sécurité de niveau bancaire, telles que les modules matériels de sécurité (HSM).

• Mécanismes de protection programmables. Les protocoles de paiement peuvent reproduire des fonctionnalités familières des cartes, comme « autoriser maintenant, capturer plus tard », ou permettre les remboursements via des contrats intelligents.

• Surveillance des fraudes. La transparence de la blockchain permet une analyse en temps réel des transactions. Les émetteurs peuvent geler les fonds liés à des contrôles de sanctions ou à des activités frauduleuses, et les logiciels peuvent signaler un portefeuille suspect au moment d’une transaction.

Comment les différentes régions réglementent les paiements en cryptomonnaies

• États-Unis. Le GENIUS Act impose un ratio de réserves de 1:1, des rapports mensuels sur ces réserves et la publication de la politique de remboursement. Les émetteurs doivent également répondre aux critères d’un émetteur de cryptomonnaie autorisé.

• Europe. Le règlement Markets in Crypto-Assets (MiCA) exige que les émetteurs obtiennent une autorisation, détiennent des réserves intégrales, soient audités régulièrement et assurent un remboursement à la valeur nominale. Les tokens non conformes peuvent être restreints ou retirés du marché européen.

• Brésil. La loi sur les actifs virtuels de 2022 exige une autorisation préalable des prestataires et confie la supervision à la Banque centrale du Brésil.

• Singapour. L’Autorité monétaire de Singapour réglemente les cryptomonnaies à monnaie unique, impose des exigences de capital et oblige les émetteurs à garantir un remboursement à la valeur nominale.

• Royaume-Uni. Un mouvement est en cours pour intégrer les cryptomonnaies dans le cadre réglementaire des paiements.

La sécurité technique des cryptomonnaies est solide, mais la réglementation réduit progressivement l’écart entre les systèmes cryptonatifs et les protections des paiements traditionnels. Toutes les transactions en cryptomonnaies doivent se conformer aux obligations Know Your Customer (KYC) et Anti-Money Laundering (AML), tout comme les virements bancaires.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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