La gestion des paiements récurrents (p. ex., factures d'énergie, factures d'abonnements ou professionnelles), peut être chronophage et engendrer des erreurs. Les retards de paiement, les traitements manuels et les flux de trésorerie imprévisibles peuvent également présenter des défis, tant pour les entreprises que pour les particuliers.

Le prélèvement automatique est un moyen de paiement dématérialisé largement répandu qui simplifie les transactions de paiement. Selon Pew Research, environ 4 Américains sur 10 (41 %) déclarent ne payer aucun de leurs achats en espèces au cours d'une semaine type, ce qui reflète une préférence croissante pour les moyens de paiement numériques et automatisés.

Dans cet article, découvrez notamment en quoi consistent les prélèvements automatiques, comment ils ont évolué au fil du temps et en quoi ils diffèrent des virements bancaires.

Sommaire de cet article

• Caractéristiques du prélèvement automatique
  
• Évolution des prélèvements automatiques dans le temps
  
• Avantages des prélèvements automatiques
  
• Prélèvement automatique et virement bancaire : quelles différences ?
  
• Délais pour se faire rembourser un prélèvement automatique en tant que client
  
• Conséquences de l'impossibilité de collecter un prélèvement automatique
  

Caractéristiques du prélèvement automatique

Le prélèvement automatique est un moyen de paiement dématérialisé et sécurisé utilisé par les entreprises pour traiter certains paiements. Le terme en lui-même est souvent employé pour désigner les paiements par prélèvement automatique SEPA.

Les prélèvements automatiques permettent aux entreprises de collecter à la date d'échéance des paiements le montant associé, directement sur le compte bancaire du client. Contrairement à d'autres moyens de paiement, où les clients effectuent des virements manuellement, le prélèvement automatique autorise les entreprises à débiter des fonds automatiquement, ce qui réduit les délais de paiement.

Cette opération nécessite un mandat, également appelé mandat de prélèvement automatique SEPA, qui représente l'accord écrit du client, en vertu duquel son compte peut être débité. Les prélèvements automatiques offrent aux entreprises la garantie que les paiements seront reçus à temps, sans qu'elles aient à supporter de frais.

Ce moyen de paiement est particulièrement avantageux pour les paiements récurrents, notamment dans le cadre d'abonnements ou d'adhésions. L'automatisation de ces prélèvements accélère le processus de facturation et rend l'ensemble du processus de paiement plus efficace.

Évolution des prélèvements automatiques dans le temps

Avant l'introduction du système SEPA en 2009, les prélèvements automatiques nécessitaient une autorisation préalable à laquelle le débit faisait suite, et les autorisations de prélèvement étaient souvent émises via un formulaire papier.

Le lancement du système de prélèvement automatique SEPA a permis de traiter les transactions de débit ACH (Automated Clearing House) à l'échelle internationale dans un cadre standardisé, élargissant ainsi la portée des services de paiement et améliorant l'efficacité.

L'approche qui s'appuyait sur une autorisation préalable au débit manuel est restée en vigueur jusqu'au 1er février 2014, date à laquelle le système de prélèvement automatique SEPA l'a entièrement remplacée. Dans le cadre de ce changement, les instructions de prélèvement automatique ont été automatiquement remplacées par les mandats de prélèvement SEPA conformes aux réglementations financières et relatives à l'open banking.

Avantages des prélèvements automatiques

Les prélèvements automatiques permettent aux entreprises d'encaisser les paiements de leurs clients de manière sécurisée et automatisée. Voici les avantages de ce moyen de paiement pour les entreprises :

• Moyen de paiement économique : il élimine le besoin d'envoyer des factures manuellement, ce qui réduit les coûts administratifs et optimise les opérations.
  
• Paiements automatisés : les paiements sont collectés à la date d'échéance, ce qui réduit tout risque de retard de paiement et d'impayés.
  
• Amélioration de la gestion des flux de trésorerie : les paiements sont reçus dans les temps, ce qui permet aux entreprises de planifier leurs finances plus efficacement.
  
• Comptabilité simplifiée : les transactions sont automatiquement consignées, ce qui réduit le risque d'erreurs et facilite le rapprochement.
  
• Réduction de la charge de travail : les entreprises sont délestées des tâches de traitement manuel des paiements, d'envoi de rappels et du suivi des factures impayées.
  
• Flexibilité en matière d'acceptation des paiements : ces prélèvements présentent l'avantage d'être compatibles avec les principales cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les services bancaires en ligne.
  

Avec ce type de prélèvements, les clients bénéficient également de la commodité des paiements automatisés et simplifiés pour les raisons suivantes :

• Paiements pratiques et sans effort : inutile de mémoriser les dates d'échéance des paiements ou d'effectuer manuellement des transferts pour les factures d'énergie, d'abonnements ou d'adhésions.
  
• Transactions sécurisées : les coordonnées bancaires sont chiffrées, ce qui réduit le risque de fraude ou d'accès non autorisé.
  
• Protection contre les prélèvements non autorisés : les clients peuvent surveiller leurs prélèvements automatiques et contester le paiement en cas de problème.
  
• Inutile de ressaisir les informations de paiement : les paiements récurrents sont traités automatiquement.
  
• Traitement efficace et fiable des paiements : les paiements sont traités en toute transparence, sans factures papier ni approbations manuelles.
  

En automatisant les prélèvements automatiques, les entreprises peuvent optimiser leurs flux de trésorerie, réduire la charge administrative et renforcer leur sécurité financière, tandis que les clients bénéficient de transactions plus simples, plus rapides et plus fiables.

Prélèvement automatique et virement bancaire : quelles différences ?

La principale différence entre un virement bancaire et un prélèvement automatique est que

le virement bancaire est effectué manuellement par le payeur lui-même. Pour autoriser le transfert, ce dernier doit saisir les informations sur le bénéficiaire et le montant du paiement dans son système de services bancaires.

Le prélèvement automatique, à l'inverse, n'exige aucune action de la part du payeur. Au lieu de cela, il accorde à l'entreprise, à travers un mandat, l'autorisation de collecter l'argent directement sur le compte bancaire du payeur.

Délais pour se faire rembourser un prélèvement automatique en tant que client

Le délai de remboursement d'un prélèvement automatique varie selon qu'il s'agit d'une opération de prélèvement automatique standard (entre un particulier et une entreprise) ou d'entreprise à entreprise (transaction interentreprises ou entre une entreprise et un travailleur indépendant).

• Prélèvements automatiques standard : les clients disposent de huit semaines à compter de la date du prélèvement pour demander un remboursement, sans aucune justification.
  
• Période de remboursement prolongée : si le client n'a pas été prévenu au préalable, si des informations de compte erronées ont été utilisées ou en cas de suspicion de fraude, le délai de remboursement est de 13 mois.
  
• Prélèvements automatiques interentreprises : les remboursements ne sont pas automatiquement accordés, sauf si le mandat n'était pas valide ou en cas de suspicion d'activité frauduleuse. Dans ce cas, le client dispose d'un délai de 13 mois pour contester le prélèvement.
  

Les contestations de paiement entraînent des coûts importants pour les entreprises et affectent la réputation de celles-ci. Ainsi, pour éviter que les clients ne demandent le remboursement d'un prélèvement automatique sans raison, les entreprises doivent s'assurer de disposer d'informations à jour et d'informer le client avant tout prélèvement.

Conséquences de l'impossibilité de collecter un prélèvement automatique

Plusieurs raisons peuvent expliquer l'échec d'un prélèvement automatique :

• Fonds insuffisants sur le compte du client
  
• Erreurs bancaires ou problèmes techniques lors du processus de transfert
  
• Informations de compte incorrectes ou obsolètes
  
• Refus de prélèvement automatique en raison de restrictions de compte ou de problèmes de fraude
  

Dans ce cas, les entreprises doivent agir rapidement et contacter le client en vue de résoudre le problème. Il est également possible d'envisager un paiement par virement bancaire ou via un autre moyen de paiement.