Uno de los desafíos a los que se enfrentan los empresarios alemanes que crean plataformas en línea es establecer flujos de procesamiento de pagos adecuados y que cumplan con la normativa para sus marketplaces. Se trata de un proceso más complejo que simplemente integrar la tecnología para los procesos de pago y cumplir los requisitos normativos. También implica gestionar pagos entre múltiples partes, especialmente los pagos divididos en los modelos de marketplace.

En este artículo, explicamos el procesamiento de pagos para los marketplaces en línea. Esto incluye por qué los marketplaces deben cumplir la normativa aplicable y utilizar una infraestructura de pagos especializada. También se explica qué capacidades pueden ofrecer los proveedores de servicios de pago (PSP) y cómo puede Stripe ayudar a configurar plataformas digitales.

Conclusiones clave

• Los pagos en marketplaces son complejos porque normalmente hay varias partes implicadas en el flujo de pago.
  
• Los marketplaces necesitan una infraestructura de pagos especializada para gestionar de forma fiable la asignación, el procesamiento y las transferencias.
  
• Alemania cuenta con normativas estrictas en este ámbito, entre ellas la Ley de Supervisión de Servicios de Pago (ZAG) y la Ley de Blanqueo de Capitales (Geldwäschegesetz o GwG).
  
• Muchas plataformas trabajan con PSP con licencia en vez de solicitar una autorización.
  
• Soluciones como Stripe Connect admiten el onboarding, las transferencias y el cumplimiento de la normativa en una única infraestructura integrada.
  

¿Qué implica el procesamiento de pagos para los marketplaces en línea?

Los marketplaces en línea son plataformas digitales que conectan la oferta y la demanda. Permiten a los clientes encontrar, comparar y comprar productos y servicios directamente. Sin embargo, son algo más que simples intermediarios: los marketplaces modernos conectan procesos, datos y una gran variedad de partes interesadas para crear sistemas integrados.

Función del procesamiento de pagos en los marketplaces

El procesamiento de pagos abarca los pasos necesarios para gestionar los pagos entre compradores y vendedores de forma correcta y segura. Esto incluye la autorización de pagos, la contabilización de transacciones y la transferencia de fondos a las partes correspondientes. Este proceso es más complejo en los marketplaces que en el comercio minorista en línea tradicional, ya que generalmente intervienen múltiples partes.

¿Por qué los marketplaces necesitan una infraestructura de pagos especializada?

El procesamiento de pagos para marketplaces presenta una serie de complejidades. A diferencia de las tiendas en línea tradicionales, las transacciones en los marketplaces suelen implicar a múltiples partes. Los pagos deben aceptarse, pero también deben dividirse, gestionarse y transferirse a diferentes vendedores. Estos pagos divididos son un gran desafío para cualquier marketplace. Gestionar estos procesos de forma fiable y eficiente requiere una infraestructura de pagos especializada.

¿Cuáles son los requisitos normativos en torno a los marketplaces en línea en Alemania?

El procesamiento de pagos en los marketplaces está muy regulado en Alemania. Los operadores de plataformas deben cumplir los requisitos legales a nivel nacional y de la UE.

Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) y Ley de supervisión de servicios de pago (ZAG)

Una de las bases de la regulación es la PSD2 de la UE, establecida en la Directiva (UE) 2015/2366. Se implementó en Alemania como la ZAG, que establece el marco de supervisión para los servicios de pago. El artículo 10 de la ZAG especifica cuándo se requiere autorización para prestar servicios de pago. Para los operadores de marketplaces, es especialmente importante tener en cuenta que ciertos procesos de pago se clasifican como actividades que requieren autorización.

Control de la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin)

En Alemania, el cumplimiento de la normativa está supervisado por BaFin. Si una plataforma quiere prestar sus propios servicios de pago, generalmente necesita obtener autorización en virtud del artículo 10 de la ZAG. La autorización está sujeta a estrictos requisitos de elegibilidad, que incluyen contar con una organización empresarial adecuada, estructuras apropiadas de gestión de riesgos y recursos suficientes. Por esa razón, muchas plataformas optan por asociarse con PSP con licencia.

Requisitos de Conocimiento del Cliente (KYC) y de la Ley contra el blanqueo de capitales (GwG)

Otras normativas importantes incluyen los requisitos de verificación de identidad y diligencia debida estipulados en la GwG alemana y el principio KYC. Todos los operadores de plataformas o PSP asociados sujetos a la GwG deben identificar y verificar a los socios contractuales, revisar su información y evaluar las anomalías en función del riesgo. En los marketplaces con muchos vendedores externos, estas revisiones son especialmente importantes para la seguridad y la integridad de los procesos de pago.

Responsabilidad de la plataforma

Junto con la normativa sobre pagos, otro aspecto clave es la responsabilidad. En determinados casos, los operadores de marketplaces pueden ser considerados responsables de procesos de pago defectuosos o de incumplimientos normativos. Este riesgo es especialmente alto cuando las plataformas participan o ejercen un control sustancial sobre los flujos de pago.

La séptima enmienda a la Directiva sobre Cooperación Administrativa (DAC7) y las obligaciones de información fiscal

Otras normativas se refieren a las obligaciones de transparencia e información. Esto incluye la Directiva DAC7 de la UE, establecida en la Directiva del Consejo (UE) 2021/514. Se implementó en Alemania como la Ley de Transparencia Fiscal de Plataformas (PStTG). Los operadores de plataformas registrados deben remitir determinados datos de vendedores y transacciones a las autoridades fiscales. El objetivo es facilitar el seguimiento de los beneficios derivados de las plataformas digitales y recabar la información fiscal correspondiente.

¿Qué funciones ofrecen los PSP a los marketplaces?

Los marketplaces necesitan PSP que puedan procesar transacciones individuales y gestionar el flujo de pagos entre múltiples partes. Son fundamentales las funcionalidades que proporcionan a las plataformas soporte técnico, operativo y normativo.

Onboarding de vendedores

• Registro de vendedores: los PSP ofrecen a las plataformas una estructura para captar y conectar con empresas externas.
  
• Comprobación de identidades: la identidad de los vendedores se comprueba totalmente conforme a los requisitos jurídicos antes de que puedan recibir pagos.
  
• Evaluación del cumplimiento de la normativa: los requisitos normativos, especialmente los relacionados con el blanqueo de capitales, se evalúan automáticamente antes de que un vendedor esté activo.
  

Aceptación y autorización de pagos

• Cobro de pagos: el PSP procesa los pagos de los clientes mediante diferentes métodos.
  
• Autorización de transacciones: los pagos se someten a revisión antes de su aprobación para reducir el fraude y los errores contables.
  
• Compatibilidad con diferentes métodos de pago: los PSP integran pagos con tarjeta, adeudos directos, transferencias electrónicas y métodos locales.
  

Transferencia y procesamiento

• Gestión de transferencias: los fondos se entregan a los vendedores según las condiciones definidas.
  
• Retención de transferencias: los fondos pueden retenerse y liberarse únicamente tras la entrega de bienes y servicios o una vez transcurrido un período determinado.
  
• División de pagos: las transacciones complejas entre múltiples partes se procesan en un flujo estructurado.
  
• Asignación de ingresos en el marketplace: las tarifas, comisiones y cargos de la plataforma se incorporan directamente al proceso de pago.
  

Transparencia y control

• Trazabilidad: los operadores de plataforma pueden seguir los pagos de forma coherente durante todo el proceso.
  
• Informes y documentación: los informes periódicos contribuyen a la contabilidad, la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa.
  

Integración

Además de las funciones básicas de pago, es importante la integración del sistema en las plataformas existentes. Los PSP pueden proporcionar interfaces de programación de aplicaciones (API) que facilitan una integración simplificada en los sistemas existentes, admiten varios métodos de pago y replican soluciones para los pagos transfronterizos en marketplaces cuando sea necesario. Esto permite a una plataforma automatizar los procesos y adaptarlos a las necesidades específicas del marketplace.

¿Cuáles son los desafíos que plantean el onboarding, los pagos y el cumplimiento de la normativa?

Desafíos del onboarding

El onboarding de vendedores es fundamental para el funcionamiento de cualquier marketplace. Al mismo tiempo, puede generar tensiones con objetivos contrapuestos. Por ejemplo, los procesos de registro deben ser sencillos y fáciles de usar para fomentar el crecimiento. Por otro lado, la normativa exige a los operadores de plataformas que verifiquen exhaustivamente las identidades y las actividades empresariales de sus vendedores conectados.

La implementación de los requisitos KYC y GwG puede generar con frecuencia una mayor carga de trabajo. La verificación de identidad, la validación de documentos y la puntuación de riesgo se realizan antes de que las cuentas sean aprobadas para las transferencias. Los retrasos o los procesos complejos pueden llevar a los posibles vendedores a reconsiderar su decisión. Al mismo tiempo, una verificación inadecuada aumenta el riesgo de incumplir la normativa.

Desafíos de las transferencias

Otro ámbito importante es cómo se procesan las transferencias. Los marketplaces deben garantizar que los fondos se transfieran a los vendedores de forma correcta, puntual y conforme a las condiciones acordadas. Los pagos divididos son una parte fundamental del procesamiento de pagos en los marketplaces. Esto se debe a que los beneficios a menudo deben repartirse entre varias partes, como la plataforma, los vendedores y otros proveedores de servicios.

La principal causa de la complejidad son las distintas lógicas de transferencia (p. ej., retrasar las transferencias hasta después de la realización o la entrega, procesar reembolsos y tener en cuenta las comisiones). Además, los operadores de plataformas deben gestionar los flujos de liquidez y garantizar en todo momento que disponen de fondos suficientes para las transferencias. Los errores en este ámbito pueden generar problemas operativos y una pérdida de confianza.

Desafíos del cumplimiento de la normativa

Cumplir la normativa sobre el procesamiento de pagos en los marketplaces en Alemania supone una carga de trabajo considerable. Los operadores de las plataformas deben garantizar que todos los procesos de pago cumplan con la ZAG, la GwG y la normativa de información fiscal.

Uno de los principales desafíos es integrar continuamente los requisitos de cumplimiento de la normativa en los procesos operativos. Los operadores deben supervisar las transacciones, identificar y notificar las actividades anómalas, y cumplir exhaustivos requisitos de documentación. Al mismo tiempo, la normativa cambia con frecuencia, lo que obliga a las plataformas a ajustar constantemente sus sistemas y procesos.

¿Cómo pueden los operadores de marketplace establecer una infraestructura de pagos?

El operador de una plataforma debe determinar cómo configurar el procesamiento de pagos en su marketplace en términos de organización y cumplimiento de la normativa. En principio, hay tres opciones:

• Actuar como entidad de pago y solicitar la autorización correspondiente.
  
• Acogerse a una exención de la normativa, sujeta a criterios de elegibilidad estrictos.
  
• Hacer el onboarding de PSP externos.
  

La elección del modelo adecuado depende del enfoque de la plataforma y de sus recursos.

Actuar como entidad de pago

Los operadores de plataforma tienen la opción de gestionar internamente el procesamiento de pagos. Esto significa que el marketplace actúa como entidad de pago y solicita la autorización conforme a la ZAG. Este enfoque otorga a la plataforma un alto grado de control sobre sus procesos de pago, así como la máxima flexibilidad en el diseño del proceso.

Sin embargo, esta opción conlleva exigencias considerables. Los operadores deben estar autorizados y regulados, establecer estructuras de cumplimiento de la normativa exhaustivas, y desarrollar y mantener en funcionamiento de forma continua sistemas técnicos. Factores como la gestión de riesgos, la prevención de fraude y el cumplimiento de la normativa GwG son también responsabilidad exclusiva del operador. Por lo tanto, este enfoque es el más adecuado para plataformas de mayor tamaño que cuenten con los recursos necesarios para ello.

Uso de exenciones normativas

Los marketplaces pueden quedar totalmente exentos de regulación como entidades de pago, pero tendrán que cumplir determinados criterios de elegibilidad. Por ejemplo, esto puede ocurrir si la plataforma no toma posesión de los fondos en ningún momento.

Estos modelos pueden reducir la carga de trabajo relacionada con el cumplimiento de la normativa, pero tienen una interpretación jurídica restrictiva y conllevan cierta incertidumbre. Incluso pequeños cambios en un modelo de negocio pueden hacer que la plataforma deje de cumplir los requisitos y requiera autorización. Por ello, los operadores deben llevar a cabo una revisión jurídica exhaustiva antes de seguir adelante.

Integración de PSP externos

El enfoque más habitual es asociarse con PSP especializados que cubran tanto la infraestructura tecnológica como los requisitos normativos. En este modelo, un proveedor con licencia se encarga del procesamiento de pagos, incluida la gestión de las cuentas de los vendedores, la realización de comprobaciones de identidad y el pago de los fondos.

Esto reduce considerablemente la complejidad para los operadores de marketplace. Al mismo tiempo, se benefician de sistemas consolidados diseñados para las necesidades de los modelos de plataforma (p. ej., pagos divididos y lógicas de transferencia automatizadas). Muchos procesos de cumplimiento de la normativa también pueden externalizarse, lo que permite a los operadores centrarse en el negocio principal.

Enfoques híbridos

Cada vez es más habitual utilizar modelos híbridos. Esto implica que los operadores de plataforma gestionan determinados componentes de su infraestructura de pagos, mientras que otros aspectos los cubren proveedores externos. Por ejemplo, un operador puede diseñar su propia experiencia de onboarding, mientras un proveedor de servicios se encarga del trabajo normativo en segundo plano.

Este enfoque permite un equilibrio diferenciado entre tener control y aligerar la carga de trabajo. Sin embargo, requiere una coordinación cuidadosa de las API y una asignación clara de responsabilidades entre las partes implicadas.

Cómo Stripe Connect apoya las plataformas digitales

Stripe Connect ofrece a los operadores una infraestructura integrada para los pagos en mercados en línea que facilita en muchos aspectos la configuración y el funcionamiento de plataformas flexibles.

El onboarding de vendedores puede automatizarse en gran medida, incluida la verificación de identidad y el cumplimiento de la normativa. En lugar de desarrollar tus propios procesos, puedes utilizar las estructuras fiables de Stripe para añadir nuevos vendedores a tu plataforma de forma rápida y sencilla, en más de 46 países y 14 idiomas.

El procesamiento de pagos también se simplifica considerablemente. Las plataformas pueden ofrecer más de 40 métodos de pago y procesar pagos en más de 135 divisas. Los beneficios pueden asignarse automáticamente y transferirse a las partes correspondientes según reglas definidas, incluidas comisiones, tarifas y transferencias diferidas.

Connect también facilita el cumplimiento de los requisitos normativos clave mediante la implementación de procesos como la supervisión de transacciones y las verificaciones regulatorias en segundo plano. Otras funciones incluyen el procesamiento automático de impuestos y las transferencias más rápidas.

Preguntas frecuentes

A continuación, ofrecemos respuestas a las preguntas más importantes sobre el procesamiento de pagos en los marketplaces en línea en Alemania.