Uno de los desafíos para los titulares de las empresas en Alemania que ponen en marcha plataformas en línea es establecer flujos de procesamiento de pagos adecuados y que cumplan con la normativa para sus marketplaces. Es un proceso más complejo que tan solo integrar la tecnología de procesamiento de pagos y cumplir con los requisitos normativos. También implica gestionar pagos entre varias partes, en especial los pagos divididos en modelos de marketplace.

En este artículo, explicamos el procesamiento de pagos para marketplaces en línea. Esto incluye por qué los marketplaces deben cumplir con las normativas aplicables y usar una infraestructura de pagos especializada. También explicamos qué capacidades pueden ofrecer los proveedores de servicios de pago (PSP) y cómo Stripe puede ayudar a poner en marcha plataformas digitales.

Aspectos clave

• Los pagos en marketplaces son complejos porque suele haber varias partes involucradas en el flujo de pago.
  
• Los marketplaces necesitan una infraestructura de pagos especializada para gestionar la asignación, el procesamiento y las transferencias de manera confiable.
  
• Alemania tiene regulaciones estrictas en esta área, como la Ley de Supervisión de Servicios de Pago (ZAG) y la Ley contra el Lavado de Dinero (Geldwäschegesetz o GwG).
  
• Muchas plataformas trabajan con PSP con licencia en lugar de solicitar una autorización.
  
• Soluciones como Stripe Connect admiten el onboarding, las transferencias y el cumplimiento de la normativa en una infraestructura integrada.
  

¿Qué significa el procesamiento de pagos para los marketplaces en línea?

Los marketplaces en línea son plataformas digitales que conectan la oferta y la demanda. Permiten que los clientes busquen, comparen y adquieran productos y servicios de manera directa. Sin embargo, son más que simples intermediarios: los marketplaces modernos conectan procesos, datos y una variedad de partes interesadas para crear sistemas integrados.

Función del procesamiento de pagos en los marketplaces

El procesamiento de pagos implica los pasos necesarios para procesar los pagos entre compradores y vendedores de forma correcta y segura. Esto incluye la autorización de pagos, el registro de transacciones y la transferencia de fondos a las partes correspondientes. Este proceso es más complejo en los marketplaces que en el comercio minorista tradicional en línea porque suele haber múltiples partes involucradas.

¿Por qué los marketplaces necesitan una infraestructura de pagos especializada?

El procesamiento de pagos para los marketplaces conlleva una serie de complejidades. A diferencia de las tiendas en línea tradicionales, las transacciones en los marketplaces suelen incluir a diversas partes. Los pagos deben aceptarse, pero también dividirse, gestionarse y transferirse a distintos vendedores. Estos pagos divididos representan un gran desafío para cualquier marketplace. Gestionar estos procesos de forma confiable y eficiente requiere una infraestructura de pagos especializada.

¿Cuáles son los requisitos normativos en torno a los marketplaces en línea en Alemania?

El procesamiento de pagos en los marketplaces está fuertemente regulado en Alemania. Los operadores de plataformas deben cumplir con los requisitos legales a nivel nacional y de la EEE.

Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) y Ley de Supervisión de Servicios de Pago (ZAG)

Uno de los pilares de la normativa es la PSD2 de la EEE, establecida en la Directiva (EEE) 2015/2366. Se implementó en Alemania como la ZAG, que establece el marco de supervisión para los servicios de pago. La Sección 10 de la ZAG especifica cuándo es necesario contar con autorización a fin de prestar servicios de pago. En el caso de los operadores de marketplaces, es especialmente importante tener en cuenta que determinados procesos de pago se clasifican como actividades que requieren autorización.

Supervisión de la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin)

En Alemania, el cumplimiento de estas normativas está supervisado por BaFin. Si una plataforma desea prestar sus propios servicios de pago, por lo general debe obtener autorización en virtud de la Sección 10 de la ZAG. La autorización está sujeta a estrictos requisitos de idoneidad, como contar con una organización empresarial adecuada, estructuras apropiadas de gestión de riesgos y recursos suficientes. Por ese motivo, muchas plataformas optan por asociarse con PSP con licencia.

Requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de la Ley de prevención del blanqueo de capitales (GwG)

Otras normativas importantes incluyen los requisitos de verificación de identidad y diligencia debida estipulados en la GwG alemana y el principio de KYC. Todos los operadores de plataformas o PSP asociados sujetos a la GwG deben identificar y verificar a los socios contractuales, revisar sus datos y evaluar las anomalías en función del riesgo. En los marketplaces con muchos vendedores externos, estas revisiones son muy importantes para la seguridad e integridad de los procesos de pago.

Responsabilidad de la plataforma

Junto con las normativas sobre pagos, otro aspecto clave es la responsabilidad. En ciertos casos, los operadores de marketplaces pueden considerarse responsables de procesos de pago defectuosos o de infracciones a la normativa. Este riesgo es especialmente alto cuando las plataformas participan o tienen un control significativo sobre los flujos de pago.

Séptima enmienda a la Directiva sobre cooperación administrativa (DAC7) y las obligaciones de declaración fiscal

Otras regulaciones se refieren a la transparencia y las obligaciones de información. Esto incluye la Directiva DAC7 de la EEE, definida en la Directiva del Consejo (EEE) 2021/514. Se implementó en Alemania como la Ley de Transparencia Fiscal de Plataformas (PStTG). Los operadores de plataformas registrados deben presentar determinados datos de vendedores y transacciones ante las autoridades fiscales. El objetivo es facilitar el rastreo de los ingresos derivados de las plataformas digitales y capturar la información fiscal correspondiente.

¿Qué funcionalidades ofrecen los PSP a los marketplaces?

Los marketplaces necesitan PSP que puedan procesar transacciones individuales y gestionar el flujo de pagos entre varias partes. Resultan fundamentales las funcionalidades que brindan soporte técnico, operativo y normativo a las plataformas.

Onboarding de vendedores

• Registro de vendedores: los PSP brindan a las plataformas una estructura para capturar y conectar empresas externas.
  
• Verificación de identidades: las identidades de los vendedores se verifican completamente conforme a los requisitos legales antes de que puedan recibir pagos.
  
• Evaluación del cumplimiento de la normativa: los requisitos normativos (en especial aquellos relacionados con el blanqueo de capitales) se evalúan automáticamente antes de que un vendedor pase a estar activo.
  

Aceptación y autorización de pagos

• Cobro de pagos: el PSP procesa los pagos de los clientes mediante diferentes métodos.
  
• Autorización de transacciones: los pagos se someten a revisión antes de su aprobación para reducir el fraude y los errores contables.
  
• Aceptación de diferentes métodos de pago: los PSP integran pagos con tarjeta, débitos directos, transferencias electrónicas y métodos locales.
  

Transferencias y procesamiento

• Gestión de transferencias: los fondos se transfieren a los vendedores según las condiciones definidas.
  
• Retención de transferencias: los fondos pueden retenerse y liberarse solo después de que se entreguen los bienes y servicios o luego de que transcurra un período establecido.
  
• División de pagos: las transacciones complejas entre varias partes se procesan en un flujo estructurado.
  
• Asignación de ingresos en el marketplace: las tarifas, las comisiones y los cargos de la plataforma se incluyen directamente en el proceso de pago.
  

Transparencia y control

• Trazabilidad: los operadores de plataformas pueden realizar el seguimiento de los pagos de manera uniforme durante todo el proceso.
  
• Informes y documentación: los informes periódicos ayudan con la contabilidad, la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa.
  

Integración

Además de las funciones de pago principales, es importante la integración del sistema en las plataformas existentes. Los PSP pueden proporcionar interfaces de programación de aplicaciones (API) que facilitan la integración simplificada en los sistemas existentes, admiten diversos métodos de pago y replican soluciones para pagos de marketplaces transfronterizos según sea necesario. Esto permite a una plataforma automatizar procesos y adaptarlos a las necesidades específicas del marketplace.

¿Cuáles son los desafíos del onboarding, las transferencias y el cumplimiento de la normativa?

Desafíos del onboarding

El onboarding de vendedores es fundamental para el funcionamiento de cualquier marketplace. Al mismo tiempo, puede generar tensión con objetivos contrapuestos. Por ejemplo, los procesos de registro deben ser sencillos y fáciles de usar a fin de fomentar el crecimiento. Por otro lado, las regulaciones exigen a los operadores de plataformas que verifiquen de manera integral las identidades y actividades comerciales de sus vendedores conectados.

Con frecuencia, la implementación de los requisitos de KYC y GwG puede generar una mayor carga de trabajo. La verificación de identidad, la validación de documentos y la puntuación de riesgo ocurren antes de que se aprueben las cuentas para las transferencias. Los retrasos o los procesos complejos pueden llevar a los posibles vendedores a reconsiderar su decisión. Al mismo tiempo, una revisión inadecuada aumenta el riesgo de incumplimiento de la normativa.

Desafíos de las transferencias

Otro aspecto importante es la forma en que se procesan las transferencias a cuenta bancaria. Los marketplaces deben garantizar que los fondos se transfieran a los vendedores de manera adecuada, a tiempo y de acuerdo con los términos y condiciones acordados. Los pagos divididos son una parte fundamental del procesamiento de pagos para los marketplaces. Esto se debe a que las ganancias suelen repartirse entre varias partes, como la plataforma, los vendedores y otros proveedores de servicios.

La principal causa de la complejidad son las distintas lógicas de transferencia (p. ej., retrasar las transferencias hasta después del cumplimiento o la entrega, procesar reembolsos e incluir comisiones). Además, los operadores de plataformas deben gestionar los flujos de liquidez y garantizar que siempre tengan fondos suficientes para las transferencias. Los errores en este punto pueden generar problemas operativos y pérdida de confianza.

Desafíos de cumplimiento de la normativa

Cumplir con la normativa respecto del procesamiento de pagos en los marketplaces en Alemania requiere una gran cantidad de trabajo. Los operadores de plataformas deben garantizar que todos los procesos de pago cumplan con la ZAG, la GwG y la normativa de declaración fiscal.

Uno de los principales desafíos es integrar de manera continua los requisitos de cumplimiento de la normativa en los procesos operativos. Los operadores deben monitorear las transacciones, identificar e informar actividades anómalas, y cumplir con requisitos exhaustivos de documentación. Al mismo tiempo, las regulaciones cambian con frecuencia y esto obliga a las plataformas a ajustar constantemente sus sistemas y procesos.

¿Cómo pueden los operadores de marketplaces establecer una infraestructura de pagos?

El operador de una plataforma debe determinar cómo poner en marcha el procesamiento de pagos en su marketplace en términos de organización y cumplimiento de la normativa. En principio, tiene tres opciones:

• Actuar como institución de pago y solicitar la autorización correspondiente.
  
• Usar una exención de la normativa, que está sujeta a estrictos criterios de admisibilidad.
  
• Integrar PSP externos.
  

La elección del modelo adecuado depende del enfoque de la plataforma y sus recursos.

Actuar como institución de pago

Los operadores de plataformas tienen la opción de gestionar el procesamiento de pagos de forma interna. Esto significa que el marketplace actúa como institución de pago y solicita autorización conforme a la ZAG. Este enfoque otorga a la plataforma un alto grado de control sobre sus procesos de pago, así como la máxima flexibilidad en el diseño de los procesos.

Sin embargo, esta opción conlleva exigencias significativas. Los operadores deben estar autorizados y regulados, establecer estructuras integrales de cumplimiento de la normativa, y desarrollar y operar continuamente sistemas técnicos. Factores como la gestión de riesgos, la prevención de fraude y el cumplimiento de la normativa de la GwG también son exclusiva responsabilidad del operador. Por lo tanto, este enfoque es más adecuado para plataformas más grandes que cuentan con los recursos necesarios.

Usar exenciones de regulación

Los marketplaces pueden quedar completamente exentos de la regulación como instituciones de pago, pero deberán cumplir ciertos criterios de admisibilidad. Por ejemplo, esto puede ocurrir si la plataforma no toma posesión de los fondos en ningún momento.

Estos modelos pueden reducir la carga de cumplimiento de la normativa, pero tienen una interpretación legal limitada y conllevan cierta incertidumbre. Incluso pequeños cambios en un modelo de negocio pueden significar que la plataforma ya no sea apta y que ahora requiera autorización. Por lo tanto, los operadores deben realizar una revisión legal exhaustiva antes de proceder.

Integración de PSP externos

El enfoque más común es asociarse con PSP especializados que cubran tanto la infraestructura tecnológica como los requisitos normativos. En este modelo, un proveedor con licencia se encarga del procesamiento de pagos, incluida la administración de cuentas de vendedores, la realización de comprobaciones de identidad y la transferencia de los fondos.

Esto reduce significativamente la complejidad para los operadores de marketplaces. Al mismo tiempo, se benefician de sistemas establecidos diseñados en pos de las necesidades de los modelos de plataforma (p. ej., pagos divididos y lógicas de transferencia automatizadas). Muchos procesos de cumplimiento de la normativa también pueden externalizarse, lo que permite a los operadores concentrarse en el negocio principal.

Enfoques híbridos

Una práctica cada vez más común es el uso de modelos híbridos. Esto implica que los operadores de plataformas gestionen ciertos componentes de su infraestructura de pagos, mientras que proveedores externos se encargan de otros aspectos. Por ejemplo, un operador puede diseñar su propia experiencia de onboarding, mientras que un proveedor de servicios se encarga del trabajo normativo en segundo plano.

Este enfoque permite un equilibrio diferenciado entre el control y la reducción de la carga de trabajo. Sin embargo, requiere una coordinación cuidadosa de las API y una asignación clara de responsabilidades entre las partes involucradas.

Cómo Stripe Connect apoya las plataformas digitales

Stripe Connect ofrece a los operadores una infraestructura integrada para los pagos en marketplaces que facilita la configuración y operación de plataformas flexibles de muchas maneras.

El onboarding de vendedores puede automatizarse en gran medida, lo que incluye la verificación de identidad y el cumplimiento de la normativa. En lugar de desarrollar tus propios procesos, puedes usar las estructuras confiables de Stripe a fin de agregar nuevos vendedores a tu plataforma de forma rápida y sencilla, en más de 46 países y 14 idiomas.

El procesamiento de pagos también se simplifica considerablemente. Las plataformas pueden ofrecer más de 40 métodos de pago y procesar pagos en más de 135 divisas. Las ganancias se pueden asignar de manera automática y transferir a las partes correspondientes según reglas definidas, incluidas las comisiones, tarifas y transferencias con demora.

Connect también admite requisitos clave de cumplimiento de la normativa mediante la implementación de procesos como el monitoreo de transacciones y las verificaciones reglamentarias en segundo plano. Otras funcionalidades incluyen el procesamiento automático de impuestos y las transferencias más rápidas.

Preguntas frecuentes

A continuación, respondemos las preguntas más importantes sobre el procesamiento de pagos en los marketplaces en línea en Alemania.