Una delle problematiche che in Germania devono affrontare i titolari di attività che creano piattaforme online è stabilire flussi di pagamento adeguati e conformi alle normative per i propri marketplace. Si tratta di un processo più complesso della semplice integrazione della tecnologia nelle procedure di pagamento e del rispetto dei requisiti delle normative. Implica anche la gestione dei pagamenti tra più parti, in particolare dei pagamenti suddivisi nei modelli di marketplace.

In questo articolo spieghiamo l'elaborazione dei pagamenti nei marketplace online. Vengono illustrati i motivi per cui i marketplace devono rispettare le normative in vigore e utilizzare un'infrastruttura di pagamenti specializzata. Spieghiamo inoltre quali funzionalità possono offrire i fornitori di servizi di pagamento (PSP) e in che modo Stripe può essere d'aiuto nella creazione di piattaforme digitali.

Punti salienti

• I pagamenti nei marketplace sono complessi perché il flusso di pagamento coinvolge solitamente più parti.
  
• I marketplace necessitano di un'infrastruttura di pagamenti specializzata per gestire in modo affidabile l'assegnazione, l'elaborazione e i bonifici.
  
• La Germania ha normative severe per questo settore, incluse la Legge sulla vigilanza sui servizi di pagamento (ZAG) e la Legge sul riciclaggio di denaro (Geldwäschegesetz, o GwG).
  
• Molte piattaforme si avvalgono di PSP dotati di licenza, invece di richiedere un'autorizzazione.
  
• Soluzioni come Stripe Connect supportano l'attivazione, i bonifici e la conformità in un'unica infrastruttura integrata.
  

Cosa significa l'elaborazione dei pagamenti per i marketplace online

I marketplace online sono piattaforme digitali che mettono in contatto la domanda e l'offerta. Consentono ai clienti di trovare, confrontare e acquistare direttamente prodotti e servizi. Tuttavia, sono molto più di semplici intermediari: i marketplace moderni collegano processi, dati e diverse parti interessate per creare sistemi integrati.

Ruolo dell'elaborazione dei pagamenti nei marketplace

L'elaborazione dei pagamenti comprende i passaggi necessari per elaborare i pagamenti tra acquirenti e venditori in modo corretto e sicuro. Questo include l'autorizzazione dei pagamenti, la registrazione delle transazioni e il trasferimento dei fondi alle parti appropriate. Questo processo è più complesso nei marketplace rispetto al tradizionale commercio al dettaglio online, poiché di solito sono coinvolte più parti.

Perché i marketplace necessitano di un'infrastruttura di pagamenti specializzata

Per i marketplace, l'elaborazione dei pagamenti presenta diverse complessità. A differenza dei tradizionali negozi online, le transazioni sui marketplace coinvolgono spesso più parti. I pagamenti devono essere accettati, ma anche suddivisi, gestiti e corrisposti ai diversi venditori. I pagamenti frazionati rappresentano un problema importante per qualsiasi marketplace. Gestire questi processi in modo affidabile ed efficiente richiede un'infrastruttura di pagamenti specializzata.

Requisiti normativi per i marketplace online in Germania

In Germania l'elaborazione dei pagamenti nei marketplace è fortemente regolamentata. Gli operatori delle piattaforme devono rispettare i requisiti delle leggi nazionali e dell'UE.

Direttiva riveduta sui servizi di pagamento (PSD2) e legge sulla supervisione dei servizi di pagamento (ZAG)

Uno dei pilastri della normativa è la PSD2 dell'UE, definita nella Direttiva (UE) 2015/2366. È stata recepita in Germania come ZAG e stabilisce il quadro normativo per i servizi di pagamento. La Sezione 10 della ZAG specifica quando è richiesta l'autorizzazione per fornire i servizi di pagamento. Per gli operatori dei marketplace, è particolarmente importante notare che alcuni processi di pagamento sono classificati come attività che richiedono un'autorizzazione.

Supervisione dell'Autorità federale di vigilanza finanziaria (BaFin)

In Germania, la conformità a queste normative è supervisionata dalla BaFin. Se una piattaforma desidera fornire servizi di pagamento propri, in genere deve ottenere l'autorizzazione in base alla sezione 10 della ZAG. L'autorizzazione è soggetta a rigorosi requisiti di idoneità, tra cui la presenza di un'adeguata organizzazione aziendale, strutture appropriate di gestione del rischio e risorse sufficienti. Per questo motivo molte piattaforme scelgono di collaborare con PSP autorizzati.

Requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC) e legge sul riciclaggio di denaro (GwG)

Altre normative importanti includono i requisiti di verifica dell'identità e di adeguata verifica della clientela previsti dalla GwG tedesca e dai principi KYC. Tutti gli operatori delle piattaforme o i PSP associati, soggetti alla GwG, devono identificare e verificare i partner contrattuali, esaminare i loro dati e valutare le anomalie in base al rischio. Nei marketplace con molti venditori esterni, queste verifiche sono particolarmente importanti per la sicurezza e l'integrità dei processi di pagamento.

Responsabilità della piattaforma

Accanto alle normative sui pagamenti, un altro aspetto fondamentale è la responsabilità. In alcuni casi, gli operatori dei marketplace possono essere ritenuti responsabili di processi di pagamento difettosi o di violazioni delle normative. Questo rischio è particolarmente elevato quando le piattaforme sono coinvolte o esercitano uno stretto controllo sui flussi di pagamento.

Settima modifica alla direttiva sulla cooperazione amministrativa (DAC7) e gli obblighi di comunicazione fiscale

Altre normative riguardano la trasparenza e gli obblighi di comunicazione. Tra queste rientra la Direttiva DAC7 dell'UE, definita nella Direttiva (UE) 2021/514 del Consiglio. È stata recepita in Germania come legge sulla trasparenza fiscale delle piattaforme (PStTG). Gli operatori di piattaforme registrati devono trasmettere alle autorità fiscali determinati dati su venditori e transazioni. L'obiettivo è rendere più tracciabile il reddito derivante dalle piattaforme digitali e acquisire le relative informazioni fiscali.

Quali funzioni offrono i PSP ai marketplace?

I marketplace necessitano di PSP in grado di elaborare le singole transazioni e gestire il flusso dei pagamenti tra più parti. Sono fondamentali le funzioni che offrono alle piattaforme supporto tecnico, operativo e normativo.

Attivazione dei venditori

• Registrazione dei venditori: i PSP forniscono alle piattaforme una struttura per inserire e collegare attività esterne.
  
• Verifica dell'identità: prima che possano ricevere i pagamenti, le identità dei venditori devono essere completamente verificate in base ai requisiti di legge.
  
• Valutazione della conformità: i requisiti normativi, in particolare quelli relativi al riciclaggio di denaro, devono essere valutati automaticamente prima che venditore sia attivo.
  

Accettazione e autorizzazione dei pagamenti

• Raccolta dei pagamenti: il PSP elabora i pagamenti dei clienti utilizzando una serie di metodi.
  
• Autorizzazione delle transazioni: prima dell'approvazione, i pagamenti vengono sottoposti a screening per ridurre le frodi e gli errori contabili.
  
• Supporto di metodi di pagamento diversi: i PSP integrano pagamenti con carta, addebiti diretti, bonifici bancari e metodi locali.
  

Bonifici e loro elaborazione

• Gestione dei bonifici: i fondi vengono trasferiti ai venditori in base a condizioni definite.
  
• Sospensione dei bonifici: i fondi possono essere sospesi e rilasciati solo dopo la consegna dei beni o servizi, o dopo un periodo prestabilito.
  
• Suddivisione dei pagamenti: le transazioni complesse tra più parti vengono elaborate in un flusso strutturato.
  
• Allocazione dei ricavi nel marketplace: commissioni, provvigioni e addebiti della piattaforma sono inclusi direttamente nel processo di pagamento.
  

Trasparenza e controllo

• Tracciabilità: gli operatori delle piattaforme possono monitorare i pagamenti in modo continuativo lungo l'intero processo.
  
• Reportistica e documentazione: i report periodici supportano la contabilità, la gestione del rischio e la conformità.
  

Integrazione

Oltre alle funzioni di pagamento principali, è importante l'integrazione del sistema nelle piattaforme esistenti. I PSP possono fornire interfacce di programmazione applicazioni (API) che facilitano l'integrazione semplificata nei sistemi esistenti, supportano metodi di pagamento diversi e, se necessario, replicano le soluzioni per i pagamenti nei marketplace transfrontalieri. Questo consente alla piattaforma di automatizzare i processi e adattarli alle esigenze specifiche del marketplace.

Problematiche legate all'attivazione, ai bonifici e alla conformità

Problematiche di attivazione

L'attivazione dei venditori è fondamentale per il funzionamento di qualsiasi marketplace. Allo stesso tempo, può creare tensioni causate da obiettivi contrastanti. Ad esempio, i processi di registrazione devono essere semplici e intuitivi per favorire la crescita. Le normative, d'altra parte, richiedono agli operatori delle piattaforme di verificare in modo esaustivo le identità e le attività commerciali dei venditori collegati.

L'implementazione dei requisiti KYC e GwG può comportare spesso un aumento del carico di lavoro. La verifica dell'identità, la convalida dei documenti e la valutazione del rischio avvengono prima che gli account vengano approvati per i bonifici. Ritardi o procedure complesse possono indurre i potenziali venditori a riconsiderare la loro partecipazione. Nello stesso tempo, uno screening inadeguato aumenta il rischio di violazioni delle normative.

Problematiche dei bonifici

Un altro aspetto importante riguarda il modo in cui vengono elaborati i bonifici. I marketplace devono garantire che i fondi vengano corrisposti ai venditori in modo corretto, puntuale e in linea con i termini e le condizioni concordati. Per i marketplace, i pagamenti frazionati rappresentano una componente fondamentale dell'elaborazione dei pagamenti, poiché i ricavi devono essere frequentemente ripartiti tra più parti, come la piattaforma, i venditori e altri fornitori di servizi.

Il motivi principale della complessità è la varietà delle logiche che determinano i bonifici (ad esempio, il differimento dei bonifici fino al completamento della prestazione o della consegna, l'elaborazione dei rimborsi e il calcolo delle commissioni). Inoltre, gli operatori delle piattaforme devono gestire i flussi di liquidità e assicurarsi che siano costantemente disponibili fondi sufficienti per i bonifici. Errori in questo ambito possono creare problemi operativi e determinare una perdita di fiducia.

Problematiche della conformità

Per i marketplace in Germania, il rispetto delle normative sull'elaborazione dei pagamenti richiede un impegno considerevole. Gli operatori delle piattaforme devono assicurarsi che tutti i processi di pagamento soddisfino i requisiti della ZAG, della GwG e delle normative sulle comunicazioni fiscali.

Uno dei problemi principali è l'integrazione continua dei requisiti di conformità nei processi operativi. Gli operatori devono monitorare le transazioni, identificare e segnalare le attività anomale e soddisfare requisiti documentali esaustivi. Allo stesso tempo, le normative cambiano frequentemente e le piattaforme sono costrette ad adeguare costantemente i propri sistemi e processi.

In che modo gli operatori di marketplace possono implementare un'infrastruttura di pagamenti?

L'operatore della piattaforma deve stabilire come configurare l'elaborazione dei pagamenti nel proprio marketplace dal punto di vista organizzativo e della conformità. In linea di principio, può scegliere fra tre opzioni:

• Agire come istituto di pagamento e richiedere la relativa autorizzazione.
  
• Utilizzare un'esenzione dalle normative, soggetta a rigorosi criteri di idoneità.
  
• Utilizzare PSP esterni.
  

La scelta del modello giusto dipende dall'area di interesse della piattaforma e dalle sue risorse.

Agire come istituto di pagamento

Gli operatori delle piattaforme hanno la possibilità di gestire internamente l'elaborazione dei pagamenti. Questo significa che il marketplace agisce come istituto di pagamento, e questo richiede l'autorizzazione in base alla ZAG. Questo approccio offre alla piattaforma un elevato grado di controllo sulle proprie procedure di pagamento, oltre alla massima flessibilità nella progettazione delle procedure.

Tuttavia, questa opzione comporta richieste significative. Gli operatori devono essere autorizzati e regolamentati, stabilire strutture complete per la conformità, nonché sviluppare e gestire continuamente i sistemi tecnici. Anche fattori come la gestione del rischio, la prevenzione delle frodi e la conformità alle normative GwG ricadono interamente sulla responsabilità dell'operatore. Pertanto, questo approccio è più adatto alle piattaforme di grandi dimensioni che dispongono delle risorse necessarie.

Utilizzo dell'esenzione dalle normative

I marketplace possono essere completamente esentati dalla regolamentazione come istituti di pagamento, ma dovranno soddisfare determinati criteri di idoneità. Ad esempio, questo può avvenire se la piattaforma non entra mai possesso dei fondi, in nessun momento.

Questi modelli possono ridurre il carico di lavoro legato alla conformità, ma cono soggetti a un'interpretazione giuridica restrittiva e comportano alcune incertezze. Anche piccole modifiche a un modello di business possono far sì che la piattaforma non sia più idonea e debba richiedere un'autorizzazione. Pertanto, prima di procedere gli operatori devono effettuare un attento esame giuridico.

Integrazione di PSP esterni

L'approccio più comune consiste nel collaborare con PSP specializzati che si occupano sia dell'infrastruttura tecnologica, sia dei requisiti normativi. In questo modello, un fornitore con licenza gestisce l'elaborazione dei pagamenti, che comprende la gestione degli account dei venditori, l'esecuzione dei controlli sull'identità e il pagamento dei fondi.

Questo riduce significativamente la complessità per gli operatori dei marketplace. Al tempo stesso, questi traggono vantaggio da sistemi consolidati, progettati per le esigenze dei modelli basati su piattaforma (ad esempio, pagamenti suddivisi e logiche di bonifico automatizzate). Inoltre, molti processi relativi alla conformità possono essere esternalizzati, consentendo agli operatori di concentrarsi sull'attività principale.

Approcci ibridi

Una pratica sempre più diffusa è l'utilizzo di modelli ibridi. In questo caso, gli operatori delle piattaforme gestiscono determinati componenti della propria infrastruttura di pagamenti e gli altri aspetti sono demandati a fornitori esterni. Ad esempio, un operatore può progettare una propria esperienza di attivazione, mentre un fornitore di servizi gestisce in background il lavoro connesso alle normative.

Questo approccio consente un bilanciamento differenziato tra controllo e riduzione del carico di lavoro. Tuttavia, richiede un'attenta coordinazione delle API e una chiara ripartizione delle responsabilità tra le parti coinvolte.

In che modo Stripe Connect supporta le piattaforme digitali

Stripe Connect offre agli operatori un'infrastruttura integrata per i pagamenti nei marketplace, semplificando in molteplici modi la configurazione e la gestione di piattaforme flessibili.

L'attivazione dei venditori può essere in gran parte automatizzata, inclusa la verifica dell'identità e la conformità alle normative. Invece di sviluppare processi autonomi, puoi utilizzare le affidabili strutture di Stripe per aggiungere nuovi venditori alla tua piattaforma in modo rapido e semplice, in oltre 46 Paesi e 14 lingue.

Anche l'elaborazione dei pagamenti è notevolmente semplificata. Le piattaforme possono offrire più di 40 metodi di pagamento ed elaborare pagamenti in oltre 135 valute. I ricavi possono essere assegnati automaticamente e corrisposti alle parti interessate secondo regole definite, incluse commissioni, tariffe e bonifici differiti.

Connect supporta anche i principali requisiti di conformità implementando alcuni processi in background, come il monitoraggio delle transazioni e i controlli richiesti dalle normative. Altre funzioni includono l'elaborazione automatica delle imposte e bonifici più veloci.

Domande frequenti

Di seguito forniamo le risposte alle domande più importanti sull'elaborazione dei pagamenti nei marketplace online in Germania.