Si ya has configurado en otra ocasión un programa de tarjetas (o alguna empresa para aceptar pagos), es probable que hayas visto códigos de categoría de comerciante (MCC). Un MCC es un número de cuatro dígitos que clasifica el tipo de bienes o servicios que ofrece una empresa. Los MCC se desarrollaron originalmente para fines de declaración fiscal, pero ahora son una pieza clave en el procesamiento de pagos. También proporcionan otras ventajas a tu programa de tarjetas como, por ejemplo, ayudar a recopilar datos para entender el gasto que hacen los titulares de las tarjetas.

Veremos por qué son importantes los MCC, cómo funcionan en las transacciones y cómo usarlos para mejorar tu programa de tarjetas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un MCC?
  
• ¿Cómo se usan los MCC en el proceso de transacciones?
  
• ¿Por qué son importantes los MCC?
  
• Cómo ver los MCC de las transacciones
  
• Lista de MCC
  

¿Qué es un MCC?

Los MCC y sus definiciones los establece la Organización Internacional de Normalización (ISO).

Los proveedores de procesamiento de pagos asignan MCC a las empresas para determinar qué comisiones tienen que cargar por usar sus servicios de pago, en función de factores como el nivel de riesgo de una empresa. La mayoría de los emisores de tarjetas reconocen casi todos los MCC, pero algunas redes de tarjetas tienen un conjunto propio de variantes de MCC. Las empresas no pueden asignarse sus propios códigos MCC, pero sí solicitar a su procesador de pagos una denominación específica de MCC, que se concederá si la empresa cumple los requisitos para obtener esa denominación de MCC.

¿Cómo se usan los MCC en el proceso de transacciones?

Para simplificar, los MCC indican a los emisores y los procesadores de pagos cómo gestionar transacciones desde el principio hasta el final, incluidos los elementos siguientes:

• Tasa de intercambio
  Las tasas de intercambio son las comisiones que las empresas pagan por aceptar pagos. Cada vez que el titular de una tarjeta emitida a través de tu programa de tarjetas hace una compra con ella, puedes ganar dinero si negocias quedarte con una parte del intercambio que paga una empresa. Las tasas de intercambio las establece siempre la red a partir de una serie de directrices generales, pero la tasa variará según el MCC. Según la categoría específica a la que pertenezca una empresa, la compra generará más o menos intercambio. Por ejemplo, los MCC asociados a tipos de empresas que suelen tener menores tasas de fraude y de contracargos podrían implicar una menor tasa de intercambio. En cambio, los MCC correspondientes a empresas con un mayor riesgo podrían contraer una mayor tasa de intercambio.

• Comisiones de los titulares de las tarjetas
  Algunos tipos de empresas pueden cargar a los titulares de las tarjetas una comisión de servicio sobre los pagos con tarjeta para determinados MCC, como sucede con las transacciones relacionadas con la administración pública.

• Identificación de comerciante de alto riesgo
  Los adquirentes de los comerciantes y los procesadores de pagos normalmente evalúan el riesgo relativo de una empresa en función del tipo, lo que ayuda a determinar las comisiones. Aunque la metodología que siguen Visa Advanced Authorization (VAA) o la puntuación de Decision Intelligence de Mastercard (MDIS, por sus siglas en inglés) para determinar la puntuación de riesgo no es información pública, es probable que el MCC de la transacción forme parte de la ecuación.

• Protección de contracargo
  Algunos MCC no reciben el mismo nivel de protección antifraude, sobre todo en las transacciones de tipo tarjeta no presente (CNP, por sus siglas en inglés). Este nivel normalmente se aplica a las empresas que tienen mayores tasas de fraude y, por lo tanto, una mayor proporción de contracargo. Por ejemplo, algunas empresas de telemarketing y farmacias están clasificadas como de alto riesgo, y por esto contraen mayores comisiones de contracargo.

• Fines fiscales
  Los MCC también se usan con fines fiscales, ya que indican al titular de una tarjeta si una determinada transacción se tiene que declarar a la agencia tributaria estadounidense (IRS). En la mayoría de los casos, a las empresas se les exige declarar la compra de servicios, pero no la de bienes.

¿Por qué son importantes los MCC?

Los MCC tienen varias funcionalidades que pueden mejorar tu programa de tarjetas mediante lo siguiente:

• Establecimiento de control de gastos
  Puedes usar los MCC para impedir que las tarjetas emitidas se usen en determinados tipos de negocios o permitir que se usen únicamente en tipos de negocios concretos. Por ejemplo, si estás creando una plataforma de gastos de viajes, puedes establecer controles de gastos, de modo que las tarjetas solo se puedan usar para compras con MCC relacionados con los viajes. Algunos bancos emisores que son socios de Stripe nos solicitan bloquear en todo el programa algunos MCC de alto riesgo, como los juegos de azar.

• Recopilación de datos sobre los gastos de los titulares de las tarjetas
  Los datos del MCC están disponibles en cada transacción y en el objeto Authorization, junto con otra información útil sobre la transacción, incluidos el importe, el método de autorización y más detalles sobre el negocio donde se ha usado la tarjeta.

• Recompensas para los titulares de las tarjetas
  Los MCC ayudan a establecer recompensas para los titulares de las tarjetas. Por ejemplo, si ofreces a los titulares de las tarjetas un 3 % de cashback en suministros para la empresa, toda transacción que se realice con una empresa que tenga un MCC denominado para material de oficina te enviará una notificación para que apliques esa recompensa.

Cómo ver los MCC de las transacciones

En Stripe Issuing, el MCC de cada transacción se proporciona en forma de valor para el atributo merchant_data.category en los objetos Authorization. Es posible que algunas empresas no se ajusten a una categoría específica. En este caso, se clasificarán dentro de una categoría miscelánea.

El MCC se incluye en el objeto Authorization, que proporciona más de 20 detalles sobre la transacción.

Lista de MCC

Un aspecto frustrante de los MCC es que no hay un solo conjunto de códigos de categoría de comerciante universalmente aceptado y que utilicen todas las entidades y organizaciones. Dicho esto, los rangos de códigos de las categorías son coherentes. Este es un resumen de rangos de códigos para diversos sectores:

• 0001-1499: servicios agrícolas
  
• 1500-2999: servicios contratados
  
• 4000-4799: servicios de transporte
  
• 4800-4999: servicios públicos
  
• 5000-5599: servicios de comercio minorista
  
• 5600-5699: tiendas de ropa
  
• 5700-7299: tiendas varias
  
• 7300-7999: servicios empresariales
  
• 8000-8999: servicios profesionales y asociaciones
  
• 9000-9999: servicios de la administración pública
  

Consulta la lista completa de códigos de categoría de comerciante de Stripe Issuing.