O débito automático permite que a empresa colete pagamentos diretamente da conta bancária de um cliente, conforme um cronograma com o qual ele concordou. Na Nova Zelândia (NZ), muitos bancos grandes processam os débitos automáticos por meio de um sistema de compensação interbancário, mantendo o mecanismo muito parecido entre os bancos. Essa consistência faz do débito automático uma escolha comum para pagamentos recorrentes, desde seguradoras que coletam prêmios até academias que gerenciam assinaturas.

Abaixo, explicaremos como o débito automático funciona na Nova Zelândia, o que as empresas precisam para configurá-lo e os locais onde essa forma de pagamento é bastante usada.

Principais conclusões

• O débito automático movimenta fundos diretamente entre contas bancárias pelo sistema de compensação interbancário da Nova Zelândia, em vez de uma rede de cartões.

• As empresas devem obter uma autorização assinada dos clientes antes de iniciar um débito automático.

• O débito automático não é a melhor opção para compras avulsas, mas é ideal para cobranças recorrentes.

O que são pagamentos por débito automático na Nova Zelândia?

O débito automático é um acordo que permite a uma empresa coletar fundos diretamente da conta bancária de um cliente de acordo com um cronograma. O cliente assina a autorização apenas uma vez, o que permite à empresa extrair os pagamentos sem precisar pedir permissão todas as vezes.

Como funciona o processo do débito automático na NZ?

Um débito automático na NZ passa pelo mesmo sistema de compensação em lote que os bancos usam para os pagamentos automáticos.

Veja como é o caminho:

• A empresa recebe uma autorização assinada: a empresa precisa de uma autorização assinada com os dados do cliente, como o número da conta bancária.

• A empresa envia um aviso: a empresa a ser paga precisa notificar o cliente sobre o valor e a data do débito.

• O débito ocorre na data de vencimento: o banco da empresa envia a instrução de pagamento, e o banco do cliente retira os fundos para enviá-los pelo sistema de compensação.

Se a conta não tiver saldo suficiente no dia, o banco pode fazer o pagamento e cobrar as taxas ou os juros do cheque especial do cliente. Além disso, pode haver uma recusa do pagamento, o que pode gerar uma cobrança por essa ocorrência.

Como configurar o débito automático para a sua empresa?

A configuração do débito automático exige algumas etapas e geralmente começa pelo cadastro: os bancos na NZ podem exigir que uma empresa se cadastre como iniciadora antes de poder originar débitos.

Depois disso, estas são as próximas etapas:

• Crie o formulário de autorização: você precisa de uma autorização de débito automático compatível que capture os dados da conta do cliente e a frequência do débito. Você deve manter um arquivo com uma cópia de cada autorização assinada.

• Carregue os clientes em um sistema de faturamento: você precisa de uma forma de armazenar as autorizações e gerar as instruções de débito conforme o cronograma. Isso pode ser feito por meio de planilhas, software de contabilidade ou de um provedor de pagamentos.

• Reconcilie os valores recebidos: as recusas acontecem. Você precisa de um processo para comparar os valores esperados com os liquidados e para acompanhar a diferença.

Um provedor de pagamentos como a Stripe pode gerenciar a parte do faturamento para a sua empresa e gerar faturas, monitorar datas de vencimento e reconciliar os pagamentos recebidos com os seus livros.

Quais são os casos de uso comuns do débito automático na Nova Zelândia?

O débito automático aparece onde quer que os neozelandeses paguem contas recorrentes.

Entre os usos comuns estão:

• Prêmios de seguro: os fornecedores de seguro residencial, de bens e de veículos coletam diretamente os prêmios mensais ou anuais em vez de realizar a cobrança manual de cada pagamento.

• Serviços públicos: os provedores de energia, gás e água usam os débitos automáticos variáveis, atrelados ao valor de cada conta.

• Taxas municipais locais: os conselhos de toda a Nova Zelândia permitem que os contribuintes dividam suas taxas em pequenas parcelas por débito automático, em vez de pagar uma quantia fixa.

• Assinaturas de academias e fitness: os débitos automáticos de valores fixos cobrem as mensalidades recorrentes das assinaturas sem que um cartão vença no meio do contrato.

• Reembolsos de empréstimos e hipotecas: os credores cobram uma parcela fixa em uma data estabelecida a cada ciclo.

• Telecomunicações e banda larga: os provedores de telefonia e internet faturam as taxas recorrentes dos planos da mesma forma.

• Doações para caridade: os doadores definem um débito automático recorrente a uma instituição de caridade em vez de realizar doações pontuais.

Quais são os riscos e as limitações do débito automático?

Os débitos automáticos são convenientes para ambas as partes, mas apresentam certos riscos e limitações em relação a financiamento, reversibilidade e tempo necessário para configuração e alterações.

Veja o que você precisa saber:

• Há pouca visibilidade sobre os fundos: a empresa inicia o débito e aguarda a compensação. Não é possível confirmar se o dinheiro realmente está lá antes de enviar a instrução.

• Recusas prejudicam o fluxo de caixa: se a conta do cliente não tiver fundos suficientes na data de vencimento e o pagamento falhar, a empresa poderá ter que fazer o acompanhamento manualmente.

• Os clientes podem contestar um débito após a compensação: as diretrizes do setor bancário permitem que o cliente consulte ou reverta um débito automático pelo próprio banco. Isso significa que a empresa pode ter um pagamento revertido caso um cliente tenha tentado sem sucesso cancelar um débito automático futuro.

• A configuração leva mais tempo que com cartão: o débito automático não é algo que você ativa no mesmo dia em que decide oferecê-lo. A empresa precisa primeiro desenvolver e enviar os formulários de autorização.

• Não é adequado para compras avulsas: uma autorização de débito automático existe para faturamento recorrente. Uma única transação de e-commerce não é adequada em comparação a um cartão ou carteira digital.

• Os períodos de aviso prévio atrasam as alterações: se a empresa quiser alterar o valor ou a data de um acordo existente, ela precisa notificar o cliente primeiro. Isso limita a rapidez com que os termos de faturamento podem mudar.

O débito automático é adequado para a sua empresa?

O débito automático atende a empresas com cobranças previsíveis e recorrentes. Assinaturas, seguros, taxas, impostos e reembolsos de empréstimos são compatíveis com o modelo, pois o valor e o momento se repetem de maneira que as duas partes podem planejar. É menos adequado para empresas que vendem itens avulsos com um cliente que espera pagar apenas uma vez no checkout, já que o tempo de configuração vai contra a experiência de compra instantânea.

Um teste claro é verificar se o mesmo cliente é faturado mais de uma vez por um valor comparável, em uma data comparável e durante um período estendido. Se essa for a sua empresa, o débito automático oferecerá uma forma contínua de recebimento, sem a necessidade de solicitar uma autorização em cada ciclo. Se a maior parte das transações da sua empresa for avulsa, pagamentos com cartão ou uma carteira digital talvez sejam opções melhores para os clientes no checkout.

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