美国金融科技公司Affirm已经成为“先买后付” (BNPL)行业的重要参与者，吸引了 1690 万用户，并与超过 26.6 万家企业建立了合作关系。它的成功源于用户友好的支付选项，如“分四期付款”(Pay in 4) 和一些月度支付选项，以及其虚拟卡和与耐克、阿迪达斯等领先品牌的强大合作关系。

Affirm 提供多种支付解决方案。其核心产品 Pay in 4 可以让客户将购物款项分为四期，两周支付一次，无息分期支付，使日常消费更加经济可控。对于那些喜欢按月管理财务的人，Affirm 的月度分期付款选项提供了更长的付款期限。然而，这些月度分期付款通常伴有利息，利率通常在 0% 到 36% 之间，具有竞争力。

该公司还提供实体和虚拟卡，用户即使在其合作伙伴企业之外购物也能享受其优势。Affirm 的多样化解决方案满足了不同的财务需求和偏好，给予客户在购物时更大的灵活性和控制力。

那么，企业需要满足什么条件才能向客户提供 Affirm 这个支付选项呢？下面我们将深入探讨 Affirm 的工作原理、使用人群、应用场景以及企业如何开始接受 Affirm 付款。

目录

• Affirm 在哪里使用？
  
• 谁在使用 Affirm？
  
• Affirm 的工作原理
  
• 接受 Affirm 的好处
  
• Affirm 的安全措施
  
• 企业开始接受 Affirm 付款的要求
  
• Affirm 的替代方案
  

Affirm 在哪里使用？

Affirm 的先买后付 (BNPL) 解决方案在北美地区发展迅速，其市场策略因地制宜，以满足不同客户的偏好并遵守当地法规。以下是 Affirm 在各个地区的运营情况：

美国

随着美国 BNPL 市场预计从 2023 年到 2030 年每年增长 24%，Affirm 抓住了对灵活融资选项日益增长的需求。根据美国银行的报告，Affirm 是 2022 年第三季度美国最常用的 BNPL 应用程序。它与 Shopify 等主要平台和数字钱包的集成，吸引了寻求便捷结账体验的科技爱好者。Affirm 还遵守消费者金融保护局 (CFPB) 制定的法规，增强了用户信任和负责任的借贷实践。

加拿大

美国之外，加拿大是 Affirm 的最大市场。Affirm 在加拿大的服务策略与其美国的模式类似，主要与加拿大客户喜爱的电商平台和数字钱包集成。公司也遵守加拿大金融消费者机构 (FCAC) 制定的法规，确保其在当地的金融实践符合要求。

澳大利亚

Affirm 于 2021 年进入澳大利亚市场，开启了其亚太地区的业务扩展。然而，公司在 2023 年宣布将逐步停止在澳大利亚的运营。

谁在使用 Affirm？

Affirm的使用范围广泛，其普及度因地区的不同人口结构、业务类型和使用场景而有所差异。以下是 Affirm 使用情况的更详细分析：

人口结构

• 年龄： 根据 Statista 的数据，千禧一代（30 至 44 岁）是 Affirm 的主要用户，占用户总数的 28%。尽管如此，各年龄段的用户都有所涉及，婴儿潮一代（60 至 78岁）也占到了 23%。

• 科技爱好者： 早期采用新技术的人群通常也是 Affirm 的早期用户，特别是在电商购物领域。

• 城市居民： 数字基础设施发达的城市地区往往有更高的 Affirm 使用率。

业务类型

• 零售： 主要零售商和电商平台提供 Affirm 支付选项，推动了广泛的用户采用。

• 医疗保健： 牙科和医疗机构提供 Affirm 支付选项，增加了患者选择可选医疗服务的机会。

• 旅游和款待： 航空公司、酒店和旅行社也整合了 Affirm，促进了预订和支付的灵活性。

• 教育： 一些大学和教育机构提供 Affirm 作为支付学费的选项，帮助学生和家庭减轻财务负担。

用例

• 大宗购物： Affirm通常用于大型在线购物，提供了便捷且符合预算的解决方案。

• 经常性付款: 用户选择 Affirm 用于经常性支出，如订阅和健身房会员，以便分摊费用。

• 应急情况： 许多用户依赖 Affirm 应对意外开支，如汽车维修或医疗账单，提供了一种财务安全网。

• 送礼： 用户使用 Affirm 进行礼品购买，使他们可以负担得起更慷慨的礼物而不超出预算。

客户偏好

• 透明度： Affirm 的透明定价和明确的付款条款吸引了用户。

• 灵活性： 客户选择 Affirm 的原因之一是其灵活的付款计划，使他们能够预算支出。

• 负责任的消费： Affirm 的工具和资源鼓励用户养成负责任的消费习惯。

近期趋势

• 移动端集成： 根据 Mordor Intelligence 的一份报告，从 2022 年到 2027 年，美国移动支付市场预计将同比增长约 13%。Affirm 优先考虑与移动优先客户首选的数字钱包和金融应用程序轻松集成。

• 创新： Affirm 不断投资于新功能，例如储蓄账户和忠诚度计划，以增强用户体验。

Affirm 的工作原理

BNPL 改变了消费者支付商品和服务的方式，同时帮助企业增加销售额并提升客户参与度。Affirm 为客户和企业提供服务的方式如下：

客户旅程

• 灵活的支付选项： Affirm 为客户提供两种主要支付选项：

  • Pay in 4（分四期付款）： 这一选项将费用分成四期，每两周支付一次，无息分期付款。
    
  • 月度付款： 通过月度分期付款（期限为 3 至 48 个月）为大额购买提供融资，利率取决于个人信用和贷款条款。
    

• 便捷的结账： 客户可以在结账时选择 Affirm 作为首选支付方式，轻松完成支付。

• 全面的账户管理： 用户友好的应用程序和在线门户提供了对 Affirm 账户的全面控制。客户可以：

  • 查看交易历史和即将到期的付款
    
  • 进行支付和调整付款计划
    
  • 获取客户支持
    
  • 管理和激活虚拟卡以便店内购买
    

• 高水平的安全性： Affirm 优先考虑安全性，使用以下措施：

  • 令牌化：保护敏感的财务信息
    
  • 加密技术：保护传输中的数据和静态数据
    
  • 防欺诈工具：防止未经授权的活动
    

业务运营

• 轻松集成： Affirm 通过应用程序接口 (API)和软件开发工具包 (SDK) 轻松集成到大多数现代的 POS 系统和在线平台。

• 简化交易处理： 客户在结账时选择 Affirm 作为支付方式后，平台会立即验证其身份和信用状况。批准的购买款项会在两到三天内支付给商家，Affirm 承担未付款的风险。

• 透明的商家费用： 商家每次使用 Affirm 进行交易时需支付费用，通常包括固定金额和交易金额的百分比。

• 高级风险管理： Affirm 的先进风险管理工具可以评估信用并帮助防止欺诈性交易，保护企业免受坏账和撤单的损失。

• 可操作的数据洞察： Affirm 提供客户购买行为和偏好的数据洞察，帮助企业：

  • 优化营销活动和产品组合
    
  • 个性化客户体验
    
  • 提高整体业务绩效
    

• 技术基础：

  • 可扩展的基础架构： Affirm 使用分布式架构来可靠地处理大量交易。
    
  • 机器学习算法能力： Affirm 使用机器学习算法进行：
    
    • 信用评估，确定贷款资格和利率
      
    • 欺诈检测，保护客户和商家
      

• 确保合规性： Affirm 遵守严格的数据隐私法规，包括欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 和《加州消费者隐私法案》(CCPA)，以确保负责任且安全地处理客户数据。

其他功能

• 虚拟卡： Affirm 提供虚拟卡，无需实体卡即可方便地在店内购物。

• 预算应用集成： Affirm 与常用的预算应用集成，帮助客户更好地管理财务。

一般符合条件的商品

• 实物商品： Affirm 通常允许为大多数有形产品提供借款，包括服装、电子产品、家具、电器和家居用品。

• 数字商品： Affirm 允许为部分数字商品提供融资，如软件许可、在线课程和授权合作伙伴提供的会员服务。

• 旅游： 公司与特定的旅游供应商合作，为航班、酒店和度假套餐提供融资选项。

• 医疗保健： 客户还可以通过 Affirm 为某些医疗服务提供融资，如牙科护理、视力矫正和兽医服务。

可能符合条件的商品（有一定限制）

• 礼品卡： BNPL（先买后付）服务可能允许为特定礼品卡提供借款，但具体的资格和潜在限制取决于发卡行和礼品卡的类型。

• 预购商品： Affirm 可能允许为某些商品的预购提供借款，但具体规则和付款安排可能与标准借款选项有所不同。

• 定制或个性化商品： 定制或个性化商品的借款资格取决于具体商品和企业与 Affirm 的协议。

不符合条件的商品

• 服务： Affirm不为诸如理发、汽车维修或法律服务等服务提供借款。

• 无形商品： 如音乐、电子书和电影等无形的数字商品通常不符合 Affirm 的借款资格。

• 金融产品： 投资、保险和其他金融产品不符合 Affirm 的借款条件。

• 受限商品： 该公司禁止为酒精、烟草、枪支和成人内容等商品提供借款。

接受 Affirm 的好处

将 Affirm 作为一种支付方式纳入您的业务战略可以带来许多优势，包括：

• 简单的交易： Affirm 的用户友好界面使交易变得流畅且毫不费力。这种易用性对于现代消费者特别有吸引力，他们重视快捷、无麻烦的购物体验。通过简化结账流程，Affirm可以帮助减少购物车遗弃率，这是在线零售中的常见问题。

• 灵活的支付选项： Affirm 因其灵活的支付解决方案而闻名，如“先买后付”或分期付款计划。这种灵活性可以吸引不同类型的客户，包括那些倾向于延迟付款或暂时没有足够资金进行大额购买的消费者。因此，企业可能会看到平均订单价值的提高，因为客户在有可管理的付款计划时更倾向于进行更大的购买。

• 风险缓解： Affirm 的一个显著特点是其风险管理方式。该服务负责进行风险评估，保护企业免受违约或欺诈性交易的财务风险。这对于没有大量资源独立管理这些风险的中小型企业尤为有价值。

• 品牌声誉和信任： 与 Affirm 合作，这家支付行业内备受信任的品牌，能够对企业的声誉产生积极影响。客户更可能信任与 Affirm 合作的企业，从而增加客户忠诚度和重复购买率。

• 营销和曝光： Affirm 还为其合作企业提供营销支持。通过在 Affirm 平台上展示您的企业，Affirm 为您带来了更广泛的受众，这有可能为您的网站带来新的流量。这种合作对扩大客户群体和提升品牌知名度非常有帮助。

• 扩大客户群： 由于 Affirm 在美国市场的流行，尤其是在喜欢数字和移动友好支付解决方案的年轻人群中，企业可以吸引到一群新的技术熟练的客户。

• 提高转化率： Affirm 报告称，与其他“先买后付”选项相比，提供 Affirm 作为支付方式的公司购物车放弃率减少了 28%。

Affirm 的安全措施

以下是 Affirm 的关键 安全措施。

数据安全

• 加密： 所有敏感数据（如银行账户信息和社会保障号码）在传输和存储过程中都使用行业标准的 AES 256 加密技术进行加密。

• 令牌化： 敏感数据被替换为唯一的令牌，在发生数据泄露时无法用于识别个人信息。这为数据安全增加了一层保护。

• PCI DSS 合规性： Affirm 符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 一级标准，这是支付处理商。遵守严格的数据安全标准并定期接受审核以确保合规。

• 数据中心： Affirm 的数据中心位于安全设施内，具备全天候的监控和访问控制。公司还使用入侵检测和预防系统来识别并阻止未经授权的访问尝试。

账户安全

• 强身份验证： Affirm 要求用户在登录账户时进行双重身份验证 (2FA)，为账户安全增加了一层保障，而不仅仅是您的密码。

• 密码安全要求： Affirm执行强密码要求，包括最小长度和复杂性限制，并建议用户定期更改密码。

• 账户监控： Affirm 会监控账户是否存在可疑活动，并在检测到异常时通知用户。

• 欺诈预防： Affirm 使用多种欺诈预防技术来识别和阻止欺诈性交易，包括机器学习算法和欺诈评分模型。

交易安全

• 安全套接字层 (SSL)： Affirm 与用户浏览器之间的所有通信均通过 SSL 和传输层安全 (TLS) 技术加密，以防止个人信息被未经授权访问。

• 令牌化： 敏感信息不会存储在 Affirm 的服务器上，而是将其令牌化，并用唯一的令牌替换，这些令牌无法用于识别个人身份。

• 欺诈预防： Affirm 使用多种欺诈预防技术来识别和阻止欺诈性交易。包括机器学习算法和欺诈评分模型。

• 撤单保护： Affirm 为企业提供撤单保护，以防止欺诈或未经授权的交易。

透明度和可控性

• 隐私政策： Affirm 制定了全面的隐私政策，规定其如何收集、使用和共享您的个人信息。

• 安全中心： Affirm 在其网站上有一个专门的安全中心，提供有关其安全措施以及如何保护您的账户的信息。

• 用户控制： 您可以控制账户设置和首选项，包括隐私设置、通知设置和双重身份验证。

其他安全功能

• 漏洞奖励计划： Affirm 拥有漏洞奖励计划，允许安全研究人员报告系统中的漏洞并获得奖励，从而帮助公司迅速识别并解决安全问题。

• 渗透测试： Affirm 定期进行渗透测试，以识别和解决其系统中的漏洞。

• 安全培训： Affirm 员工定期接受安全培训，以使他们了解最新的威胁。

企业开始接受 Affirm 付款的要求

在向客户提供 Affirm 的“先买后付”方式的借款之前，您的企业需要满足某些资格标准。我们来分解一下关键要求。

基本业务要求

• 直接向美国或加拿大客户销售： Affirm 目前仅在这两个国家/地区运营。

• 拥有美国或加拿大实体： 您的企业必须在美国或加拿大合法成立。

• 拥有美国或加拿大银行账户： 这对于接收通过 Affirm 处理的付款是必要的。

• 拥有英文网站： Affirm 与您的客户之间的所有通信都将使用英语，因此您的网站也应该有一个英语选项。

• 以美元或加元计价： Affirm 只处理这些货币的交易。

• 遵守Affirm的禁止业务政策： 该政策列出了 Affirm 禁止的行业和产品，包括武器、受年龄限制的商品以及某些金融服务。

法规遵从性

• 真实贷款法 (TILA)： 该联邦法律要求企业为客户提供有关借款选项（包括条款、条件和利率）的清晰准确信息。

• 平等信贷机会法 (ECOA)： 该法律禁止基于种族、宗教、性别和婚姻状况等因素在信贷决策中进行歧视。

• 非应邀色情和营销攻击控制法 (CAN-SPAM)： 该法律规定了发送商业电子邮件（包括与BNPL融资相关的邮件）的行为。

技术要求

• 集成 Affirm 的 API： 这允许您的网站或应用与 Affirm 平台进行信用检查、支付处理和客户支持的通信。

• 展示 Affirm 品牌： 企业必须在网站和结账页面上明显展示 Affirm 的标志和借款选项。

其他注意事项

• 客户群体： Affirm 最受那些注重信用并寻找灵活支付选项的客户欢迎。考虑您的目标客户是否对 BNPL 借款感兴趣。

• 交易量： Affirm 可能对某些企业有最低交易量要求。

• 费用： Affirm 针对处理的每笔交易向企业收取费用。这些费用因交易规模和类型而异。有关更多详细信息，请参阅我们的 Affirm 费用部分。

Affirm 的替代方案

在竞争激烈的 BNPL 市场中，许多替代服务提供了类似的功能，但在细节上有所区别。以下是 Affirm 的一些主要竞争对手：

Klarna

• 全球覆盖： Klarna 在 45 个国家/地区运营，全球覆盖范围更广，适合拥有国际客户的企业。这使其成为拥有国际客户的企业的绝佳选择。

• 更大的企业网络： Klarna 与全球 超过 500,000 家企业合作，提供更高的品牌知名度和客户熟悉度。

Afterpay

• 专注于较小且频繁的购物： Afterpay（在英国也称为 Clearpay）专注于小额购物，通常每笔交易金额不超过 1000 美元，采用四期无息付款模式，吸引寻求日常购物便捷支付选项的客户。

• 在澳大利亚和新西兰的强大影响力： Afterpay 在其所在地区享有主导市场份额，使其成为瞄准这些市场的企业的自然选择。

• 注册快速便捷： Afterpay 的入驻流程以其速度和易用性而闻名，使其对重视便利性的企业和客户都具有吸引力。

Sezzle

• 无息借款： Sezzle 提供真正无息的短期购计划，受到年轻消费者。

• 高度关注 Z 世代和千禧一代： 这种支付方式在年轻客户中拥有强大的追随者，使其成为希望接触年轻人的企业的相关选择。

• 灵活的支付选项： Sezzle 提供多种付款计划，包括每两周和每月一次的选项，允许客户根据自己的需求定制付款。

Zip

• 澳大利亚客户的混合模式： Zip 在澳大利亚提供 BNPL 和传统信贷选项，让客户可以灵活地选择最适合他们需求的选项。对于所有其他地点，Zip 提供较短的 BNPL 付款计划。

• 无息促销： Zip 经常举办促销活动，为某些购买提供无息融资，这可能是客户选择 Zip 而不是竞争对手的有吸引力的激励措施。

• 产品种类繁多： 除 BNPL 外，Zip 还提供虚拟信用卡和移动钱包，为客户提供一整套金融解决方案。

PayPal Credit

• 使用 PayPal 的现有客户群： PayPal Credit 拥有数百万现有 PayPal 客户，为已经信任和使用该平台的客户提供便捷的支付选项。

• 促销融资： PayPal Credit 经常提供促销融资选项，例如特定时期的 0% 年利率，使其成为大额购买的竞争选择。

• 与 PayPal 系统集成： PayPal Credit 与更广泛的 PayPal 系统集成，可以轻松结账和付款管理。

以下是 Affirm 在其他全球市场的一些主要竞争对手：

欧洲

• Klarna： 一个在整个欧洲拥有广泛影响力的主导者。

• Clearpay： Clearpay在英国很受欢迎，它提供了分四期付款的选项，没有利息。

• Alma： 一家法国 BNPL 提供商，专注于大额购买和更长的还款期限。

• Scalapay： 意大利 BNPL 解决方案，在意大利和西班牙拥有强大的影响力。

亚洲

• Afterpay： 在澳大利亚和新西兰拥有强大的市场份额，提供分四期付款的选项。

• Grab PayLater： PayLater 是东南亚领先的 BNPL 提供商，与 Grab 超级应用程序集成。

• OPay： 作为亚洲不断增长的市场的 BNPL 参与者，OPay 提供灵活的支付选项和奖励计划。

• Atome： Atome 是东南亚流行的 BNPL 解决方案，以其快速简便的注册流程而闻名。

拉丁美洲

• Mercado Pago： Mercado Pago 是阿根廷、巴西和墨西哥领先的 BNPL 提供商，提供多种支付选项并与 MercadoLibre 集成。

• Nubank： Nubank 是一家巴西数字银行，其流行的 BNPL 解决方案与其银行服务集成在一起。

• Clip： Clip 是一家专注于中小型企业的墨西哥 BNPL 提供商。

• PagSeguro：PagSeguro 在巴西提供 BNPL 解决方案，专注于与其现有的支付处理平台集成。