近年来，网络购物中出现了许多便捷易用的新型支付方式。其中，在线支付已成为我们日常生活中不可或缺的一部分。各类企业无论规模大小，也都在推进支付基础设施建设，以保障自身业务顺利开展。

支付基础设施建设是数字化转型 (DX) 的核心环节。数字化转型通过运用数字技术创造新价值、改善日常生活。零售业的数字化转型举措包括构建现代化支付基础设施，以及推行线上线下融合 (OMO) 战略，将电商网站与实体门店集成——这一模式已在日本零售行业得到广泛应用。

此外，不仅大型企业，个体经营者也同样适合推进数字化转型，尤其是引入多样化的数字支付方式。不过，部分个体经营者可能会认为，搭建这类系统存在较高门槛，例如严格的审核要求、复杂的安全规范等。虽然在线汇款需要一定的前期配置并产生交易手续费，但个体经营者完全可以轻松完成集成。

本文主要面向考虑引入数字支付解决方案的个体经营者，内容涵盖在线支付的重要性、实施方式、优势与注意事项，以及如何选择支付关联流程。

本文内容

• 什么是在线支付？
  
• 个体经营者需要采用在线支付的原因　
  
• 在线支付类型
  
• 个体经营者需要了解的在线支付方法
  
• 采用在线支付的个体经营者的优势
  
• 个体经营者接入在线支付时需要注意的要点
  
• 如何选择在线交易的支付处理服务商与关联方式
  
• Stripe Payment Links 如何提供帮助
  

什么是在线支付？

“在线支付”指通过网络完成的资金转账。换言之，所有借助互联网的支付方式都属于这一范畴。例如在日本，Konbini（便利店支付）就是非常典型的在线结账方式（包括 Konbini 支付在内的各类方案将在下文介绍）。

在线交易无需在结账时使用现金，部分平台还会提供积分或返现。因此，这类支付方式深受买家青睐，既能购物又能省钱。

严格来说，“在线支付”涵盖了完全通过数字渠道完成的无现金交易。虽然通过电商网站或应用程序进行的预购属于这一范畴，但本文将采用上述更广泛的定义，并将便利店的现场结算视为在线支付。

日本个体经营者需要采用在线支付的原因

在线支付的全面普及，是个体经营者引入该服务的主要原因。

包括网络支付在内的无现金支付方式，多年来使用率持续上升。根据日本经济产业省 (METI) 2025 年 3 月公布的数据，2024 年日本电子支付率达到 42.8%，超过了政府设定的 40% 目标。这一数值约为 2011 年 (14.1%) 的三倍，增长趋势十分明显。

除此之外，日本政府表示将继续推进必要的基础设施建设，以期未来实现 80% 的电子支付普及率。在这样的背景下，引入电子支付系统被视为业务增长的核心，个体经营者同样如此。

在线支付类型

以下章节介绍主流的在线支付方式。独立企业所有者在考虑引入任何一种支付方式时，都需要先评估自身商品及服务的目标客户群体，确认各类支付方式是否存在足够需求，再做决定。

信用卡支付

根据日本经济产业省 (METI) 的数据，信用卡支付是日本使用频率最高的支付方式。因此，信用卡支付必须作为首选方案。

与其他无现金支付方式相比，信用卡的普及度极高，开通信用卡支付能够有效降低消费者的购买门槛，也更便于买家购买高价商品与服务。

银行付款

银行支付方式包括从客户账户直接向指定收款方付款，例如银行转账和指定日期自动扣款。在双方信任度尤为重要的交易中（尤其是 B2B 场景），企业普遍采用这类支付方式；在与企业客户合作或处理高价值商品时，这类方式也备受重视。

运营商支付

运营商支付是面向签约用户提供的一种支付方式，用户可将商品或服务费用计入手机账单一并结算。运营商计费让用户无需额外步骤即可完成网购，也适合没有信用卡的人群。如果您的目标客群是年轻消费者，这会是很合适的选择。

Konbini 支付

Konbini 支付让顾客可以在附近的便利店完成网购付款，非常便捷。与移动运营商计费一样，这种方式无需信用卡。得益于日本便利店遍布各地且 24 小时营业，顾客随时都能完成付款。

电子货币支付

电子货币可通过预先充值或绑定信用卡的方式使用。例如手机版 PASMO 和手机版 Suica，就是用于支付电车、公交等交通费用的电子货币应用。电子货币支付非常适合小额交易，普遍用于便利店、药店等实体店，以及公共交通场景。

二维码支付

二维码支付需要用智能手机扫描显示的代码，并用专用应用完成购买。PayPay 和 Rakuten Pay 是著名的例子，这些系统广泛应用于电商网站和实体场所。支付金额将从绑定的信用卡或银行账户中扣除。

二维码结算需要使用智能手机，因此不适用于没有这些设备或不熟悉操作的人群。在评估是否启用该功能时，必须考虑目标客户的数字化使用能力。

先买后付

顾名思义，先买后付 (BNPL) 是一种延后支付方式，消费者可立即获得商品，之后再结算费用。其主要特点是购买时无需付款，减轻支付压力，让顾客更轻松地完成消费。虽然先买后付在电商等线上零售领域的使用率正稳步提升，但仍不如银行卡支付普及。因此，在考虑引入该方式时，建议先进行竞品对比等市场调研，评估实际需求。

个体经营者需要了解的在线支付方法

引入在线支付系统主要有两种途径。一种是与支付处理商直接签订协议；另一种是使用金融科技公司等企业提供的支付处理解决方案。

与支付服务商直接签约，需要与每家机构分别签订协议、接受审核，并且准备工作各不相同。每种支付方式的集成也需要单独的设置流程和专业知识。

相比之下，支付服务商会代为处理开通所需的各类手续。由于可以同时添加多种支付方式，许多人认为这种方式非常便捷。此外，除了代为与不同服务商协商签约，您还可以使用这些公司提供的管理系统，优化后台运营。

采用在线支付的个体经营者的优势

当个体经营者引入在线支付时，他们可以享受以下好处：

扩大销售额

通过为商品引入多种数字结算方式、拓宽顾客的支付渠道，能够覆盖更广泛的客户群体，提升消费便利性，进而实现销售额增长。此外，如果目标是通过跨境电商吸引国内外买家，接入适配全球的支付方式将会非常有效。

简化操作

如上所述，借助外部公司接入在线支付，能在添加多种结算方式时节省时间与精力。同时，通过统一平台集中管理销售、消费记录等数据，有助于避免账单未收情况，并减少行政与财务相关的工作量。

体系的集中化将简化销售趋势与获客率分析，助力制定更高效的营销策略。

个体经营者接入在线支付时需要注意的要点

搭建数字化结算方案时，务必重点关注以下内容：

安全措施

上线在线支付系统时，必须将用户安全放在首位，并实施严格的安全措施。尽管发生概率极低，但一旦出现安全漏洞，会严重损害用户信任，导致收入大幅下滑。因此，搭建尽可能完善的安全机制、防范恶意第三方欺诈行为，已成为所有开展电子支付业务企业的首要任务。

提现周期

提现周期会因所选结算平台而异。请注意，资金可能需要一段时间才能到账。为保障现金流，建议仔细评估在线支付的搭建成本、服务费、系统使用费等长期支出的性价比。您必须密切关注提现款项到账时间，确保财务稳定。

如何选择在线交易的支付处理服务商与关联方式

所需的支付处理服务类型，会因行业、业务特点、业务类型及客户群体而异。引入在线支付并选择支付服务商时，应以下列标准作为决策依据：

• 交易手续费：避免交易手续费过度侵蚀利润空间。但不能只看价格，还需评估配套的支持体系与功能。

• 支付方式：确保支持客户所需的支付方式，如信用卡支付、电子货币解决方案等。

• 计费方式：对于订阅\制模式，选择支持定期重复计费的平台，而非仅支持单次支付的平台。

• 额外功能：查看能为企业带来帮助的额外工具，例如收据与发票生成工具、自动更新的客户管理功能等。

在将支付服务接入您的业务时，有多种不同的关联方式，包括：

链接式集成

链接式集成也被称为“页面跳转式”集成，是一种关联方式：买家在支付服务商托管的结账页面上输入姓名、信用卡号等必要信息，即可完成交易。客户在电商店铺确认订单后，会自动跳转到该支付平台界面，按照页面提示完成付款。由于电商网站运营方无需自行搭建或维护支付页面，这种方式对企业来说操作成本更低、更省心。

此外，链接式集成不仅适用于网店，还能在社交平台和博客上使用。无代码支付工具可实现跳转至结账界面，您只需将支付链接粘贴到社交媒体或博客、嵌入支付按钮，或生成二维码，就能引导买家完成支付。

同时，信用卡信息由支付处理商统一存储和管理，有效降低了电商网站的信息泄露风险。

但结账界面由外部平台管理，外观可能与网店品牌风格不一致，域名也不统一。

令牌式集成

令牌式集成，因使用 JavaScript 技术，有时也被称为“JS 式集成”。它会将买家的银行卡信息转换为不同字符串进行加密结算。使用令牌方式时，买家直接在您的电商网站支付页面完成结账，无需像链接式集成那样跳转到其他公司界面。

买家在店铺结账页面填写的信息会直接发送给支付处理商，无需经过商家自身的服务器。交易将通过平台生成的令牌完成处理。也就是说，由于商家不需要保存或管理客户的信用卡信息，这种方式被认为是安全性最高的方案。

在这种设置下，消费者在结账时始终停留在同一网站，有助于降低购物车弃购率。

不过，在电商网站中嵌入用于支付处理的 JavaScript 程序，需要商家自行开发定制化的结账模块，需要投入大量时间和精力。平台生成的令牌最终会过期，一旦过期，结算将无法继续进行。过期令牌可能会导致购物车弃购。

数据转移式集成

数据转移式集成，也称为 API 式集成，需要网站运营方搭建 SSL 服务器，并将客户的支付信息发送至支付平台进行处理。

在此模式下，买家在电商网站结账页面填写的银行卡信息等数据，会通过商家服务器发送至支付平台，再由平台转发给负责交易的金融机构。电商商家再通过平台服务器获取金融机构的处理结果。

数据转移式集成（如令牌式系统），可将支付功能直接集成到商家专有网站，全程在站内完成交易，从而减少页面跳转次数。这种方式还支持打造与电商网站整体形象、风格和理念一致的结账页面，并可使用自有域名。

选择数据转移方式的商家，其网站必须符合 PCI DSS\ 标准。因此需要充分了解，搭建相关模块需要投入大量精力，且必须配备严格的安全措施。

邮件链接支付

邮件链接是指卖方通过邮件或 SMS 向买方发送支付网址。买方点击链接即可打开结账界面完成支付。部分场景下会使用二维码替代文字 URL。

电子邮件链接支付无需在电商网站内搭建结账页面。相反，支付接口由支付处理商托管并负责交互。这种方式非常适合线上订单、电话订单、预售，以及双方通过报价协商后再确定金额的交易场景。

不过，若注册邮箱地址输入错误，或收件人相关设置存在问题，都可能导致邮件无法送达。这类情况会造成结算延迟，商家需要与购买者进行后续沟通处理。

Stripe Payment Links 如何提供帮助

Stripe Payment Links 是一种无代码解决方案，可让您快速创建和共享安全的在线支付页面。

Payment Links 可以帮助您：

• 更快地收款：与客户共享自定义支付链接，立即接受一次性或经常性付款，无需开具发票或进行复杂的集成。

• 提高转化率：通过针对移动设备进行优化的设计和简化的结账体验，提高支付转化率。

• 节省时间：通过 Stripe 管理平台轻松创建、自定义和共享支付页面，只需少量代码。

• 全球扩展：接受来自全球客户的付款，Adaptive Pricing 可本地化 135 种以上货币的价格，并提供即时可用的本地支付方式。

• 访问其他 Stripe 产品：将 Payment Links 与其他 Stripe 产品（例如 Stripe Billing、Stripe Radar 和 Stripe Tax）集成，可以增加更多支付功能。

• 保持控制：自定义支付页面的外观和风格，以匹配您的品牌，并在一个地方跟踪所有支付活动。

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