O formato de mensagem da International Organization for Standardization (ISO) 20022 é o novo padrão global para pagamentos internacionais. É importante que as instituições financeiras e as empresas priorizem a implementação da ISO 20022 em seus sistemas.

Neste artigo, explicamos a ISO 20022 e como ela afeta empresas alemãs. Também esclarecemos as vantagens e desvantagens do formato, com dicas para a transição da sua empresa.

Neste artigo:

• O que é ISO 20022?
  
• Por que a ISO 20022 é importante para as empresas alemãs?
  
• O cronograma de transição para a ISO 20022
  
• As vantagens da ISO 20022 para empresas alemãs
  
• Desafios para as empresas ao adotar a ISO 20022
  
• Como se preparar para a transição para a ISO 20022
  

O que é a ISO 20022?

A ISO 20022 é uma norma internacional para comunicações eletrônicas no sector financeiro. O formato da mensagem da ISO também é conhecido como Universal Financial Industry Message Scheme (UNIFI). A ISO 20022 define um formato uniforme para mensagens em transações financeiras, como pagamentos ou liquidações de títulos. É particularmente importante para as mensagens que os bancos recebem durante transações internacionais.

A ISO 20022 é usada em transações de pagamento principalmente porque define claramente a estrutura e o conteúdo das mensagens financeiras e codifica essas mensagens em linguagem de marcação extensível (XML). O XML é um formato adaptável e independente de plataforma que permite que empresas e organizações definam as estruturas de dados que atendem aos requisitos específicos de diferentes transações financeiras. Noutras palavras, esse formato de mensagem pode ser facilmente processado por diferentes sistemas e aplicativos, permitindo uma comunicação sem erros entre instituições financeiras e empresas.

Por que a ISO 20022 é importante para as empresas alemãs?

A ISO 20022 está se tornando o padrão global para transações de pagamento. Cada vez mais bancos e instituições financeiras de todo o mundo devem adotá-la. Particularmente na Europa, a ISO 20022 está em uso desde a introdução da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA).

No entanto, muitas empresas ainda usam formatos de tipo de mensagem (MT) mais antigos. Esses formatos menos flexíveis oferecem uma estrutura limitada para a transferência de dados. Eles não contêm campos de dados fixos ou especificações claras de conteúdo ou ordem das informações. Isso torna quase impossível ler ou analisar formatos MT mais antigos usando IA e outras técnicas de automação.

A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) decidiu eliminar gradualmente os formatos MT mais antigos em favor da norma ISO 20022, mais moderna. Como uma organização internacional de normalização, a SWIFT gerencia o desenvolvimento tecnológico do setor financeiro e garante que todas as organizações mudem para uma solução comum. A transição para a ISO 20022 visa uma transmissão de dados detalhada, padronizada e estruturada que melhore a automação, a interoperabilidade e a transparência nas finanças.

Inicialmente, a mudança se aplica apenas aos bancos, mas as empresas também serão afetadas no futuro. Quando o formato ISO 20022 for amplamente adotado, os bancos cobrarão tarifas de processamento das empresas que usam outros formatos. Depois que os formatos MT mais antigos forem completamente desativados, as empresas sem a ISO 20022 não poderão mais realizar transações financeiras.

As empresas que ainda não adotaram a ISO 20022 devem conhecer os requisitos e as mudanças técnicas desde logo para evitar complicações nas transações de pagamento. O Stripe Payments pode ajudar a processar pagamentos com base na norma ISO 20022. Com o Payments, as empresas podem aceitar pagamentos em todo o mundo e oferecer aos clientes formas de pagamento preferidas localmente, cumprindo requisitos regulatórios. Isso melhora a eficiência e a automação das transações de pagamento nacionais e internacionais.

Cronograma de transição da ISO 20022

Segundo o SWIFT, as instituições financeiras têm até novembro de 2025 para migrar para a ISO 20022 para pagamentos interbancários internacionais.

Inicialmente, a conversão afetará apenas MTs de instruções de pagamento que permitam a interoperabilidade de ponta a ponta entre instituições financeiras e infraestruturas de pagamento. Por exemplo, os tipos de mensagem MT102 e MT201 serão removidos do serviço Financial Information Network (FIN) do SWIFT em 22 de novembro de 2025. Outras MTs devem poder ser usadas além do prazo. No entanto, validações técnicas estendidas serão aplicadas, e usá-las incorre em taxas adicionais.

O cronograma para a transição adicional dos formatos MT nos processos SWIFT depende de um produto universal de gerenciamento de casos que será introduzido pela organização. Destina-se a substituir todos os formatos de MT anteriores e disponibilizar mensagens padronizadas ISO 20022 através de uma interface de programação de aplicativos (API) ou uma interface do usuário. A SWIFT pretende disponibilizar o novo sistema para um pequeno grupo de usuários em 2025 e depois para todos em 2026. Atualmente, a ideia é descontinuar o uso dos formatos antigos de MT para os processos de exceções e investimentos em novembro de 2026.

De acordo com o SWIFT, os bancos podem exigir que seus clientes corporativos estejam em conformidade com a ISO 20022 a partir de 2025. As instituições financeiras individuais podem parar de oferecer suporte a formatos de MT individuais para empresas a seu critério. No entanto, as empresas não são legalmente obrigadas a mudar para a ISO 20022, pois a ISO, o SWIFT e outras redes de mensagens não têm a autoridade legal relevante. Assim, o uso da ISO 20022 é essencialmente voluntário para as empresas.

No entanto, o formato provavelmente se tornará o padrão por causa de suas muitas vantagens sobre os formatos MT mais antigos. Portanto, a transição é altamente recomendada. As empresas que não usarem a ISO 20022 só poderão realizar transações financeiras por meio das redes de mensagens estabelecidas até certo ponto no futuro, e logo nem isso.

As vantagens da ISO 20022 para empresas alemãs

A transição para o formato ISO 20022 envolve tempo, recursos e custos consideráveis para as empresas alemãs. No entanto, são várias as vantagens. Panorama das principais vantagens:

Padronização

Padronizar processos é um desafio contínuo para as empresas, especialmente para uniformizar dados em diferentes escritórios regionais. Um dos principais benefícios da ISO 20022 é a melhoria da interoperabilidade: a nova norma melhora os pagamentos internacionais e minimiza a perda de dados. Com a ISO 20022, as transações com países fora da Europa funcionam com a mesma facilidade e tranquilidade que as transações dentro da Alemanha.

A padronização do formato da mensagem também envolve a expansão do conjunto de caracteres da mensagem. Em comparação com formatos MT mais antigos, o conjunto de caracteres mais longo oferece mais espaço para alfabetos não latinos, como chinês, russo e grego.

Transparência

O formato ISO 20022 melhora a transparência e a rastreabilidade dos pagamentos, permitindo a transmissão mais precisa e estruturada de dados de transações. As empresas podem reconciliar pagamentos praticamente em tempo real, monitorando melhor o fluxo de caixa. O aumento da transparência também permite previsões mais precisas e decisões de negócios mais embasadas.

Mais eficiência

A ISO 20022 permite automação aprimorada e processamento e reconciliação de pagamentos mais rápidos por meio de dados de pagamento mais detalhados. Isso aumenta a eficiência contábil e economiza tempo. Além disso, alivia a sobrecarga dos departamentos de tecnologia da informação (TI). Antes da ISO 20022, eles precisavam estar sempre resolvendo discrepâncias causadas por diferentes formatos e infraestruturas.

Economia de longo prazo

As empresas podem economizar dinheiro a longo prazo porque a ISO 20022 pode aumentar a eficiência e reduzir a suscetibilidade a erros. Acima de tudo, a capacidade de substituir processos manuais trabalhosos por automação pode reduzir significativamente os custos operacionais. No entanto, deve-se notar que a transição para a ISO 20022 inicialmente envolve despesas.

Conformidade

O formato XML da ISO 20022 pode ser facilmente integrado a praticamente qualquer sistema de pagamento e infraestrutura de mercado em todo o mundo. Com isso, fica mais fácil o cumprimento de requisitos regulatórios. Além disso, a transmissão estruturada de dados significa melhores opções de análise e um maior nível de segurança. Portanto, a transição para a ISO 20022 pode ajudar a simplificar a prevenção de fraudes para as empresas.

Os bancos também podem se beneficiar com a conformidade. Dada a rápida evolução dos riscos no setor financeiro, os requisitos regulamentares em matéria de comunicação de informações também mudam com frequência. A ISO 20022 torna mais fácil para os bancos cumprirem esses requisitos. Dados bem estruturados ajudam os departamentos de conformidade a visualizarem todas as transações de forma rápida e fácil.

Desafios para as empresas ao adotar a ISO 20022

A transição para a ISO 20022 apresenta às empresas alemãs vários desafios:

• Alto investimento inicial: as empresas devem adaptar seus sistemas de pagamento e infraestruturas de TI existentes à norma ISO 20022. A transição para o novo formato geralmente requer alto investimento em software e hardware, além dos gastos com treinamento de funcionários.

• Falta de conhecimento: para muitas empresas alemãs, a ISO 20022 é uma norma relativamente nova e complexa em termos de conteúdo e tecnologia. Para entender e usar o formato de forma eficaz, são necessários conhecimentos específicos. Isso pode ser aprendido em cursos de capacitação oferecidos pelos departamentos de TI e financeiro, entre outras formas.

• Integração com processos existentes: a transição para a ISO 20022 requer uma integração rigorosa com os processos internos da empresa, especialmente contabilidade e gestão de caixa. Essa integração pode ser complexa e demorada.

• Fase de transição difícil: durante a transição dos formatos antigos para a ISO 20022, as empresas devem gerenciar uma fase de transição. Como formatos antigos e novos podem ser usados, a probabilidade de erros e mal-entendidos é alta. As empresas devem se preparar para evitar e administrar esses riscos.

• Coordenação com terceiros: como a ISO 20022 está sendo padronizada globalmente, as empresas devem garantir que seus parceiros externos também adotem a nova norma. A falta de sincronização com terceiros complicar as transações de pagamento.

Como se preparar para a transição para a ISO 20022

A transição para o formato ISO 20022 requer planejamento completo e implementação em etapas. As empresas na Alemanha devem seguir este roteiro:

Analisar processos e sistemas atuais

Primeiro, as empresas devem analisar seus sistemas existentes de pagamento, relatórios e comunicação. É importante saber quais áreas serão afetadas pela mudança. É preciso identificar os formatos atuais de MT e seus equivalentes na ISO 20022.

Desenvolver uma estratégia de migração

As empresas devem, então, desenvolver uma estratégia de migração, com um cronograma claro, transição gradual ou completa e atribuição de responsabilidades.

Adaptar a infraestrutura de TI

As empresas devem atualizar ou substituir seus sistemas para cumprir a ISO 20022. Eles devem garantir a compatibilidade com bancos e parceiros comerciais. Dentre outras coisas, é preciso implementar interfaces adequadas para trocas de mensagens.

Treinar funcionários

Os funcionários devem ser preparados para os novos formatos de mensagens com treinamento direcionado, especialmente nas áreas de finanças, TI e conformidade. As empresas devem explicar as vantagens do novo formato e o significado da mudança e o impacto nos processos existentes.

Testar e adotar

Uma fase de testes abrangente é importante antes da transição final. As empresas devem configurar um ambiente de testes para revisar os novos formatos de mensagem, realizar testes completos com bancos e parceiros e resolver possíveis erros em um estágio inicial. O uso em produção só deve ocorrer após uma fase de teste bem-sucedida.

Ativar e ajustar

Mesmo depois de entrar em operação, o monitoramento contínuo é importante para garantir que o sistema funcione bem.