Le format de message 20022 de l’Organisation internationale de normalisation (ISO) est la nouvelle norme mondiale en matière de paiements internationaux. Il est essentiel que les institutions financières et les entreprises considèrent la mise en œuvre de la norme ISO 20022 dans leurs systèmes comme une priorité absolue.

Dans cet article, vous découvrirez ce qu’est la norme ISO 20022 et son impact sur les entreprises allemandes. Nous présentons également un aperçu des avantages et des défis de ce format, ainsi que des conseils pour la transition de votre entreprise.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que la norme ISO 20022 ?
  
• Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle importante pour les entreprises allemandes ?
  
• Calendrier de transition ISO 20022
  
• Avantages de la norme ISO 20022 pour les entreprises allemandes
  
• Défis du passage à la norme ISO 20022 pour les entreprises
  
• Moyens pour les entreprises de se préparer à la transition vers la norme ISO 20022
  

Qu’est-ce que la norme ISO 20022 ?

ISO 20022 est une norme internationale pour les communications électroniques dans le secteur financier. Le format de message émis par l'ISO est également connu sous le nom de Universal Financial Industry Message Scheme (UNIFI). La norme ISO 20022 définit un format uniforme pour les messages relatifs aux transactions financières, telles que les paiements ou les règlements de titres. Il est particulièrement important concernant les messages que les banques reçoivent pour les transactions transfrontalières.

La norme ISO 20022 est utilisée dans les transactions de paiement principalement parce qu’elle définit clairement la structure et le contenu des messages financiers et encode ces messages en langage XML (Extensible Markup Language). XML est un format adaptable et indépendant de la plateforme qui permet aux entreprises et aux organisations de définir les structures de données qui répondent aux exigences spécifiques des différentes transactions financières. En d’autres termes, ce format de message peut être facilement traité par différents systèmes et applications, ce qui permet une communication sans erreur entre les institutions financières et les entreprises.

Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle importante pour les entreprises allemandes ?

La norme ISO 20022 est en passe de devenir la norme mondiale pour les transactions de paiement. De plus en plus de banques et d’institutions financières à travers le monde l’utilisent. En Europe en particulier, la norme ISO 20022 est utilisée depuis l’introduction de l’espace unique de paiement en euros (SEPA).

Cependant, de nombreuses entreprises utilisent encore d’anciens formats de type message (MT). Ces formats moins souples offrent une structure limitée pour le transfert de données. Ils ne contiennent pas de champs de données fixes ni de spécifications claires pour le contenu ou l’ordre des informations. Il est donc presque impossible de lire ou d’analyser les anciens formats MT à l’aide de l’IA et d’autres techniques d’automatisation.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) a décidé d’éliminer progressivement les anciens formats MT au profit de la norme ISO 20022, plus moderne. En tant qu’organisation internationale de normalisation, SWIFT gère l’évolution technologique du secteur financier et veille à ce que toutes les organisations adoptent une solution commune. La transition vers la norme ISO 20022 vise à parvenir à une transmission de données détaillée, normalisée et structurée qui améliore l’automatisation, l’interopérabilité et la transparence dans la finance.

Dans un premier temps, cette transition n’affectera que les banques, mais les entreprises seront également concernées à l’avenir. Une fois que le format ISO 20022 aura été largement adopté, les banques factureront des frais de traitement aux entreprises utilisant d’autres formats. Une fois les anciens formats MT complètement supprimés, les entreprises qui ne disposent pas de la norme ISO 20022 ne pourront plus effectuer de transactions financières.

Les entreprises qui n’ont pas encore effectué la transition vers la norme ISO 20022 doivent se familiariser très tôt avec les exigences et les changements techniques afin d’éviter toute complication dans les transactions de paiement. Stripe Payments peut vous aider à traiter les paiements conformément à la norme ISO 20022. Avec Payments, les entreprises peuvent accepter des paiements dans le monde entier et proposer à leurs clients les moyens de paiement locaux préférés tout en se conformant aux exigences réglementaires. Cette solution améliore l’efficacité et l’automatisation des transactions de paiement nationales et internationales.

Calendrier de transition ISO 20022

Selon SWIFT, les institutions financières ont jusqu’à novembre 2025 pour effectuer leur migration vers le format ISO 20022 concernant les paiements interbancaires transfrontaliers.

Dans un premier temps, la conversion n’affectera que les MT pour les instructions de paiement qui permettent l’interopérabilité de bout en bout entre les institutions financières et les infrastructures de paiement. Par exemple, les types de messages MT102 et MT201 seront supprimés du service FIN (Financial Information Network) de SWIFT le 22 novembre 2025. D’autres MT peuvent initialement être utilisés au-delà de la date limite. Toutefois, des validations techniques étendues s’appliqueront, et leur utilisation entraînera des frais supplémentaires.

Le calendrier de la transition ultérieure des formats MT dans les processus SWIFT dépend d’un produit universel de gestion de cas qui sera introduit par l’organisation. Il est destiné à remplacer tous les formats MT précédents et à rendre les messages ISO 20022 normalisés disponibles via une interface de programmation d’application (API) ou une interface utilisateur. SWIFT prévoit de mettre le nouveau système à la disposition d’un petit groupe d’utilisateurs en 2025, puis d’en généraliser l’accès en 2026. À l’heure actuelle, le plan est d’éliminer l’utilisation des anciens formats MT pour les processus d’exceptions et d’investissement en novembre 2026.

Selon SWIFT, les banques peuvent exiger de leurs entreprises clientes qu’elles soient conformes à la norme ISO 20022 à partir de 2025. Les institutions financières individuelles peuvent, à leur discrétion, cesser de prendre en charge les formats MT individuels pour les entreprises. Toutefois, les entreprises ne sont pas légalement tenues de passer à la norme ISO 20022, car les réseaux de messagerie ISO, SWIFT et d’autres n’ont pas l’autorité juridique nécessaire. Par conséquent, l’utilisation de la norme ISO 20022 est essentiellement volontaire pour les entreprises.

Cependant, le format deviendra probablement la norme en raison de ses nombreux avantages par rapport aux anciens formats MT. La transition est donc fortement recommandée. Les entreprises qui n’adoptent pas la norme ISO 20022 ne pourront à l'avenir effectuer des transactions financières que de manière limitée via les réseaux de messagerie établis, puis, à terme, il leur sera impossible de le faire.

Avantages de la norme ISO 20022 pour les entreprises allemandes

La transition vers le format ISO 20022 implique un investissement considérable en temps, en ressources et en coûts pour les entreprises allemandes. Cependant, elle présente plusieurs points positifs. Voici un aperçu des principaux avantages :

Normalisation

La normalisation des processus est un défi permanent pour les entreprises, en particulier lorsqu’il s’agit d’uniformiser les données entre les différents bureaux régionaux. Une meilleure interopérabilité constitue l’un des principaux avantages de la norme ISO 20022 : la nouvelle norme améliore les paiements transfrontaliers et réduit les pertes de données. Avec la norme ISO 20022, les transactions avec des pays hors d’Europe fonctionnent de manière aussi simple et fluide que les transactions en Allemagne.

La normalisation du format du message implique également l’extension de l’ensemble de caractères du message. Par rapport aux anciens formats MT, l’ensemble de caractères plus long offre davantage d’espace pour les alphabets non latins, tels que le chinois, le russe et le grec.

Transparence

Le format ISO 20022 améliore la transparence et la traçabilité des paiements en permettant une transmission plus précise et structurée des données de transaction. Les entreprises peuvent rapprocher les paiements en temps quasi réel, ce qui leur permet de mieux surveiller leurs flux de trésorerie. La transparence accrue permet également des prévisions plus précises et des décisions commerciales plus éclairées.

Plus grande efficacité

La norme ISO 20022 permet d’améliorer l’automatisation et d’accélérer le traitement et le rapprochement des paiements grâce à des données de paiement plus détaillées. Elle permet ainsi d’augmenter l’efficacité de la comptabilité et de gagner du temps. De plus, la charge de travail des services des technologies de l’information (TI) s’en trouvera allégée. Avant ISO 20022, ceux-ci étaient souvent occupés à résoudre les incohérences causées par les différents formats et infrastructures.

Économies de coûts à long terme

Les entreprises peuvent réaliser des économies à long terme, car la norme ISO 20022 permet d’accroître l’efficacité et de réduire la vulnérabilité aux erreurs. Surtout, la possibilité de remplacer les processus manuels à forte intensité de main-d’œuvre par l’automatisation peut réduire considérablement les coûts d’exploitation. Cependant, il convient de noter que le passage à la norme ISO 20022 implique des dépenses initiales.

Conformité

Le format XML ISO 20022 s’intègre facilement dans presque tous les systèmes de paiement et infrastructures de marché du monde entier. Il est ainsi plus facile de se conformer aux exigences réglementaires. De plus, une transmission de données structurée signifie de meilleures possibilités d’analyse et un niveau de sécurité plus élevé. Par conséquent, le passage à la norme ISO 20022 peut contribuer à simplifier la prévention de la fraude pour les entreprises.

Les banques peuvent également bénéficier de la conformité. En raison de l'évolution rapide des risques dans le secteur financier, les exigences en matière de reporting réglementaire changent également fréquemment. La norme ISO 20022 permet aux banques de répondre plus facilement à ces exigences. Les services de conformité bénéficient de données bien structurées, car ils peuvent obtenir rapidement et facilement une vue d’ensemble des transactions.

Défis du passage à la norme ISO 20022 pour les entreprises

La transition vers la norme ISO 20022 pose plusieurs défis aux entreprises allemandes :

• Investissement initial élevé : Les entreprises doivent adapter leurs systèmes de paiement et infrastructures informatiques existants à la norme ISO 20022. La transition vers le nouveau format nécessite généralement des investissements importants dans les logiciels et le matériel, ainsi que les dépenses liées à la formation des employés.

• Manque d’expertise : Pour de nombreuses entreprises allemandes, ISO 20022 est une norme complexe, relativement nouvelle et difficile en matière de contenu et de technologie. Pour comprendre et utiliser efficacement le format, une expertise spécifique est nécessaire. Ces compétences peuvent s’acquérir dans les cours de formation proposés par les services informatiques et financiers, entre autres.

• Intégration dans les processus existants : La transition vers la norme ISO 20022 nécessite une intégration stricte dans les processus internes de l’entreprise, en particulier la comptabilité et la gestion de trésorerie. Cette intégration peut s’avérer complexe et chronophage.

• Phase de transition difficile : Pour passer des anciens formats à la norme ISO 20022, les entreprises doivent gérer une phase de transition. Étant donné que les anciens comme les nouveaux formats peuvent être utilisés, la probabilité d’erreurs et de malentendus est élevée. Les entreprises doivent se préparer à éviter ces risques ou à les gérer efficacement.

• Coordination avec des tiers : Étant donné que la norme ISO 20022 est en cours de normalisation à l’échelle mondiale, les entreprises doivent s’assurer que leurs partenaires externes sont passés à la nouvelle norme. Un manque de synchronisation avec des tiers pourrait entraîner des complications avec les transactions de paiement.

Moyens pour les entreprises de se préparer à la transition vers la norme ISO 20022

La transition vers le format ISO 20022 nécessite une planification minutieuse et une mise en œuvre par étapes. Les entreprises allemandes doivent suivre la démarche suivante :

Analyser les processus et systèmes actuels

Tout d’abord, les entreprises doivent analyser leurs systèmes existants en matière de paiement, de rapports et de communication. Il est important de savoir quels domaines seront affectés par le changement. Il s’agit notamment d’identifier les formats MT actuels et leurs équivalents ISO 20022.

Élaborer une stratégie de migration

Les entreprises doivent ensuite élaborer une stratégie de migration. Celle-ci devrait inclure l’élaboration d’un calendrier clair, le choix entre une transition progressive ou complète et la répartition des responsabilités.

Adapter l’infrastructure informatique

Les entreprises doivent mettre à jour ou remplacer leurs systèmes pour prendre en charge la norme ISO 20022. Elles doivent s’assurer de la compatibilité avec les banques et les partenaires commerciaux. Il s’agit, entre autres, de mettre en place des interfaces adaptées aux échanges de messages.

Former les employés

Les employés doivent être préparés aux nouveaux formats de message grâce à des formations ciblées, en particulier dans les domaines de la finance, de l’informatique et de la conformité. Les entreprises doivent discuter des avantages du nouveau format afin de clarifier l’importance du changement et son impact sur les processus existants.

Test et transition

Une phase de test complète est importante avant la transition définitive. Les entreprises doivent mettre en place un environnement de test pour examiner les nouveaux formats de message, effectuer des tests de bout en bout avec les banques et les partenaires et résoudre les erreurs potentielles à un stade précoce. L’utilisation en production ne doit avoir lieu qu’après une phase de test réussie.

Mise en production et mise au point

Même après sa mise en service, une surveillance continue est importante pour s’assurer que le système fonctionne de manière optimale.