Le format de message 20022 de l'Organisation internationale de normalisation (ISO) est la nouvelle norme mondiale en matière de paiements transfrontaliers. Il est important que les institutions financières et les entreprises considèrent la mise en œuvre de la norme ISO 20022 dans leurs systèmes comme une priorité absolue.

Dans cet article, vous découvrirez ce qu'est la norme ISO 20022 et son incidence sur les entreprises allemandes. Nous fournissons également un aperçu des avantages et des défis de ce format, ainsi que des conseils pour la transition de votre entreprise.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce que la norme ISO 20022?
  
• Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle importante pour les entreprises allemandes?
  
• Le calendrier de transition vers ISO 20022
  
• Les avantages de la norme ISO 20022 pour les entreprises allemandes
  
• Défis pour les entreprises lors de la transition vers la norme ISO 20022
  
• Comment les entreprises peuvent-elles se préparer à la transition vers la norme ISO 20022
  

Qu'est-ce que la norme ISO 20022?

ISO 20022 est une norme internationale pour les communications électroniques dans le secteur financier. Le format de message de l'ISO est également connu sous le nom de « Universal Financial Industry Message Scheme » (UNIFI). La norme ISO 20022 définit un format uniforme pour les messages relatifs aux transactions financières, comme les paiements ou les règlements de titres. C'est particulièrement important pour les messages que les institutions financières reçoivent dans le cadre des transactions transfrontalières.

La norme ISO 20022 est utilisée dans les transactions de paiement principalement parce qu'elle définit clairement la structure et le contenu des messages financiers et encode ces messages en langage de balisage extensible (XML). XML est un format adaptable et indépendant de plate-forme qui permet aux entreprises et aux organisations de définir les structures de données qui répondent aux exigences spécifiques des différentes transactions financières. En d'autres termes, ce format de message peut être facilement traité par différents systèmes et applications, ce qui assure une communication sans erreur entre les institutions financières et les entreprises.

Pourquoi la norme ISO 20022 est-elle importante pour les entreprises allemandes?

La norme ISO 20022 est en train de devenir la norme mondiale pour les transactions de paiement. De plus en plus d'institutions financières à travers le monde l'utilisent. En Europe en particulier, la norme ISO 20022 est utilisée depuis l'introduction de l'espace unique de paiement en euros (SEPA).

Cependant, de nombreuses entreprises utilisent encore des formats de type de message (MT) plus anciens. Ces formats moins souples offrent une structure limitée pour le transfert de données. Ils ne contiennent pas de champs de données fixes ni de spécifications claires pour le contenu ou l'ordre des informations. Il est donc presque impossible de lire ou d'analyser les anciens formats de MT à l'aide de l'IA et d'autres techniques d'automatisation.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) a décidé d'éliminer progressivement les anciens formats de MT au profit de la norme ISO 20022, plus moderne. En tant qu'organisation internationale de normalisation, SWIFT gère l'évolution technologique du secteur financier et veille à ce que toutes les organisations s'orientent vers une solution commune. La transition vers la norme ISO 20022 vise à parvenir à une transmission de données détaillée, normalisée et structurée qui améliore l'automatisation, l'interopérabilité et la transparence dans la finance.

Dans un premier temps, la transition ne s'appliquera qu'aux institutions financières, mais les entreprises seront également concernées à l'avenir. Une fois que le format ISO 20022 aura été largement adopté, les institutions financières factureront des frais de traitement aux entreprises utilisant d'autres formats. Après l'arrêt complet des anciens formats de MT, les entreprises qui ne disposent pas de la norme ISO 20022 ne pourront plus effectuer de transactions financières.

Les entreprises qui n'ont pas encore effectué la transition vers la norme ISO 20022 doivent se familiariser très tôt avec les exigences et les changements techniques afin d'éviter toute complication dans les transactions de paiement. Stripe Payments peut vous aider à traiter les paiements conformément à la norme ISO 20022. Avec l'outil Payments, les entreprises peuvent accepter des paiements dans le monde entier et proposer à leurs clients les modes de paiement préférés par les utilisateurs locaux tout en se conformant aux exigences réglementaires. Cela améliore l'efficacité et l'automatisation des transactions de paiement nationales et internationales.

Le calendrier de transition vers ISO 20022

Selon SWIFT, les institutions financières ont jusqu'à novembre 2025 pour migrer vers ISO 20022 dans le cadre des paiements interbancaires transfrontaliers.

Dans un premier temps, la conversion n'affectera que les MT pour les instructions de paiement qui permettent l'interopérabilité de bout en bout entre les institutions financières et les infrastructures de paiement. Par exemple, les types de messages MT102 et MT201 seront supprimés du service FIN (Financial Information Network) de SWIFT le 22 novembre 2025. Dans un premier temps, d'autres MT peuvent être utilisés après la date limite. Toutefois, des validations techniques étendues s'appliqueront, et leur utilisation entraînera des frais supplémentaires.

Le calendrier de la transition ultérieure visant à abandonner les formats de MT dans les processus SWIFT dépend d'un produit universel de gestion de cas qui sera introduit par l'organisation. Il est destiné à remplacer tous les formats de MT précédents et à rendre les messages ISO 20022 normalisés disponibles par l'entremise d'une interface de programmation d'application (API) ou une interface utilisateur. SWIFT prévoit de mettre le nouveau système à la disposition d'un petit groupe d'utilisateurs en 2025, puis de tout le monde en 2026. À l'heure actuelle, l'idée est de ne plus utiliser les anciens formats de MT pour les processus d'exceptions et d'investissement en novembre 2026.

Selon SWIFT, les institutions financières peuvent exiger de leurs entreprises clientes qu'elles soient conformes à la norme ISO 20022 à partir de 2025. Les institutions financières individuelles peuvent, à leur discrétion, cesser de prendre en charge les formats de MT individuels pour les entreprises. Toutefois, les entreprises ne sont pas légalement tenues de passer à la norme ISO 20022, car les réseaux de messagerie ISO, SWIFT et d'autres ne disposent pas de l'autorité légale nécessaire. Par conséquent, l'utilisation de la norme ISO 20022 est essentiellement volontaire pour les entreprises.

Cependant, le format deviendra probablement la norme en raison de ses nombreux avantages par rapport aux anciens formats de MT. C'est pourquoi la transition est fortement recommandée. Les entreprises qui ne s'appuient pas sur la norme ISO 20022 ne pourront effectuer des transactions financières par l'entremise des réseaux de messagerie établis que dans une mesure limitée à l'avenir et, à terme, plus jamais du tout.

Les avantages de la norme ISO 20022 pour les entreprises allemandes

La transition vers le format ISO 20022 exige beaucoup de temps, de ressources et de coûts pour les entreprises allemandes. Cependant, il en découle plusieurs avantages. Voici un aperçu des principaux avantages :

Normalisation

La normalisation des processus est un défi permanent pour les entreprises, en particulier lorsqu'il s'agit de rendre les données plus uniformes entre les différents bureaux régionaux. L'un des principaux avantages de la norme ISO 20022 est l'amélioration de l'interopérabilité : la nouvelle norme améliore les paiements transfrontaliers et réduit les pertes de données. Avec la norme ISO 20022, les transactions avec des pays hors d'Europe se déroulent aussi facilement et sans heurts que pour les transactions en Allemagne.

La normalisation du format du message impose également d'élargir le jeu de caractères du message. Par rapport aux anciens formats de MT, le jeu de caractères plus long offre plus d'espace pour les alphabets non latins, tels que le chinois, le russe et le grec.

Transparence

Le format ISO 20022 améliore la transparence et la traçabilité des paiements en permettant une transmission plus précise et structurée des données de transaction. Les entreprises peuvent rapprocher les paiements en temps quasi réel, ce qui leur permet de mieux surveiller leurs flux de trésorerie. La transparence accrue permet également d'établir des prévisions plus précises et de prendre des décisions commerciales plus éclairées.

Une efficacité accrue

La norme ISO 20022 permet d'améliorer l'automatisation et d'accélérer le traitement et le rapprochement des paiements grâce à des données de paiement plus détaillées. Cela permet d'augmenter l'efficacité de la comptabilité et de gagner du temps. De plus, cela allégera la charge de travail des services des technologies de l'information (TI). Avant la norme ISO 20022, ces services étaient souvent occupés à résoudre les incohérences causées par les différents formats et infrastructures.

Économies de coûts à long terme

Les entreprises peuvent réaliser des économies à long terme, car la norme ISO 20022 permet d'accroître l'efficacité et de réduire la vulnérabilité aux erreurs. Surtout, la possibilité de remplacer les processus manuels à forte intensité de main-d'œuvre par l'automatisation peut réduire considérablement les coûts de fonctionnement. Cependant, il convient de noter que le passage à la norme ISO 20022 entraîne dans un premier temps des dépenses.

Conformité

Le format XML ISO 20022 s'intègre facilement dans presque tous les systèmes de paiement et infrastructures de marché du monde entier. Il est ainsi plus facile de se conformer aux exigences réglementaires. De plus, une transmission de données structurée se traduit par de meilleures possibilités d'analyse et un niveau accru de sécurité. Par conséquent, la transition vers la norme ISO 20022 peut contribuer à simplifier la prévention de la fraude pour les entreprises.

Les institutions financières peuvent également bénéficier de la conformité. Compte tenu de l'évolution rapide des risques dans le secteur financier, les exigences réglementaires en matière de création de rapports changent également fréquemment. La norme ISO 20022 permet aux institutions financières de répondre plus facilement à ces exigences. Les services de conformité bénéficient de données bien structurées, car ils peuvent obtenir rapidement et facilement une vue d'ensemble des transactions.

Défis pour les entreprises lors de la transition vers la norme ISO 20022

La transition vers la norme ISO 20022 pose plusieurs défis aux entreprises allemandes :

• Investissement initial élevé : Les entreprises doivent adapter leurs systèmes de paiement et infrastructures informatiques existants à la norme ISO 20022. La transition vers le nouveau format nécessite généralement des investissements importants dans les logiciels et le matériel, ainsi que les dépenses liées à la formation des employés.

• Manque d'expertise : Pour de nombreuses entreprises allemandes, la norme ISO 20022 est une norme complexe, relativement nouvelle et difficile en matière de contenu et de technologie. Pour comprendre et utiliser efficacement le format, une expertise spécifique est nécessaire. Cet apprentissage peut se dérouler dans le cadre des formations dispensées par les services informatiques et financiers, entre autres.

• Intégration dans les processus existants : La transition vers la norme ISO 20022 exige une intégration stricte dans les processus internes de l'entreprise, en particulier la comptabilité et la gestion de trésorerie. Cette intégration peut s'avérer complexe et chronophage.

• Phase de transition difficile : Au moment de basculer entre les anciens formats et la norme ISO 20022, les entreprises doivent gérer une phase de transition. Étant donné que les anciens et les nouveaux formats peuvent être utilisés, la probabilité d'erreurs et de malentendus est forte. Les entreprises doivent se préparer à éviter ces risques ou à les gérer efficacement.

• Coordination avec des tiers : Étant donné que la norme ISO 20022 est en cours de normalisation à l'échelle mondiale, les entreprises doivent s'assurer que leurs partenaires externes sont passés à la nouvelle norme. Un manque de synchronisation avec des tiers peut entraîner des complications avec les transactions de paiement.

Comment les entreprises peuvent-elles se préparer à la transition vers la norme ISO 20022

La transition vers le format ISO 20022 nécessite une planification minutieuse et une mise en œuvre par étapes. Les entreprises allemandes doivent prendre les mesures suivantes :

Analyser les processus et systèmes actuels

Tout d'abord, les entreprises doivent analyser leurs systèmes existants en matière de paiement, de création des rapports et de communication. Il est important de savoir quels domaines seront concernés par le changement. Il s'agit notamment de connaître les formats de MT actuels et leurs équivalents ISO 20022.

Élaborer une stratégie de migration

Les entreprises doivent ensuite élaborer une stratégie de migration. Cela devrait inclure l'élaboration d'un calendrier clair, le choix entre une transition progressive ou complète et la répartition des responsabilités.

Adapter l'infrastructure informatique

Les entreprises doivent mettre à jour ou remplacer leurs systèmes pour prendre en charge la norme ISO 20022. Elles doivent s'assurer de la compatibilité avec les institutions financières et les partenaires commerciaux. Il s'agit, entre autres, de mettre en place des interfaces adaptées aux échanges de messages.

Former les employés

Les employés doivent être préparés aux nouveaux formats de message grâce à des formations ciblées, en particulier dans les domaines des finances, de l'informatique et de la conformité. Les entreprises devraient discuter des avantages du nouveau format afin de clarifier l'importance du changement et son impact sur les processus existants.

Test et transition

Une phase de test complète est importante avant le basculement définitif. Les entreprises doivent mettre en place un environnement de test pour examiner les nouveaux formats de message, effectuer des tests de bout en bout avec les institutions financières et les partenaires, ainsi que résoudre les erreurs potentielles à un stade précoce. L'utilisation productive ne doit avoir lieu qu'après une phase de test réussie.

Mise en service et mise au point

Même après sa mise en service, le système doit faire l'objet d'une surveillance continue pour s'assurer qu'il fonctionne de manière optimale.