Internationella standardiseringsorganisationens standard ISO 20022 för meddelandeformat är den nya globala standarden för gränsöverskridande betalningar. Det är viktigt för finansinstitut och företag att göra implementeringen av ISO 20022 i sina system till högsta prioritet.

I den här artikeln får du lära dig vad ISO 20022 är och hur det påverkar tyska företag. Vi ger också en översikt över formatets fördelar och utmaningar, samt tips för ditt företags övergång.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ISO 20022?
  
• Varför är ISO 20022 viktigt för tyska företag?
  
• Tidsplan för övergång till ISO 20022
  
• Fördelarna med ISO 20022 för tyska företag
  
• Utmaningar för företag när de byter till ISO 20022
  
• Hur företag kan förbereda sig för övergången till ISO 20022
  

Vad är ISO 20022?

ISO 20022 är en internationell standard för elektronisk kommunikation inom finanssektorn. Meddelandeformatet från ISO kallas även Universal Financial Industry Message Scheme (UNIFI). ISO 20022 definierar ett enhetligt format för meddelanden för finansiella transaktioner, t.ex. betalningar eller värdepappersavveckling. Det är särskilt viktigt för meddelanden som bankerna tar emot för gränsöverskridande transaktioner.

ISO 20022 används i betalningstransaktioner främst för att den tydligt definierar strukturen och innehållet i finansiella meddelanden och kodar dessa meddelanden i XML (Extensible Markup Language). XML är ett plattformsoberoende, anpassningsbart format som gör det möjligt för företag och organisationer att definiera de datastrukturer som uppfyller de specifika kraven för olika finansiella transaktioner. Med andra ord kan detta meddelandeformat enkelt bearbetas av olika system och applikationer, vilket möjliggör felfri kommunikation mellan finansinstitut och företag.

Varför är ISO 20022 viktigt för tyska företag?

ISO 20022 håller på att bli den globala standarden för betalningstransaktioner. Fler och fler banker och finansinstitut runt om i världen använder det. Särskilt i Europa har ISO 20022 använts sedan införandet av det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA).

Många företag använder dock fortfarande äldre format för meddelandetyp (MT). Dessa mindre flexibla format erbjuder en begränsad struktur för dataöverföring. De innehåller inte fasta datafält eller tydliga specifikationer för innehållet eller ordningen på informationen. Det gör det nästan omöjligt att läsa eller analysera äldre MT-format med hjälp av AI och andra automatiseringstekniker.

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) har beslutat att fasa ut de äldre MT-formaten till förmån för den modernare ISO 20022-standarden. Som en internationell standardiseringsorganisation hanterar SWIFT den tekniska utvecklingen inom finanssektorn och ser till att alla organisationer byter till en gemensam lösning. Övergången till ISO 20022 syftar till att uppnå detaljerad, standardiserad och strukturerad dataöverföring som förbättrar automatisering, interoperabilitet och transparens inom finanssektorn.

Till en början gäller övergången endast banker, men även företag kommer att påverkas i framtiden. När ISO 20022-formatet har antagits i stor utsträckning kommer bankerna att ta ut behandlingsavgifter av företag som använder andra format. När de äldre MT-formaten har upphört helt kommer företag utan ISO 20022 inte längre att kunna genomföra finansiella transaktioner.

Företag som ännu inte har slutfört övergången till ISO 20022 bör bekanta sig med kraven och de tekniska ändringarna tidigt för att undvika eventuella komplikationer i betalningstransaktioner. Stripe Payments kan hjälpa till att behandla betalningar baserat på ISO 20022-standarden. Med Payments kan företag ta emot betalningar över hela världen och erbjuda sina kunder lokalt föredragna betalningsmetoder samtidigt som de följer gällande bestämmelser. Detta förbättrar effektiviteten och automatiseringen av nationella och internationella betalningstransaktioner.

Tidsplan för övergång till ISO 20022

Enligt SWIFT har finansinstitut fram till november 2025 på sig att migrera till ISO 20022 för gränsöverskridande betalningar mellan banker.

Konverteringen kommer inledningsvis endast att påverka MT:er för betalningsinstruktioner som möjliggör obruten interoperabilitet mellan finansinstitut och betalningsinfrastrukturer. Till exempel kommer meddelandetyperna MT102 och MT201 att tas bort från SWIFT:s tjänst Financial Information Network (FIN) den 22 november 2025. Andra MT:er kan till en början användas efter att tidsfristen löpt ut. Utökade tekniska valideringar kommer dock att gälla, och användning av dem kommer att medföra ytterligare avgifter.

Tidsplanen för den fortsatta övergången från MT-format i SWIFT-processer beror på en universell ärendehanteringsprodukt som kommer att introduceras av organisationen. Avsikten är att ersätta alla tidigare MT-format och göra standardiserade ISO 20022-meddelanden tillgängliga via ett programmeringsgränssnitt (API) eller ett användargränssnitt. SWIFT planerar att göra det nya systemet tillgängligt för en liten grupp användare 2025 och sedan för alla 2026. För närvarande är tanken att sluta använda de gamla MT-formaten för undantags- och investeringsprocesserna i november 2026.

Enligt SWIFT kan banker kräva att deras företagskunder följer ISO 20022 från och med 2025. Enskilda finansinstitut kan efter eget gottfinnande sluta stödja individuella MT-format för företag. Företag är dock inte juridiskt skyldiga att byta till ISO 20022, eftersom ISO, SWIFT och andra meddelandenätverk inte har relevanta rättsliga befogenheter. Följaktligen är användningen av ISO 20022 i huvudsak frivillig för företag.

Formatet kommer dock troligen att bli standard tack vare dess många fördelar jämfört med de äldre MT-formaten. Därför rekommenderas en övergång starkt. Företag som inte använder ISO 20022 kommer endast att kunna genomföra finansiella transaktioner via etablerade meddelandenätverk i begränsad omfattning i framtiden och – så småningom – inte alls.

Fördelarna med ISO 20022 för tyska företag

Övergången till ISO 20022-formatet innebär betydande tidsanvändning, resurser och kostnader för tyska företag. Det finns dock flera fördelar. Här är en översikt över de viktigaste fördelarna:

Standardisering

Att standardisera processer är en ständig utmaning för företag, särskilt när det gäller att göra data mer enhetliga mellan olika regionala kontor. En viktig fördel med ISO 20022 är förbättrad interoperabilitet: den nya standarden förbättrar gränsöverskridande betalningar och minimerar dataförluster. Med ISO 20022 sker transaktioner med länder utanför Europa lika enkelt och smidigt som transaktioner inom Tyskland.

Att standardisera meddelandeformatet innebär också att utöka meddelandets teckenuppsättning. Jämfört med äldre MT-format ger den längre teckenuppsättningen mer utrymme för icke-latinska alfabet, till exempel kinesiska, ryska och grekiska.

Transparens

ISO 20022-formatet förbättrar transparensen och spårbarheten för betalningar genom att möjliggöra en mer exakt och strukturerad överföring av transaktionsdata. Företag kan stämma av betalningar nästan i realtid, vilket gör att de bättre kan övervaka kassaflödet. Den ökade transparensen möjliggör också mer exakta prognoser och mer välgrundade affärsbeslut.

Ökad effektivitet

ISO 20022 möjliggör förbättrad automatisering och snabbare betalningshantering och avstämning genom mer detaljerade betalningsdata. Detta gör bokföringsarbetet effektivare och sparar tid. Dessutom kommer det att minska belastningen på IT-avdelningarna. Före ISO 20022 var de ofta upptagna med att lösa inkonsekvenser orsakade av olika format och infrastrukturer.

Långsiktiga kostnadsbesparingar

Företag kan spara pengar på lång sikt eftersom ISO 20022 kan öka effektiviteten och minska känsligheten för fel. Framför allt kan möjligheten att ersätta arbetskraftsintensiva manuella processer med automatisering avsevärt minska driftskostnaderna. Det bör dock noteras att övergången till ISO 20022 till en början innebär kostnader.

Efterlevnad

XML-formatet i ISO 20022 kan enkelt integreras i nästan alla betalningssystem och marknadsinfrastrukturer över hela världen. Detta gör det lättare att uppfylla regulatoriska krav. Dessutom innebär strukturerad dataöverföring bättre analysmöjligheter och en högre säkerhetsnivå. Därför kan övergången till ISO 20022 bidra till att förenkla bedrägeribekämpning för företag.

Banker kan också ha nytta av regelefterlevnad. Med tanke på de snabbt föränderliga riskerna inom finanssektorn ändras också de lagstadgade rapporteringskraven ofta. ISO 20022 gör det lättare för banker att uppfylla dessa krav. Avdelningar för efterlevnad har nytta av välstrukturerade data eftersom de snabbt och enkelt kan få en överblick över transaktioner.

Utmaningar för företag när de byter till ISO 20022

Övergången till ISO 20022 ställer tyska företag inför flera utmaningar:

• Hög inledande investering: Företag måste anpassa sina befintliga betalningssystem och IT-infrastrukturer till ISO 20022-standarden. Övergången till det nya formatet kräver vanligtvis stora investeringar i mjuk- och hårdvara samt kostnader för att utbilda anställda.

• Brist på expertis: För många tyska företag är ISO 20022 en komplex standard som är relativt ny och utmanande när det gäller innehåll och teknik. För att förstå och använda formatet på ett effektivt sätt krävs specifik expertis. Detta kan man lära sig i utbildningar som erbjuds av bland annat IT- och ekonomiavdelningar.

• Integration i befintliga processer: Övergången till ISO 20022 kräver strikt integration i företagets interna processer – särskilt gällande redovisning och kontanthantering. Denna integration kan vara komplex och tidskrävande.

• Svår övergångsfas: Under övergången från gamla format till ISO 20022 måste företag hantera en övergångsfas. Eftersom både gamla och nya format kan användas är sannolikheten för fel och missförstånd hög. Företag måste förbereda sig för att undvika dessa risker eller hantera dem effektivt.

• Samordning med tredje part: Eftersom ISO 20022 standardiseras globalt måste företag se till att deras externa partner har gått över till den nya standarden. Bristande samordning med tredje part kan leda till komplikationer med betalningstransaktioner.

Hur företag kan förbereda sig för övergången till ISO 20022

Övergången till ISO 20022-formatet kräver noggrann planering och implementering i etapper. Företag i Tyskland bör vidta följande åtgärder:

Analysera nuvarande processer och system

Först bör företag analysera sina befintliga betalnings-, rapporterings- och kommunikationssystem. Det är viktigt att ta reda på vilka områden som kommer att påverkas av förändringen. Detta inkluderar att identifiera aktuella MT-format och deras motsvarigheter i ISO 20022.

Utveckla en migreringsstrategi

Företagen måste sedan utveckla en migreringsstrategi. Detta bör inbegripa att ta fram en tydlig tidsplan, välja mellan en successiv eller fullständig övergång och fördela ansvarsområden.

Anpassa IT-infrastrukturen

Företag måste uppdatera eller byta ut sina system så att de stödjer ISO 20022. De måste säkerställa kompatibilitet med banker och affärspartner. Detta innefattar bland annat att implementera lämpliga gränssnitt för utbyte av meddelanden.

Utbilda medarbetare

Anställda bör förberedas för de nya meddelandeformaten genom riktad utbildning – särskilt inom områdena ekonomi, IT och efterlevnad. Företag bör diskutera fördelarna med det nya formatet för att klargöra betydelsen av förändringen och dess inverkan på befintliga processer.

Testning och övergång

En omfattande testperiod är viktig före den slutliga övergången. Företag bör skapa en testmiljö för att granska de nya meddelandeformaten, genomföra tester från sändare till mottagare med banker och partners och lösa eventuella fel i ett tidigt skede. Skarp användning bör endast ske efter en framgångsrik testperiod.

Lansera och finjustera

Även efter att systemet har tagits i bruk är kontinuerlig övervakning viktigt för att säkerställa att systemet fungerar optimalt.