De berichtenindeling van de International Organization for Standardization (ISO) 20022 is de nieuwe wereldwijde standaard voor grensoverschrijdende betalingen. Het is belangrijk voor financiële instellingen en ondernemingen om van de implementatie van ISO 20022 in hun systemen een topprioriteit te maken.

In dit artikel leer je wat ISO 20022 is en hoe dit van invloed is op Duitse ondernemingen. We geven ook een overzicht van de voordelen en uitdagingen van de indeling, evenals tips voor de overgang van je onderneming.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is ISO 20022?
  
• Waarom is ISO 20022 belangrijk voor Duitse ondernemingen?
  
• Het ISO 20022-overgangsschema
  
• De voordelen van ISO 20022 voor Duitse ondernemingen
  
• Uitdagingen voor ondernemingen bij de overstap naar ISO 20022
  
• Hoe ondernemingen zich kunnen voorbereiden op de overgang naar ISO 20022
  

Wat is ISO 20022?

ISO 20022 is een internationale standaard voor elektronische communicatie in de financiële sector. De berichtenindeling van de ISO wordt ook wel het Universal Financial Industry Message Scheme (UNIFI) genoemd. ISO 20022 definieert een uniforme indeling voor berichten bijnanciële transacties, zoals betalingen of transacties met effecten. Het is met name van belang voor berichten die banken ontvangen voor grensoverschrijdende transacties.

ISO 20022 wordt vooral gebruikt in betalingstransacties omdat het de structuur en inhoud van financiële berichten duidelijk definieert en deze berichten codeert in XML (extensible markup language). XML is een platformonafhankelijke, aanpasbare indeling waarmee ondernemingen en organisaties de gegevensstructuren kunnen definiëren die voldoen aan de specifieke vereisten van verschillende financiële transacties. Met andere woorden, deze berichtenindeling kan gemakkelijk worden verwerkt door verschillende systemen en applicaties, waardoor foutloze communicatie tussen financiële instellingen en ondernemingen mogelijk is.

Waarom is ISO 20022 belangrijk voor Duitse ondernemingen?

ISO 20022 is de wereldwijde standaard voor betalingstransacties aan het worden. Steeds meer banken en financiële instellingen over de hele wereld maken er gebruik van. Met name in Europa wordt ISO 20022 gebruikt sinds de invoering van de Single Euro Payments Area (SEPA).

Veel ondernemingen gebruiken echter nog steeds oudere notaties voor het berichttype (MT). Deze minder flexibele varianten bieden een beperkte structuur voor gegevensoverdracht. Ze bevatten geen vaste gegevensvelden of duidelijke specificaties voor de inhoud of de volgorde van informatie. Dit maakt het bijna onmogelijk om oudere MT-indelingen te lezen of analyseren met behulp van AI en andere automatiseringstechnieken.

De Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) heeft besloten de oudere MT-indelingen te vervangen door de modernere ISO 20022-norm. Als internationale normalisatie-instelling beheert SWIFT de technologische ontwikkeling van de financiële sector en zorgt ze ervoor dat alle organisaties overstappen op een gemeenschappelijke oplossing. De overgang naar ISO 20022 is gericht op het bereiken van gedetailleerde, gestandaardiseerde en gestructureerde gegevensoverdracht die de automatisering, interoperabiliteit en transparantie in de financiën verbetert.

In eerste instantie geldt de overstap alleen voor banken, maar in de toekomst zullen ook ondernemingen hiermee te maken krijgen. Zodra de ISO 20022-indeling op grote schaal is ingevoerd, zullen banken verwerkingskosten in rekening brengen bij ondernemingen die andere indelingen gebruiken. Nadat de oudere MT-indelingen volledig zijn stopgezet, zullen ondernemingen zonder ISO 20022 niet langer in staat zijn om financiële transacties uit te voeren.

Ondernemingen die de overgang naar ISO 20022 nog niet hebben voltooid, moeten in een vroeg stadium vertrouwd raken met de vereisten en technische wijzigingen om complicaties bij betalingstransacties te voorkomen. Stripe Payments kan helpen bij het verwerken van betalingen op basis van de ISO 20022-norm. Met Payments kunnen ondernemingen wereldwijd betalingen accepteren en hun klanten lokaal gewenste betaalmethoden aanbieden, terwijl ze voldoen aan wettelijke vereisten. Dit verbetert de efficiëntie en automatisering van nationale en internationale betalingstransacties.

Het ISO 20022-overgangsschema

Volgens SWIFT hebben financiële instellingen tot november 2025 de tijd om te migreren naar ISO 20022 voor grensoverschrijdende interbancaire betalingen.

De conversie zal in eerste instantie alleen gevolgen hebben voor MT's voor betaalinstructies die end-to-end interoperabiliteit tussen financiële instellingen en betaalinfrastructuren mogelijk maken. Zo worden de berichttypen MT102 en MT201 op 22 november 2025 verwijderd uit de dienst van het Financial Information Network (FIN) van SWIFT. Andere MT's kunnen in eerste instantie ook na de deadline worden gebruikt. Er zijn echter uitgebreide technische validaties van toepassing en het gebruik brengt extra kosten met zich mee.

De tijdlijn voor de verdere overgang van MT-indelingen in SWIFT-processen hangt af van een universeel casemanagerproduct dat door de organisatie zal worden geïntroduceerd. Het is bedoeld om alle eerdere MT-indelingen te vervangen en gestandaardiseerde ISO 20022-berichten beschikbaar te maken via een Application Programming Interface (API) of een gebruikersinterface. SWIFT is van plan om het nieuwe systeem in 2025 beschikbaar te maken voor een kleine groep gebruikers en vervolgens voor iedereen in 2026. Momenteel is het de bedoeling om in november 2026 niet langer de oude MT-indelingen te gebruiken voor de uitzonderings- en investeringsprocessen.

Volgens SWIFT kunnen banken vanaf 2025 van hun zakelijke klanten eisen dat ze voldoen aan ISO 20022. Individuele financiële instellingen kunnen naar eigen goeddunken stoppen met het ondersteunen van individuele MT-indelingen voor ondernemingen. Ondernemingen zijn echter niet wettelijk verplicht om over te stappen op ISO 20022, aangezien de ISO-, SWIFT- en andere berichtennetwerken niet over de relevante wettelijke bevoegdheid beschikken. Het gebruik van ISO 20022 is dan ook in wezen vrijwillig voor ondernemingen.

De indeling zal echter waarschijnlijk de standaard worden vanwege de vele voordelen ten opzichte van de oudere MT-indelingen. Daarom wordt een overgang sterk aanbevolen. Ondernemingen die niet vertrouwen op ISO 20022, zullen in de toekomst slechts in beperkte mate financiële transacties kunnen uitvoeren via gevestigde berichtennetwerken. En uiteindelijk kan zelfs dat niet meer.

De voordelen van ISO 20022 voor Duitse ondernemingen

De overgang naar de ISO 20022-indeling brengt veel tijd, middelen en kosten met zich mee voor Duitse ondernemingen. Er zijn echter ook verschillende voordelen. Hieronder vind je een overzicht van de belangrijkste voordelen:

Standaardisatie

Het standaardiseren van processen is een voortdurende uitdaging voor ondernemingen, vooral als het gaat om het uniformer maken van gegevens tussen verschillende regionale kantoren. Een belangrijk voordeel van ISO 20022 is de verbeterde interoperabiliteit: de nieuwe norm verbetert grensoverschrijdende betalingen en minimaliseert gegevensverlies. Met ISO 20022 verlopen transacties met landen buiten Europa net zo gemakkelijk en soepel als transacties binnen Duitsland.

Het standaardiseren van de berichtindeling houdt ook in dat de tekenset voor berichten wordt uitgebreid. In vergelijking met oudere MT-indelingen biedt de langere tekenset meer ruimte voor niet-Latijnse alfabetten, zoals Chinees, Russisch en Grieks.

Transparantie

De ISO 20022-indeling verbetert de transparantie en traceerbaarheid van betalingen door een nauwkeurigere, meer gestructureerde overdracht van transactiegegevens mogelijk te maken. Ondernemingen kunnen betalingen vrijwel in real time reconciliëren, waardoor ze de cashflow beter kunnen volgen. De toegenomen transparantie zorgt ook voor nauwkeurigere prognoses en beter geïnformeerde zakelijke beslissingen.

Meer efficiëntie

ISO 20022 maakt verbeterde automatisering en snellere verwerking en reconciliatie van betalingen mogelijk door middel van gedetailleerdere betaalgegevens. Dit verhoogt de efficiëntie van de boekhouding en bespaart tijd. Bovendien zal het de druk op IT-afdelingen verlichten. Vóór ISO 20022 waren medewerkers vaak bezig met het oplossen van inconsistenties veroorzaakt door verschillende indelingen en infrastructuren.

Kostenbesparingen op de lange termijn

Ondernemingen kunnen op de lange termijn geld besparen omdat ISO 20022 de efficiëntie kan verhogen en de kans op fouten kan verminderen. Bovenal kan de mogelijkheid om arbeidsintensieve handmatige processen te vervangen door automatisering de bedrijfskosten aanzienlijk verlagen. Wel moet worden opgemerkt dat de overgang naar ISO 20022 in eerste instantie kosten met zich meebrengt.

Compliance

De ISO 20022 XML-indeling kan eenvoudig worden geïntegreerd in bijna alle betaalsystemen en marktinfrastructuren wereldwijd. Dit maakt het gemakkelijker om aan wettelijke vereisten te voldoen. Bovendien betekent gestructureerde gegevensoverdracht betere analysemogelijkheden en een hoger beveiligingsniveau. Daarom kan de overgang naar ISO 20022 de fraudepreventie voor ondernemingen vereenvoudigen.

Ook banken kunnen profiteren van compliance. Gezien de snel veranderende risico's in de financiële sector veranderen ook de wettelijke rapportagevereisten vaak. Via ISO 20022 kunnen banken gemakkelijker aan deze eisen voldoen. Complianceafdelingen hebben baat bij goed gestructureerde gegevens omdat ze snel en eenvoudig een overzicht kunnen krijgen van transacties.

Uitdagingen voor ondernemingen bij de overstap naar ISO 20022

De overgang naar ISO 20022 stelt Duitse ondernemingen voor verschillende uitdagingen:

• Hoge initiële investering: Ondernemingen moeten hun bestaande betaalsystemen en IT-infrastructuren aanpassen aan de ISO 20022-norm. De overgang naar de nieuwe opzet vereist meestal hoge investeringen in software en hardware, evenals de kosten voor de training van werknemers.

• Gebrek aan expertise: Voor veel Duitse ondernemingen is ISO 20022 een complexe norm die relatief nieuw en uitdagend is als het gaat om inhoud en technologie. Willen ze de indeling effectief begrijpen en gebruiken, dan is specifieke expertise vereist. Dit kun je leren in trainingen die onder andere worden aangeboden door IT- en financiële afdelingen.

• Integratie in bestaande processen: De overgang naar ISO 20022 vereist een strikte integratie in de interne processen van de onderneming, met name de boekhouding en het kasbeheer. Deze integratie kan complex en tijdrovend zijn.

• Moeilijke overgangsfase: Tijdens de overgang van oude indelingen naar ISO 20022 moeten ondernemingen een overgangsfase beheren. Omdat zowel oude als nieuwe indelingen kunnen worden gebruikt, is de kans op fouten en misverstanden groot. Ondernemingen moeten zich voorbereiden om deze risico's te vermijden of er effectief mee om te gaan.

• Coördinatie met derden: Aangezien ISO 20022 wereldwijd wordt gestandaardiseerd, moeten ondernemingen ervoor zorgen dat hun externe partners ook zijn overgestapt op de nieuwe norm. Een gebrek aan synchronisatie met derden kan leiden tot complicaties bij betaaltransacties.

Hoe ondernemingen zich kunnen voorbereiden op de overgang naar ISO 20022

De overgang naar de ISO 20022-indeling vereist een grondige planning en implementatie in fasen. Ondernemingen in Duitsland moeten de volgende stappen zetten:

Analyseer de huidige processen en systemen

Eerst moeten ondernemingen hun bestaande betaal-, rapportage- en communicatiesystemen analyseren. Het is belangrijk om na te gaan op welke gebieden de wijziging van invloed zal zijn. Ondernemingen moeten dus de huidige MT-indelingen en hun ISO 20022-equivalenten in kaart brengen.

Ontwikkel een migratiestrategie

Ondernemingen moeten vervolgens een migratiestrategie ontwikkelen. Hieronder vallen een duidelijke tijdlijn, de keuze tussen een geleidelijke of volledige overgang en het toewijzen van verantwoordelijkheden.

Pas de IT-infrastructuur aan

Ondernemingen moeten hun systemen updaten of vervangen om ISO 20022 te ondersteunen. Ze moeten zorgen voor compatibiliteit met banken en zakenpartners. Zo moeten ze onder andere geschikte interfaces voor berichtenuitwisseling implementeren.

Medewerkers trainen

Werknemers moeten door middel van gerichte training worden voorbereid op de nieuwe berichtindelingen, vooral als ze werken in financiën, IT en compliance. Ondernemingen moeten de voordelen van de nieuwe indeling bespreken om het belang van de verandering en de impact op bestaande processen te verduidelijken.

Testen en overstappen

Een uitgebreide testfase is belangrijk voor de definitieve overstap. Ondernemingen moeten een testomgeving opzetten om de nieuwe berichtindelingen te beoordelen, end-to-end tests uit te voeren met banken en partners, en mogelijke fouten in een vroeg stadium op te lossen. Productief gebruik mag alleen plaatsvinden na een succesvolle testfase.

Live gaan en finetunen

Ook na de ingebruikname is continue monitoring belangrijk om er zeker van te zijn dat het systeem optimaal functioneert.