国际标准化组织 (ISO) 的 20022 报文格式是跨境支付领域新的全球标准。对于金融机构和企业而言，将 ISO 20022 标准纳入其系统的实施工作是当务之急。

在本文中，您将了解 ISO 20022 是什么以及它对德国企业有何影响。我们还将概述该格式的益处和挑战，以及为您的企业过渡提供一些建议。

本文内容

• 什么是 ISO 20022？
  
• 为什么 ISO 20022 对德国企业很重要？
  
• ISO 20022 过渡时间表
  
• ISO 20022 对德国企业的优势
  
• 企业切换到 ISO 20022 时面临的挑战
  
• 企业如何为向 ISO 20022 过渡做好准备
  

什么是 ISO 20022？

ISO 20022 是金融领域电子通信的国际标准。来自 ISO 的报文格式也被称为通用金融行业报文方案 (UNIFI)。ISO 20022 为金融交易（如支付或证券结算）的报文定义了统一的格式。这对于银行收到的用于跨境交易的报文来说，这一点尤为重要。

ISO 20022 主要应用于支付交易，因为它清晰地定义了金融报文的结构和内容，并使用可扩展标记语言 (XML) 对这些报文进行编码。XML 是一种与平台无关、可灵活调整的格式，使企业和组织能够定义满足不同金融交易特定要求的数据结构。换句话说，这种报文格式可以被不同的系统和应用轻松处理，实现金融机构与企业之间的无差错通信。

为什么 ISO 20022 对德国企业很重要？

ISO 20022 正逐渐成为支付交易的全球标准。全球越来越多的银行和金融机构正在使用它。特别是在欧洲，自单一欧元支付区（SEPA）推出以来，ISO 20022 就已投入使用。

然而，许多企业仍在使用较旧的报文类型 (MT) 格式。这些灵活性较差的格式为数据传输提供的结构有限。它们不包含固定的数据字段，也没有对信息的内容或顺序做出明确规定。这使得使用人工智能和其他自动化技术几乎无法读取或分析较旧的 MT 格式。

环球银行金融电信协会 (SWIFT) 已决定逐步淘汰较旧的 MT 格式，转而采用更现代的 ISO 20022 标准。作为一个国际标准组织，SWIFT 管理着金融领域的技术发展，并确保所有组织都切换到一个通用的解决方案。向 ISO 20022 过渡的目标是实现详细、标准化和结构化的数据传输，从而提高金融领域的自动化程度、互操作性和透明度。

最初，这一转换仅适用于银行，但未来企业也会受到影响。一旦 ISO 20022 格式被广泛采用，银行将向使用其他格式的企业收取处理费用。在较旧的 MT 格式完全停用后，未采用 ISO 20022 的企业将无法再进行金融交易。

尚未完成向 ISO 20022 过渡的企业应尽早熟悉相关要求和技术变化，以避免支付交易中出现任何复杂情况。Stripe Payments 可以帮助处理基于 ISO 20022 标准的支付业务。使用 Payments，企业可以在全球范围内接受支付，并在遵守监管要求的同时为客户提供当地偏好的支付方式。这提高了国内和国际支付交易的效率和自动化程度。

ISO 20022 过渡时间表

根据环球银行金融电信协会 (SWIFT) 的规定，金融机构需在 2025 年 11 月 前将跨境银行间支付业务迁移到 ISO 20022 标准。

转换最初只影响那些能够实现金融机构与支付基础设施之间端到端互操作性的支付指令的 MT 报文。例如，MT102 和 MT201 报文类型将于 2025 年 11 月 22 日从 SWIFT 的金融信息网络 (FIN) 服务中移除。其他 MT 报文在截止日期后仍可暂时使用。但需进行扩展技术验证，且使用会产生额外费用。

SWIFT 流程中进一步淘汰 MT 格式的时间表取决于该组织将推出的一个通用案例管理产品。该产品旨在取代所有以前的 MT 格式，并通过应用程序编程接口 (API) 或用户界面提供标准化的 ISO 20022 报文。SWIFT 计划在 2025 年向一小部分用户开放新系统，然后在 2026 年向所有用户开放。目前的计划是在 2026 年 11 月停止在例外和投资流程中使用旧的 MT 格式。

根据 SWIFT 的规定，从 2025 年起，银行可以要求其企业客户符合 ISO 20022 标准。个别金融机构可自行决定停止支持企业使用的个别 MT 格式。然而，企业在法律上没有义务切换到 ISO 20022，因为 ISO、SWIFT 和其他报文网络没有相关的法律权力。因此，对于企业来说，采用 ISO 20022 基本上是自愿的。

不过，由于 ISO 20022 相比旧的 MT 格式有诸多优势，它很可能会成为标准格式。因此，强烈建议进行过渡。不依赖 ISO 20022 的企业未来只能在有限的范围内通过已有的报文网络进行金融交易，最终将完全无法进行交易。

ISO 20022 对德国企业的优势

向 ISO 20022 格式的过渡对德国企业来说需要大量的时间、资源和成本。然而，它也有几个优点。以下是关键优点的概述：

标准化

对企业来说，流程标准化是一项持续的挑战，尤其是在使不同地区办公室的数据更加统一方面。ISO 20022 的一个关键优势是提高了互操作性：新标准改善了跨境支付，并将数据丢失降至最低。有了 ISO 20022，与欧洲以外国家的交易就像在德国国内的交易一样轻松顺畅。

对报文格式进行标准化还包括扩展报文字符集。与较旧的 MT 格式相比，更长的字符集为非拉丁字母（如中文、俄文和希腊文）提供了更多空间。

透明度

ISO 20022 格式通过实现更精确、结构化的交易数据传输，提高了支付的透明度和可追溯性。企业可以近乎实时地核对支付情况，从而更好地监控现金流。更高的透明度也使得预测更加准确，企业决策更加明智。

提高效率

ISO 20022 通过更详细的支付数据，实现了更好的自动化以及更快的支付处理和核对。这提高了会计效率并节省了时间。此外，它还将减轻信息技术 (IT) 部门的负担。在采用 ISO 20022 之前，IT 部门常常忙于解决因不同格式和基础设施导致的不一致问题。

长期节省成本

从长远来看，企业可以节省资金，因为 ISO 20022 能够提高效率并减少出错的可能性。最重要的是，用自动化取代劳动密集型的手动流程可以显著降低运营成本。不过，需要注意的是，向 ISO 20022 过渡最初需要一定的费用。

合规

ISO 20022 的 XML 格式几乎可以轻松集成到全球任何支付系统和市场基础设施中。这使得企业更容易遵守监管要求。此外，结构化的数据传输意味着更好的分析选项和更高的安全级别。因此，向 ISO 20022 过渡可以帮助企业简化防欺诈工作。

银行也可以从合规中受益。鉴于金融领域的风险变化迅速，监管报告要求也经常变化。ISO 20022 使银行更容易满足这些要求。合规部门得益于结构良好的数据，因为他们可以快速、轻松地了解交易概况。

企业切换到 ISO 20022 时面临的挑战

向 ISO 20022 过渡给德国企业带来了一些挑战：

• 初始投资高： 企业必须使其现有的支付系统和 IT 基础设施适应 ISO 20022 标准。向新格式过渡通常需要在软件和硬件方面进行大量投资，以及员工培训方面的费用。

• 缺乏专业知识： 对于许多德国企业来说，ISO 20022 是一个相对较新且复杂的标准，在内容和技术方面都具有挑战性。要有效理解和使用这种格式，需要特定的专业知识。可以通过 IT 和财务部门等提供的培训课程来学习这些知识。

• 融入现有流程： 向 ISO 20022 过渡需要严格融入企业的内部流程，尤其是会计和现金管理流程。这种融入可能很复杂，也很耗时。

• 过渡阶段困难： 在从旧格式向 ISO 20022 过渡期间，企业必须应对过渡阶段。由于旧格式和新格式都可以使用，出错和产生误解的可能性很高。企业必须做好准备，以避免这些风险或有效地应对它们。

• 与第三方协调： 由于 ISO 20022 正在全球范围内标准化，企业必须确保其外部合作伙伴已切换到新标准。与第三方缺乏同步可能会导致支付交易出现复杂情况。

企业如何为向 ISO 20022 过渡做准备

向 ISO 20022 格式过渡需要进行全面的规划，并分阶段实施。德国企业应采取以下步骤：

分析当前流程和系统

首先，企业应分析其现有的支付、报告和通信系统。找出哪些领域将受到变革的影响非常重要。这包括确定当前的 MT 格式及其对应的 ISO 20022 格式。

制定迁移策略

然后，企业必须制定迁移策略。这应包括制定明确的时间表，选择逐步过渡还是完全过渡，并分配责任。

调整 IT 基础设施

企业必须更新或更换其系统，以支持 ISO 20022 标准。他们必须确保与银行和业务合作伙伴的兼容性。这包括实施合适的报文交换接口等。

培训员工

应通过有针对性的培训，让员工为新的报文格式做好准备，尤其是在财务、IT 和合规领域。企业应讨论新格式的优势，以明确变革的重要性以及对现有流程的影响。

测试和过渡

在最终切换之前，全面的测试阶段非常重要。企业应建立一个测试环境，以检查新的报文格式，与银行和合作伙伴进行端到端测试，并尽早解决潜在的错误。只有在测试阶段成功后，才能投入实际使用。

上线并优化

即使在上线后，持续监控也很重要，以确保系统处于最佳运行状态。