Hasta hace poco, el proceso de hacer transferencias de dinero transfronterizas no había experimentado grandes cambios desde mediados del siglo XX: era lento, costoso y estaba repleto de intermediarios y comisiones invisibles. Sin embargo, en la actualidad, el uso de criptomonedas estables significa que los pagos mundiales pueden acreditarse en minutos, no en días, con menos costo y más visibilidad.

El uso de criptomonedas estables para las operaciones del mundo real requiere comprender la mecánica, las limitaciones y las oportunidades de crear nuevos sistemas de pago. A continuación, te contamos cómo funcionan los pagos transfronterizos con criptomonedas estables, los riesgos y las oportunidades que presentan, y cómo incorporarlos a tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos transfronterizos con criptomonedas estables?
  
• ¿Cuáles son los componentes de las transacciones transfronterizas con criptomonedas estables?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de hacer pagos con criptomonedas estables?
  
• ¿Qué barreras o riesgos tienen las criptomonedas estables?
  
• ¿De qué manera las organizaciones pueden integrar las criptomonedas estables en sus pagos?
  
• Cómo puede ayudar Stripe
  

¿Qué son los pagos transfronterizos con criptomonedas estables?

Los pagos transfronterizos con criptomonedas estables son pagos internacionales que se hacen con criptomonedas estables, una forma de criptomoneda diseñada para mantener un valor estable a través de una vinculación 1:1 con una moneda fiat, como el dólar estadounidense o el euro. Por ejemplo, 1 USDC está respaldado por $1 mantenido en reserva.

En lugar de usar bancos o redes electrónicas, los pagos con criptomonedas estables se mueven a través de cadenas de bloques públicas. Eso significa que una empresa puede enviar valor directamente a la cartera digital de un beneficiario en cualquier momento y lugar, sin intermediarios bancarios. La cadena de bloques finaliza la transacción en segundos o minutos con total transparencia.

Si una empresa en Estados Unidos quiere pagarle a un diseñador en Bélgica, puede enviar USDC. El diseñador recibe el pago en minutos en lugar de días, y puede guardar los tokens, gastarlos en la cadena o convertir el valor a euros.

Los pagos transfronterizos con criptomonedas estables combinan la fiabilidad de las monedas fiat con la velocidad y la programabilidad de Internet. Es una alternativa más rápida, económica y siempre activa al movimiento tradicional de dinero entre países, sin tener que cambiar la moneda ni introducir nueva volatilidad.

¿Cuáles son los componentes de las transacciones transfronterizas con criptomonedas estables?

El ecosistema de criptomonedas estables ha madurado a pasos agigantados. Lo que comenzó como un experimento nativo de criptomonedas ahora cuenta con el respaldo de emisores regulados y plataformas de nivel empresarial. Los pagos transfronterizos son un caso de uso común de criptomonedas estables, y la infraestructura puede darle soporte.

Este proceso se basa en los cuatro componentes que se describen a continuación.

Plataformas de cadenas de bloques

La cadena de bloques funciona como una capa de acreditación de fondos global creada para la interoperabilidad. Hay criptomonedas estables disponibles en muchas cadenas. Las principales son Ethereum, Solana, Base y Polygon. Cada una de ellas ofrece compensaciones en velocidad, costos y herramientas. Las empresas pueden elegir la red que se adapte a sus necesidades para mover su liquidez entre cadenas.

Emisores de monedas

Los emisores de token determinan cómo se crea, canjea y colateraliza una criptomoneda estable.

La mayor parte del volumen de criptomonedas estables fluye por dos emisores:

• USDT (Tether): la criptomoneda estable más comercializada a nivel mundial; se suele utilizaren mercados emergentes y corredores de gran volumen, como Asia.

• USDC (por Circle): respaldada por dinero en efectivo y bonos del Tesoro, con fuertes lazos regulatorios e integraciones en la infraestructura financiera principal.

Otras incluyen Pax Dollar (USDP), opciones vinculadas al euro, como EURC, y participantes regionales, como EURCV de Société Générale. En el momento de seleccionar las criptomonedas estables adecuadas a tus propósitos, debes considerar el respaldo fiduciario completo, la transparencia de las reservas y la capacidad de canje.

Carteras y gestión de claves

Aquí es donde realmente se retienen los fondos y se inician las transacciones. Las empresas pueden elegir carteras con custodia que se encarguen de la seguridad y la recuperación de los fondos, o configuraciones sin custodia, donde las claves de controlan de forma directa. El modelo que selecciones definirá la forma en que administras el acceso, automatizas los pagos y aplicas los controles de auditoría.

Infraestructura de pagos

Lo mejor es operar con una infraestructura de pagos que pueda manejar puntos de entrada y salida de criptomonedas (conversión entre monedas fiat y criptomonedas estables), así como puntos de contacto contra el lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC).

Los grandes actores se están involucrando en la habilitación de transacciones con criptomonedas estables:

• Visa y Mastercard están realizando pruebas de acreditación de fondos con criptomonedas estables.

• Las plataformas como Stripe permiten que las empresas envíen y reciban USDC, sin necesidad de contacto directo con las criptomonedas.

• Las fintechs están integrando interfaces de programación de solicitudes (API) de criptomonedas estables para nóminas globales, pagos a proveedores y remesas.

¿Cuáles son los beneficios de hacer pagos con criptomonedas estables?

Los pagos internacionales siguen siendo costosos y se mueven más lento de lo que deberían. Las criptomonedas estables pueden aumentar la velocidad de los pagos, liberar capital, reducir el riesgo y bajar el costo por transacción.

A continuación, te presentamos un análisis detallado de los beneficios de hacer pagos con criptomonedas estables.

Costos más bajos

Las transferencias de criptomonedas estables suelen tener comisiones de red de unos pocos centavos, según la cadena de bloques. Esto representa un marcado contraste con los pagos transfronterizos tradicionales, cuyo costo promedio de las comisiones por remesa (como las comisiones bancarias, los recargos por cambio de divisas y los intermediarios) es de casi el 6,5 % por transacción. Las criptomonedas estables pueden hacer que los grandes volúmenes de flujo o los pagos más pequeños sean económicamente viables.

Mejores dinámicas de cambio

Las criptomonedas estables te permiten mantener y enviar valor en una moneda estable, sin tener que lidiar con conversiones dobles o diferenciales de cambio opaco (FX). Las criptomonedas estables permiten a los destinatarios evitar la volatilidad de las monedas y acceder a mercados más líquidos en áreas donde se prefieren los dólares, pero son de difícil acceso. También puedes elegir criptomonedas estables vinculadas al euro, la libra esterlina u otra moneda fiat.

Acceso más rápido a los fondos

Los ecosistemas de cadenas de bloques no cierran: no hay tiempos de corte ni feriados. Una acreditación de fondos más rápida mejora el flujo de caja. El emisor y el receptor saben con exactitud cuándo se reciben los fondos y pueden actuar de inmediato. Esto reduce la necesidad de prefinanciar cuentas, los colchones en caso de demoras o créditos a corto plazo. Una vez que la red confirma una transferencia de criptomonedas estables, se realiza.

Capital más eficiente

La posesión de criptomonedas estables en lugar de esperar transferencias pendientes mantiene el capital circulante disponible. Las empresas pueden acelerar las operaciones de tesorería si envían los fondos justo a tiempo, en lugar de mantener el capital en el limbo entre regiones. Esto puede traer aparejada la reducción y hasta la eliminación de necesidad de prefinanciar cuentas locales para marketplaces o plataformas mundiales.

Flujos transparentes y auditables

Todas las transferencias de criptomonedas estables se registran en la cadena. Esto les da a ambas partes una fuente de información compartida en tiempo real y simplifica la conciliación. Puedes verificar hasta los segundos en que el dinero salió y se recibió.

¿Qué barreras o riesgos tienen las criptomonedas estables?

Las criptomonedas estables simplifican el movimiento de dinero, pero las reglas para usarlas no siempre son simples. La normativa global evoluciona a gran velocidad, por lo que tendrás que seguir aprendiendo los límites y cómo operar dentro de ellos.

Las empresas que están pensando en usar criptomonedas estables deben tener en cuenta estos puntos.

Las licencias y la normativa varían

En la Ley US GENIUS de Estados Unidos, se exige que los emisores de criptomonedas estables sean entidades plenamente reguladas, como bancos o depositarios asegurados, con normas estrictas de reserva y canje. En la Unión Europea, la normativa sobre Mercados de Criptoactivos (MiCA) aplica una supervisión similar: se exige el pleno respaldo de activos, auditorías periódicas y divulgación pública. Algunos países siguen estas iniciativas, mientras que otros restringen o prohíben por completo el uso de criptomonedas estables. China, por ejemplo, es uno de los países en los que se prohíben los pagos con criptomonedas. En otros países, como Nigeria, se aplican controles de capital que podrían afectar los puntos de salida de criptomonedas estables.

Las reglas de la moneda local son importantes

En determinadas jurisdicciones, se exige que ciertos tipos de pagos, como la nómina o los impuestos, se hagan en la moneda local. Algunas leyes locales exigen la conversión de criptomonedas estables y, con ello, la presentación de informes y declaraciones impositivas que correspondan.

Los programas KYC y AML siguen vigentes

Las empresas deben saber a quién le pagan y revisar las transacciones en busca de sanciones o actividades ilícitas. En muchas jurisdicciones, los pagos en criptomonedas deben cumplir con la Ruta de Viaje, lo que significa que la información sobre el remitente y beneficiario debe acompañar la transacción. Ya sea que operes con un proveedor o manejes la custodia de forma interna, es esencial contar con un programa KYC/AML.

No hay lugar para el error

Las transacciones que se hacen en la cadena de bloque son definitivas. Si los fondos se envían a la dirección incorrecta o una contraparte desaparece, no hay forma de recuperar ese dinero. Tu programa de criptomoneda estable debe incluir confirmaciones, transferencias de prueba y aprobaciones de multifirmas. La retención de saldos de criptomonedas estables también conlleva ciertos riesgos: si el emisor falla o la cartera está comprometida, no suele haber respaldo normativo.

¿De qué manera las organizaciones pueden integrar las criptomonedas estables en sus pagos?

Si las criptomonedas estables van a formar parte de tu pila de software global de pagos, deben funcionar con tu infraestructura existente. Esto significa que se deben coordinar las herramientas, los socios y los controles adecuados para que los flujos de criptomonedas estables operen de manera tan predecible como las transferencias electrónicas o los pagos con tarjeta.

Así es como funciona el proceso:

Comienza con un caso de uso específico

Elige un flujo específico para probar: pagar a proveedores internacionales, enviar transferencias de Marketplace o mover fondos entre entidades regionales. Concéntrate en los casos en los que las criptomonedas estables ofrecen ventajas claras, como menos comisiones, entrega más rápida o mejor liquidez.

Elige tus criptomonedas estables

Busca tokens emitidos por entidades con licencia que tengan respaldo fiduciario total y reservas transparentes. El USDC y el USDT son los más utilizados, pero la geografía, la disponibilidad de la red y la compatibilidad con socios darán forma a la elección correcta para el caso de tu empresa.

Decide cómo quieres retener los fondos

Puedes conservar las criptomonedas estables por tu cuenta (con la gestión adecuada de las claves y la aprobación de multifirma) u operar con un proveedor de servicios de pago o una custodia. Algunas plataformas, como Stripe, te permiten enviar o recibir criptomonedas estables mientras te respaldas completamente en monedas fiat, en segundo plano.

Integra en los flujos de trabajo existentes

Integra en tu software de planificación de recursos empresariales (ERP), nómina o tesorería. Utiliza API o paneles de control que admitan el seguimiento de transacciones, los pagos en lote y conversiones a moneda fiat. Trata los flujos de criptomonedas estables como parte de las operaciones principales a medida que creces.

Refuerza los controles

Dado que los pagos en la cadena se acreditan rápidamente y no se pueden revertir, es importante consolidar las aprobaciones, automatizar la validación de direcciones y ejecutar transferencias de prueba. Incluye aspectos contables, legales y cumplimiento de la normativa desde el principio.

¿Cómo puede ayudar Stripe?

Stripe Payments proporciona una solución de pagos global y unificada que ayuda a todas las empresas, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables prácticamente desde cualquier parte del mundo que se acrediten como moneda fiat en sus saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas criptomonedas estables y criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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