Il trasferimento di denaro spesso implica ancora l'utilizzo di infrastrutture obsolete, non progettate per transazioni in tempo reale o per attività prevalentemente digitali. Per questo motivo, le soluzioni di pagamento su blockchain stanno emergendo come opzione diffusa. Rappresentano un modo pratico per trasferire valore più rapidamente, con costi inferiori, maggiore trasparenza meno intermediari nei pagamenti transfrontalieri.

Di seguito viene illustrato il funzionamento dei pagamenti su blockchain, come le attività possono trarne vantaggio e le possibili criticità.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono le soluzioni di pagamento su blockchain
  
• Come le reti blockchain elaborano e convalidano le transazioni
  
• Infrastrutture che accettano i pagamenti basati su blockchain
  
• Vantaggi dei pagamenti su blockchain per le imprese
  
• Criticità in termini di possibilità di crescita e di normative
  
• Come le organizzazioni possono integrare efficacemente le soluzioni di pagamento su blockchain
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Che cosa sono le soluzioni di pagamento su blockchain

Le soluzioni di pagamento su blockchain consentono il trasferimento diretto di valore tra persone o attività utilizzando un registro digitale condiviso. I pagamenti tradizionali coinvolgono una catena di intermediari che applicano commissioni e aggiungono tempo, mentre una banca registra ogni transazione. I pagamenti su blockchain sono registrati da una rete decentralizzata di computer, che verificano e memorizzano ogni pagamento su un registro trasparente. Ogni transazione è inoltre protetta da crittografia e visibile a chiunque sulla rete. Tale trasparenza e sicurezza integrate rendono questo processo affidabile. È veloce, conveniente e relativamente economico. I pagamenti possono essere effettuati in pochi minuti in qualsiasi momento della giornata, anche oltre confine e, una volta confermati, hanno validità definitiva.

Alcune aziende aggiungono opzioni di pagamento in criptovaluta al checkout per raggiungere i clienti che preferiscono questo metodo. Altre utilizzano la blockchain come infrastruttura per accelerare i trasferimenti transfrontalieri o i bonifici ai fornitori. In ogni caso, l'obiettivo è lo stesso: trasferire denaro in modo più rapido, più sicuro e con meno intermediari.

Come le reti blockchain elaborano e convalidano le transazioni

Quando qualcuno effettua un pagamento su una blockchain, il wallet del mittente crea una transazione che include l'importo e l'indirizzo del wallet del destinatario. Successivamente, la transazione viene trasmessa attraverso una rete di dispositivi indipendenti chiamati nodi. Ogni nodo verifica che il mittente disponga dei fondi e che non stia tentando di effettuare pagamenti duplicati dello stesso saldo. Lo scopo dei nodi è concordare quali transazioni siano valide e in quale ordine siano state effettuate, anche se i meccanismi possono variare.

Una volta convalidate, le transazioni vengono raggruppate in un "blocco" e aggiunte alla catena. Ogni blocco è collegato a quello precedente, creando un registro permanente e a prova di manomissione. Per riscrivere la cronologia sarebbe necessario riscrivere ogni blocco successivo su più nodi. Questo livello di coordinamento e potenza di calcolo rende impossibili le frodi. Quando la rete ha confermato il blocco, il saldo del wallet del destinatario viene aggiornato e ogni nodo della rete memorizza il registro aggiornato.

Infrastrutture che accettano i pagamenti basati su blockchain

I pagamenti su blockchain avvengono attraverso una combinazione di reti e tecnologie, ciascuna progettata per esigenze diverse. Di seguito alcuni componenti comuni.

Reti pubbliche di criptovalute

Si tratta di blockchain pubbliche, come Ethereum, che consentono a chiunque di inviare valore digitale senza intermediari. Sono ampiamente utilizzate e generalmente affidabili, ma le loro valute native possono subire forti oscillazioni di prezzo. Ciò le rende meno pratiche per le attività a cui servono valori di regolamento dei pagamenti prevedibili.

Stablecoin

Si tratta di token digitali progettati per mantenere un valore stabile grazie al loro ancoraggio a una valuta fiat, spesso il dollaro statunitense. Operano su blockchain pubbliche, ma evitano la volatilità delle criptovalute tradizionali. Le attività li utilizzano per pagamenti transfrontalieri, trasferimenti ai fornitori e marketplace dove è necessario un equivalente stabile del dollaro. L'adozione delle stablecoin è cresciuta notevolmente nelle aree geografiche con instabilità valutaria, poiché offrono una riserva di valore più prevedibile.

Valute digitali delle banche centrali

Si tratta di versioni digitali delle valute nazionali emesse dalle banche centrali, spesso realizzate su infrastrutture ispirate alla blockchain. Hanno lo scopo di coniugare l'affidabilità del denaro garantito dallo Stato con la velocità e l'efficienza delle moderne reti di pagamento. Sono ancora in fase di sviluppo, ma indicano un futuro in cui la valuta fiat digitale potrebbe circolare su sistemi simili alla blockchain.

Reti Layer 2

Si tratta di reti più veloci ed economiche che si basano sulle principali blockchain e ne favoriscono la scalabilità. La Lightning Network di Bitcoin consente microtransazioni quasi istantanee, mentre i rollup Layer 2 di Ethereum raggruppano molte transazioni e le regolano nuovamente sulla catena principale.

Blockchain private e consortili

Sono utilizzate da imprese e organizzazioni che desiderano l'efficienza della blockchain senza il modello ad accesso libero delle catene pubbliche. Le banche o i partner aziendali le utilizzano quando hanno bisogno di partecipazione controllata, maggiore velocità di elaborazione e riservatezza sui dettagli delle transazioni. Sono meno interoperabili, ma particolarmente adatte per flussi di pagamento interni o specifici di settore.

Vantaggi dei pagamenti su blockchain per le imprese

I pagamenti su blockchain, rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, offrono vantaggi in termini di velocità, costo, controllo e copertura geografica. Ecco una panoramica.

• Regolamento dei pagamenti più rapido e disponibilità continua: le transazioni su blockchain vengono regolate in pochi secondi o minuti, e non è necessario attendere gli orari di apertura o di chiusura dell'operatività della banca, o i cicli di regolamento di più giorni. Questa velocità migliora il flusso di cassa, riduce il capitale circolante immobilizzato durante il trasferimento ed elimina i ritardi imprevedibili che spesso rallentano i pagamenti transfrontalieri.

• Riduzione dei costi per i trasferimenti internazionali: trasferire denaro oltre confine tramite canali tradizionali può comportare diversi intermediari, ciascuno dei quali applica commissioni, introduce ritardi e talvolta ricarichi nascosti. In alcuni casi d'uso, le reti blockchain possono ridurre i costi delle rimesse transfrontaliere fino all'80%.

• Accesso a un maggior numero di clienti e fornitori: in molti mercati emergenti, le stablecoin rappresentano un'alternativa più affidabile alla volatilità delle valute locali. Le attività possono effettuare pagamenti ad appaltatori o fornitori in altri Paesi in pochi minuti, evitando i vincoli delle banche locali o i lenti sistemi delle banche corrispondenti.

• Sicurezza e certezza della finalità: quando il pagamento è confermato sulla blockchain, non esiste alcuna possibilità di storno. Ciò riduce il rischio di frode per le attività e crea un record finanziario prevedibile. Dato che le transazioni su blockchain non espongono numeri di carta o dati bancari sensibili, limitano anche la superficie di attacco che gli hacker in genere prendono di mira.

• Trasparenza e verificabilità: ogni transazione registrata su blockchain pubblica è visibile, con data e ora certificate ed è irreversibile. Questo audit trail rafforza la conformità e semplifica la riconciliazione.

Criticità in termini di possibilità di crescita e di normative

I pagamenti su blockchain presentano anche dei limiti che le attività devono considerare quando decidono. Le criticità più significative rientrano in alcune categorie:

• Possibilità di crescita della rete e limitazioni delle prestazioni: la maggior parte delle blockchain pubbliche non è ancora in grado di eguagliare la velocità di trasmissione delle reti di pagamento consolidate. Nei momenti di picco di attività, alcune reti rallentano e le commissioni aumentano poiché gli utenti competono per ottenere la conferma delle transazioni. Le reti di Layer 2 offrono supporto, ma non sono uniformemente disponibili per tutti gli asset o su tutte le piattaforme.

• Incertezza normativa tra le aree geografiche: le norme che regolano le risorse digitali variano da Paese a Paese e sono ancora in fase di sviluppo. Ciò influisce su tutti gli aspetti, dal come le attività gestiscono la verifica dei clienti e i controlli antiriciclaggio (AML) alla modalità di contabilizzazione degli asset digitali nei propri bilanci.

• Difficoltà di adozione: non tutti i clienti o i partner si sentono a proprio agio nell'utilizzare pagamenti su blockchain, mentre altri potrebbero non avere gli strumenti o le conoscenze necessarie per utilizzare i wallet. Ciò può limitare la diffusione e richiedere alle aziende di affiancare metodi di pagamento tradizionali e su blockchain.

• Rischi per la sicurezza: non è possibile annullare un pagamento inviato a un indirizzo errato, e lo smarrimento o il furto di una chiave privata può comportare la perdita finanziaria permanente. Le aziende devono implementare solide prassi di custodia, approvazioni e controlli interni, nonché formare i team sui rischi specifici degli asset digitali.

Come le organizzazioni possono integrare efficacemente le soluzioni di pagamento su blockchain

Molte attività stanno valutando la possibilità di integrare soluzioni di pagamento su blockchain, visti i vantaggi. Ecco come procedere:

• Inizia dal problema che intendi risolvere: chiarisci se l'obiettivo è un regolamento transfrontaliero più rapido, sono commissioni più basse, l'accesso a nuovi segmenti di clientela, una maggiore trasparenza o il supporto a nuovi modelli di business come i micropagamenti.

• Verifica tempestivamente le normative vigenti: i requisiti variano a seconda del Paese, pertanto verifica se nei tuoi mercati di riferimento puoi accettare o detenere asset digitali, quali norme di adeguata verifica della clientela e di prevenzione del riciclaggio (AML) si applicano e se il tuo caso d'uso richiede una licenza.

• Scegli l'asset digitale e la rete migliori: le stablecoin sono generalmente la scelta più appropriata per le attività che desiderano un valore prevedibile. Se stai valutando risorse volatili come Bitcoin o Ether, predisponi un piano per la conversione immediata o la detenzione intenzionale. Adegua la rete blockchain al volume previsto e alla struttura dei costi, in particolare se gestisci pagamenti frequenti o urgenti.

• Scegli i modelli di custodia e integrazione: l'accettazione diretta ti garantisce il controllo, ma richiede una gestione sicura delle chiavi. L'utilizzo di un fornitore di servizi di pagamento semplifica la custodia, la conversione e la conformità e spesso si integra direttamente nei sistemi di checkout o di fatturazione esistenti. Scegli la strategia più adatta alle capacità e alla propensione al rischio del tuo team.

• Valuta costi, affidabilità e possibilità di crescita: stima i costi di transazione in condizioni di rete realistiche e considera come le prestazioni variano con l'aumento del volume. Se la tua attività cresce, assicurati che la rete sottostante sia in grado di gestire il carico.

• Collauda, misura e perfeziona: inizia in modo graduale con un'implementazione controllata, monitora l'adozione e apporta miglioramenti. Un progetto pilota semplifica la scoperta di eventuali lacune nell'esperienza d'uso, nella conformità o nel flusso di cassa prima di espandersi a un pubblico più ampio.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare, a livello globale, pagamenti in stablecoin, che vengono liquidati in valuta corrente nel saldo Stripe.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di completamento della transazione: crea un'esperienza cliente senza fastidi e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie alle interfacce utente di pagamento predefinite e all'accesso a oltre 125 metodi di pagamento, tra cui stablecoin e criptovalute.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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